– Tốc độ tăng trưởng của TDTD tại chi nhánh còn chậm và chưa tương xứng với tiềm năng của nó.
– Tỷ trọng về TDTD còn thấp mặc dù chi nhánh đã xác định đây là một trong những sản phẩm tín dụng chủ chốt của mình trong thời gian tới.
– Công tác tiếp thị tại chi nhánh chưa tương ứng với những lợi ích mà TDTD có thể mang lại trong tương lai gần.
– Chi phí cho hoạt động TDTD còn lớn.
Các nguyên nhân
– Nguyên nhân chủ quan.
Do mới đi vào thành lập chưa lập lâu, quy mô của chi nhánh còn nhỏ do đó việc xây dựng quan hệ với các khách hàng còn hạn chế. Mặt khác địa bàn
hàng khác cùng tồn tại, làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng xảy ra khốc liệt. Có thể đơn cử để thấy rằng, chỉ trong vòng 500m của phố Giang Văn Minh những đã có tới 04 Chi nhánh và 01 phòng giao dịch đang hoạt động.
Chi phí cho hoạt động TDTD là rất lớn, cùng một khoản vay giữa cho vay doanh nghiệp và cho vay tiêu dùng, các CBTD đều phải thực hiện đủ tất cả các công việc trong khi số tiền vay và lợi nhuận thu về thì nhỏ hơn rất nhiều so với cho vay doanh nghiệp. Điều này vô hình đã làm cho các CBTD trở nên ngại hoặc không mặn mà đối với các món vay tiêu dùng. Mặt khác, để bù đắp các chi phí do các món vay nhỏ lẻ nên vay tiêu dùng thường có lãi xuất cao hơn các hình thức vay khác. Trong điều kiện các ngân hàng cạnh tranh như hiện nay thì lãi xuất chính là trở ngại lớn nhất cản trở việc người dân đến với ngân hàng.
Các CBTD tại SeABank hầu hết là những người trẻ tuổi, tràn đầy nhiệt huyết và tham vọng nhưng cản trở và yếu điểm lớn nhất của họ chính là kinh nghiệm là việc. CBTD hằng ngày phải tiếp xúc với rất nhiều khách hàng, có những người thân thiện vui vẻ nhưng lại có những người cục cằn, khó tính. Vì vậy, kinh nghiệm để sử lí khi giao tiếp, tư vấn bán các sản phẩm tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng là hết sức quan trọng.
Ngày nay, chúng ta có thể dễ dàng bắt gặp các mẩu quảng cáo của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng, tuy nhiên các ngân hàng chỉ chú ý đến việc quảng cáo về thương hiệu của mình mà quên đi việc quảng cáo đến các sản phẩm của mình hoặc nếu có thì rất ít. Để biết rõ hơn về các sản phẩm tín dụng dành cho mình thì khách hàng buộc phải tham khảo thêm bằng các hình thức khác như internet hoặc phải trao đổi trực tiếp với CBTD.
Việc xác định được rõ nguồn trả nợ của khách hàng là một vấn đề hoàn toàn không đơn giản. Đối với các khách hàng là cán bộ, viên chức làm công ăn lương có nguồn thu chủ yếu từ lương thì là việc hết sức đơn giản, tuy nhiên đối với các khách hàng là các cá nhân kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ thì thu nhập chắc chắn là sẽ không thể ổn định, việc xác định được chính xác thu nhập đòi hỏi cần
nhiều thời gian, công sức và kinh nghiệm. Điều này có thể làm hạn chế quy mô của các khoản vay tiêu dùng.
– Nguyên nhân khách quan.
Tâm lý chung của người dân là còn e ngại khi tiếp xúc với ngân hàng. Điều này do các yếu tố tâm lý lịch sử để lại từ xưa, khi đó các thủ tục cho vay còn rườm rà, nhiều khuất tất và kẽ hở, người đi vay còn phải xin sỏ và cầu cạnh CBTD. Bên cạnh đó, tâm lý ngại đi vay của người dân cũng là cản trở không nhỏ đối với ngân hàng. Tâm lý chung hiện nay của người dân là ngại mắc nợ, ngại trở thành con nợ đối với ngân hàng. Điều này có lẽ cần phải có thêm thời gian để thay đổi trong tâm lý của người dân.
Một yếu tố quan trọng nữa chính là đức tính cần cù và tiết kiệm của nhân dân ta, hơn nữa thì đời sống của đại bộ phận dân cư còn nghèo, do đó tâm lý chung là gửi tiền tiết kiệm để đến khi nào có tích cóp đủ mới mua sắm là rất phổ biến.
Thêm nữa, sự phân bổ của các ngân hàng hiện nay là chưa hợp lý, có nơi thì có quá nhiều ngân hàng cùng tập trung, có nơi thì rất ít. Điều này đã gây ra sự lãng phí rất lớn nguồn lực của dân cư.
Tóm lại, qua việc nghiên cứu thực trạng về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại SeABank – CN Ba Đình ta thấy tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng còn nhiều hạn chế. Tuy nhiên với sự tăng trưởng trông thấy trong 3 năm trở lại đây thì vấn đề cấp thiết lúc này là làm sao để thúc đẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng, đưa tín dụng tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng thu được nguồn lợi tối ưu nhất mà tín dụng tiêu dùng mang lại
CHƯƠNG III. NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH BA
ĐÌNH