2.2.1.1. Cho vay mua ô tô
• Mục đích: Cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (không
phục vụ mục đích kinh doanh) đối với khách hàng là cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.
• Đối tượng vay vốn: khách hàng các nhân đang sinh sống thường
xuyên và làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với Chi nhánh cho vay.
• Đối tượng cho vay: Các chi phí khách hàng (bên mua ô tô) phải trả
cho bên bán ô tô theo thỏa thuận trong hợp đồng mua bán ô tô, phù hợp với quy định của pháp luật, nhưng không bao gồm: chi phí đăng ký (lệ phí trước bạ, phí đăng lý, đăng kiểm) và phí bảo hiểm.
• Điều kiện vay vốn:
- Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của tôt chức tín dụng đối với khách hàng bàn hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi bổ sung của Ngân hàng Nhà nước, các văn bản hướng dẫn của BIDV. Ngoài ra, khách hàng vay phải đáp ứng các điều kiện sau:
+ Phải đứng tên chủ thể sở hữu xe ô tô được Ngân hàng cho vay.
+ Có mức thu nhập bảo đảm khả năng trả nợ trong suốt thời hạn vay vốn.
+ Trong trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì phải có mức vốn tự có tham gia bằng tiền và/hoặc tài sản bảo đảm được xác định trên cơ sở tỷ lệ với giá trị xe ô tô, như: Đối với xe ô tô mới mang nhãn hiệu của các nước G7 (Mỹ, Đức, Nhật, Canada, Anh, Pháp, Italia) mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% giá trị xe. Đối với xe ô tô mới mang nhãn hiệu của các nước khác và xe ô tô cũ nhập khẩu thì mức độ tự có tối thiểu bằng 40% giá trị xe.
+ Cam kết bổ sung tài sản đảm bảo khi thu nhập của khách hàng bị giảm sút ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay ngân hàng hoặc theo yêu cầu của BIDV.
- Điều kiện đối với ô tô:
+ Ô tô từ bốn (04) đến (09) chỗ ngồi.
đến năm nhập khẩu) và có chất lượng còn lại từ 80% trở lên theo đánh giá của cơ quan có thẩm quyền và được phép nhập khẩu vào Việt Nam.
+ Có đầy đủ giấy tờ, chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp của xe theo qui định.
• Mức cho vay: trên cơ sở nguồn gốc xuất xứ, chất lượng, chủng loại
đối với từng loại xe ô tô, Chi nhánh căn cứ vào mức ủy quyền cho vay hiện hành của BIDV, nguồn thu nhập ổn định, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định mức cho vay, cụ thể:
- Trường hợp khách hàng vay vốn và đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay được xác định như sau:
+ Đối với xe ô tô mới mang nhãn hiệu của các nước G7 mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị xe.
+ Đối với xe ô tô mới mang nhãn hiệu của các nước khác và xe ô tô cũ nhập khẩu thì mức cho vay tối đa bằng 60% giá trị xe.
- Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản của khách hàng (các loại tài sản theo quy định của BIDV) thì Chi nhánh xem xét quyết định mức cho vay trên cơ sở giá trị tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo đúng quy định của BIDV.
- Trường hợp khách hàng kết hợp hình thức thế chấp, cầm cố tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba với hình thức bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (bao gồm cả trường hợp khách hàng tham gia vốn tự có bằng tài sản bảo đảm) thì mức cho vay có thể cao hơn, mức cho vay phải tương ứng với giá trị tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm, nhưng tổng số tiền cho vay tối đa cũng không quá 90% giá trị xe.
• Thời hạn cho vay: Căn cứ vào nguồn thu nhập ổn định và khả năng
- Đối với xe ô tô mới mang nhãn hiệu của các nước G7, thời hạn cho vay tối đa 5 năm.
- Đối với xe ô tô mới mang nhãn hiệu của các nước còn lại và ô tô cũ nhập khẩu thì thời hạn vay tối đa 4 năm.
• Lãi suất cho vay:
- Lãi suất cho vay do Chi nhánh và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của BIDV và chính sách lãi suất của Chi nhánh trong từ thời kỳ.
- Trường hợp thời hạn cho vay trên 1 năm (cho vay trung hạn), Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo nguyên tắc cố định hoặc thả nổi, được xác định bằng lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng trả sau cộng (+) phí ngân hàng.
2.2.1.2. Cho vay du học
• Mục đích: Cho vay đối với khách hàng cá nhân người đi du học hoặc người thân nhân của người đi vay đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải các chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.
• Đối tượng vay vốn:
- Trường hợp đi du học nước ngoài: khách hàng vay là cha đẻ, mẹ đẻ, anh chị em ruột, cha nuôi, mẹ nuôi, vợ hoặc chồng của người đi du học và hiện đang sinh sống thường xuyên, làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với chi nhánh cho vay.
- Trường hợp đi du học theo hình thức tại chỗ: khách hàng vay vốn là người đi du học và các đối tượng nêu ở trên.
• Đối tượng và đồng tiền cho vay:
- Đối tượng cho vay:
tiền ăn ở, tiền tài liệu học tập của du học sinh trong thời gian đi học (không bao gồm tiền làm visa, hộ chiếu, lệ phí tư vấn…).
Trường hợp du học sinh theo hình thức tại chỗ và toàn bộ thời gian học tập ở trong nước thì Chi nhánh chỉ cho vay để trả học phí theo thông báo của trường học.
+ Tiền vay để mở sổ tiết kiệm chứng minh năng lực tài chính theo yêu cầu của cơ quan cấp visa.
- Đồng tiền cho vay: Căn cứ vào từng loại chi phí cụ thể nêu trên và theo yêu cầu của bên cung cấp dịch vụ, Chi nhánh xem xét, quyết định cho vay bằng đồng Việt Nam. Trường hợp, khách hàng vay có nhu cầu chuyển đổi thành ngoại tệ, chi nhánh xem xét ưu tiên bán ngoại tệ theo đúng quy định về quản lý ngoại hối.
• Điều kiện cho vay:
- Đối với khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của tôt chức tín dụng đối với khách hàng bàn hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi bổ sung của Ngân hàng Nhà nước, các văn bản hướng dẫn của BIDV. Ngoài ra, khách hàng vay phải đáp ứng các điều kiện sau:
+ Có nguồn thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn.
+ Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của pháp luật và hướng dẫn của BIDV.
- Điều kiện đối với người đi du học nước ngoài:
+ Đi học theo một trong các chương trình thuộc bậc học sau đây: cao đẳng, đại học hoặc sau đại học.
+ Có thư chấp thuận đủ điều kiện nhập học của trường mà du học sinh dự định học ở nước ngoài.
• Mức cho vay:
o Căn cứ vào mức ủy quyền phán quyết cho vay hiện hành của BIDV, giá trị tài sản bảo đảm, tỷ lệ cho vay/ giá trị tài sản bảo đảm theo quy định của BIDV và nhu cầu vay vốn của khách hàng, Chi nhánh xác định mức cho vay, cụ thể như sau:
- Đối với cho vay chi phí du học: Chi nhánh cho vay trên cơ sở giá vé máy bay tới từng nước, các chi phí học tập do trường học ở nước ngoài thông báo, mức phí ăn ở trung bình của từng nước, từng địa danh nơi có trường học, thời gian học tương ứng với cấp đào tạo và khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng:
+ Tiền vé máy bay không vượt quá thông báo của Đại lý bán vé. + Tiền bảo hiểm mua ở mức tối thiểu theo quy định của nước sở tại. + Chi phí học tập không vượt quá thông báo của trường học.
+ Trường hợp không có thông báo về chi phí học tập của trường thì mức cho vay với chi phí học tập và chi phí ăn ở tối đa như sau:
Bảng 2.4: Mức cho vay du học tại SGD I
Đơn vị: ngoại tệ
STT Nước
Chi phí học tập
Cao đẳng Đại học Sau đại học Chi phí ăn ở
1 Úc (AUD) 8.000/năm 15.000/nă m 26.000/khóa 14.000/năm 2 Mỹ (USD) 10.000/nă m 20.000/nă m 26.000/khóa 10.000/năm 3 Singapore (SGD) 7.000/năm 12.000/nă m 21.000/khóa 10.000/năm 4 NewZealand (NZL) 8.000/năm 15.000/nă m 26.000/khóa 12.000/năm
5 Anh (USD) 30.000/năm
- Đối với cho vay mở sổ tiết kiệm: mức cho vay tối đa bằng mức thường yêu cầu của cơ quan cấp visa.
o Mức cho vay tương ứng với thời gian học tập của các cấp đào tạo được quy định như sau:
- Học bậc cao đẳng: tối đa 3 năm. - Học bậc đại học: tối đa 4 năm. - Học bậc cao học: tối đa 2 năm. - Học bậc tiến sỹ: tối đa 3 năm.
• Lãi suất cho vay: Chi nhánh xem xét, xác định mức lãi xuất cho
vay đối với khách hàng phù hợp với cơ chế lãi suất của NHNN, hướng dẫn của NH ĐT & PTVN trong từng thời kỳ.
• Thời hạn cho vay: Chi nhánh căn cứ vào nguồn thu nhập thường
xuyên, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định thời hạn cho vay cho phù hợp, cụ thể:
- Cho vay các chi phí đi du học tối đa 5 năm. Trường hợp thời gian học tập của du học sinh ở nước ngoài của cấp đào tạo từ 4 năm trở lên thì thời gian cho vay tối đa cũng không quá 7 năm.
- Cho vay mở sổ tiết kiệm: phù hợp với quy định của cơ quan cấp visa của từng nước nhưng tối đa không quá thời gian học của du học sinh.
2.2.1.3. Cho vay mua nhà
• Mục đích: Cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng mới, sửa chữa và
mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại NHĐT&PTVN.
- Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình mà các thành viên đang sinh sống thường xuyên và làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với chi nhanh cho vay.
• Điều kiện vay:
o Điều kiện đối với khách hàng:
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện vay vốn theo Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QD-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi bổ sung của Ngân hàng Nhà nước, các văn bản hướng dẫn của BIDV. Ngoài ra, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện sau:
- Khách hàng là người đứng tên (hoặc sẽ đứng tên) chủ sở hữu nhà, quyền sử dụng đất ở được ngân hàng cho vay, xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, trang trí nội thất.
- Có mức thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vốn vay.
- Trường hợp khách hàng vay vốn và đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì phải có mức vốn tự có tham gia bằng tiền và/hoặc tài sản đảm bảo khách tối thiểu bằng 30% giá trị nhà đất ở.
- Cam kết bổ sung tài sản đảm bảo khi thu nhập khách hàng bị giảm sút ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay ngân hàng hoặc theo yêu cầu của BIDV.
o Điều kiện đối với nhà đất ở:
- Đối với đất ở phải có đầy đủ giấy tờ hợp pháp chứng minh là đất ở và được phép chuyển nhượng theo quy đinh của Luật đất đai, không thuộc diện bị quy hoạch không làm nhà ở, giải tỏa, thu hồi.
- Đối với nhà ở phải có đầy đủ giấy tờ về cấp phép xây dựng, sửa chữa, cải tạo theo quy định của pháp luật (trường hợp xây dựng mới, sửa chữa, cải
tạo), có hợp đồng mua bán hợp pháp theo quy định của pháp luật (trường hợp mua nhà ở).
• Đối tượng cho vay: Các chi phí hợp lý liên quan đến việc mua nhà
ở, mua quyền sử dụng đất, xây dựng nhà mới, sửa chữa, cải tạo và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phù hợp với quy định của pháp luật, nhưng không bao gồm: chi phí nộp thuế chuyển quyền sự dụng đất, lệ phí trước bạ, các loại thuế, phí, lệ phí khách theo quy định của pháp luật.
Chi nhánh không cho vay đối với nhu cầu chỉ dừng lại ở việc mua đất mà phải gắn liền việc mua đất và xây dựng nhà ở.
• Mức cho vay: Căn cứ vào mức ủy quyền phán quyết cho vay hiện
hành của BIDV, nhu cầu vay vốn để mua nhà đất ở, xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, trang trí nội thất nhà ở, vị trí thương mại của nhà đất ở và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định và quyết định cho vay, cụ thể:
o Về tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo:
- Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa bằng 60% giá trị nhà đất ở.
- Trường hợp khách hàng vay vốn và đảm bảo bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba (các loại tài sản theo quy định của BIDV) thì chi nhánh xem xét quyết định mức cho vay trên cơ sở giá trị tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo đúng quy định của BIDV. - Trường hợp khách hàng kết hợp hình thức thế chấp, cầm cố tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba với hình thức bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (bao gồm cả trường hợp khách hàng tham gia vốn tự có bằng tài sản bảo đảm) thì mức cho vay phải tương ứng với giá trị tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba
và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm, nhưng tổng số tiền cho vay tối đa cũng không quá 70% giá trị nhà đất ở.
o Về mức cho vay tối đa
- Căn cứ khả năng trả nợ của khách hàng vay và vị trí nhà đất ở theo từng khu vực thì mức độ cho vay tối đa không vượt quá các mức sau:
+ Đối với khu vực nội thành ( thuộc các quận) của thành phố Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh: mức cho vay tối đa là 4 tỷ đồng.
+ Đối với khu vực khác của Thành phố Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, các khu vực nội thành của thành phố trực thuộc trung ương khác: Mức cho vay tối đa là 2 tỷ đồng.
+ Đối với các khu vực nội thành của các Thành phố khác và khu vực nội thị của các Thị xã: Mức cho vay tối đa là 1 tỷ đồng.
+ Đối với các khu vực khác: Mức cho vay tối đa 500 triệu đồng.
+ Trường hợp đối với khách hàng vay mua nhà ở tại các Dự án khu đô thị được BIDV tài trợ vốn cho Chủ đầu tư thì mức cho vay tối đa được cộng thêm 20% mức cho vay đã quy định tương ứng nêu trên.
+ Trường hợp cho vay đảm bảo bằng tài sản sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá