Phòng phục vụ khách hàng Phòng kế toán giao dịch
2.2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank.
chiếm khoảng 90% hoạt động cho vay của chi nhánh trong năm 2006 và 2007. Còn năm 2005 thì 100% là cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay tín chấp chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong hoạt động cho vay. Chính vì thế, mảng cho vay tín chấp tại chi nhánh chưa được khai thác triệt để. Đây là một kho tàng để chi nhánh tiếp tục mở rộng và phát triển. Nếu xét về phương diện khách hàng là doanh nghiệp và khách hàng cá nhân thì tỷ lệ của hai hoạt động này tương đối đều nhau. Cho vay khách hàng doanh nghiệp luôn luôn giữ một tỷ lệ nhất định, chiếm 60% tổng dư nợ tín dụng, còn lại là 40% cho vay đối với khách hàng cá nhân.
2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank. Vpbank.
2.2.2.1. Đối tượng và điều kiện cho vay tín chấp KHCN tại Vpbank
Cho vay tín chấp KHCN hiện nay đang là hoạt động rất mới đối với Vpbank chi nhánh Trần Hưng đạo. Nên cho đến nay hoạt động này chỉ mới thực hiện được vài tháng. Chính vì thế phạm vi họat động của chi nhánh cũng chưa lớn lắm. Đối tượng cho vay tín chấp KHCN chủ yếu là cán bộ nhân viên. Chi nhánh có những điều kiện cụ thể:
Trong đó, khách hàng vay là cán bộ, công nhân viên của Vpbank phải có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 cùng địa bàn tỉnh, thành phố thuộc trung ương với các đơn vị kinh doanh.
Thuộc độ tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) hoặc 60 (đối với nam). Là cán bộ, nhân viên công tác chính thức tại đơn vị chủ quản (đã vào biên chế , kí hợp đồng lao động không xác định thời hạn hoặc hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng đến 36 tháng), không phải là người lao động làm việc theo hợp đồng lao động dưới 12 tháng hoặc hợp đồng lao động theo mùa vụ, đồng thời phải thoả mãn một số điều kiện như: Đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên Vpbank : Khách hàng vay phải có thời gian công tác chính thức từ 3 tháng trở lên tại Vpbank.Còn đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên: Khách hàng vay phải có thời gian công tác chính thức từ 12 tháng trở lên tại cơ quan đang làm việc.
Khách hàng có mức thu nhập chắc chắn hàng tháng( có thể chứng minh được) gồm : Lương, thưởng, phụ cấp…do đơn vị chủ quản trả, tối thiểu đối với sản phẩm cho vay tín chấp Vpbank: Khách hàng vay phải có thu nhập tối thiểu 2 triệu đồng/ tháng. Đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên: Khách hàng vay phải có thu nhập tối thiểu là 3 triệu đồng/tháng.Còn đối với sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ quản lý: Khách hàng phải có thu nhập tối thiểu 3 triệu đồng/ tháng.
Khách hàng vay phải có điểm xếp hạng tín nhiệm loại B trở lên theo phiếu đánh giá tín nhiệm ( mẫu số 04/ CVTC). Riêng đối với cán bộ , công nhân viên Vpbank nếu kết que xếp hạng tín nhiệm dưới mức B thì phải được cán bộ quản lý trực tiếp của cán bộ nhân viên đó nhận xét tốt về công việc và đề nghị VPBank xem xét cho vay tín chấp.
2.2.2.2. Lãi suất cho vay và phương thức trả lãi.
Lãi suất cho vay tại Vpbank Trần Hưng Đạo áp dụng theo khung lãi suất cho vay do Vpbank quy định trong từng thời kỳ theo thời hạn cho vay. Lãi suất cố định áp dụng cho thời hạn vay không quá 12 tháng. Lãi suất thả nổi, định kỳ thay đổi lãi suất mỗi năm một lần, sử dụng lãi suất cho vay tiết kiệm của Vpbank( lãi suất lĩnh lãi cuối kỳ) cộng 0.3% - 0.35%/tháng nếu thời hạn cho vay quá 12 tháng.
Cũng như Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo có phương thức tính lãi tiền vay khác nhau: Đối với cho vay từng lần (thu lãi hàng tháng, thu nợ gốc cuối kỳ với điều kiện thời gian cho vay không quá 12 tháng) tiền lãi tính trên dư nợ thực tế.
Đối với khoản phí thanh toán nợ trước hạn, lãi suất nợ quá hạn , lãi suất phạt chậm trả thì chi nhánh áp dụng cho từng thời điểm: Lãi suất phạt nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong thời điểm chuyển nợ quá hạn. Phí thanh toán nợ trước hạn áp dụng trong trường hợp khách hàng trả hết số tiền vay trước hạn khi thời gian vay chưa đủ 50% thời gian vay theo thoả thuận. Phí thanh toán nợ trước hạn: 0.05%/tháng tính trên số tiền nợ gốc trả trước hạn thực tế. Phí này được tính và thu một lần khi thanh lý hợp đồng tín dụng( tối đa là 5 triệu).
Đối với những khách hàng trả chậm lãi quá 5 ngày thì tính phạt chậm trả lãi kể từ ngày đầu tiên 0.05%/ngày tính trên số tiền chậm trả thực tế.
2.2.2.3. Quy trình cho vay tín chấp KHCN tại chi nhánh Trần Hưng Đạo
Với một khoản cho vay tín chấp KHCN nào phát sinh tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo thì quy trình cho vay được áp dụng mẫu chuẩn của cả hệ thống. Khi khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn các cán bộ tín dụng cũng làm theo một quy trình định sẵn, đó là: Tiếp nhận hồ sơ xin vay tín chấp KHCN. Sau khi xem xét và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ thì phần tiếp theo là trách nhiệm của cán bộ thẩm định. Quá trình này được thực hiện trong một thời gian với các chỉ tiêu mà ngân hàng đặt ra. Nếu được duyệt thì ngân hàng sẽ xét duyệt, ký kết hợp đồng tín dụng, tiếp tục giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng. Cuối cùng là ngân hàng tiến hành thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới.
2.2.2.4. Các chỉ tiêu phản ánh thực trạng về hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo.
Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân là một hoạt động khá phát triển của toàn hệ thống Vpbank. Nhưng đây lại là một hoạt động rất mới tại chi nhánh Trần Hưng Đạo. Hoạt động được đưa vào thực hiện chính thức vào ngày 23/11/2007 và đến nay mới chỉ là những bước đầu. Mặt khác, đến thời điểm hiện tại thì hoạt động này chỉ mới áp dụng cho đối tượng công nhân viên là chủ yếu, những trường hợp khác chỉ chiếm rất ít. Sở dĩ hoạt động này được đưa vào thực hiện tại chi nhánh muộn như thế là do ban đầu chi nhánh chỉ tập trung vào những hoạt động cho vay chủ yếu là có tài sản đảm bảo, vì mức độ rủi ro không cao như hoạt động cho vay tín chấp. Đối với một chi nhánh non trẻ mới được khai trương và đưa vào hoạt động thì bất cứ một chi nhánh nào cũng mong chi nhánh mình có uy tín với cả hệ thống trên cơ sở tạo được uy tín với khách hàng và hoạt động một cách có hiệu quả. Hơn nữa, đối tượng chủ yếu của chi nhánh lại là doanh nghiệp, nên mảng khách hàng là cá nhân rất ít được ngân hàng quan tâm đến. Trong 3 năm, từ sau khi hoạt động và xây dựng. Chi nhánh đã có được một nền tảng vững chắc và bắt đầu mở rộng các hoạt động khác, nhằm đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của mình cũng như phát triển về mọi mặt trên thị trường kinh tế - tài chính. Và sau đây là những chỉ tiêu đạt được của chi nhánh trong thời gian qua:
Doanh số cho vay
Cho vay tín chấp KHCN là một mảng tương đối mới của ngân hàng đang được quan tâm và đưa vào thực hiện. Doanh số cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh hiện nay là 900 triệu đồng. Vì đối với một khoản vay tín chấp một khách hàng thì số tiền vay tối thiểu là 10 triệu, với thời hạn vay tối thiểu là 1năm (12 tháng). Bởi vậy, doanh số cho vay tín chấp KHCN bằng với dư nợ tín chấp hiện tại của chi nhánh.
Dư nợ cho vay đối với KHCN.
Với những lý do như đã nêu ở trên thì dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo cho đến ngày 29/02/2008 là 900 triệu đồng, chiếm 0.5% dư nợ chi nhánh. Mặc dù là một chi nhánh tương đối của Vpbank nhưng dư nợ trung bình/cán bộ tín dụng ở chi nhánh Trần Hưng Đạo chỉ đạt 900 triệu trong gần 3 tháng. Con số này so với chi nhánh khác của Vpbank và các chi nhánh của các ngân hàng thương mại cổ phần khác còn khá nhỏ và đây chỉ là nền tảng cho cả một chặng đường dài mà chi nhánh tiếp tục hướng đến. Có thể nói, Vpbank đang bắt đầu đi sâu hơn vào các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ bằng cách mở rộng và phát triển phạm vi hoạt động. Tiếp cận gần hơn với đối tượng khách hàng cá nhân mà trước đây tổ chức còn chưa chú trọng đến. Một con số là nền tảng và cũng là điểm tựa để chi nhánh dựa vào đó quan tâm hơn đến hoạt động nhằm tạo điều kiện phát triển mọi mặt cho chi nhánh, cũng như cả hệ thống ngân hàng.
Tuy nhiên, một thực trạng nữa cho thấy do nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ còn hạn chế. Chi nhánh chưa có chính sách cụ thể về việc đề bạt cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, cơ chế lương thưỏng chưa được hoàn thiện, cơ chế động viên khuyến khích cán bộ nhân viên phát triển tuy được quan tâm nhưng chưa được xây dựng một cách có hệ thống, đội ngũ cán bộ, nhân viên được bổ sung từ các nguồn lực khác còn theo xu hướng tình thế, chưa theo kịp yêu cầu phát triển chung. Hơn nữa, những chi nhánh cấp 2 này chưa hề có sự tách biệt kinh doanh giữa 2 bộ phận khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Rõ ràng một cán bộ tín dụng không thể cùng lúc làm tốt 2 việc đó.
Thu nợ và nợ quá hạn
Cũng xuất phát từ lý do đã được nêu ở trên thì thu nợ và nợ quá hạn chưa phát sinh. Trong kỳ chỉ thu lãi hàng tháng, gốc thu cuối quý .
Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp KHCN