Phòng phục vụ khách hàng Phòng kế toán giao dịch
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank chi nhánh Trần hưng Đạo.
KHCN theo thời gian thì cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ lớn hơn cho vay ngắn hạn, đặc biệt cho vay trung hạn ( từ 12 tháng đến dưới 5 năm ) vì nhu cầu vay tín chấp KHCN lại được khách hàng sử dụng với mục đích chủ yêú là tiêu dùng. Mặt khác, nhu cầu vay tiêu dùng tập trung ở vay mua nhà và ôtô, đó là những khoản vay có giá trị lớn mà nguồn trả nợ là nguồn thu nhập từ hàng quý, hàng tháng của người vay, kỳ hạn trả nợ dài sẽ phù hợp với thu nhập của nhiều người có mức thu nhập trung bình trong xã hội. Cho vay ngắn hạn khi nguồn trả nợ chủ yếu từ bán một căn nhà khác để trả, hoặc từ nguồn thu nhập bất thường nào đấy. Chính vì thế sự biến động theo xu hướng này là một tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của đại bộ phận các ngân hàng hiện nay. Còn nếu xét cơ cấu cho vay tín chấp KHCN mục đích vay vốn thì cho vay tín chấp KHCN liên tục có những thay đổi khác nhau nhưng đến thời điểm hiện tại thì cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tín chấp KHCN. Trong xu hướng tới thì cho vay tín chấp để đầu tư sản xuất kinh doanh sẽ có tiến triển mạnh, vì khi hoạt động cho vay tín chấp KHCN được phát triển và mở rộng hơn, không khắt khe trong vấn đề thủ tục hành chính nữa thì cơ hội để khách hàng tiếp cận hơn nhiều nhằm đáp ứng được nhu cầu về vốn của mình.
Thực trạng của chi nhánh đã phản ánh phần nào quy mô cũng như hình thức phát triển của chi nhánh Trần Hưng Đạo. Do hoạt động này là rất mới, nên các chỉ tiêu khác chưa được phản ánh một cách rõ ràng, như: Lợi nhuận từ cho vay tín chấp KHCN, chất lượng cho vay tín chấp KHCN,... Chính vì vậy, Vpbank Trần Hưng Đạo cần được mở rộng và phát triển hoạt động này càng nhanh càng tốt. Tuy nhiên vẫn đảm bảo được những điều kiện mà toàn hệ thống đã đặt ra.
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank chi nhánh Trần hưng Đạo. Vpbank chi nhánh Trần hưng Đạo.
Bất cứ một hoạt động nào được chính thức đưa vào hoạt động cũng có những điểm thuận lợi cũng như hạn chế nào đó. Chính vì vậy, khi đưa ra một hoạt động tương đối mới Vpbank chi nhánhTrần Hưng Đạo cũng phải xác định những gì có được cũng như những gì phải khắc phục và không thể khắc phục khi hoạt động.
Thuận Lợi
Sau khi hoạt động chính thức được duyệt để đưa vào thực hiện. Mặc dù con số đối với cho vay tín chấp KHCN là chưa lớn lắm nhưng dù sao cũng là bước khởi đầu khá thuận lợi cho việc đầu tư vào lĩnh vực này. Bên cạnh đó cho vay tín chấp KHCN nâng cao hình ảnh của Vpbank và tăng khả năng huy động vốn. Một trong những đặc điểm của loại hình này là khách hàng cá nhân nên số lượng khách hàng đông dễ tiếp cận. Đến với Vpbank, khách hàng cảm thấy hài lòng trong việc vay vốn và họ sẽ lựa chọn các dịch vụ ngân hàng như: gửi tiết kiệm , thanh toán, giao dịch mua bán ngoại tệ, chuyển tiền từ nước ngoài về và chuyển tiền ra nước ngoài gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn và các dịch vụ khác, sau cùng họ chính là người quản cáo tốt nhất cho ngân hàng. Mặt khác, chất lượng tín dụng của các khoản cho vay tín chấp KHCN ngày càng được nâng cao. Phòng quản lý và thu hồi tại Hội Sở đã tiến hành phân loại các khoản nợ vay thành 6 loại: Nợ bình thường, nợ quá hạn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn. Việc phân loại như trên tạo điều kiện thuận lợi cho công tác theo dõi, điều tra và thu hồi nợ vay. Các khoản nợ vay luôn được thống kê định kỳ số tiền còn phải trả theo kỳ hạn trả và các cán bộ tín dụng cũng đã tiến hành dốc thúc, nhắc nhở khách hàng thường xuyên để các khoản nợ được thanh toán kịp thời. Nhờ vậy, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh tương đối thấp, ở mức kiểm soát được là 1,2%. Bên cạnh đó công tác đánh giá khách hàng thể nhân được tiến hành một cách khoa học với sự kết hợp 2 hệ thống đánh giá: Hệ thống đánh giá mang tính phán đoán và hệ thống đánh giá mang tính thống kê. Hệ thống đánh giá mang tính phán đoán là phương pháp đánh giá khách hàng dựa vào tiêu chí kinh nghiệm, trình độ, và sự hiểu biết của cán bộ tín dụng thông qua tiếp xúc, trò chuyện cùng khách hàng để tìm hiểu về nhân thân lai lịch, khả năng tài chính và thiện chí trả
nợ của khách hàng. Còn hệ thống đánh giá mang tính thống kê là tiến hành cho điểm khách hàng theo một số chỉ tiêu sau:
Về yếu tố nhân thân lai lịch như:
Tuổi, nghề nghiệp, thời gian công tác, thời gian làm công việc hiện tại, tình trạng cư trú, số người ăn theo, thu nhập hàng năm của cá nhân, thu nhập hàng năm của gia đình.
Về yếu tố tài chính:
Tỷ trọng vốn vay trên tổng vốn xin vay, tình hình trả nợ với Vpbank và ngân hàng khác; tình trạng trả lãi; tổng nợ( kể cả khoản vay đang xét) trê giá trị bất động sản hoặc động sản có thể chứng minh được quyền sở hữu hợp pháp của người vay; các dịch vụ sử dụng của Vpbank.
Về tài sản đảm bảo ( không xét đối với cho vay tín chấp)
Với mỗi yếu tố trên, Vpbank đánh giá và xác định đươc điểm số mà khách hàng đạt được. Phương pháp này rất hiệu quả giúp được thời gian xét duyệt cho vay và đưa ra các chính sách khách hàng phù hợp về lãi suất, về các kỳ hạn trả gốc, lãi. Ngoài ra, Vpbank chi nhánh Trần Hưng đạo còn có nhiều điểm thuận lợi khác như:
• Hệ thống Vpbank có một hội đồng quản trị đoàn kết, nhất trí, có quyết tâm cao trong việc chấn chỉnh và khôi phục ngân hàng. Các thành viên Hội đồng quản trị đều có năng lực, kinh nghiệp trong việc quản trị ngân hàng, dẫn dắt thành công ngân hàng vượt qua giai đoạn ngặt nghèo nhất, với phong cách làm việc theo hướng chuyên nghiệp hoá chứ không mang tính tình cảm tuỳ tiện như trước đây. Hội đồng Vpbank có đủ bề dày kinh nghiệm, tài trí và sự trong sạch mà không phải bất cư ngân hàng nào cũng có được.
• VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo xuất phát từ yêu cầu và phát huy truyền thống chung của cả hệ thống, có đội ngũ nhân viên làm việc trong môi trường ngân hàng gặp khó khăn, danh tiếng không cao, thu nhập hạn chế nhưng lại phải luôn giải quyết những vụ việc bức xúc nên bảnh lĩnh làm việc và công tác được nâng cao. Bên cạnh đó, công cuộc mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh mới tuyển thêm được nhiều nhân viên trẻ, nhiệt tình năng động, có trình độ
học thức nên đã tạo ra một bầu không khí làm việc mới, luôn cố gắng chăm sóc và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
• Chi nhánh luôn phải đối đầu với những tình trạng tài chính khó khăn nên biết quý trọng những đồng lợi nhuận thu được, chi tiêu tiết kiệm nhưng có hiệu quả. Đồng thời chi nhánh cũng có nhiều kinh nghiệm và tạo được quan hệ mở rộng với các cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan bảo vệ pháp luật thông qua thời gian giải quyết những vụ việc phức tạp tại ngân hàng. Từ đó hiểu rõ hơn các quy định của pháp luật cho phối các mối quan hệ đó và thấy được hiệu quả thiết thực và các giải pháp hợp tác khi nảy sinh các vấn đề cần thiết.
Hạn chế
Xuất phát từ bản chất của hình thức cho vay tín chấp, Vpbank Trần Hưng Đạo bước đầu đưa hoạt động này vào quá trình cho vay của ngân hàng sẽ phải gặp những khó khăn nhất định:
Đối tượng cho vay:
Vpbank chỉ phát triển mạnh ở những sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên nhưng đối với những khách hàng thuộc đối tượng khác chi nhánh bỏ mất cơ hội có thể đem lại hiệu quả chính từ những đối tượng khách hàng đó. Hạn chế ở đối tượng cho vay khiến khách hàng khó có được nhu cầu của mình nên tạo tâm lý e ngại không muốn đến vay.
Thời gian cho vay tín chấp KHCN chưa đủ dài:
Thời gian trả góp mua nhà theo quy định của Vpbank tối đa là 10 năm nhưng thực tế triển khai thời hạn lại ngắn hơn rất nhiều, phần lớn từ 2-3 năm chiếm tỷ trọng 68,5%, số khoản vay từ 5-7 năm chiếm số ít , chỉ chiếm 31%. Rõ rang trong điều kiện phần lớn người dân có thu nhập trung bình hiện nay thì thu nhập hàng tháng để trả cho các nghiã vụ một khoản vay 12 năm chỉ bằng một nửa số tiền cần thiết cho một khoản vay 5 năm, sẽ phù hợp với thu nhập của đại bộ phận khách hàng có thu nhập trung bình đến vay tín chấp mua, xây sửa nhà hơn.
• Các sản phẩm của Vpbank chưa được đặt tên thương mại- nhãn hiệu hàng hoá - để phân biệt được các sản phẩm còn lại của các đối thủ cạnh tranh: Do đó, chưa gây được sự chú ý quan tâm của khách hàng : So sánh với Techcombank có các sản phẩm mới như “ nhà mới” hay mua “ ôtô xịn” hay sản phẩm “ gia đình trẻ”. So sánh với các sản phẩm của ABbank có “ you car” hay “ you house” … Từ ngữ trên tờ rơi quảng cáo còn mang tính thuật ngữ chuyên ngành dẫn đến gây khó khăn nhất định cho bộ phận khách hàng khi đọc và thấu hiểu.
• Các hoạt động phân tích khách hàng , lựa chọn thị trường mục tiêu và nghiên cứu đối thủ cạnh tranh còn hạn chế
Hiện tại Vpbank đã có bộ phận marketing và phát triển ản phẩm mới, thuộc phòng tổng hợp và quản lý chi nhánh tại Hội sở Hà Nội với nhiệm vụ tìm kiếm các cộng tác viên và phát triển sản phẩm mới, các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo vẫn được tiến hành thường xuyên thông qua một công ty có chức năng quan hệ cộng đồng (P/R) chuyên nghiệp tuy nhiên hoạt động này tỏ ra chưa hiệu quả. Hoạt động marketing của bộ phận nào chỉ do bộ phận đó đảm nhiệm. Hoạt động marketing của bộ phận tín dụng chỉ do cán bộ tín dụng đảm trách, song song vơí quản lý theo dõi quản lý hồ sơ cho vay họ còn phải tiếp thị mở rộng thị trường.
Việc quản cáo các phương tiện thông tin đại chúng chỉ dừng lại ở việc đưa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng chứ chưa thực sự giúp khách hàng nhận biết được lợi ích mà cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng đem lại cho mình trong khi điều đó là rất cần thiết để gợi mở nhu cầu của khách hàng. Cũng chính vì thế có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng chủ yếu là những khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng hoặc qua sự giới thiệu của người thân, bạn bè.
Vốn điều lệ của Vpbank còn thấp.
Vốn điều lệ của ngân hàng còn nhỏ so với các đối thủ cạnh tranh. Năm 2007 vốn điều lệ của Vpbank chỉ bằng 30% vốn điều lên của ngân hàng Á Châu (ACB), bằng 20% ngân hàng Sài Gòn Thường Tín ( Sacombank ), bằng 405 ngân hàng Kỹ
Thương ( Techcombank ). Nguyên nhân chính là số lượng cổ đông ít, mạng lưới của ngân hàng còn chưa rộng, phần lớn ở thành phố lớn khiến VPbank ít tiếp cận được với nhiều khách hàng trên cả nước. Hơn nữa, vốn tự có của ngân hàng không lớn. Mà chúng ta đều biết, vốn tự có quan trọng như thế nào đối với hoạt động của ngân hàng nó không chỉ tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động của ngân hàng. Nếu vốn tự có nhỏ ngân hàng khó mà nâng cao tỷ trọng thị phần của mình trong hệ thống ngân hàng cũng như hình ảnh và uy tín của mình. Trong khi đó, với đối tượng khách hàng thể nhân hình ảnh và uy tín của ngân hàng lại rất quan trọng để họ tìm đến ngân hàng. Vốn tự có khiêm tốn như vậy sẽ là một bất lợi cho Vpbank khi cạnh tranh với các đối thủ khác trong lĩnh vực cho vay tín chấp KHCN. Chính vì chịu những ảnh hưởng bởi những hạn chế của hệ thống, nguồn vốn của chi nhánh rất hẹp và chịu những ảnh hưởng chung như cả hệ thống của mình.
Ngoài ra chi nhánh còn chịu nhiều hạn chế từ nhiều điều kiện khác như: Đối thủ cạnh tranh, môi trường kinh tế, môi trường văn hoá xã hội…
Bởi vì trong những năm gần đây , mức độ cạnh tranh trong hoạt động cho nói chung và cho vay tín chấp khách hàng cá nhân nói riêng ngày càng mạnh mẽ. Suốt từ đầu năm 2008 đến nay hàng loạt các ngân hàng thương mại kể cả các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài cạnh tranh dữ dội với nhau đưa ra những hỗ trợ và khuyến mãi cho những nhà đầu tư cũng như những doanh nghiệp hay cá nhân. Các ngân hàng thương mại cổ phần khác đưa ra hàng loạt chính sách cho khách hàng. Mức độ cạnh tranh không chỉ dừng ở khối các NHTM trong nước mà còn ở các chi nhánh và văn phòng đại diện của các ngân hàng nước ngoài lớn. Lĩnh vực cho vay tín chấp KHCN trong thời gian qua đã có dấu hiệu cho thấy thị trường nay đang phát triển mạnh mẽ, thể hiện ở việc ngày càng có nhiều ngân hàng hướng tới các hộ gia đình với mục tiêu cung cấp các khoản vay bán lẻ. Trong môi trường đó, sự cạnh tranh có thể rất gay gắt. Vì vậy, Vpbank cần không ngừng nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của mọi cá nhân và tổ chức trong xã hội có như vậy Vpbank mới có thể đứng vững trên thị trường trong thời gian tới. Chịu sự tác động của môi trường kinh tế và môi trường xã hội cũng tạo nên cho Vpbank những khó khăn nhất định:
Nền kinh tế của Việt nam trong thời gian qua có biến động theo chiều hướng tốt, song còn nhỏ và thấp xa nhiều nước trong khu vực. Nền kinh tế đang có sự chuyển dịch tích cực về cơ cấu nhưng tỷ trọng của các ngành dịch vụ có chất lượng cao như tài chính, ngân hàng, bảo hiểm vẫn còn thấp. Điều này ảnh hưởng tới sự phát triển của ngân hàng thương mại nhất là sự cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng cao. Bên cạnh đó, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế vẫn chủ yếu vốn và lao động, yếu tố tiến bộ về khoa học công nghệ và quản lý vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ. Đây cũng là nguyên nhân giải thích tại sao công nghệ tài chính ngân hàng vẫn chưa được quan tâm phát triển thích đáng khả năng cạnh tranh của nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ, nhiều doanh nghiệp cũng như nền kinh tế chưa có những bước tiến đáng kể. Những tồn tại nền kinh tế trên đã tác động xấu đến việc thu hút đầu tư nước ngoài dẫn đến thị trường trong nước chưa có sự phát triển vượt bậc, mức sống của người dân còn thấp, so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới và chính điều đó đã hạn chế nhu cầu của con người. Đi cùng với tình hình trên thì tỷ lệ thất nghiệp nước ta khá cao. Đặc biệt trong khu vực thành thị, tỷ lệ thất nghiệp cao hơn tỷ lệ bình quân chung cả nước, bởi những người trong độ tuổi lao động tập trung phần lớn ở khu vực thành thị. Do vậy, làm cho thu nhập cũng như khả năng thanh toán của người dân trong xã hội đã thấp nhưng mức tăng lại chậm, điều này cho thấy khả năng cho vay tín chấp KHCN là hạn chế. Các NHTMCP còn chịu sự cạnh tranh chưa cân bằng từ phía các NHTM quôc doanh. Những ngân hàng này có ưu thế về nguồn huy động rẻ hơn mà