Số lượng nguồn vốn huy động qua các năm
2.2.2Phân tích chất lượng CVTD của VPbank trong thời gian qua
Thứ nhất, về chỉ tiêu tăng dư nợ CVTD
Mức tăng trưởng dư nợ tuyệt đối CVTD thời kỳ 2006-2007 là: 1,269,406 tr. đ Mức tăng trưởng dư nợ tương đối CVTD thời kỳ 2006- 2007là: 1.76 lần
Trong khi các chỉ tiêu này thời kỳ 2005- 2006 lần lượt là 714,781 triệu đồng và 1.74 lần.Điều này chứng tỏ dư nợ CVTD của VPbank tăng trưởng cả về tương đối và tuyệt đối tức quy mô CVTD ngày càng được mở rộng hơn trước.Có được điều này là do trong mấy năm gần đây khi kinh tế ngày càng phát triển nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao vì vậy nhu cầu vay vốn ngân hàng là rất lớn. Chính điều này đã tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD bằng việc đa dạng hoá hình thức cho vay tiêu dùng: Cho vay mua, sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay mua ôtô…Đặc biệt hiện nay cho vay du học của ngân hàng khá phát triển.Vì cùng với sự phát triển của kinh tế mong muốn mở rộng kiến thức là tất yếu.Chỉ khi con người có kiến thức, có trình độ thì họ mới có thể đứng vững trong xã hội. Một trong các hình thức học hiệu quả là du học mặc dù chi phí phải trả cho nguồn này khá cao nhưng nguồn thu nhập của khách hàng trong tương lai để trả nợ cho ngân hàng là khá ổn định.
Ngoài ra để đạt được mức tăng trưởng như trên là do trong thời gian qua Vpbank đã chú trọng phát triển hoạt động CVTD một phần cũng vì nguồn lợi nhuận mà nó có thể mang lại cho ngân hàng( do lãi suất CVTD thường cao hơn các hình thức cho vay khác có cùng kỳ hạn) và nó đáp ứng nhu cầu thiết yếu của nhân dân góp phần đáng kể vào việc quảng bá hình ảnh ngân hàng.Tất cả những yếu tố trên đã làm cho doanh số và dư nợ CVTD trong thời gian qua tăng nhanh
chóng.Tuy nhiên so với các ngân hàng lớn khác trong nước thì dư nợ CVTD của VPank vẫn còn ở mức thấp. Cụ thể
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Dư nợ CVTD năm 2007
Habubank 3,945,218
Techcombank 3,572,941
Đầu tư và phát triển Việt Nam 4,142,957
(theo báo cáo tổng kết của VPBank năm 2007) Thứ hai về chỉ tiêu quay vòng vốn tín dụng CVTD
Đây là chỉ tiêu quan trọng thứ hai khi xem xét chất lượng CVTD của ngân hàng.Cụ thể chỉ tiêu này trong mấy năm qua được thể hiện qua bảng sau:
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Vòng quay vốn CVTD
1.28 1.32 1.39
Qua bảng các số liệu trên ta thấy vòng quay vốn CVTD của VPbank liên tục tăng qua các năm từ năm 2005 đến năm 2007 từ 1.28 lên 1.39 điều này chứng tỏ việc sử dụng vốn của VPBank đã hiệu quả hơn: tình trạng ứ đọng vốn ít xảy ra, thời gian giao dịch với khách hàng giảm đi đáng kể tạo thuận lợi cho khách hàng có thể tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kinh doanh phát triển. Có được điều này là do việc ứng dụng công nghệ trong ngân hàng đặc biệt trong năm 2006 VPbank triển khai dịch vụ điện tử T24 vào trong toàn hệ thống nhờ đó các hoạt động của ngân hàng hiệu quả hơn.Do nguồn vốn ngân hàng đem cho vay chủ yếu từ nguồn ngân hàng huy động được, khi huy động ngân hàng phải trả lãi cho các nguồn này, vòng quay vốn CVTD cao cũng góp phần đáng kể vào việc giảm chi phí trả lãi cho ngân hàng, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng và vòng quay vốn CVTD thấp chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả gây ứ đọng vốn trong khi số vốn đó ngân hàng vẫn phải trả phi.
Thứ ba về mức sinh lời của đồng vốn CVTD
Một trong các mục tiêu mà bất kỳ doanh nghiệp nào hướng tới là việc làm tăng thêm quy mô vốn chủ sỏ hữu. Để có được điều này thì hoạt động của doanh nghiệp đó phải mang lại lợi nhuận.Ngân hàng cũng vậy, lợi nhuận tạo ra từ ngân hàng một phần để trang trải các khoản chi phí khi huy động một phần để làm tăng quy mô vốn chủ.Vì vậy chỉ tiêu về mức sinh lời của đồng vốn CVTD cũng là một chỉ tiêu khá quan trọng để đánh giá chất lượng CVTD của Vpbank.
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Mức sinh lời của đồng vốn CVTD
2.16% 2.62% 2.65%
Tỷ lệ mức sinh lời CVTD của VPbank cũng có xu hướng tăng qua các năm.Mức sinh lời càng cao chứng tỏ lợi nhuận tạo ra trên một đồng vốn đầu tư vào ngân hàng càng tăng và hoạt động của ngân hàng càng có hiệu quả.Mức sinh lời của đồng vốn CVTD của ngân hàng tăng một phần là do lãi suất CVTD thường cao hơn các loại hình cho vay khác có cùng kỳ hạn thêm vào đó việc ngân hàng ứng dụng công nghệ hiện đại vào trong ngân hàng và việc mở rộng hoạt động CVTD đã làm cho lợi nhuận ngân hàng tạo ra nhiều hơn.Chỉ tiêu mức sinh lời CVTD của VPBank tuy có tăng qua các năm nhưng tăng chậm.
Thứ tư về tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng
Theo luật các TCTD thì một khoản nợ được coi là nợ quá hạn khi đến hạn khách hàng không trả được một phần gốc và (hoặc) lãi khi đó các ngân hàng tiến hành trích dự phòng rủi ro. Vì vậy đây là một chỉ tiêu hết sức quan trọng để đánh giá chất lượng CVTD của ngân hàng: tỷ lệ này thấp chứng tỏ chất lượng CVTD tốt và ngược lại.Qua nghiên cứu thực trạng CVTD ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của CVTD tuy có giảm nhưng vẫn còn ở mức khá cao.Điều đó chứng tỏ CVTD của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế.Công tác thẩm định của ngân hàng mặc dù đã được cải tiến và chú trọng phát triển hơn nhưng vẫn chưa thực sự
phát huy hiệu quả.Đòi hỏi trong thời gian tới Vpbank cần có nhiều biện pháp hơn nữa để phát triển,để giảm tỷ lệ nợ quá hạn này.