Theo quy định của NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội, chi nhánh cấp hai NHNo&PTNT được quyền xét duyệt: cho vay không dùng tài sản bảo đảm với một khách hàng tối đa 50 triêu, cho vay có TSBĐ tối đa 5 tỷ, riêng cho vay theo hạn mức tín dụng tối đa 2 tỷ. Vì vậy, kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội cho phép chi nhánh Hùng Vương xét duyệt cho vay không dùng tài sản bảo đảm lên mức 200 triệu và tăng mức cho vay tối đa của NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng từ 2 tỷ thành 5 tỷ, bởi vì cán bộ phòng tín dụng đều là những người có trình độ, kinh nghiệm và có trách nhiệm cao trong công việc, có đủ khả năng thẩm định xét duyệt cho vay theo các mức này mà không cần thiết phải tái thẩm định tại NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội.
KẾT LUẬN
Trong mỗi thời kỳ, sự biến động của nền kinh tế sẽ tạo ra những cơ hội để ngân hàng phát triển, đồng thời cũng tạo ra những thách thức đòi hỏi ngân hàng phải vượt qua. Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà tăng trưởng mạnh và mức tăng lên trong thu nhập của công chúng đã tạo thuận lợi cho các NHTM phát triển hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, trong thuận lợi lại luôn tiềm ẩn những rủi ro bởi sự biến động của nền kinh tế. Vì vậy, tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể mà NHTM phát triển cho vay không dùng tài sản bảo đảm nên hướng đến những hình thức cho vay và đối tượng khách hàng phù hợp.
Phần trình bày trong chuyên đề em đã làm rõ các vấn đề về lý thuyết cho vay không dùng tài sản bảo đảm. Tiếp đến em đánh giá thực trạng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương. Em nhận thấy các doanh nghiệp vừa và nhỏ là đối tượng khách hàng tiềm năng lớn và ngân hàng có thể cho vay không dùng tài sản bảo đảm đối với đối tượng này. Trên cơ sở đó em mạnh dạn đưa ra một số giải pháp có thể mở rộng cho vay không dùng tài sản bảo đảm. Với kiến thức còn hạn hẹp, em nghĩ đó vẫn chỉ như một tài liệu và mong có thể giúp ích cho ngân hàng trong công tác thẩm định.
Em xin chúc NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương ngày càng phát triển, luôn đạt thành tích suất sắc trong hệ thống NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội và trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống NHTM!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính – F.Mishkin 2. Quản trị ngân hàng thương mại - Peter S.Rose
3. Thị trường tài chính Việt Nam - Thực trạng, vấn đề và giải pháp chính sách – NXB Tài chính 6/2004
4. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - TS.Phan Thị Thu Hà 5. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - PTS.Lê Văn Tề 6. Luật các tổ chức tín dụng
7. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
8. Cẩm nang tín dụng - NHNo&PTNT VN
9. Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng - NHNo&PTNT VN
10.Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006 và quý đầu năm 2007 của NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương
11.Các báo và tạp chí: Ngân hàng, Thị trường tài chính tiền tệ, Thời báo Kinh tế Việt Nam, Nghiên cứu kinh tế…
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ………. ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ………. ……… ……… ……… ……… ………
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay không dùng tài sản bảo đảm...3
1.2. Vai trò của cho vay không dùng tài sản bảo đảm...3
1.2.1. Khái niệm...3
1.2.2. Vai trò của cho vay không dùng tài sản bảo đảm...3
1.2.2.1. Đối với khách hàng vay vốn...3
1.1.2.2. Đối với NHTM...4
1.1.2.3. Đối với nền kinh tế...5
1.1.3. Xu thế cho vay không dùng tài sản bảo đảm...6
1.2. Điều kiện để cho vay không dùng tài sản bảo đảm...7
1.2.1. Các điều kiện đối với khách hàng...7
1.2.1.1. Khách hàng phải là ng ười có uy tín...7
1.2.1.2. Có năng lực pháp luật dân sự. ...7
1.2.1.3. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp...8
1.2.1.4. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết...8
1.2.1.5. Có dự án đầu tư, phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hay phương án phục vụ đời sống khả thi. ...9
1.2.1.6. Cam kết cung cấp thông tin và phối hợp chặt chẽ với ngân hàng trong công tác kiểm tra, giám sat...10
1.2.1.7. Khách hàng có nghĩa vụ bổ sung bảo đảm tiền vay theo luật định trong trường hợp không có khả năng trả nợ...10
1.2.2. Các điều kiện đối với ngân hàng...10
1.2.2.1. Bảo đảm năng lực và các điều kiện thẩm định cho đội ngũ cán bộ thẩm định:...10
1.2.2.2. Xây dựng quy trình thẩm định tài chính riêng cho nghiệp vụ cho vay không dùng tài sản bảo đảm...10
1.2.2.3. Bảo đảm cung cấp đầy đủ các thông tin trong quá trình thẩm định đánh giá dự án, phương án sản xuất, kinh doanh...11
1.2.2.4. Xác định mức lãi xuất chiết khấu thích hợp...12
1.3. Các hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm...14
1.3.1. Cho vay có bảo đảm bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội...14
1.3.1.1. Cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân nghèo...14
1.3.1.2. Cho vay không dùng tài sản bảo đảm đối với CBCNV....16
1.3.1.3. Cho vay đối với sinh viên...18
1.3.2. Cho vay dùng tài sản bảo đảm hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng...19
1.3.3. Cho vay được đảm bảo bằng bảo lãnh của bên thứ ba...21
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay không dùng tài sản bảo đảm...21
1.4.1. Nhân tố từ phía khách hàng...21
1.4.1.1.Yếu tố tài chính:...22
1.4.1.2.Yếu tố phi tài chính...22
1.4.2.. Nhân tố thuộc về phía ngân hàng...23
1.4.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:...23
1.4.2.2.Chính sách tín dụng:...24
1.4.2.3. Quy trình phân tích tín dụng...25
1.4.2.4. Thông tin tín dụng...25
1.4.2.5. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ...26
1.4.2.6. Trình độ đội ngũ nhân viên...26
1.4.2.7. Chính sách quản trị nguồn nhân lực...27
1.4.2.8. Hạ tầng trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay...27
1.4.3. Các nhân tố khách quan...27
1.4.3.1. Tính chu kỳ của nền kinh tế:...27
1.4.3.2. Lãi suất và lạm phát...28
1.4.3.3. Môi trường pháp lý...28
Chương 2: Thực trạng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương...30
2.1. Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương...30
2.1.1. Nhiệm vụ và Bộ máy tổ chức kinh doanh của chi nhánh...30
2.1.1.1.Bộ máy tổ chức chi nhánh Hùng Vương gồm có:...30
2.1.1.2. Nhiệm vụ các phòng ban:...31
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh...35
2.2.1. Cơ sở pháp lý về cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại chi nhánh...43
2.2.2. Thực trạng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại chi nhánh...44
2.2.2.1. Các hình thức cho vay được áp dụng...44
2.2.2.2. Doanh số và số dư cho vay, thu nợ...46
2.2.2.3. Tình hình chất lượng cho vay không dùng tài sản bảo đảm....51
2.2.3. Đánh giá khái quát thực trạng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại chi nhánh...53
2.2.3.1. Thành tựu...53
2.2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế...54
Chương 3. Giải pháp mở rộng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương...56
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của chi nhánh...56
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại chi nhánh...56
3.2.1. Tăng cường công tác thu thập thông tin...56
3.2.1.1. Thông tin từ khách hàng: ...57
3.2.1.2. Thông tin lưu trữ tại ngân hàng: ...57
3.2.1.3. Thông tin từ thị trường:...58
3.2.2. Hoàn thiện xử lý thông tin...58
3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định đối vơí phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi...59
3.2.3.1. Thẩm định các yếu tố phi tài chính...59
3.2.3.2. Hoàn thiện công tác thẩm định tài chính doanh nghiệp.. .60
3.2.3.3. Thẩm định hạn mức đề nghị vay và kế hoạch trả nợ của khách hàng. ...72
3.3. Một số kiến nghị...76
3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước...76
3.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam...77
3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội...77
KẾT LUẬN...78
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...79