III. Một số kiến nghị
3. Kiến nghị với chính phủ
* Tạo môi trờng cùng các điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thơng mại
-Nhà nớc cần tạo lập môi trờng pháp lý, khuyến khích cạnh tranh trong hoạt động một cách bình đẳng.
-Tạo môi trờng đầu t thông thoáng nhằm khuyến khích đầu t cho kinh doanh phát triển kinh tế nh có chính sách trợ giá cho một số ngành Ngân hàng thơng mại mục tiêu, phát triển thị trờng thị trờng vốn để huy động vốn của các thành phần kinh tế dân c... Tham gia vào đầu t.
-Xác định cơ chế hoạt động Ngân hàng, củng cố và phát triển hiệp hội Ngân hàng để có thể giúp đỡ cho các Ngân hàng tạo chỗ đứng vững chắc trên thị trờng quốc tế. Tạo điều kiện cho các Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm, giúp đỡ khắc phục hỗ chợ lẫn nhau hoà nhập vào với môi trờng kinh doanh thế giới.
* Chính phủ cần khuyến khích và tạo những thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng.
Nhà nớc cần hỗ trợ các ngân hàng trong việc phổ cập kiến thức, thông tin về cho vay tiêu dùng; chẳng hạn nh chỉ thị cho các cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí của Nhà nớc tổ chức giới thiệu, quảng bá về tín dụng tiêu dùng, tạo các u tiên về thuế quy định cho thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, hay miễn trừ thuế giá trị gia tăng cho những ngời có yêu cầu các dịch vụ liên quan đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
Nhà nớc cần sớm chỉ thị cho cơ quan lập pháp và các ban ngành liên quan nghiên cứu về Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng. Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng của các nớc khác là một việc hết sức cần thiết.
Nhà nớc tiếp tục xúc tiến các chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, các chơng trình hỗ trợ nông dân và các hộ nghèo vốn và kiến thức sản xuất kinh doanh, cải thiện mức thu nhập cho nhóm ngời thu nhập thấp ở Việt Nam, thu nhỏ hố ngăn cách giầu nghèo.
*Tăng cờng quản lý kinh tế ngoài quốc doanh
Khu vực kinh tế ngoài quốc hoạt động cha hiệu quả nên nhà nớc cần có cơ chế quản lý:
Tăng cờng quản lý khu vực kinh tế quốc doanh tại địa phơng. Tạo lập kỷ c- ơng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nhằm hạn chế rủi ro, làm ăn kém hiệu quả ở khu vực này. Tăng cờng quản lý hơn nữa về việc tuân thủ chế thủ hạch toán thống kê của Nhà nớc, ban hành các quy định cụ thể nhằm hạn chế các mặt tồn tại trong công tác hạch toán kế toán của doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Qua đó tạo điều kiện thẩm định cho công tác thẩm định đợc dễ dàng hơn, xác định đợc đúng nhu cầu cần vay của khách hàng.
*Xây dựng một môi trờng pháp lý thống nhất, chặt chẽ
Điều luật ở Việt Nam còn cha chặt chẽ, nhiều văn bản còn chồng chéo. Quyền lợi và nghĩa vụ giữa các bên, gây tình trạng kéo dài thời gian, nhiều trờng hợp không giải quyết đợc rõ ràng. Chính phủ cần sửa đổi, bổ xung cho phù hợp với thực tế.
Kết luận
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên em đã hiểu thêm nhiều điều về Ngân hàng, các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng. Trong điều kiện hiện nay, Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên tồn tại và phát triển cùng các chi nhánh khác. Do chịu tác động của nhiều nhân tố khác, nh sự thay đổi của nền kinh tế, hệ thống pháp luật, thì vấn đề mở rộng hoạt động cho vay phải đề ra một cách hợp lý, sao cho vừa đạt hiệu quả, an toàn. Đảm bảo cho Ngân hàng phát triển bền vững.
“Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay” là rất quan trọng với sự phát triển của Ngân hàng. Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng cũng đợc tăng cờng đạt đợc những kết quả cao, nhng bên cạnh đó Ngân hàng còn gặp phải những khó khăn mà Ngân hàng phải khắc phục. Cần có sự giúp đỡ của cấp trên cùng với bản thân mình để ngày càng hoàn thiện, phát huy vai trò hoạt động cho vay của Ngân hàng, từ đó phát huy chức năng của một Ngân hàng .
Em xin cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ và các bác, các cô chú cán bộ trong Ngân hàng đã giúp đỡ em hoàn thành Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp này.
Tài liệu tham khảo
1.Tài liệu và số liệu do cán bộ Ngân hàng công thơng tỉnh Hng Yên cung cấp. 2. Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại -SGK ĐHKTQD.
3.Công báo Số 66 -2002.
4. Các tạp chí Ngân hàng các năm 2000, 2001, 2002. 5. Kế toán Ngân hàng - SGK ĐHKTQD
Mục lục.
Trang
Lời mở đầu ... 1
Chơng I... 3 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thơng mại
I. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thơng mại... 3 1. Khái niệm về Ngân hàng Thơng mại... 3 2. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thơng Mại... 4 2.1. Hoạt động huy động vốn... 4 2.2. Hoạt động sử dụng vốn... 8 2.3. Các dịch vụ trung gian... 9 II. Vai trò của hoạt động cho vay... 11 III. Các hình thức cho vay của Ngân hàng thơng mại... 14 1. Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay có 2 hình thức... 14 là cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh
2. Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là... 15 cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn
3. Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay ... 16 có 2 hình thức là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo
4. Dựa theo hình thức hình thành khoản vay... 18 có 2 hình thức cho vay là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp
IV. Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay của... 19 Ngân hàng thơng mại
1. Các nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng... 19 2. Đối thủ cạnh tranh... 23 3. Sự phát triển của nền kinh tế... 24 4. Hệ thống pháp luật... 24
ChơngII... 26 Thực trạng hoạt động cho vay tại
Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên
I. Khái quát về Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên... 26 1. Sự ra đời và phát triển ... 26 2. Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức ... 27 3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng... 31 trong những năm vừa qua 3.1. Huy động vốn... 31 3.2. Hoạt động tín dụng... 32 3.3. Dịch vụ thanh toán ngân quỹ... 33 3.4. Các hoạt động khác... 34 II. Thực trạng trong hoạt động cho vay tại... 35 Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên 1. Doanh số cho vay... 35 2. Doanh số thu nợ ... 37 3. Tổng d nợ... 38 4. Nợ quá hạn... 40 5. Hệ số sử dụng vốn... 42 6. Đánh giá khái quát... 42 6.1. Những thành tựu... 42 6.2. Những hạn chế... 44 6.3. Những nguyên nhân... 44
Chơng III ... 47 Giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động
cho vay tại Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên.
00000I. Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh của... 47 Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên
II. Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay... 49 tại Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên. 1. Tăng cờng hoạt động cho vay tiêu dùng ... 49 2. Lập kế hoạch đa phơng thức cho vay mới vào áp dụng... 50 3. Xây dựng, hoàn thiện chiến lợc cạnh... 51
4. giải pháp về nguồn vốn... 54 5. Đào tạo, nâng cao đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng... 55 III. Một số kiến nghị... 55 1. Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam... 55
2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam... 57 3. Kiến nghị với Chính phủ... 57