- Theo loại tiền
1. Theo thời gian
2.3.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam
“Cho vay nhà mới”, Điều 1 quy định “Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam cho các đối tợng là thể nhân và pháp nhân vay vốn bằng VND xây, mua, sửa nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của Nhà nớc và chuyển quyền sử dụng đất theo chơng trình “Cho vay nhà mới” nhằm thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, tạo điều kiện cho việc cải thiện tình trạng về nhà ở, nâng cao chất lợng cuộc sống cho nhân dân và tạo điều kiện hỗ trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất, kinh doanh”. Đồng thời, điều 3 cũng quy định “Trờng hợp vay vốn xây, sửa nhà, mức vay tối thiểu là 30 triệu đồng, mức vay tối đa là 2 tỷ đồng, trờng hợp mua nhà, chuyển quyền sử dụng đất thì mức vay tối thiểu là 50 triệu đồng, mức vay tối đa là 7 tỷ đồng”.
Quyết định 01377/QĐ-TGĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam về việc “Cho cán bộ công nhân viên mua nhà trả góp”, điều 2 quy định điều kiện hởng u đãi nh sau: “Cán bộ công nhân viên đang làm việc tại Techcombank tối thiểu là 2 năm, các đối tợng cha đủ 2 năm nhng có thành tích công tác xuất sắc, cán bộ cấp trởng phòng, trởng quỹ trở lên có thể đợc ban Tổng giám đốc xem xét và quyết định”. Điều 3 quy định về lãi suất u đãi nh sau: “2 năm đầu bằng (lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank
+0.08%)/tháng”, 2 năm tiếp bằng (lãi suất huy động của
Techcombank+0.1%)/tháng”, các năm còn lại bằng (lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank+0.15)/tháng”.
2.3.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam
Sau khi thành lập một thời gian, từ thực tiễn hoạt động, ban lãnh đạo Techcombank thấy rằng không thể phát triển nếu chỉ cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống bởi lẽ khó có thể cạnh tranh vơí các ngân hàng thơng mại quốc doanh đã hoạt động lâu năm với bề dày truyền thống và kinh
nghiệm, mà bên cạnh các sản phẩm đó, Techcombank phải khai thác ở một thị trờng mới hoặc thị trờng mà tiềm năng của nó còn rất lớn. Qua quá trình tìm hiểu, nghiên cứu, toàn thể ban lãnh đạo Techcombank đã đi đến thống nhất sẽ tập trung vào thị trờng gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ và cá nhân đồng thời đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Thời gian đầu, do môi trờng pháp lý cha hoàn thiện, nền kinh tế cha phát triển mạnh, nên doanh số cho vay tiêu dùng thấp, quy mô các khoản cho vay tiêu dùng còn rất nhỏ, nhng với nhận định: đất nớc đang trong quá trình đổi mới và hội nhập, trong tơng lai không xa nền kinh tế sẽ có những bớc tăng trởng vợt bậc, lúc đó các chính sách về tiền lơng, thu nhập cũng nh môi trờng pháp lý sẽ dần hoàn thiện và nhu cầu tiêu dùng của ngời dân sẽ tăng mạnh, Techcombank đã đa ra phơng châm: chấp nhận mạo hiểm vì sự phát triển trong tơng lai. Và thực tế đã chứng minh nhận định cũng nh hớng đi của họ hoàn toàn đúng đắn, bắt đầu từ năm 1999, nền kinh tế có những dấu hiệu lạc quan thể hiện rõ nhất là tốc độ tăng trởng và chỉ số giá hàng tiêu dùng tăng. Trong 2 năm 2000, 2001 nhu cầu vay tiêu dùng tăng nhanh đến mức bản thân phòng tín dụng không thể quản lý và kiểm soát đợc tất cả các khoản vay (gồm cả cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng, cả cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp) nên ngày 15/4/2001 theo quyết định số 628/TCB của Hội đồng quản trị, phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ra đời, mục tiêu là thực hiện cho vay đối với khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình. Ngay sau khi phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ đợc thành lập, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng mạnh và công tác quản lý cũng rõ ràng, thuận lợi và đơn giản hơn rất nhiều.
2.3.3.1. Quy trình cho vay tiêu dùng
Hiện nay, hội sở Techcombank cha thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo nên quy trình cho vay tiêu dùng đợc xây dựng trên cơ sở các khoản cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản thế chấp:
a. Đối tợng vay vốn
Cá nhân là công dân Việt Nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
b. Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng
- Mục đích sử dụng vốn vay.
- Ngời sử dụng vốn vay là “ngời nh thế nào”: có kinh nghiệm hoặc có biết sử dụng vốn vay hay không?
- Số tiền cần vay, đồng cần vay. - Nguồn trả nợ, đồng trả nợ. - Phơng thức đảm bảo tiền vay.
Nếu khách hàng thuộc đối tợng đợc phép vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, biện pháp bảo đảm nợ vay phù hợp với quy chế tín dụng và quy chế đảm bảo tiền vay của Techcombank, ngời phụ trách bộ phận tín dụng sẽ giao cho cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng lập bộ hồ sơ vay vốn.
c. Hồ sơ vay vốn
- Đơn xin vay.
- Hồ sơ về t cách khách hàng: Giấy chứng minh nhân dân.
- Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính: nghề nhiệp, thu nhập. - Giải trình về phơng án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ.
- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo.
* Đối với các khách hàng đã có quan hệ vay vốn, hồ sơ gồm có: - Đơn xin vay.
- Giải trình về phơng án sử dụng tiền vay.
- Cập nhật thông tin về tơ cách khách hàng, tình hình tài chính. - Các hồ sơ về tài sản đảm bảo bổ sung.
Ngoài các hồ sơ bắt buộc nói trên, đối với mỗi khách hàng cụ thể thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng bổ sung thêm các hồ sơ khác để đảm bảo Techcombank có đợc thông tin đầy đủ, toàn diện:
- Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hớng dẫn chu đáo để khách hàng hiểu đ- ợc nội dung các loại hồ sơ phải lập nhng không đợc phép lập hồ sơ thay khách hàng.
- Khi nhận đợc hồ sơ vay vốn do khách hàng gửi, cán bộ tín dụng có trách nhiệm xem xét tính hợp lệ và chân thực của hồ sơ. Nếu xét thấy khách hàng không có đủ khả năng vay vốn thì phải trả lại hồ sơ và thông báo cho khách hàng biết.
d. Trình tự tín dụng
1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, t vấn cho khách hàng về việc sử dụng dịch vụ tín dụng và các dich vụ khác có liên quan đến nhu cầu khách hàng tại Techcombank.
2. Phân tích tín dụng: Cán bộ tín dụng phải thu thập thêm thông tin có liên quan đến hoạt động của khách hàng, tính toán các chỉ tiêu tài chính cần phân tích, đánh giá khách hàng, nhu cầu vay vốn của khách hàng, đề xuất các biện pháp áp dụng cho khách hàng. Sau đó, cán bộ phòng quản lý tín dụng phải tái thẩm định và cho ý kiến đề xuất đối với khoản vay.
3. Xét duyệt: Trởng phòng tín dụng xét duyệt khoản vay của khách hàng, đối với trờng hợp cần có ý kiến của Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng hội sở thì phải thông qua để xin ý kiến.
4. Giải ngân cho khách hàng: Cán bộ quan hệ khách hàng thông báo các điều kiện hội sở đa ra cho khách hàng và bổ sung đầy đủ các hồ sơ để cho giải ngân