NHNo&PTNT Thành phố Vinh
Qua tìm hiểu và phân tích thực trạng tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh đối với các DNNVV ta có một số nhận định đánh giá nh sau:
2.4.1 Kết qủa đạt đợc:
Trong thời gian qua NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra, đảm bảo đợc chỉ tiêu tăng trởng d nợ theo kế hoạch của NHNo Tỉnh giao.
-Điểm nổi bật nhất trong 2 năm hoạt động tín dụng là ngân hàng đã giảm thiểu đợc nợ quá hạn xuống chỉ còn 85 triệu đồng năm 2002, các khoản cho vay đối với các DNNVV hầu hết đều có tài sản đảm bảo. Các khoản vay đều đợc các doanh nghiệp sử dụng có hiệu quả và trả nợ đúng hạn chỉ trừ các HTX do ảnh hởng xấu của điều kiện tự nhiên đến quá trình sản xuất kinh doanh và khai thác. Do vậy, đối tợng này đã tạo ra nợ quá hạn trong nhiều năm và hiện nay vẫn cha thu hồi hết.
Năm 2000 tổng nợ quá hạn của các DNNVV là 443 triệu đồng. Trong đó: HTX là 256 triệu đồng, hộ sản xuất kinh doanh cá thể là 137 triệu đồng, các DNNQD thuộc DNNVV không có nợ quá hạn.
Năm 2001 tổng nợ quá hạn giảm xuống chỉ còn 390 triệu đồng, vẫn là hai đối tợng khách hàng HTX: 256 triệu đồng và hộ sản xuất kinh doanh cá thể là 134 triệu đồng. Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ cho vay các DNNVV cũng chỉ còn 0,8% và đến năm 2002 tỷ lệ này chỉ còn 0,2% và nợ quá hạn là 85 triệu đồng. Tỷ lệ này nhỏ hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn mục tiêu đặt ra cho năm 2003.
-Điểm nổi bật thứ hai đó là mặc dù trên cùng địa bàn có nhiều ngân hàng thơng mại cùng cạnh tranh nhng NHNo&PTNT Thành phố Vinh vẫn đảm bảo đợc tăng trởng d nợ theo kế hoạch của ngân hàng cấp trên giao và đã bớc đầu cho vay theo lãi suất thỏa thuận phù hợp với quy định đặc biệt là các khoản vay đối với các DNNVV.
-Điểm nổi bật thứ ba là, NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã có sự chuyển hớng mạnh mẽ từ cho vay các DNNN sang cho vay các DNNQD với lãi suất phù hợp và hạn chế đợc rất lớn rủi ro từ các khoản vay đó.
-Điểm nổi bật thứ t là, NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã đẩy mạnh cho vay theo các dự án của tỉnh và thành phố có hiệu quả nh: dự án nhập khẩu giống lúa lai Trung Quốc, dự án nuôi tôm, dự án nuôi bò sữa và dự án nuôi lợn choai xuất khẩu Đồng thời đẩy mạnh cho vay theo mô hình kinh tế…
hộ gia đình. Tất cả các khoản vay đó đều đợc sử dụng có hiệu quả - Tránh“
-Điểm nổi bật thứ năm là: cơ cấu vốn đầu t ngắn trung và dài hạn đảm bảo tỷ trọng khá hợp lý theo chỉ đạo của ngân hàng cấp trên
2.4.2 Những mặt còn hạn chế
Có thể nói trong 3 năm hoạt động NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, trong quá trình kinh doanh tín dụng đối với DNNVV còn một số tồn tại. Điểm hạn chế lớn nhất hiện nay có thể nhận thấy là việc mở rộng và tăng trởng d nợ của ngân hàng, khả năng tìm kiếm dự án cha cao, cha có khả năng t vấn đầu t cho khách hàng, công tác thẩm định khách hàng còn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục cải tiến đổi mới …
Về tăng trởng d nợ đối với các DNNVV:
- Trong quá trình hoạt động kinh doanh do thực hiện theo cơ chế khoán nên có nhiều cán bộ tín dụng những tháng đầu năm, những tháng đầu quý cha chịu khó tìm kiếm khách hàng để tăng d nợ mà tập trung vào những tháng cuối quý hoặc cuối năm.
- Ngân hàng cha mạnh dạn cho vay đối với các DNNVV không có tài sản đảm bảo thậm chí có những doanh nghiệp đang phát triển mạnh – khả năng trả nợ vay cho ngân hàng là rất cao.
- Một điểm đáng chú ý nữa đã làm hạn chế cho vay và d nợ đối với các DNNVV là hình thức cho vay cha đa dạng, thời hạn cho vay cha tơng thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Về khả năng tìm kiếm dự án và khách hàng
Hiện nay NHNo&PTNT Thành phố Vinh còn bị động trong việc này, hoặc là cho vay các dự án theo kế hoạch của NHNo Tỉnh hoặc các khách hàng tự chủ động tìm đến ngân hàng chứ ngân hàng cha chủ động tìm đến các khách hàng, các dự án.
Về công tác thẩm định và t vấn dự án đầu t cho khách hàng.
Do nhiều lý do, mà hiện nay chất lợng thẩm định khách hàng của ngân hàng còn thấp. Có thể do hạn chế về mặt thông tin của các DNNVV cung cấp cho ngân hàng đồng thời một yếu tố không kém phần quan trọng là
trình độ và khả năng thẩm định của các cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế. Do vậy đã bỏ lỡ rất nhiều cơ hội cho vay, đầu t do thẩm định về mặt tài chính không khả thi hoặc lại cho vay một số dự án kém tính khả thi hay nói cách khác đã mắc phải “Sự lựa chọn đối nghịch”
Một vấn đề rất quan trọng nữa trong việc thu hút và tăng trởng thị phần cho vay đối với các DNNVV là NHNo&PTNT Thành phố Vinh cha thực sự là ngời dẫn đờng cho các chủ dự án đầu t, làm cho họ còn ngần ngại vay vốn ngân hàng để đầu t mở rộng các dự án.
2.4.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế trong việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh có thể nói NHNo&PTNT Thành phố Vinh còn có rất nhiều hạn chế và khó khăn và đáng kể trong việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV. Vì vậy, đi tìm nguyên nhân và biện pháp để giải quyết vấn đề này của ban lãnh đạo ngân hàng và các cán bộ tín dụng là điều hết sức cần thiết. Sau đây là một số nguyên nhân chủ yếu:
Nguyên nhân khách quan
Tuy DNNVV là một thị trờng đầy tiềm năng cho các ngân hàng thơng mại khai thác nhng các ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận đối tợng này. Đó là những vớng mắc về tài sản thế chấp, về uy tín, về khả năng trả nợ của khách hàng....
Tơng tự nh các ngân hàng khác, NHNo&PTNT Thành Phố Vinh cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn đó trong cho vay DNNVV.
Những cản trở từ môi tr ờng vĩ mô
* Trong các loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một hoạt động đặc biệt nhạy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ các thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nớc. Mấy năm gần đây, nền kinh tế nớc ta cũng nh các nớc khác trong khu vực đang đứng trớc những khó khăn nhất định nh tình trạng thiểu phát kéo dài, hàng hoá sản xuất ra không đợc tiêu thụ, chỉ số giá càng giảm, thêm vào đó là sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trờng ngoại tệ...Tình hình đó đã gây nên những tác động rất lớn đến hoạt động kinh
doanh của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng. Điều này nh một phản ứng dây chuyền đã tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt là công tác tín dụng.
Trớc những khó khăn của nền kinh tế, nhà nớc ta đang tiến hành điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm cải tiện tình hình chung. Tuy nhiên, các doanh nghiệp lại cha kịp thích ứng với sự thay đổi đó, nên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
* Sự ra đời của hai Luật ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo ra một hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng thơng mại, định hớng cho các ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Tuy hệ thống văn bản liên quan đến đến hoạt động của ngân hàng đã đợc cải tiến nhiều nhng vẫn còn cha đồng bộ và khoa học, cha đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong hoạt động thực tế của các Ngân hàng. Giữa hai luật ngân hàng và các luật khác có liên quan nh Luật hình sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, Luật thuế... Lại đang có những điểm cha đồng bộ. Luật đất đai liên quan đến luật thuế, Luật thế chấp tài sản, cần cố, Luật dân sự liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, pháp lệnh phá sản không đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng...Nhiều trờng hợp quan hệ tín dụng bị hình sự hoá khi xảy ra rủi ro. Thêm vào đó là ngân hàng bị khống chế mức d nợ đối với khách hàng do Luật các tổ chức tín dụng quy định.
* Trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế nhng trên thực tế các quy định về vay nh bảo đảm tiền vay lại là những cảm trở đối với khu vực kinh tế t nhân khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Nghị định về bảo đảm tiền vay quy định khách hàng khi vay vốn ngân hàng phải có tài sản thế chấp, có nguồn gốc xác định, tài sản thế chấp của các DNNVV hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xởng. Những tài sản này lại cha đợc cơ quan có trách nhiệm cấp chứng từ sở hữu cho chủ tài sản đó. Vì vậy, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi xem xét và xử lý tài sản thế chấp, thậm chí có thể bị ách tắc.
Những khó khăn trong cho vay DNNVV của ngân hàng còn chịu tác động không nhỏ do chính từ phía doanh nghiệp. Các DNNVV trong thời gian vừa qua đã có nhiều thay đổi và có những kết quả đáng khích lệ. Tuy vậy, sự phát triển này cha vững chắc. Tăng trởng mạnh về số lợng cha đi cùng với tăng tơng ứng về chất lợng. Môi trờng kinh doanh hiện nay ở nớc ta còn khá nhiều rủi ro, nên hoạt động các doanh nghiệp có quy mô nhỏ còn gặp nhiều biến động.
Tình hình sản xuất kinh doanh thờng không ổn định. Bên cạnh đó còn tồn tại một số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, buôn lậu, lừa đảo; trong quá trình kinh doanh thờng chiếm dụng vốn của đối tác kinh doanh, đến khi mất khả năng thanh toán thì lừa đảo ngân hàng, giả mạo giấy tờ xin vay vốn rồi bỏ trốn. Vì vậy đã tạo nên một ấn tợng không tốt về đối tợng khách hàng này.
Khó khăn lớn nhất của các DNNVV là không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập, uy tín cha đủ, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, tình hình tài chính cha ổn định... nên cha đáp ứng đợc các yêu cầu của ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhng không đủ tài sản thế chấp hoặc có tài sản nhng lại thiếu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đó.
Một nguyên nhân khá phổ biến xuất phát từ phía khách hàng khiến ngân hàng từ chối cho vay là vấn đề lập dự án của doanh nghiệp. Do cha có kinh nghiệm và trình độ năng lực hạn chế nên các dự án của doanh nghiệp nhiều khi không tính toán đầy đủ, rõ ràng, chính xác các yếu tố chi phí, đầu t, theo công nghệ nào, thị trờng nào, thời gian triển khai, hiệu quả của dự án... nên làm mất nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, cũng nh làm ảnh hởng đến thời gian của ngân hàng trong việc kiểm tra, thẩm định dự án và ra quyết định đầu t. Trên thực tế ta thấy khả năng lập dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất của hầu hết của DNNVV còn rất yếu, chủ yếu là hình thức, nên kết quả là không thuyết trình đợc tính khả thi để có thể vay vốn từ ngân hàng.
Bên cạnh đó, các DNNVV còn cha thực hiện hoạt động kế toán thống kê một cách nghiêm túc và đúng luật pháp, công tác hạch toán kế toán chủ
yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân, nhiều khi mang tính chất gia đình. Chế độ kiểm toán bắt buộc đã đợc đa vào áp dụng ở nhiều doanh nghiệp nhng đa số các số liệu quyết toán và các báo cáo tài chính của doanh nghiệp lại cha thực hiện chế độ này. Vì vậy, tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp trên giấy tờ và trên thực tế có nhiều khoảng cách, không phản ánh chính xác tình trạng hiện có của doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng khi tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay.
Nguyên nhân chủ quan -Nguyên nhân từ ngân hàng
Khó khăn trong cho vay không chỉ do từ phía khách hàng, chính bản thân ngân hàng cũng có nhiều hạn chế làm cản trở công tác này.
Trớc hết, ngay bản thân chính sách tín dụng của ngân hàng thờng chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp nhà nớc...Đây là điều không thể chấp nhận đợc bởi các ngân hàng đều phải đứng trớc yêu cầu an toàn về vốn cho vay, đặc biệt là trong điều kiện môi trờng kinh tế cũng nh môi trờng pháp luật còn nhiều thiếu sót và cha đồng bộ nh hiện nay. Cho vay doanh nghiệp nhà nớc lớn đợc coi là an toàn bởi họ đợc nhận đợc sự bảo lãnh và trợ giúp của nhà nớc, có sức mạnh tài chính, lại có mạng lới chi nhánh rộng rãi, dễ dàng nắm bắt thông tin. Trong khi đó, các DNNVV hoàn toàn không có đ- ợc những thế mạnh nh vậy, cho vay DNNVV chứa đựng nhiều rủi ro hơn.
Trong khi các doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thờng có doanh số lớn làm dự nợ tăng lên nhanh chóng và mang laị khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng thì mỗi lần vay chỉ vay từng món nhỏ, khiến ngân hàng ngần ngại trong cho vay DNNVV.
Mặc dù hiện nay NHNo&PTNT thành phố Vinh đã đa vào áp dụng nhiều hình thức cho vay nh cho vay từng lần, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp... Trên lý thuyết thì tất cả mọi đối tợng khách hàng đều đợc áp dụng các hình thức cho vay trên, nhng thực tế thì DNNVV mới chỉ đợc vay theo món. Tuy hình thức vay này giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ đợc các món vay nhng lại gây khó khăn cho doanh nghiệp vì mỗi lần cần vay ngân hàng, các DNNVV lại phải lặp lại tất cả các thủ tục cần
thiết, tốn nhiều thời gian và công sức. Việc ép các doanh nghiệp sản xuất không mang tính thời vụ, thơng vụ phải vay từng lần, từng hợp đồng riêng biệt để mua từng đợt nguyên vật liệu, trả từng đợt chi phí... đã gây nhiều phiền toái cho cả doanh nghiệp và cán bộ tín dụng. Trong khi đó, các hình thức vay khác có nhiều u điểm lại cha đợc áp dụng, làm hạn chế khả năng của ngân hàng.
Bên cạnh đó, theo quy định hiện nay, có tài sản thế chấp là một điều kiện bắt buộc để một DNNVV vay vốn ngân hàng. Thông thờng khách hàng cũng chỉ nhận đợc một khoản vay từ 50 - 70% giá trị tài sản thế chấp. Mà tài sản thế chấp lại là một vấn đề khó khăn đối với các DNNVV. Chính vì vậy, các doanh nghiệp rất khó tiếp cận đợc với ngân hàng.
Một nguyên nhân quan trọng nữa là do quy trình tín dụng của ngân hàng. Các DNNVV chủ yếu có nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, trong khi đó, quy trình cho vay của ngân hàng lại trải qua nhiều bớc, thời gian kéo dài. Trong quy trình cho vay của NHNo&PTNT Việt nam không phân biệt riêng các đối tợng khách hàng mà áp dụng riêng cho cả doanh nghiệp lớn và DNNVV, dẫn đến một khoản cho vay không lớn cũng có thể trải qua các bớc phức tạp tơng tự nh một khoản vay lớn khác. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng và cho cả khách hàng đến vay vốn.
Ngoài ra, công tác Marketing, tiếp xúc khách hàng còn nhiều hạn chế.