III. Đỏnh giỏ thực trạng huy động vốn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà Trưng.
1. Những kết quả đạt được.
Sau hơn 10 năm đi vào hoạt động tuy chưa lõu nhưng chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà Trưng đó đạt được những bước tiến vững chắc trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Tổng nguồn vốn cũng như tổng dư nợ của chi nhỏnh khụng ngừng tăng trưởng qua cỏc năm, chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà Trưng đó tớch cực sử dụng nhiều biện phỏp để thu hỳt nguồn, rẻ gúp phần tăng trưởng nguồn vốn để kinh doanh và huy động hộ trung ương đặc biệt là đầu tư cho phỏt triển sản suất phục vụ đời sống. Trong hơn 10 năm qua NHNo&PTNT Hai Bà Trưng đó đạt được những thành tựu sau:
1.1.Quy mụ vốn huy động.
Trong 3 năm gần đõy nguồn vốn của chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà
Trưng liờn tục tăng. Tổng nguồn vốn huy động thu được của Ngõn Hàng tăng trưởng trong tổng cơ cấu tài sản nợ. Với cơ cấu nguồn vốn của Ngõn Hàng cho thấy nguồn tiền gửi của cỏ nhõn chiếm tỷ trọng cao và là nguồn thu ổn định cho Ngõn Hàng, đõy cũng là nguồn cú lói suất đầu vào thấp. Trong cơ cấu nguồn huy động thỡ tỷ trọng vốn huy động khụng kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động giảm và tỷ trọng vốn huy động cú kỳ hạn >12 thỏng ngày càng tăng. Điều đú chứng tỏ nguồn vốn huy động của chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà Trưng ngày càng cao và ổn định. Đạt được kết quả trờn là do :
- Chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà Trưng khụng ngừng chỳ trọng đến cụng tỏc giỏo dục đạo đức, phong cỏch nghề nghiệp cho đội ngũ nhõn viờn, đổi mới phong cỏch giao dịch tạo được uy tớn, lũng tin đối với khỏch hàng.
- Bờn cạnh đú cỏn bộ Ngõn Hàng luụn vận động cỏc cỏ nhõn, đơn vị mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn tại Ngõn Hàng nờn tiền gửi của cỏc cỏ nhõn ngày càng tăng.
- Chi nhỏnh đó mở rộng nhiều hoạt động dịch vụ phục vụ khỏch hàng như chuyển tiền qua mạng, thực hiện mua bỏn ngoại tệ, thanh toỏn bự trừ giữa cỏc Ngõn Hàng….Ngoài ra chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà Trưng luụn gắn việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cú hiệu quả.
1.2. Tổ chức phục vụ huy động vốn.
Với đặc điểm của mạng lưới cơ cấu cỏn bộ như trờn và do đó thực hiện kế toỏn trờn hệ thống mỏy vi tớnh để thay thế cỏc khõu làm bằng tay như : ghi sổ sỏch, tổng hợp số liệu, bỏo cỏo sử lý thụng tin nờn việc tổ chức bố trớ cỏn bộ làm cụng tỏc kế toỏn của chi nhỏnh
kết hợp theo 2 mụ hỡnh đú là :
- Mụ hỡnh chuyờn mụn húa theo thao tỏc cỏc nghiệp vụ. - Mụ hỡnh quản ký khộp kớn.
Tại trung tõm phũng kế toỏn cú 9 cỏn bộ : 1 phú giỏm đốc phụ trỏch kế toỏn chung, 1 trưởng phũng, 1 phú phũng và 6 cỏn bộ nghiệp vụ.
Tại cỏc phũng giao dịch cú 2 cỏn bộ trong đú 1 cỏn bộ làm kiểm soỏt, 1 cỏn bộ làm cụng tỏc kế toỏn huy động vốn.
Bộ phận kế toỏn khụng trực tiếp giao dịch với khỏch hàng ( trưởng phũng kế toỏn, phú giỏm đốc phụ trỏch kế toỏn) bố trớ ngồi phớa sau làm cụng tỏc kiểm soỏt, ký, đúng dấu.
Bộ phận kế toỏn làm trực tiếp giao dịch với khỏch hàng được bố trớ ngồi làm việc bờn ngoài để thuận tiện cho việc giao dịch.
Việc bố trớ cỏn bộ kế toỏn được thực hiện trờn cơ sở đảm bảo đỳng nguyờn tắc chế độ, năng lực, trỡnh độ của cỏn bộ đỏp ứng yờu cầu kinh doanh gúp phần tớch cức vào việc hoàn thành cỏc chỉ tiờu kế hoạch kinh doanh
được giao nhất là trong điều kiệm hoạt động kinh doanh ngày càng được mở rộng.
1.3. Hỡnh thức huy động vốn.
- Chi nhỏnh đó coi trọng cụng tỏc tuyờn truyền về cỏc hỡnh thức huy động và cho vay tại cỏc phũng giao dịch.
- Bố trớ đủ cơ sở vật chất, đội ngũ cỏn bộ phục vụ, cụng bố cụng khai cỏc hinh thức huy động vốn chi tiết, rừ ràng tại trụ sở giao dịch của chi nhỏnh. - Cải tiến phong cỏch làm việc, thủ tục thanh toỏn nhất là thu tục chuyển tiền, cõn đối cỏc nhu cầu chi tiền mặt đỏp ứng nhu cầu chi của cỏc tổ chức, đơn vị kinh tế và cỏc cỏ nhõn.
Ngoài cỏc hỡnh thức huy động vốn từ dõn cư ( dưới hỡnh thức tiết kiệm, kỳ phiếu) bằng tiền mặt. Những năm qua huy động vốn thụng qua hỡnh thức mở tài khoản tiền gửi của cỏc cỏ nhõn, tổ chức đó và đang phỏt triển tốt. Cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại chi nhỏnh cũng được phỏt triển tốt đến nay cú trờn 500 đơn vị, cỏ nhõn đó mở tài khoản và thanh toỏn qua Ngõn Hàng tại chi nhỏnh.
Cú thể núi cụng tỏc huy động vốn đó gúp phần tớch cực vào việc hỡnh thành nhiệm vụ kinh doanh thể hiện :
Trong điều kiện nền kinh tế quận cũn chưa phỏt triển huy động trong dõn cư cũn hạn chế, việc tổ chức tốt cụng tỏc huy động vốn của cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn, của kho bạc Nhà Nước đó gúp phần quan trọng hỡnh thành kế hoạch huy động và chủ động mở rộng cho vay cỏc thành phần kinh tế trong quận. Chi nhỏnh chấp nhận cạnh tranh cựng cỏc tổ chức khỏc, cựng thực hiện huy động vốn trờn địa bàn đảm bảo hiệu quả kinh doanh tài chớnh vững chắc. Cụng tỏc huy động vốn thụng qua việc tổ chức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp, hộ cỏ nhõn cú tài khoản tiền gửi tại Ngõn Hàng vay vốn để thanh toỏn tiền mua hàng, cung
ứng dịch vụ cho bờn bỏn là cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn cú tài khoản tiền gửi tại Ngõn Hàng hoặc cỏc Ngõn Hàng, kho bạc, cỏc tổ chức tớn dụng khỏc được nhanh chúng gúp phần mở rộng cho vay hộ nụng dõn.
Cụng tỏc huy động vốn đó gúp phần vào việc kiểm soỏt nắm bắt tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn quận từ đú cú những biện phỏp đầu tư tớn dụng phự hợp
2. Những hạn chế trong cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh
NHNo&PTNT Hai Bà Trưng.
Trong cụng tỏc huy động vốn ngoài những thành tựu đó đạt được chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà Trưng cũn cú những hạn chế nhất định.
Trờn địa bàn quận Hai Bà Trưng cú quỏ nhiều Ngõn Hàng cựng tham gia huy động vốn nờn sự cạnh tranh diễn ra rất khốc liệt hơn nữa Ngõn Hàng chưa thu hỳt được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ trong dõn cư.
Mặc dự phỏt triển ổn định xong NHNo&PTNT Hai Bà Trưng vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu đó đặt ra. Là một Ngõn Hàng tiờn tiến nhưng cụng nghệ mà Ngõn Hàng ỏp dụng trong việc cung ứng dịch vụ cho khỏch hàng chưa cao nhất là trong quan hệ gửi tiền và rỳt tiền của khỏch hàng, tốc độ giao dịch cũn chậm làm mất nhiều thời gian của khỏch hàng đụi khi cũn gặp nhiều trục trặc. Mọi khoản tiền gửi vào Ngõn Hàng ngoài tiền lói được hưởng ra khỏch hàng dường như chưa được hưởng cỏc tiện ớch khỏc của Ngõn Hàng.
Mạng lưới huy động vốn chưa nhiều. Hiện trờn địa bàn quận Hai Bà Trưng mới chỉ cú 4 phũng giao dịch đặt tại Trương Định, Lũ Đỳc, Lờ Thanh Nghị và Đầm Trấu, 1 trụ sở chớnh đặt tại Ngụ Thỡ Nhậm. Vậy với mạng lưới, phũng giao dịch như vậy Ngõn Hàng chưa bỏm sỏt được địa bàn, chưa thu hỳt được cỏc nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn cư.
Cụng tỏc huy động vốn tại một số địa bàn chưa sõu rộng, chưa đồng đều kết quả huy động chủ yếu tại cỏc trung tõm.
Cụng tỏc huy động vốn thụng qua nghiệp vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cũn nhiều hạn chế đặc biệt chưa tổ chức nối mạng thanh toỏn, hệ thống thanh toỏn tại cỏc phũng giao dịch đều phải qua trung tõm.
Quỏ trỡnh thực hiện tổ chức cụng tỏc huy động vốn cũn nhiều sai sút, nhầm lẫn (trong tớnh trả lói), phong cỏch giao dịch của một số cỏn bộ kế toỏn chưa thực sự đổi mới.
Trong khõu quảng cỏo, tiếp thị đưa ra sản phẩm mới cũn dố dặt, chưa mạnh bạo, cũn phụ thuộc nhiều vào chế độ chi tiờu tài chớnh, chưa thực sự năng động sỏng tạo và cũn phụ thuộc nhiều vào NHNo&PTNT Hà Nội.
Cỏc dịch vụ Ngõn Hàng cũn ớt do : phớ chuyển tiền, bảo lónh, mở L/C cao, chuyển tiền nhanh mới chỉ cú ở trung tõm cũn cỏc phũng giao dịch chưa thực hiện được.
Cụng nghệ Ngõn Hàng cũn hạn chế.
Điều kiện làm việc của cỏn bộ cụng nhõn viờn chưa thuận lợi địa bàn làm việc cũn chật hẹp.
Nguồn vốn thụng qua phỏt hành cũn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn huy động.
Cỏc chớnh sỏch Ngõn Hàng chưa tạo được sức hấp dẫn đối với khỏch hàng nờn trờn thực tế khỏch hàng truyền thống của Ngõn Hàng cũn cú tài khoản tiền gửi tại cỏc Ngõn Hàng khỏc.
Dịch vụ phonebanking cú làm song mới chỉ tập trung vào 4,5doanh nghiệp cú dư nợ lớn, tiền gửi lớn.
Tuy lói suất luụn thay đổi nhưng vẫn cũn khỏ cứng nhắc, tiền gửi chủ yếu là nhận lói sau cựng với gốc mà chưa cú sự đa dạng trong chi trả.
Mặc dự chi nhỏnh NHNo&PTNT Hai Bà Trưng đó đa dạng cỏc hỡnh thức huy động nhưng trờn thực tế tiền gửi dõn cư và phỏt hành kỳ phiếu vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Hơn nữa cỏc hỡnh thức
huy động tiền gửi dõn cư tuy đa dạng nhưng chưa cú những hỡnh thức mới thực sự hấp dẫn trong khi đú tiền gửi từ cỏc tổ chức kinh tế cú tiềm năng nhưng lại chưa được khai thỏc triệt để và bị san sẻ với nhiều Ngõn Hàng khỏc trờn địa bàn.
Cỏc loại hỡnh dịch vụ chưa phong phỳ, đa dạng, chi nhỏnh cũn mang nặng hỡnh thức là một Ngõn Hàng truyền thống với chức năng chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay. Mặc dự trong những năm gần đõy chi nhỏnh khụng ngừng cung cấp ra thị trường những sản phẩm mang tớnh hiện đại phự hợp với xu thế mới : hệ thống chuyển tiền nhanh Western Union, mỏy rỳt tiền tự động ATM, làm đại lý thanh toỏn thẻ cho cỏc Ngõn Hàng bạn…. nhưng vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng.
Chi nhỏnh tuy đó ý thức tầm quan trọng của khỏch hàng nhưng chưa cú biện phỏp kế hoạch triển khai thật hữu hiệu, đội ngũ cỏn bộ hầu hết cũn trẻ tuy năng động nhiều sỏng kiến nhưng vẫn cũn thiếu kinh nghiệm.
Đặc biệt nguyờn nhõn quan trọng nhất là do tõm lý người dõn Việt Nam quen dựng tiền mặt chưa thớch nghi với cỏc dịch vụ Ngõn Hàng cung cấp. Vỡ vậy Ngõn Hàng cần sớm đưa ra cỏc hỡnh thức huy động vốn dài hạn với lói suất hợp lý nhằm phục vụ cho nhu cầu vốn trờn địa bàn.