D nợ bình quân
1. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụngtrung dài hạn
1.5. Nâng cao chất lợng thẩm định trớc khi đa ra quyết định cho vay
Thực hiện đúng quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lợng thẩm định trớc khi quyết định cho vay là một việc làm cần thiết nhằm nâng cao quy mô và chất lợng tín dụng trung dài hạn. Để làm đợc điều đó, việc thẩm định dự án cần có những thông tin từ nhiều nguồn để có căn cứ ra quyết định có cho vay hay không.
Năm điều kiện quan trọng mà cán bộ ngân hàng cần phải có từ khách hàng xin vay trong quá trình thẩm định là:
Giấy
• Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp trong 2 năm gần nhất.
• Khả năng quản lý và điều hành của Chủ doanh nghiệp. • Khả năng về tài chính và tài sản thế chấp.
• Hiệu quả của phơng án sản xuất kinh doanh.
Trong các điều kiện mà khi thẩm định, đánh giá, cần phải đa ra xem xét kỹ các vấn đề:
- Về t cách pháp lý: đó là việc căn cứ vào các văn bản, quyết định của cơ quan có thẩm quyền cho phép thành lập .
- Qua các báo cáo tài chính thờng kỳ của doanh nghiệp kết hợp với sự thanh tra, giám sát của cán bộ chuyên môn để đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng quản lý tài chính của chủ doanh nghiệp.
- Về vấn đề tài sản thế chấp: hiện nay, các ngân hàng coi tài sản thế chấp nh một bảo bối khi quyết định cho vay, bởi vì họ luôn có t tởng rằng cho vay bằng tài sản thế chấp là an toàn nhất. Nhng chính từ việc quá tin tởng vào tài sản thế chấp đã gây ra những hạn chế lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng cả về quy mô lẫn chất lợng tín dụng trung dài hạn bởi vì có rất nhiều doanh nghiệp có phơng án sản xuất kinh doanh khả thi nhng do không có tài sản thế chấp hoặc có nhng các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không rõ ràng, mặt khác chính bản thân tài sản chứa chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro khi có biến động về giá. Hơn nữa các chi phí khi tiến hành phát mại tài sản rất lớn làm cho số tiền thu đợc từ việc phát mại tài sản giảm
Giấy