Nguồn vốn huy động tại địa phơng là điều kiện, tiền đề để mở rộng đầu t cho nhu cầu phát triển kinh tế của Tỉnh. NHNo&PTNT Hoà Bình đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên lợng vốn huy động từ thị trờng ngày một tăng. Các hình thức huy động vốn chủ yếu đã và đang áp dụng nh sau:
Tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, tài chính và cá nhân.
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn của dân c. Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
Xác định đợc tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, NHNo&PTNT Hoà Bình đã chú trọng các biện pháp nhằm tăng trởng nguồn vốn nh mở rộng màng lới, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng, linh hoạt điều hành lãi suất trong phạm vi cho phép nhất là trên địa bàn có cạnh tranh.
Biểu số 04:
Vốn huy động của NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình giai đoạn 1997-2001 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 1997 1998 1999 2000 2001 Bình quân Tỷ trọng (%) % 01/97 -Tiền gửi TC và cá nhân
Trong đó: TG KBNN 64 15 96 35 98 38 222 152 285 190 153 86 54 445 -Tiền gửi các TCTD khác 1 1 1 5 4 2
- Tiền gửi tiết kiệm 107 100 118 126 159 122 43 148
- Kỳ phiếu trái phiếu 9 16 16 0 0 8 3
Tổng cộng 181 213 233 353 448 285 100
% So với năm trớc 0 117 109 151 127
(Nguồn: báo cáo tổng kết NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình các năm 1997-2001)
Số liệu Biểu số 04 cho thấy qua các năm từ 1997 đến 2001 nguồn vốn huy động có mức tăng trởng khá. Năm 1997 huy động đợc 181 tỷ đồng, đến năm 2001 đã huy động đợc 448 tỷ đồng tăng 147% so với năm 1997. Tính bình quân từ 31/12/1997 đến 31/12/2001 tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động hàng năm đạt 36%. Sự tăng lên của vốn huy động phù hợp với sự tăng lên của tổng nguồn. Nó là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng và thông thờng thì đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Xét về mặt tỷ trọng thì nguồn vốn huy động chiếm bình quân từ 85%- 90% trong tổng nguồn vốn, trong đó:
* Tiền gửi các tổ chức kinh tế, tài chính và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng xét về mặt giá trị và tỷ trọng tăng đều qua các năm, năm 1997 chiếm tỷ trọng 35% trong vốn huy động, năm 1998 chiếm 45%, năm 1999 chiếm 42% năm 2000 chiếm 63% và năm 2001 chiếm 64%. Trong tổng tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân thì tiền gửi Kho bạc Nhà nớc chiếm tỷ trọng tơng đối lớn (năm 1997 chiếm 23% đến năm 2001 chiếm 66%) và có tốc độ tăng nhanh nổi bật: Số d loại tiền gửi này năm 1997 đạt 15 tỷ đồng chỉ chiếm 8% trong tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2001 đạt 190 tỷ đồng và chiếm tỷ trọng 42% trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn huy động có lãi suất thấp (từ ngày 30/04/2000 trở về trớc lãi suất 0,15%/tháng, từ ngày 01/05/2000 trở lại đây lãi suất 0,2%/tháng) do đó đã góp phần rất quan trọng trong việc hạ thấp lãi suất đầu vào. Qua kết quả trên cho thấy NHNo&PTNT Hoà Bình đã rất cố gắng trong việc thu hút nguồn vốn này, với màng lới hoạt động rộng đến tất cả các huyện nên đã tạo điều kiện cho Kho bạc trong việc đáp ứng khối lợng tiền mặt lớn, chi trả nhanh kịp thời. Tuy nhiên, nguồn vốn này không ổn định, NHNo&PTNT tỉnh không kế hoạch hoá trớc đợc.
Ngoài ra tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế và cá nhân cũng tăng đáng kể về số lợng tài khoản cũng nh số d tiền gửi, NHNo&PTNT Hoà Bình đã động viên toàn thể cán bộ, nhân viên trong cơ quan mở tài khoản thanh toán l- ơng tại ngân hàng, đồng thời thu hút đợc một số đơn vị thờng xuyên có số d tiền gửi thanh toán lớn nh: Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Quỹ hỗ trợ đầu t phát triển, tiền gửi tiết kiệm Bu điện...
Đạt đợc kết quả trên có nguyên nhân chủ quan do NHNo&PTNT Hoà Bình đã áp dụng chính sách khách hàng đúng đắn, ứng dụng tin học vào thanh toán, mặc dù công tác thanh toán không phải là mục đích sinh lời chính nhng nó lại tạo ra uy tín để mở rộng nguồn vốn làm cơ sở tăng trởng tín dụng, tiết kiệm chi phí. Sử dụng nguồn vốn này có nhiều lợi thế, lãi suất bình quân của loại tiền gửi này thấp, khách hàng chủ yếu gửi không kỳ hạn hoặc nếu gửi có kỳ hạn thì
cũng là kỳ hạn ngắn theo vòng luân chuyển vốn của kinh doanh. Nhng nguồn vốn này không đợc sử dụng vào mục đích dài hạn vì khách hàng gửi vào, rút ra thờng xuyên, NHNo&PTNT chỉ đợc sử dụng tối đa 88%, còn 12% dự trữ đảm bảo thanh toán cho khách hàng khi họ có nhu cầu.
Ưu điểm của huy động vốn qua tài khoản tiền gửi:
- Khách hàng đợc sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
- Rất thích hợp với việc áp dụng các công nghệ khoa học ngân hàng hiện đại.
- Thủ tục mở tài khoản đơn giản, giao dịch nhanh chóng thuận lợi. - Đợc hởng lãi suất theo tiền gửi không kỳ hạn.
- An toàn, bí mật.
Nhợc điểm của tài khoản tiền gửi: Hiện nay việc huy động vốn qua tài
khoản tiền gửi nói chung mới chỉ thực hiện có hiệu quả đối với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp t nhân còn đối với tài khoản tiền gỉ cá nhân thì việc mở tài khoản tại ngân hàng để hạch toán tất cả các khoản thu chi của cá nhân và sử dụng công nghệ ngân hàng còn rất hạn hẹp cha trở thành thông lệ, tập quán, thói quen của dân c. Cụ thể tại NHNo&PTNT Hoà Bình chỉ có cán bộ ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân để thanh toán lơng hàng tháng, chủ tài khoản sử dụng số tiền trên tài khoản phần chính là rút tiền mặt trực tiếp từ ngân hàng để chi tiêu, chỉ có một bộ phận rất nhỏ sử dụng uỷ nhiệm chi để trả cho ngời thụ hởng. Mặt khác từ tài khoản tiền gửi thanh toán, ngân hàng cha có đủ cơ sở vật chất kỹ thuật và môi trờng để cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng một cách hoàn hảo toàn diện do đó cha khuyến khích đợc nhiều ngời mở tài khoản tiền gửi thanh toán.
* Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng đợc nhân dân quen dùng và trở thành tập quán của dân c khi có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng để hởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu trong tơng lai.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ cao sau tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân, nhng đây là nguồn vốn ổn định hơn so với nguồn tiền gửi thanh toán. Bằng nhiều biện pháp huy động tiền gửi tiết kiệm nh mở rộng màng lới tiết kiệm, mở thêm bàn tiết kiệm, mở bàn tiết kiệm lu động khi cần thiết... với thái độ giao dịch hoà nhã vui lòng khách đền, vừa lòng khách đi, tăng thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn tuyệt đối và bí mật cho khách hàng, tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo thông báo kịp thời các thay đổi về thể thức, lãi suất tiết kiệm từng loại cho khách hàng biết để lựa chọn (xem Biểu số 05).
Từ số liệu biểu số 05 cho thấy nguồn huy động tiết kiệm tăng qua các năm, năm 2000 số d tiền gửi tiết kiệm tăng 6.5% so với năm 1999, năm 2001số d tiền gửi tiết kiệm tăng 26.5% so với năm 2000. Tuy nhiên, nếu xét về tỷ trọng thì tiền gửi tiết kiệm giảm trong tổng nguồn vốn huy động (năm 1997 tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng 59% nhng đến năm 2001 chỉ chiếm tỷ trọng 35%). Điều đó là dễ hiểu bởi một mặt NHNo&PTNT Hoà Bình ngày càng mở rộng các loại hình huy động vốn, mặt khác Ngân hàng Đầu t phát triển và Kho bạc Nhà nớc Hoà Bình thờng xuyên phát hành các đợt tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu rộng rãi có lãi suất hấp dẫn hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên một phần tiền gửi tiết kiệm của dân c đợc chuyển sang mua kỳ phiếu, trái phiếu
Biểu số 05:
Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT Hoà Bình
Đơn vị: Tỷ đồng Tiền gửi
tiết kiệm
Năm 1997 Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền tỷ trọng( %) ST TT %) ST TT %) ST TT %) ST TT %) Không kỳ hạn 7 6 8 8 7 6 7 5 11 7 Kỳ hạn dới 12T 100 94 92 92 95 80 118 94 98 61
Kỳ hạn từ 12T 0 0 16 14 1 1 50 32
Tổng cộng 107 100 100 100 118 100 126 100 159 100
(Nguồn: Báo cáo cân đối kế toán NHNo&PTNT Hoà Bình)
Trớc đây “tiết kiệm” là hình thức chính để huy động vốn trong dân c, các hình thức khác cha có hoặc không đáng kể. Ngày nay các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Hoà Bình nói riêng ngoài việc sử dụng biện pháp truyền thống trong huy động tiết kiệm còn bổ xung nhiều nhân tố làm thay đổi về chất trong huy động tiền gửi tiết kiệm nh sử dụng công cụ lãi suất, sử dụng chính sách khách hàng... nhằm đa dạng hoá các loại tiền gửi tiết kiệm, đáp ứng nhu cầu ng- ời gửi tiền để huy động tốt hơn nguồn vốn này.
Ưu điểm của tiền gửi tiết kiệm:
- Là sản phẩm truyền thống của ngân hàng trong huy động vốn đợc dân c quen dùng và tín nhiệm, thủ tục gửi, lĩnh tiền đơn giản dễ hiểu, việc hạch toán theo dõi và quản lý tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng cũng đơn giản
- Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm thay đổi theo lãi suất của thi trờng đảm bảo quyền lợi cho ngơì gửi tiền, tiền gửi tiết kiệm đợc bảo đảm an toàn, bí mật tuyệt đối.
- Tiền gửi tiết kiệm có nhiều loại kỳ hạn từ không kỳ hạn đến kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng...đáp ứng tơng đối nhu cầu ngời gửi.
- Đợc uỷ quyền lĩnh ra, cầm cố hoặc thừa kế theo luật định.
Nhợc điểm của tiền gửi tiết kiệm:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp nên cha khuyến khích đợc ngời gửi tiền vào ngân hàng.
- Các loại hình tiết kiệm cha đa dạng phong phú, mỗi lần gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngân hàng phát hành một sổ tiết kiệm có kỳ hạn giao cho khách hàng giữ. Nh vậy gây bất lợi cho cả phía ngân hàng cả phía khách hàng (khách hàng phải bảo quản nhiều sổ tiết kiệm , bảo quản và theo dõi không thuận lợi; ngân hàng phải phát hành nhiều sổ, theo dõi và tính lãi nhiều món).
- Ngời gửi tiết kiệm không đợc sử dụng các dịch vụ ngân hàng từ số tiền gửi này. Sổ tiết kiệm không đợc mua bán, chuyển nhợng trên thị trờng.
- Cha có chính sách u đãi đối với ngời gửi tiền nh chính sách cho vay u đãi...
* Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
Trên thực tế NHNo&PTNT Việt Nam mới phát hành 2 đợt trái phiếu vào năm 1994 và 1995 với số tiền phát hành mỗi đợt (tổng mệnh giá) là 500 tỷ VND. NHNo&PTNT Hoà Bình là một đơn vị màng lới bán trái phiếu do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành. Số tiền bán trái phiếu đợc chuyển lên NHNo&PTNT Việt Nam để cân đối toàn Ngành
NHNo&PTNT Hoà bình phát hành một đợt kỳ phiếu thời hạn 13 tháng vào năm 1999 nhằm mục đích huy động vốn trong dân c trên địa bàn để cân đối vốn tại địa phơng, với tổng số tiền 15.619 triệu đồng. Đây là hình thức huy động vốn linh hoạt nhằm giải quyết những nhu cầu tức thời, ngân hàng căn cứ vào từng thời điểm để quyết định đa ra hình thức huy động này một cách chủ động, có thể huy động vốn ngắn hạn hoặc trung và dài hạn. Kỳ hạn của loại này có tính ổn định cao do đó ngân hàng có thể tăng đợc hệ số sử dụng vốn, tăng tỷ lệ đầu t trung, dài hạn. Kỳ phiếu có thể trả lãi trớc hoặc sau, vì vậy ngân hàng có thể sử dụng hình thức này để chủ động tính toán kế hoạch tài chính, kết quả kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, kỳ phiếu cũng có nhợc điểm giống nh tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và lãi suất của loại vốn này thờng cao nên ảnh hởng đến kinh doanh của ngân hàng.
* Tiền gửi của các tổ chức tín dụng
Do đặc thù của quan hệ thanh toán mà các tổ chức tín dụng thờng mở tài khoản tại các tổ chức tín dụng khác tạo thành tiền gửi của các tổ chức tín dụng. ở NHNo&PTNT Hoà Bình loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động (tiền gửi của Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo).
- Kỳ hạn của vốn huy động: Trong cơ cấu kỳ hạn vốn huy động của NHNo&PTNT Hoà Bình thì tiền gửi thanh toán và tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn (54%). Đối với tiền gửi có kỳ hạn thì chủ yếu là kỳ hạn ngắn, thờng dới 12 tháng. Tại thời điểm 31/12/01 số d tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên mới đạt 50 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 11% trong tổng vốn huy động. Điều này chứng tỏ chất lợng dịch vụ ngân hàng ngày càng đợc nâng cao, song phải chú trọng khai thác nguồn vốn có kỳ hạn dài để chủ động trong kinh doanh.
- Lãi suất của vốn huy động: Trong những năm qua chính sách lãi suất của NHNN đã có nhiều đổi mới quan trọng chuyển từ chính sách lãi suất bao cấp sang chính sách lãi suất thực dơng, từ việc ấn định khung lãi suất chuyển sang quy định trần tối đa, rồi đến việc điều hành theo lãi suất cơ bản và đến nay là việc cho phép các NHTM thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận. Do vậy, đã tạo điều kiện cho NHTM hoàn toàn chủ động trong việc áp dụng lãi suất nhằm giải quyết tốt mối quan hệ cung- cầu về vốn trên thị trờng.
Biểu số 06:
lãi suất huy động vốn của NHNo&PTNT Hoà Bình từ 1997-2001
Đơn vị tính: %
Số Văn bản
Thực hiện từ ngày
Lãi suất huy động vốn Không kỳ hạn (%) Kỳ hạn 3 tháng (%) Kỳ hạn 6 tháng (%) Kỳ hạn 12 tháng (%) Ghi chú Số 60/NHNo-KH 01/01/97 0,4 0,7 0,8 Số 20/NHNo-KH 16/04/97 0,4 0,75 0,85 Số 26/NHNo-KH 01/07/97 0,3 0,5 0,65 Số 06/NHNo-KH 05/02/98 0,4 0,6 0,7 Số 62/NHNo-KH 10/05/98 0,4 0,65 0,8 Số 70/NHNo-KH 01/07/98 0,4 0,6 0,7 Số 25/NHNo-KH 01/08/99 0,3 0,55 0,65
Số 29/NHNo-KH 04/09/99 0,25 0,5 0,6 Số 30/NHNo-KH 01/10/99 0,25 0,4 0,5 Số 37/NHNo-KH 18/10/99 0,2 0,35 0,45 Số 40/NHNo-KH 27/10/99 0,15 0,3 0,4 Số 18/NHNo-KH 01/03/01 0,2 0,4 0,5 0,6 Số 21/NHNo-KD 15/04/01 0,15 0,3 0,4 0,5 Số 73/NHNo-KD 01/09/01 0,15 0,35 0,45 0,55 Số 87/NHNo-KD 01/10/01 0,15 0,45 0,5 0,58
(Nguồn: Các văn bản về lãi suất huy động vốn của NHNo&PTNT Hoà Bình)
Chính sách lãi suất đóng vai trò quyết định trong việc huy động vốn, lãi suất là đòn bẩy kinh tế quan trọng, đặc biệt trong việc thu hút vốn bằng hình thức huy động tiết kiệm. Thời gian gần đây Ngân hàng Nhà nớc liên tục thay đổi lãi suất cơ bản trong nớc theo đó NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình cũng có những điều chỉnh phù hợp tuỳ theo từng thời điểm cụ thể (xem Biểu số 06): Vận dụng mức lãi suất tiền gửi tối đa ở những địa bàn có các tổ chức tín dụng khác để tăng cờng huy động vốn trong điều kiện cạnh tranh, còn trên các địa bàn chỉ có ngân hàng nông nghiệp thì có thể vận dụng mức lãi suất phù hợp để giữ