Đơn vị: Tỷ đồng Năm
2.2.4.3.2. Một số hạn chế cần khắc phục và nguyờn nhõ n.
- Một số hạn chế cần khắc phục
• Thứ nhất: Chi nhỏnh Sacombank Đụng Đụ luụn là đơn vị cú số dư thừa vốn điều TW lớn, hoạt động cho vay tại số thời điểm bị hạn chế theo chỉ
đạo của Tổng cụng ty. Đặc biệt qua bảng phõn tớch tỡnh hỡnh huy động vốn và sử dụng vốn của chi nhỏnh cú thể thấy được rằng, tại chi nhỏnh chưa cú sự cõn đối tốt giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Điều này thể hiện tớnh hiệu quả trong cụng tỏc đầu tư và cho vay nền kinh tế của chi nhỏnh là chưa tương xứng với tiềm lực của chi nhỏnh. Trong khi đú, địa bàn hoạt động của chi nhỏnh lại là khu vực đụng dõn cư, nhu cầu tiờu dựng rất lớn.Trong thời tới đõy chi nhỏnh cần cú những biện phỏp nhằm sử dụng cú hiệu quả hơn nguồn vốn của mỡnh.
• Thứ hai: Cụng tỏc tiếp thị tại chi nhỏnh chưa được coi trọng.
Với mạng lưới cỏc chi nhỏnh cấp II và phũng giao dịch được phõn bố ở những nơi tập trung đụng dõn như chợ Mơ, khu đụ thị mới Định Cụng...Đõy là những khu vực mà số lượng người tiờu dựng dồi dào, nhu cầu đa dạng và là mảnh đất tiềm năng cho TDTD phỏt triển. Thế nhưng, số lượng khỏch hàng đến với chi nhỏnh cũn hạn chế, một phần do khỏch hàng chưa biết hoặc ớt được phổ biến cỏc thụng tin về sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp. Phần lớn, khỏch hàng cú nhu cầu thường tự tỡm đến với ngõn hàng.
Thực tế, tại chi nhỏnh cũng đó xỳc tiến cỏc hoạt động tuyờn truyền, quảng cỏo nhưng thực sự cụng tỏc tiếp thị tại chi nhỏnh vẫn cũn chưa cú chiều sõu, chưa đi sõu vào nghiờn cứu phõn loại khỏch hàng để cú cơ sở cho việc định ra chiến lược kinh doanh dài hạn trong tương lai.
• Thứ ba: Quy trỡnh thủ tục cho vay cũn rườm rà, phức tạp.
Khi khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn, khỏch hàng sẽ đến ngõn hàng để gặp gỡ cỏn bộ tớn dụng và tiến hành lập bộ hồ sơ vay vốn. Quỏ trỡnh lập bộ hồ sơ cũng khỏ tốn thời gian cho khỏch hàng vỡ khỏch hàng phải cú xỏc nhận của cơ quan mà mỡnh đang cụng tỏc hoặc cần cú xỏc nhận của chớnh quyền địa phương về quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất.
Sau khi bộ hồ sơ hoàn thành, cỏn bộ tớn dụng sẽ tiến hành thẩm định. Do số lượng khỏch hàng đụng, đồng thời luụn phải đảm bảo tớnh chõn thực và chớnh xỏc từ những thụng tin mà khỏch hàng cung cấp, chớnh vỡ vậy quỏ trỡnh thẩm định diễn ra khỏ tốn thời gian và cụng sức của cỏn bộ tớn dụng.
Sau khi thẩm định xong, nếu đủ điều kiện vay vốn thỡ cỏn bộ tớn dụng trỡnh lờn Trưởng phũng tớn dụng để xột cho vay. Khi cú quyết định khỏch hàng sẽ được giải ngõn. Trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay, cỏn bộ tớn dụng luụn là người trực tiếp theo dừi, giỏm sỏt và đụn đốc họ trả nợ đỳng hạn. Do cho vay tiờu dựng trả nợ bằng lương
của khỏch hàng và thu nợ hàng thỏng nờn nếu khỏch hàng vỡ một lý do nào đú mà khụng thể đến trả nợ đỳng hạn như đi cụng tỏc, gặp khú khăn đột xuất thỡ khoản nợ đú của khỏch hàng ngay lập tức bị chuyển thành NQH.
Rừ ràng, từ khi khỏch hàng cú nhu cầu đến vay vốn cho đến lỳc được cấp vốn trải qua nhiều cụng đoạn với những thủ tục rườm rà và mất thời gian. Hơn nữa, khỏch hàng luụn bị đặt trong tỡnh trạng giỏm sỏt và luụn ở trong tõm lý chuẩn bị trả nợ cho ngõn hàng. Chớnh điều này đó gõy tõm lý e ngại cho khỏch hàng.
• Thứ tư: Chưa phỏt triển hỡnh thức tài trợ tiờu dựng cho khỏch hàng bằng phỏt hành thẻ tớn dụng.
Nếu trờn thế giới, thẻ là hỡnh thức giao dịch phổ biến thỡ tại Việt Nam, mới chỉ cú một số ngõn hàng phỏt hành thẻ tớn dụng. Với những đặc điểm và thực trạng thị trường VN hiện nay, cỏc ngõn hàng gặp khụng ớt khú khăn trong việc phỏt triển phỏt hành thẻ, vớ dụ như việc thay đổi thúi quen dựng tiền mặt. Tuy nhiờn, thực trạng đú cho thấy thị trường thẻ ở nước ta cú tiềm năng lớn để phỏt triển, và đú là cơ hội cho cỏc ngõn hàng khai thỏc, phỏt triển dịch vụ thẻ của mỡnh. Tiềm năng của thị trường được thể hiện ở khả năng thõm nhập của thẻ trong chi tiờu tiờu dựng cỏ nhõn trong nền kinh tế. Trong tương lai khụng xa, khụng chỉ cỏc NHTM mà cũn cả chi nhỏnh nờn phỏt triển hỡnh thức này xuất phỏt từ những tiện ớch nú đem lại.
- Nguyờn nhõn của những hạn chế trờn.
• Nguyờn nhõn bờn ngoài ngõn hàng
Yếu tố phỏp luật
Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập là những thụng tin quan trọng trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng. Tại Việt Nam, đối với cỏc chương trỡnh cho vay tớn chấp, nếu khỏch hàng khụng làm việc trong khu vực nhà nước thỡ dự cú thu nhập cao bao nhiờu vẫn khụng được coi là ổn định. Vỡ vậy, mặc dự đó cú nhiều chương trỡnh cho vay được đưa ra nhưng cho vay tớn chấp cho đối tượng ngoài quốc doanh vẫn chưa được thực hiện mà mới chỉ dừng lại ở cho vay CBCNV.
Ngoài ra, trong cho vay CBCNV mức cho vay được xỏc định dựa trờn thu nhập của người vay. Chớnh điều này đó hạn chế phần nào khả năng mở rộng TDTD tại cỏc ngõn hàng. Bởi lẽ, theo số liệu thống kờ 2008, lao động bỡnh quõn trong khu vực Nhà nước là 3.610,5 nghỡn người, thu nhập bỡnh quõn một thỏng của một lao động trong khu vực này là 3 triệu đồng. Tuy nhiờn, những người như giỏo viờn, bỏc sĩ hoặc một số người làm trong lĩnh vực khỏc, thu nhập từ lương thấp nhưng thu nhập làm thờm hợp phỏp của họ khỏ cao. Như vậy, nếu chỉ dựa trờn mặt bằng lương phổ biến của
CBCNV một cỏch chung chung để khống chế mức vay là khụng hợp lý.
Yếu tố văn hoỏ- xó hội
Đõy là yếu tố cú tỏc động mạnh đến hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, đặc biệt là hoạt động TDTD. Quy mụ hoạt động TDTD tại cỏc ngõn hàng chưa cao bắt nguồn từ thúi quen, tõm lý của người tiờu dựng. Vớ dụ như, trong cho vay mua nhà thế chấp, hiện nay chưa đến 40% tớn dụng nhà ở được cấp qua khu vực ngõn hàng chớnh thức và khu vực chớnh phủ. Nguồn tài chớnh nhà ở chủ yếu là tiết kiệm của chớnh hộ gia đỡnh và tiền vay từ bạn bố, người thõn. Nguồn này chiếm đến 55-60% tổng đầu tư của cỏc hộ gia đỡnh vào lĩnh vực nhà ở. Cỏc hộ gia đỡnh ớt vay ngõn hàng xuất phỏt từ thúi quen tõm lý của người Việt Nam là tin tưởng vào họ hàng, bạn bố; mặt khỏc do thị trường tài chớnh cho mục đớch tiờu dựng ở nước ta chưa thực sự phỏt triển.
Đối với cho vay qua thẻ, nếu ở nước ngoài tổng doanh số sử dụng thẻ là khoảng 70% trong khi sử dụng tiền mặt chiếm tỷ trọng rất thấp. Tại Việt Nam, thanh toỏn bằng tiền mặt chiếm đến 45% trong bỏn buụn và 85% trong bỏn lẻ. Điều này xuất phỏt từ thúi quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam và cũng xuất phỏt từ thực tế là việc sử dụng thẻ ở nước ta cũn nhiều bất tiện.
Yếu tố kinh tế
Như đó biết, mụi trường kinh tế xó hội gõy ra những ảnh hưởng nhất định tới hoạt động của ngõn hàng, thể hiện qua cỏc chỉ tiờu như tốc độ tăng trưởng nền kinh tế, tỷ lệ lạm phỏt... Năm 2007 là một năm bất thường với nhiều yếu tố đặc biệt khụng thuận lợi cho nền kinh tế nước ta. Dịch cỳm AH1N1 bựng phỏt gõy tổn thất hàng chục nghỡn tỷ đồng; giỏ dầu, giỏ thộp, gớa vàng trờn thế giới... tăng cao gõy nờn sự biến động về giỏ cả trong nước. Chỉ số giỏ tiờu dựng là 7.% ( trong khi tốc độ tăng trưởng nền kinh tế là 5,6%) đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cũng như thu nhập của người dõn, điều này đó gõy ra một số khú khăn nhất định cho hoạt động ngõn hàng. Mặc dự nhu cầu tiờu dựng của người dõn vẫn rất cao nhưng do tõm lý e ngại mà kỳ vọng của người dõn cú giảm sỳt. Chớnh vỡ thế mà tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay và doanh số thu nợ TDTD tại chi nhỏnh giảm đi .
Yếu tố cạnh tranh
Như đó phõn tớch ở những phần trờn, sự cạnh tranh giữa cỏc NHTM hiện rất gay gắt. Khụng chỉ đối mặt với những ngõn hàng trong nước mà cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài ở VN với tiềm lực của mỡnh cú thế mạnh vượt trội hơn hẳn so với chớnh cỏc NHTM trong nước. Nếu TDTD là hỡnh thức tớn dụng mới trong giai đoạn phỏt triển ban đầu ở nước ta, thỡ đối với cỏc ngõn hàng nước ngoài, đõy là một hỡnh thức
phổ biến và phỏt triển một cỏch đa dạng. • Nguyờn nhõn về phớa ngõn hàng
Thứ nhất: Hoạt động TDTD tại chi nhỏnh chưa thực sự được quan tõm và chỳ trọng đỳng mức.
Hiện nay, hầu hết cỏc ngõn hàng đều đỏnh giỏ mảng cho vay tiờu dựng trong dõn cư là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được chỳ trọng khai thỏc. Điều này xuất phỏt từ đặc điểm của những khoản TDTD là quy mụ mỗi hợp đồng nhỏ, dẫn đến chi phớ tổ chức cho vay cao, chất lượng thụng tin của khỏch hàng thường khụng cao gõy khú khăn cho quỏ trỡnh thẩm định...Tuy vậy, loại hỡnh tớn dụng này thường đem lại nguồn thu nhập cao hơn so với những loại cho vay khỏc. Cụ thể, lói suất cho vay tiờu dựng là 0,9%/thỏng, trong khi lói suất cho vay khỏc ở mức thấp hơn. Như vậy nếu quy mụ hoạt động TDTD được mở rộng thỡ sẽ gúp phần làm tăng thu nhập cho ngõn hàng. Mặt khỏc, mức cho vay xột duyệt trờn từng hồ sơ cụ thể khụng lớn, như vậy cú thể phõn tỏn rủi ro và mức độ trỏch nhiệm cho vay cũng nhẹ hơn. Một lý do nữa cho thấy TDTD cần được chi nhỏnh chỳ trọng đú là :do khỏch hàng của cỏc NHTM phần lớn là cỏc doanh nghiệp, cỏc sản phẩm cung ứng cho đối tượng khỏch hàng hầu như khụng cú gỡ khỏc giữa cỏc ngõn hàng, trong khi đú khỏch hàng là cỏ nhõn thỡ rất lớn với nhu cầu đa dạng. Trong mụi trường cạnh tranh như hiện nay, việc tỡm kiếm và thu hỳt những khỏch hàng lớn cú tiềm lực đến quan hệ với chi nhỏnh nhằm tạo mối quan hệ thường xuyờn là rất khú, khụng thể trong ngày một ngày hai, vỡ cỏc khỏch hàng thường đó và đang là khỏch hàng truyền thống tại một số NHTM lớn, cú sức cạnh tranh cao. Chớnh vỡ lẽ đú chi nhỏnh cần phải biết hướng tới đối tượng khỏch hàng là cỏ nhõn, cú như vậy mới phỏt huy được thế mạnh của chi nhỏnh. Bởi lẽ địa bàn hoạt động của chi nhỏnh rất rộng, thường tập trung ở những nơi dõn cư đụng đỳc như chợ Mơ, khu đụ thị mới Định Cụng, khu vực Thỏi Hà, Tõy Sơn... Hơn nữa, chi nhỏnh cần chỳ trọng đến cụng tỏc tiếp thị nhằm tuyờn truyền, quảng cỏo thụng tin của sản phẩm dịch vụ đến tay dõn chỳng nhiều hơn.
Hiện tại ở chi nhỏnh, cụng tỏc tiếp thị vẫn cũn chưa cú chiều sõu, chưa thực sự đi vào nghiờn cứu phõn loại thị trường, phõn loại khỏch hàng. Mà đõy thực sự là việc làm rất cần thiết nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu của mọi đối tượng khỏch hàng, đặc biệt là người tiờu dựng.
Thứ hai: Quy trỡnh thủ tục vay vốn cũn rườm rà, phức tạp gõy tõm lý e ngại cho khỏch hàng.
ngõn hàng. Tại Việt Nam, người dõn cũn chưa quen thuộc với ngõn hàng, họ hầu như khụng thớch lệ thuộc vào ngõn hàng bởi lẽ người Việt Nam cú tư tưởng dựa vào gia đỡnh, bạn bố và người thõn nhiều hơn. Họ cảm thấy tin tưởng và dễ dàng hơn trong việc vay mượn. Chớnh vỡ vậy nếu một bộ hồ sơ được chuẩn bị theo đỳng cỏc điều kiện mà khiến cho khỏch hàng tốn rất nhiều thời gian thỡ sẽ gõy ra tõm lý e ngại cho khỏch hàng. Tại chi nhỏnh, quy trỡnh thủ tục cho vay cũn phức tạp, gõy trở ngại cho khỏch hàng khi đến vay vốn tại ngõn hàng. Nếu cỏc thủ tục này đơn giản hơn và thụng thoỏng hơn thỡ sẽ làm giảm tõm lý e ngại của khỏch hàng. Nhờ đú, ngõn hàng sẽ thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng hơn.
Thứ ba: Cụng nghệ ngõn hàng chưa đỏp ứng được yờu cầu.
Khụng chỉ riờng tại chi nhỏnh mà ngay cả với phần lớn cỏc NHTM trong nước, việc ứng dụng cụng nghệ trong quản lý tớn dụng núi chung và TDTD núi riờng cũn nhiều hạn chế. Vớ dụ như : việc phỏt hành và sử dụng thẻ tại cỏc NHTM ở nước ta hiện nay là chưa đồng bộ. Hầu như mỗi ngõn hàng phỏt hành ra loại thẻ riờng của mỡnh và chỉ sử dụng được tại mỏy của chớnh hệ thống ngõn hàng mỡnh. Chớnh điều này đó gõy khú khăn và bất tiện cho khỏch hàng. Trong quản lý tớn dụng núi chung và quản lý TDTD núi riờng, việc theo dừi, lưu trữ nợ và cỏc thụng tin về khỏch hàng cũn chưa thuận tiện. Do đú gõy khú khăn cho chớnh ngõn hàng trong việc đỏnh giỏ và phõn loại khỏch hàng.
Tại chi nhỏnh, chương trỡnh giao dịch khụng đồng bộ (mới chỉ cú 3 chi nhỏnh và trụ sở đó ứng dụng chương trỡnh mới) nờn mất nhiều thời gian, cụng sức cho việc xử lý dữ liệu của toàn Chi nhỏnh gửi lờn ngõn hàng cấp trờn. Hơn nữa, thiết bị tin học phục vụ cho việc giao dịch tại cỏc chi nhỏnh trực thuộc cũn thiếu nhiều (nhiều thiết bị đó hết thời gian khấu hao, hỏng nhiều). Ngoài ra, tốc độ đường truyền dữ liệu cũn chậm, ảnh hưởng tới hiệu quả giao dịch.
Trong điều kiện mụi trường cạnh tranh như hiện nay, cụng nghệ là yếu tố tăng thế mạnh cạnh tranh cho cỏc ngõn hàng. Do vậy, để nõng cao chất lượng hoạt động, cỏc ngõn hàng cần coi trọng việc cụng nghệ hoỏ, hiện đại hoỏ.
Thứ tư: Trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng.
Cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng chớnh là bộ mặt của ngõn hàng. Một đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn nhiệt tỡnh, cú trỡnh độ chuyờn mụn tốt sẽ gúp phần nõng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của ngõn hàng.
Tại chi nhỏnh, mặc dự đó cú những lớp học ngắn ngày bỗi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến cỏc chủ trương, chớnh sỏch mới cũng như cỏc thụng tin thị trường. Thế
nhưng, do đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cũn mỏng đồng thời số cỏn bộ khụng chuyờn ngành Ngõn hàng cũn chiếm tỷ trọng lớn (54,6%), trỡnh độ hiểu biết về ngành Ngõn hàng chưa sõu nờn hạn chế trong việc triển khai nhiệm vụ.
Từ thực tế trờn, việc đào tạo, đào tạo lại cỏn bộ của Chi nhỏnh cần được quan tõm trong thời gian tới.
Túm lại, từ việc phõn tớch thực trạng mở rộng TDTD tại chi nhỏnh NHNo Thăng Long, cú thể thấy được rằng, trong tương lai chi nhỏnh cần cú những biện phỏp hữu hiệu để phỏt triển hơn nữa loại hỡnh tớn dụng này. Chương 3 sẽ đề xuất hướng hoàn thiện kế hoạch phỏt triển thị trường sản phẩm TDTD tại chi nhỏnh