II. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh H ng yên.
1. Tăng cờng nguồn vốn huy động từ dân c.
Huy động vốn từ dân c là đối tợng huy động cơ bản và lâu dài của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nói chung và Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng Yên nói riêng. Do vậy, phải xây dựng các giải pháp, chính sách cụ thể, thiết thực nhằm duy trì và mở rộng về số lợng, chất lợng và các hình thức huy động từ đối tợng này.
1.1. Cụ thể hơn chiến lợc huy động vốn trong mỗi giai đoạn.
Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng yên trong từng giai đoạn phải xây dựng đợc đề án chiến lợc về nguồn vốn, trên cơ sở đó yêu cầu các Ngân hàng cơ sở ( Ngân hàng huyện ) tổ chức, nghiên cứu mức thu nhập bình quân, tỷ trọng để dành trong các tầng lớp dân c thuộc địa bàn để xác định nguồn vốn có thể huy động của từng khu vực dân c và xây dựng mục tiêu cụ thể cũng nh các giải pháp thích hợp để thực hiện tốt các mục tiêu đề ra nh :
+ Xác định số lợng, quy mô, địa điểm mở các điểm huy động nguồn vốn, đặc biệt là các bàn tiết kiệm tại các khu tập trung dân c, khu vực thị trấn, thị tứ.
+ Xác định hình thức và thời điểm huy động vốn cụ thể, phong phú, phù hợp với từng đối tợng khách hàng, đặc điểm thu nhập, tâm lý, đặc điểm luân chuyển vốn...
1.2. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Nghiên cứu, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng phong phú về loại hình, lãi suất để giữ vững và phát triển thị phần, thị trờng đã có, xâm nhập vào các lĩnh vực mới nh tiết kiệm học đờng, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thởng và sẵn sàng tiếp thu và nhanh chóng triển khai loại tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng.
Đối với huy động vốn trung và dài hạn: Cần duy trì và mở rộng các loại tiền gửi 1, 2 năm nh hiện nay, tiếp tục phát hành kỳ phiếu 1, 2 năm song nếu chỉ có nh vậy thì nguồn vốn trung và dài hạn sẽ không thể đáp ứng đợc theo mục tiêu hiện nay. Vì vậy, cần sớm đề nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam cho áp dụng các hình thức huy động dài hạn đến 5 năm, 10 năm...
Rất cần đa dạng hoá các loại hình nh: + Loại gửi 1 lần, rút 1 lần ( Lãi cao nhất )
+ Loại gửi 1 lần lấy lãi suất nhiều kỳ, giữ nguyên vốn ( nên cho lấy lãi hàng tháng )
+ Loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài khoảng 3 - 5 năm mới rút ra một lần. Cần u đãi lãi suất đối với khách hàng cho những khoản tiền gửi lớn, thời gian dài khi rút ra có thể tính lãi theo số d bình quân.
+ Loại gửi 1 lần dài hạn nhng rút vốn nhiều kỳ, cần u đãi khách hàng theo cách tính lãi theo kỳ hạn tơng đơng.
1.3.Mở rộng đối tợng huy động vốn.
Bên cạnh các đối tợng truyền thống NHNo &PTNT tỉnh Hng yên cần tiếp cận các đối tợng khác nh là giáo viên , sinh viên ở các trờng chuyên nghiệp của Nhà nớc đóng trên địa bàn nh : Trờng Cao đẳng quản trị kinh doanh, Trờng cao đẳng Kế toán tài chính I; Trờng Cao đẳng s phạm; Trờng Đại học s phạm kỹ thuật công nghiệp I. Đó là những trờng thờng xuyên có khối lợng giáo viên và sinh viên lớn. Tranh thủ đặc thù của trờng là thu học phí theo kỳ, chi tiêu trang trải dần cả năm. Do đó cần có các hình thức nh mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi tạo điều kiện phục vụ thanh toán chuyển tiền cho sinh viên, giáo
viên hoặc thực hiện loại huy động tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng hoặc trả gốc hàng tháng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của sinh viên. Đây là lĩnh vực mới nên tổ chức thực hiện tốt chắc chắn sẽ thu đợc những kết quả cao.
1.4. Triển khai rộng rãi chơng trình mở tài khoản tiền gửi cá nhân và sử dụng các hình thức thanh toán trong các tầng lớp dân c. sử dụng các hình thức thanh toán trong các tầng lớp dân c.
+ Mở các loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi bảo hiểm, tài khoản tiền gửi hu trí.
+ Mở các hình thức thanh toán và tổ chức các dịch vụ nh: Séc cá nhân, chuyển tiền điện tử, thực hiện thanh toán giữa các cá nhân bằng chuyển khoản (tiết kiệm tiền mặt, thanh toán chuyển khoản). Từng bớc phổ cập và hớng dẫn ngời dân ( đặc biệt là các tầng lớp dân c có thu nhập cao, ổn định ở khu vực thị xã, thị trấn ) làm quen với các dịch vụ Ngân hàng, các sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán để thông qua đó làm giảm lợng tiền mặt trong lu thông, tăng l- ợng vốn thanh toán qua Ngân hàng... Chúng ta có thể tận dụng thêm các nguồn vốn kết d trong thanh toán đa vào kinh doanh, giải quyết một phần nhu cầu về nguồn vốn.
1.5. Thay đổi và nâng cao chất lợng giao dịch.
Nhằm đổi mới phong cách phục vụ, nhằm tranh thủ thiện cảm của khách hàng. Đây là một biện pháp chính để khách hàng gắn bó với NHNo & PTNT, biện pháp này đợc tổ chức thực hiện một cách thờng xuyên, liên tục ở mọi cấp NHNo & PTNT Hng Yên.
Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng gửi tiền là mối quan hệ song phơng hai bên đều cần đến nhau, trong khi ngời gửi tiền có quyền lựa chọn gửi tiền vào Ngân hàng nào mà họ tin tởng và thiện cảm hơn. Do đó, để thu hút đợc càng nhiều khách hàng đòi hỏi cán bộ Ngân hàng No & PTNT các cấp phải có một phong cách, thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm và có trình độ; Xây dựng một phong cách phục vụ làm sao cho khi một khách hàng bớc vào NHNo & PTNT họ cảm thấy mình đang đợc cần, chò đến, họ cảm thấy hãnh diện khi bớc vào NHNo & PTNT. Muốn vậy thì ngoài việc thay đổi phong cách,
phục vụ còn phải bố trí, tổ chức cho nhân viên ngồi bàn tiếp khách nh thế nào khi mà khách hàng đẩy cửa bớc vào họ thấy ngay ánh mắt nhìn họ, một sự nồng nhiệt đón tiếp họ. Ngoài ra từ các Ngân hàng cấp huyện cần bố trí 1 cán bộ bảo vệ và giao thêm việc chỉ dẫn cho khách hàng khi đến giao dịch, tạo tiện lợi cho khách hàng lại tiết kiệm thời gian cho họ.
1.6.Tăng cờng công tác Marketing ngân hàng.
Tuyên truyền, quảng cáo hoạt động của Ngân hàng là điều rất cần thiết làm cho mọi ngời hiểu đợc Ngân hàng, tin tởng vào Ngân hàng. Với phơng châm “ Mọi khách hàng là ngời bạn đồng hành của Ngân hàng “; “ Chúng tôi
chính là sự phát triển của các bạn “. Ngân hàng ở các địa phơng phải làm sao
cho mọi ngời dân biết đến hoạt động của mình cho ngời dân thấy đợc lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng.
Các hình thức quảng cáo, tuyên truyền nh là quảng cáo qua điện thoại, th, thông báo trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh báo, đài, truyền hình và một hình thức tuy hơi khổ công nhng có hiệu quả rất cao đó là nhóm họp các cụm dân c ở tại thôn, xã để tuyên truyền trực tiếp.
Nội dung tuyên truyền: Cần đi sâu vào thủ tục, thể lệ, các loại tiền gửi, lãi suất, những lợi ích, u đãi đối với ngời gửi tiền.
Đây là một biện pháp tuy không mới nhng quá trình tổ chức triển khai những năm qua cha đợc quan tâm đúng mức. Vì vậy, kết quả cha cao, đa phần ngời dân nông thôn hiện nay hiểu không đúng về hoạt động Ngân hàng do đó theo tôi đây là một giải pháp thiết thực trong việc đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng kể cả lĩnh vực huy động vốn và cho vay ở thị trờng nông nghiệp, nông thôn Hng Yên hiện nay.