3. Đánh giá cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng
3.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất: Đặc điểm lịch sử và xu hớng phát triển kinh tế trong thời gian
qua.
Chi nhánh trực thuộc hệ thống NHCT Việt Nam, là một NHTM quốc doanh, từ khi mới thành lập thì đối tợng khách hàng chính là các doanh nghiệp Nhà nớc thuộc lĩnh vực thơng nghiệp dịch vụ. Trong quá trình phát triển, nhờ những u thế riêng mà Chi nhánh đã thu hút đợc nhiều khách hàng là các doanh
xu hớng phát triển kinh tế cũng nh chủ trơng của Nhà nớc nên nó lại trở thành một nguyên nhân gây nên hạn chế về khách hàng.
Thứ hai: Chi nhánh mới thực hiện tốt việc củng cố thị trờng bạn hàng
truyền thống mà cha phát triển có hiệu quả quan hệ bạn hàng này tới các doanh nghiệp vệ tinh xung quanh họ. Trên thực tế, khách hàng mục tiêu của Chi nhánh mới chỉ là doanh nghiệp nhà nớc, với những u thế của mình, chi nhánh đã thu hút đợc nhiều khách hàng lớn là doanh nghiệp nhà nớc. Chi nhánh vẫn cha có một chiến lợc cụ thể, lâu dài nhằm thu hút khách hàng và nâng cao chất lợng tín dung ngoài quốc doanh. Chi nhánh vẫn cha thực sự nỗ lực giao tiếp với khách hàng, đặc biệt đối với khu vực ngoài quốc doanh mà vẫn có sự phân biệt giữa hai khu vực nh chênh lệch về lãi suất, điều kiện vay vốn... Do đó khách hàng là doanh nghiệp Nhà nớc dễ dàng tiếp cận với những khoản vay lớn hơn, cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế có sự mất cân đối.
Cho đến hiện nay, mặc dù quy mô của Chi nhánh khá lớn nhng chi nhánh vẫn cha có phòng Marketting, điều này ảnh hởng đến việc áp dụng marketting vào hoạt động ngân hàng nh trong việc đề ra một chiến lợc phù hợp với ngân hàng cũng nh nhu cầu của khách hàng, trong việc la chọn thị trờng mục tiêu, trong việc tiếp thị, quảng bá cho ngân hàng ... Do đó số lợng khách hàng dù có tăng ở cả hai khu vực nhng vẫn mất cân đối, cha tiếp cận đợc nhiều với những doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài.
Thứ ba: Cán bộ tín dụng chủ yếu tuổi đời còn rất trẻ, năng động đầy
nhiệt huyết, có trình độ, đợc đào tạo từ những trờng lớp chính quy nên rất nhậy bén với cơ chế thị trờng cũng nh tiếp thu những kiến thức mới, không ngừng học hỏi nhng do còn trẻ về tuổi đời và tuổi nghề nên còn thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định các dự án và quản lý các khoản vay, vẫn còn một số ngời bị động trong giao tiếp, không gợi mở nhu cầu cho khách hàng, họ còn e ngại cấp tín dụng đối với những dự án dài và chứa đựng rủi ro cao
Thứ ba, nguồn vốn vẫn cha đáp ứng đủ cho tín dụng trung và dài hạn,
Chi nhánh vẫn phải nhận vốn từ NHCT Việt Nam mặc dù quy mô huy động vốn tăng mạnh trong những năm qua, năm 2002, tốc độ tăng 48,8% so với năm 2001. Do đặc điểm khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là doanh nghiệp lớn, tiền
gửi thanh toán lớn và cũng nh tình trạng chung của nhiều ngân hàng ở Việt Nam hiện nay, thiếu nguồn vốn có tính ổn định cao. Do nhiều nguyên nhân từ nền kinh tế lẫn tâm lý của ngời dân và cả chiến lợc của của từng ngân hàng đối với khách hàng mà nguồn vốn dài hạn là vấn đề nan giải. Điều này gây trở ngại cho Chi nhánh trong việc mạnh dạn đầu t vào những dự án dài hạn và mở rộng tín dụng trung và dài hạn, từ đó ảnh hởng một phần đến cơ cấu tín dụng theo thời hạn và gián tiếp ảnh hởng đến cơ cấu khách hàng cũng nh cơ cấu tài sản đảm bảo.
Chơng III. Giải pháp điều chỉnh cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng