và phát triển TDNH.
1.4. Những nhân tố chủ yếu ảnh hởng đến mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất sản xuất
1.4.1. Nhóm nhân tố từ môi trờng kinh tế, pháp lý
* Chính sách của Đảng và Nhà nớc:
Chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc về lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói chung và kinh tế hộ sản xuất nói riêng có ảnh hởng rất lớn đến việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất. Đây là cơ sở, là chiếc xơng sống để NH có thể mạnh dạn hơn trong việc đầu t vốn cho hộ sản xuất bởi vì nó tạo ra những cơ chế đặc biệt u đãi đối với các NH cũng nh các khách hàng trong quan hệ tín dụng. Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tớng Chính phủ về một số chính sách tín dụng NH nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn: Văn bản số 320/CV-NHNN 14 ngày 16/4/1999 của Thống đốc NHNN về hớng dẫn cho vay đối với các hộ theo tinh thần quyết định của Chính phủ đã tạo ra một cơ chế cực kỳ thuận lợi để các NH có thể mở rộng tín dụng khu vực này.
* Môi trờng kinh tế xã hội địa phơng:
Môi trờng kinh tế địa phơng nới địa bàn của NH hoạt động có ảnh h- ởng lớn đến việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và tín dụng đối với kinh tế hộ nói riêng ở địa phơng. Môi trờng kinh tế này bao gồm diện tích, dân số, vị trí địa lý, tốc độ tăng trởng GDP, Các tiêu chí này cho biết NH có thể mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đợc hay không. Khi kinh tế địa phơng phát triển tốt, các doanh nghiệp và cá nhân sẽ có nhu cầu vốn lớn hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng gia sản xuất và đó là yếu tố thuận lợi để các NH tăng cờng cho vay.
* Các quy định và chính sách tín dụng của NHTW
Đó là các quy định về mức dự trữ bắt buộc, các quy định về đảm bảo tiền vay, quy chế cho vay đối với một khách hàng, Những chính sách tín dụng này có ảnh hởng trực tiếp hoặc gián tiến đến việc mở rộng tín dụng của NH. Mặc dù các chính sách và quy định của NHTW là cần thiết vì nó nhằm bảo vệ NH giảm bớt rủi ro song nó phải phù hợp với từng giai đoạn phát triển của NKT.TDNH còn góp phần gìn giữ những tinh hoa văn hoá của dân tộc trong các làng nghề truyền thống. Đó là những tinh hoa văn hoá của ông cha ta trong cuộc sống thẩm mỹ đợc kết tinh trong những sản phẩm truyền thống. Do thiếu vốn đầu t đổi mới trang thiết bị sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm mà nhiều làng nghề truyền thông đang dần bị mai một. Do đó TDNH sẽ giúp các làng nghề truyền thống đợc phục hồi và phát triển, góp phần to lớn vào việc gìn giữ và phát huy tinh hoa
1.4.2. Nhóm nhân tố từ NH
* Mục tiêu và chính sách TDNH:
Khi quyết định mở rộng tín dụng đối với khách hàng mới và cũ NH phải căn cứ vào mục tiêu, chiến lợc kinh doanh trong từng giai đoạn nhất định, căn cứ vào chính sách tín dụng mà NH đang áp dụng. Chiến lợc này đợc xây dựng phù hợp với từng giai đoạn phát triển của NKT, căn cứ vào định hớng phát triển của Đảng và Nhà nớc. Các mục tiêu và chính sách của NH có thể ảnh hởng đến việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế hộ bao gồm:
- Hạn chế tập trung vốn vào một đối tợng khách hàng để đa dạng hoá rủi ro. Đây là chiến lợc không bỏ trứng vào một giỏ.
- Mục tiêu phục vụ tốt nhất lợi ích kinh tế- chính trị- xã hội của địa phơng
- NH sẽ tập trung vào đối tợng khách hàng tiềm năng hay khách hàng truyền thống. Nói cách khác NH cần mở rộng thị trờng bằng cách mở rộng khách hàng mới hay đi vào chiều sâu để tăng sức cạnh tranh với các đối thủ khác.
Mục tiêu, chiến lợc, chiến lợc kinh doanh và chính sách tín dụng sẽ cho biết NH có tham gia và mở rộng tín dụng với đối tợng khách hàng này không. Chỉ khi mục tiêu và chính sách tín dụng đã đợc xác định các NH mới có thể tiến hành các hoạt động cho vay và mở rộng tín dụng.
* Khả năng về vốn:
NH không thể mở rộng tín dụng đối với mỗi nhóm đối tợng nào đó đợc nêu nh bản thân NH không có khả năng về vốn. Tức là NH không thể tăng cho vay nếu nh nguồn vốn của NH không tăng. Hơn nữa với một nguồn vốn hạn hẹp, NH không muốn đầu t toàn bộ tài sản của mình vào một nhóm đối tợng khách hàng bởi vì nh vậy NH sẽ không theo đuổi đợc mục tiêu đa dạng hoá khách hàng, giảm thiểu rủi ro. Một NH có tiềm lực tài chính hùng mạnh, hoạt động trên nhiều lĩnh vực thì khả năng tồn tại và phát triển và phát triển sẽ bền vững hơn rủi ro ít hơn, phân tán hơn.
* Đội ngũ cán bộ tín dụng:
Đây là ngời trực tiếp giao dịch với khách hàng, là bộ mặt của NH và là ngời có ảnh hởng đáng kể đến quyết định có cho vay hay không. Một đội ngũ cán bộ có trình độ và kinh nghiệm sẽ đảm bảo cho sự thành công của các món vay, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và sinh lợi của nguồn vốn NH. Ngoài ra phong cách và thái độ phục vụ của nhân viên NH là công cụ marketing tốt nhất để mở rộng thị trờng cho vay của NH.
* Cơ sở vật chất mạng lới:
Một NH có hệ thống cơ sở vật chất mạng lới rộng khắp đến mọi nơi mọi địa bàn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, tăng cho vay vì nh vậy sẽ giảm bớt chi phí của khoản vay đối với khách hàng, đó là các chi phí liên quan đến khoản vay nh chi phí đi lại, thời gian. Song hành với nó thì chi phí quản lý khoản vay đối với NH cũng nh đợc giảm bớt, tăng hiệu quả sử dụng vốn cho cả khách hàng NH.
1.4.3. Nhóm nhân tố từ các hộ gia đình.
* Nhu cầu về vốn
Đây là nhân tố quan trọng nhất ảnh hởng đến việc mở rộng TDNH đối với kinh tế hộ. NH sẽ không mở rộng tín dụng đợc nếu khách hàng không có nhu cầu. Đó là các nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu để sản xuất một mặt hàng mới. Chỉ khi nào khách hàng có nhu cầu vốn thực sự thì NH mới có thể cho vay đợc.
* Khả năng trả nợ:
Mục tiêu của NH trớc hết là đảm bảo an toàn về vốn sau đó là khả năng sinh lợi và chiến lợc thị trờng lâu dài. NH không thể mở rộng và nâng cao chất lợng cho vay đối với khách hàng nếu nh khách hàng không thể có khả năng trả nợ. Khả năng trả nợ của khách hàng đợc dựa trên tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng là chủ yếu. Tuy nhiên tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tài chính lành mạnh cha đủ đảm bảo cho NH có thể thu hồi các khoản nợ mà khách hàng phải có phơng án trả nợ và chứng minh đợc
khả năng trả nợ. Khả năng trả nợ là một trong những điều kiện quyết định để NH cho vay mà khách hàng phải đáp ứng.
* Đảm bảo tiền vay:
Các khoản vay của NH thông thờng phải có các tài sản đảm bảo, thế chấp. Đây là điều gần nh bắt buộc đối với các khách hàng không phải là khách hàng truyền thống của NH. Giá trị tài sản thế chấp đối khi quyết định độ lớn của khoản vay. Xét một cách toàn diện thì NH không bao giờ mong muốn xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ bởi vì NH chỉ có thể tồn tại và phát triển khi khách hàng tồn tại và phát triển. Việc buộc khách hàng phải có tài sản thế chấp chỉ là bớc đờng cùng nhằm tránh những thất thoát về vốn của NH. Biện pháp đảm bảo tiến vay cũng bao gồm sự đảm bảo bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể bảo lãnh vay vốn. Hiện nay các hộ gia đình khi vay các món vay nhỏ hơn 10 triệu nếu là sản xuất thuần nông, các món vay nhỏ hơn 20 triệu nếu làm trang trại, các món vay nhỏ hơn 50 triệu nếu nuôi trồng thuỷ sản thì không cần tài sản thế chấp mà chỉ cam kết trả nợ và nộp chứng nhận quyền sử dụng đất.
Chơng 2
Thực trạng hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT kim động