3. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
3.1.Nguyên nhân khách quan
Điều kiện tự nhiên: Khi tự nhiên có một sự biến động bất thờng nh động đất, núi lửa, bão lũ, lụt lội, hạn hán ... gây thiệt hại cho các ngành sản xuất và dịch vụ, dẫn tới khách hàng của ngân hàng mất vốn, gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh, do vậy dẫn tới nguy cơ rủi ro tín dụng, các ngân hàng không thu hồi đợc vốn.
Cơ chế chính sách của chính phủ: Khi chính phủ có sự thay đổi cơ chế chính sách nh chính sách đầu t , chính sách xuất nhập khẩu, chính sách ngoại hối... làm cho một bộ phận các doanh nghiệp gặp khó khăn về tài chính không thể cứu vãn nổi, dẫn tới không có khả năng thanh toán cho ngân hàng theo đúng hợp đồng tín dụng .
Nguyên nhân từ phía khách hàng: Trình độ quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng là nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng, bởi vì nếu khách hàng kinh doanh thua lỗ sẽ dẫn đến chỗ phá sản, không có khả năng thanh toán nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng . Các khách hàng còn phải gặp vô số rủi ro trong kinh doanh thì đơng nhiên các ngân hàng, ngời phó thác đồng vốn cho doanh nghiệp không thể tránh đợc toàn bộ rủi ro trong kinh doanh tín dụng của mình.
Do ảnh hởng của thị trờng
-chu kì kinh tế : Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, các doanh nghiệp trong sản xuất hàng hoá và dịch vụ thờng rơi vào tình trạng bất lợi bởi vì ngời tiêu dùng thờng cắt giảm chi tiêu, ảnh hởng đến thu nhập của doanh nghiệp . Bên cạnh đó sự sụt giá bất động sản và chứng khoán trên quy mô lớn sẽ làm tình hình trở nên nghiêm trọng vì sự sụt giá tài sản sẽ ép giá tài sản thế chấp, ảnh hởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng thông qua thanh lý tài sản thế chấp. Điển hình trong thời kì khủng hoảng tài chính tiền tệ Đông Nam á vừa qua giá cả bất động sản đã giảm xuống tới 30% đến 40% dẫn đến 1 loạt các NHTM ở Indonexia, Thái lan và Malaixia xụp đổ.
-lãi suất thị trờng: Một sự tăng lên của lãi suất
thị trờng cũng làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng bởi những cá nhân và công ty với nhũng dự án đầu t rủi ro nhất chắc chắn là những ngời sẵn
sàng chịu vay với mức lãi suất cao nhất. Nếu lãi suất trên thị trờng đợc nâng lên một cách đầy đủ vì nhu cầu tín dụng tăng lên hoặc vì sự sụt giảm l- ợng tiền cung ứng, những vụ mạo hiểm vay vay tín dụng có triển vong xấu vẫn nhiều khả năng xảy ra, trong khi những vụ đầu t ít rủi ro lại giảm đi. Do hậu quả của việc này làm tăng quy mô lựa chọn đối nghịch, ngời cho vay sẽ phải đối mặt với nhiều khoản vay có rủi ro cao.
-Do thị trờng nớc ngoài: do yêu cầu cạnh tranh, hoặc do sự biến động của tỷ giá hối đoái làm cho những nhà sản xuất gặp khó khăn trong việc xuất khẩu, cũng nh việc bán hàng hoá của họ ngay trên thị trờng nớc mình (do tính cạnh tranh của các doanh nghiệp nớc ngoài tăng), làm phá sản hàng loạt các doanh nghiệp, gây nên khó khăn trong việc đòi nợ của ngân hàng.