7. Kết luận (C ần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sử a)
3.1.2Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Chi nhánh An Giang
Ngân hành Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh An Giang được thành lập vào ngày 12/06/2006 theo quyết định số 07/QĐ-SCB-HD/QT.06 ngày 28 tháng 04 năm 2006.
• Địa chỉ: 4+5 KT Hà Hoàng Hổ, TP Long Xuyên, An Giang.
• Tel : (84 76) 945235.
• Fax : (84 76) 945236
Sản phẩm dịch vụ chính
a) Huy động vốn:
- Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn.
- Tiết kiệm Tích lũy linh hoạt: Tích lũy học tập, tích lũy hưu trí, tiêu dùng, phương tiện vận chuyển, du lịch, thành đạt, nhà đất…
- Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang dành cho cả cá nhân và doanh nghiệp.
- Sản phẩm tiết kiệm dành cho phụ nữ: Tiết kiệm 8 chữ vàng, Tài khoản chiếc ví thông minh, Tài khoản Bà Triệu …
- Chính sách tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên.
b) Tín dụng
• Cho vay ngắn hạn:
- Cho vay bổ sung vốn lưu động. - Cho vay sản xuất hàng hóa xuất khẩu. - Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu. - Bao thanh toán.
• Cho vay trung và dài hạn: - Cho vay đầu tư dự án.
- Cho vay xây dựng nhà xưởng. - Cho vay mua sắm máy móc thiết bị.
• Cho vay sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà ở.
• Cho vay tiêu dùng.
• Bảo lãnh trong và ngoài nước.
• Các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn tại SCB - Hỗ trợ lập dự án đầu tư, phương án kinh doanh.
- Miễn phí các dịch vụ thanh toán trong nước có liên quan. - Hỗ trợ 50% phí bảo hiểm tài sản đảm bảo.
• Kinh doanh bán sỉ: - Cho vay ủy thác.
- Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh
c) Dịch vụ:
- Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương…
- Dịch vụ thanh toán quốc tế (nhờ thu, thanh toán xuất/nhập khẩu theo thư tín dụng…).
- Dịch vụ kinh doanh ngoại hối và vàng. - Dịch vụ kiều hối.
- Dịch vụ thẻ.
- Dịch vụ SMS Banking, Internet Banking. - Đầu tư trực tiếp.
- Dịch vụ Ngân quỹ. - Dịch vụ khác.
Phương hướng hoạt động trong năm 2009 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vào năm 2009 SCB tiếp tục thực hiện phương châm “SCB luôn hướng đến sự
hoàn thiện vì khách hàng”. Trong năm 2009 SCB An Giang sẽ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh theo hướng:
- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đồng thời nâng cao tỷ lệ huy
động vốn ở thị trường 1 lên 90 đến 95% nhằm tăng cường việc huy động nguồn vốn giá rẻ nhưng ổn định. Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, triển khai các sản phẩm huy động mới nhằm duy trì khách hàng hiện tại đồng thời thu hút khách hàng mới.
- Tăng trưởng tín dụng ổn định gắn liền với chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát một cách chặt chẽ. Tăng cường bán chéo sản phẩm.
- Bên cạnh hai hoạt động chủ yếu trên SCB sẽ đẩy mạnh các hoạt động đầu tư thanh toán quốc tế kinh doanh ngoại hối nhằm đa dạng hóa thu nhập. Phân tán rủi ro và nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu.
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới hoạt động ra khắp huyện thị trong tỉnh nhằm đưa thương hiệu SCB tiếp cận với khách hàng trong khu vực. Trước mắt SCB sẽ mở thêm phòng giao dịch ở Cái Dầu, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch với SCB, mở rộng quy mô, nâng cao uy tính và thương hiệu.
3.2 Cơ cấu tổ chức 3.2.1 Sơ đồ tổ chức
Sơ đồ 01: Sơ đồ tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang
3.2.2 Chức năng các phòng ban Ban giám đốc Ban giám đốc
Điều hành lãnh đạo và chịu trách nhiệm tất cả các công việc tại chi nhánh trước Hội Đồng Quản Trị, Tổng Giám Đốc và pháp luật trong phạm vi được Tổng Giám Đốc ủy quyền và theo quy định của NHTMCP Sài Gòn.
Phòng Kế toán tài chính
Phòng kế toán tài chính chịu trách nhiệm quản lý về tài khoản, thanh toán,
điện toán thông tin, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, điều chuyển vốn nội bộ, chi tiêu theo kế hoạch được hội sở duyệt và các báo cáo kế toán, quyết toán, tham mưu cho giám đốc xây dựng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang, phòng Kế toán tài chính quản lý phòng hành chính và tổ Ngân quỹ Phòng Kinh doanh Ban Giám Đốc Tổ Ngân Quỹ Phòng Kế Toán tài chính PGD Châu Đốc PGD Mỹ Phước Phòng Hành chính
- Phòng Hành chính
Tổ chức thực hiện việc quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ, và thi đua khen thưởng. Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được duyệt. Thực hiện công tác văn thư hành chính quản trị.
- Tổ ngân quỹ
Thu chi tiền mặt, xuất nhập ấn chỉ có giá. Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán. Kinh doanh vàng bạc đá quý và thu đổi ngoại tệ. Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố
của khách hàng vay.
Phòng Kinh doanh
Phòng Kinh doanh sẽ làm công tác thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay, Thu hồi vốn, lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó đòi. Phối hợp tốt các phòng chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hang, hướng dẫn khách hàng làm
đơn vay vốn…
Phòng Giao dịch
Phòng giao dịch cũng thực hiện tất cả các nghiệp vụ giống nhưở Chi nhánh, nhưng đặt dưới sự chỉđạo, theo dõi của chi nhánh. Sự có mặt của các phòng giao dịch đã phần nào đã phần nào giúp Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG (C)
4.1.1. Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần chi nhánh An Giang mại cổ phần chi nhánh An Giang
Cơ cấu nguồn vốn của các NHTM thường gồm: vốn huy động, vốn điều chuyển, vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, và vốn khác. Tuy nhiên, SCB An Giang là chi nhánh của một NHTMCP nên không có vốn điều lệ, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vốn huy động, vốn điều chuyển và một phần nhỏ vốn và các quỹ. Bất cứ một Ngân hàng nào muốn phát triển bền vững cũng cần phải có một cơ cấu vốn hợp lý và thật sự phù hợp với với phương châm, định hướng phát triển của chính ngân hàng đó. Tất nhiên là, Ngân hàng nào cũng mong muốn nguồn vốn chủ yếu của mình là vốn huy động và SCB An Giang cũng không ngoại lệ.
Qua bảng 01, ta thấy nguồn vốn tại SCB An Giang tăng rất cao qua 3 năm 2006-2008. Bắt đầu hoạt động từ tháng 06 năm 2006 nên nguồn vốn của SCB tại thời điểm này khá thấp, chỉ 31.500 triệu đồng. Tuy nhiên, nguồn vốn này đã tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2007, đạt 350.236,6 triệu đồng tăng 318.736,6 triệu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 01: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SCB AN GIANG QUA 3 NĂM 2006-2008
Đvt: Triệu đồng 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % 1.Nguồn VHĐ 21.791,1 104.807,2 148.186 83.016,1 381 43.378,8 41 2.Vốn điều chuyển 9.681,6 243.193,4 173.584,6 233.511,8 2.412 -69.608,8 -29 3.Vốn và các quỹ 27,3 2.236 5.629,7 2.208,7 8.090 3.393,7 152 Tổng nguồn vốn 31.500 350.236,6 327.400,3 318.736,6 1.012 -22.836,3 -7
đồng so với năm 2006 về tuyệt đối còn về mặt tương đối tăng 1.012%. Điều này
đã đánh dấu sự trưởng thành của SCB An Giang sau hơn một năm hoạt động, SCB An Giang đã có vị trí vững chắc trong lòng khách hàng tại An Giang nói chung và tại thành phố Long Xuyên nói riêng. Đánh dấu một năm 2008 đầy biến
động, SCB An Giang vẫn phát triển khá ổn định, trong đó nguồn vốn chỉ giảm nhẹ khoảng 7% so với năm 2007. Điều này đã nói lên, hiệu quả trong hoạt động cũng nhưđiều hành tại ngân hàng.
Nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động tại NHTMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang có tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2006, vốn huy động đạt khá thấp khoảng 21.791,1 triệu đồng. Nguyên nhân là do Ngân hàng mới thành lập khách hàng chưa biết nhiều đến SCB. Do vây, họ chưa tin tưởng và gởi tiền vào SCB An Giang. Thêm vào đó, An Giang là thị trường hoạt động lâu năm của nhiều Ngân hàng lớn như Agribank, Á Châu, Sacombank, Công Thương,…Các Ngân hàng này có nhiều kinh nghiệm trên thị trường này, mặc khác họ có một khối lượng lớn khách hàng thân thiết và rất khó chia sẻ. Nhận thức được khó khăn này, SCB An Giang đã đưa ra nhiều chính sách nhằm tập trung tìm hiểu rõ nhu cầu của từng loại khách hàng khác nhau để từ đó có những chương trình, chính sách giành riêng cho từng đối tượng khách hàng. Ngoài ra, SCB An Giang nhận thấy chất lượng phục vụ chiếm vai trò rất quan trọng trong viêc giữ khách hàng cũ và thu hút nhiều khách hàng mới. Chính vì thế, mục tiêu hàng đầu và phải thực hiện ngay là nâng cao chất lượng phục vụ. SCB An Giang đã cử nhiều cán bộ tham gia các khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ, tìm hiểu tâm lý khách hàng để
từng bước nâng cao chất lượng phục vụ góp phần thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Chính vì thế, vốn huy động trong năm 2007 đã tăng lên đáng kểđạt 104.807,2 triệu đồng, tăng 83.016,1 triệu đồng so với năm 2006, tức là tăng 381% về tương đối. Mặc dù, có những biến động mạnh mẽ của nền kinh tế trong nước và cuộc khủng hoảng tài chính ở Mỹ trong năm 2008 nhưng tình hình huy
động vốn của SCB An Giang vẫn tăng ổn định, tăng hơn 43.378,8 triệu đồng so với năm 2007 về tuyệt đối, tức là tăng 41% về tương đối. Nguyên nhân là do, SCB đã có những chính sách hợp lý trong việc huy động vốn. Ngoài việc, duy trì lãi suất cạnh tranh SCB còn luôn có những sản phẩm và chương trình khuyến
mãi nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất cho khách hàng. Đặc biệt là sản phẩm tiền gửi “Lạm phát vẫn có lãi” chưa từng có tại Việt Nam, với cam kết đảm bảo Khách hàng có mức lãi suất tiết kiệm luôn cao hơn mức lạm phát trong mọi tình huống. Chính vì thế, SCB An Giang đã thu hút rất nhiều đối tượng khách hàng
đến gửi tiền.
Vốn điều chuyển
Nguồn vốn điều chuyển của SCB An Giang tăng giảm không ổn định qua các năm. Năm 2006, vốn điều chuyển đạt 9.681,6 triệu đồng và trong năm 2007 vốn điều chuyển tăng lên với số lượng rất lớn tăng hơn 233.511,8 triệu đồng so với năm 2006, tức tăng khoảng 2.412%. Điều này cho thấy, nguồn vốn huy động tại Ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu đi vay của khách hàng. Nguyên nhân là do chi nhánh mới thành lập, thị phần trên địa bàn chiếm số lượng nhỏ, nguồn vốn huy động chưa nhiều nên Hội Sở phải chuyển xuống để phục vụ cho hoạt động của chi nhánh. Tuy nhiên, điều này cũng nói lên khả năng huy động vốn tại chỗ
của chi nhánh còn nhiều hạn chế, mặc dù nó đã tăng đáng kể so với 2006, 381%. Vốn điều chuyển trong năm 2008 đạt 173.584,6 triệu đồng, giảm 29% so với năm 2007. Điều này cho thấy nguồn vốn huy động sẵn có đáp ứng cho nhu cầu đi vay tăng lên. Ta thấy, trong năm 2008 tình hình kinh tế rất biến động và rất trì trệ,
ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cũng như nguời dân. Do đó, nhu cầu đi vay của các doanh nghiệp giảm rất nhiều đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Ngoài ra, những tháng đầu năm 2008, do ảnh hưởng của tình hình lạm phát nên lãi suất cho vay tăng rất cao. Điều này cũng dẫn đến nhu cầu đi vay giảm khá nhiều trong năm 2008.
Vốn và các quỹ
Vốn và các quỹ tại SCB An Giang chủ yếu hình thành từ lợi nhuận trước thuế. Ta thấy, vốn và quỹ của SCB An Giang tăng mạnh qua các năm. vốn và các quỹ trong năm 2006 chiếm rất thấp 27.3 triệu đồng. Nguyên nhân là do chi nhánh mới thành lập thị phần ít, doanh số cho vay thấp trong khi đó chi phí cho các hoạt
động tại chi nhánh lại rất cao. Từđó mà dẫn đến lợi nhuận đạt được rất thấp. Vốn và các quỹ trong năm 2007 tăng lên 8.090% so với năm 2006, tức tăng 2.208,7 triệu đồng về tuyệt đối. Điều này đã nói lên hoạt động của Chi nhánh đã đi vào
trước. Nguồn vốn này tiếp tục tăng mạnh trong năm 2008, đạt hơn 5.629,7 triệu
đồng, tăng 152% so với năm 2007. Nguyên nhân là do SCB An Giang đang từng bước phát triển và dần hoàn thiện mình trên thị trường. SCB An Giang đã chiếm
được lòng tin của khách hàng nhờ hiệu quả hoạt động quả trị, chất lượng phục vụ
và luôn là người bạn đồng hành của khách hàng ngay cả những hoàn cảnh khó khăn nhất. 21,791.10 9,681.60 27.30 104,807.20 243,193.40 2,236.00 148,186.00 173,584.60 5,629.70 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% % 2006 2007 2008 Năm 1.Nguồn VHĐ 2. Vốn điều chuyển 3.Vốn và các quỹ
Hình 01: CƠ CẤU NGUỒN VỐN QUA 3 NĂM 2006-2008
Dựa vào hình 01, ta thấy trong năm 2006 nguồn vốn huy động tại SCB An Giang chiếm hơn 69%, trong khi đó vốn điều chuyển khoảng 30,7%, còn vốn và các quỹ chỉ chiếm tỷ trọng khá thấp, 0.09% so với tổng nguồn vốn. Tỷ số này là khá hợp lý vì bất cứ một ngân hàng nào cũng điều mong muốn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Tuy nhiên, xét về mặt giá trị thì, vốn huy động trong năm 2006 chỉ gần 21,8 tỷ, rất thấp. Ngoài ra, vốn và các quỹ của ngân hàng chiếm tỷ trọng rất thấp, Ngân hàng cần có những biện pháp tích cực nhằm nâng cao cả về mặt giá trị lẫn tỷ trọng của vốn và các quỹ bởi vì nguồn vốn này chủ yếu hình thành từ lợi nhuận trước thuế. Tuy nhiên, đây là năm đầu tiên Ngân hàng hoạt động trên địa bàn An Giang nên hoạt động có lãi là một điều rất
đáng khích lệ. Nhận thức được điều này, Ngân hàng đã nhiều chương trình khuyến mãi, và sử dụng các chính sách Marketing hữu hiệu để khách hàng biết
đến SCB An Giang và tin tưởng vào SCB An Giang. Kết quả là, trong năm 2007 xét về mặt giá trị thì vốn huy động, vốn điều chuyển, vốn và các quỹ tăng lên rất
đáng kể. Tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn không được hợp lý lắm trong đó vốn huy
động, vốn và các quỹ chỉ chiếm tỷ trọng khá thấp 29,9% và 0,6%, còn vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng 69,4%, rất cao. Nguyên nhân là do trong năm 2007 tốc độ
phát triển kinh tế của Việt Nam khá cao, Long xuyên lại là một thanh phố trẻ, năng động và đang từng bước phát triển mạnh mẽđặc biệt là trong lĩnh vực công nghiệp. Do vậy, nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của người dân tăng cao. Trong khi đó, vốn huy động tại chỗ lại không đáp ứng đủ vì vậy mà cần sựđiều chuyển vốn từ Hội sởđểđảm bảo hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh. Tuy nhiên,vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn thể
hiện rủi ro của ngân hàng tăng cao, đặc biệt là rủi ro thanh khoản tại ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});