II- Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại BIDV trong thời gian tớ
1- Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn trung và dài hạn
Phân tích nguồn vốn nói chung và phân tích nguồn vốn trung và dài hạn nói riêng là việc làm quan trọng và rất cần thiết, nhằm giúp cho Ngân hàng tiếp cận đ- ợc nguồn vốn rẻ, có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động.Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi BIDV quan tâm tới một số vấn đề sau:
1.1- Phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
Quy mô và cấu trúc nguồn vốn trung và dài hạn tối u là một trong những cơ sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời của BIDV.Nó không phải là yếu tố bất biến mà thay đổi cùng với sự phát triển của Ngân hàng trong mỗi thời kỳ nhất định.Hơn nữa, mỗi nguồn vốn trung và dài hạn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn trả, Do đó, Ngân hàng phải quan sát, đánh… giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lợc huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ cụ thể.Muốn vậy , BIDV cần chú trọng tới một số yếu tố sau:
* Cần nghiên cứu và thành lập Phòng phân tích hoạt động kinh doanh.Trong đó, bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn phải có khả năng dự báo về sự biến động về quy mô và cấu trúc của nguồn vốn, cán bộ phụ trách phải là những ngời có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
* Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu nh: khả năng cho vay trung và dài hạn( Hệ số sử dụng vốn ), Quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác.Đồng thời phải ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình phân tích, nhằm bảo đảm tính chính xác, kịp thời và khoa học.
* Cần gắn chặt hơn nữa giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn.Điều này không có nghĩa là chỉ có sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn mà đòi hoỉ có sự linh hoạt của Ngân hàng trong từng trờng hợp cụ thể.Ví dụ: BIDV có nguồn vốn trung và dài hạn d thừa thì có thể cân đối cho vay ngắn hạn hoặc nếu nguồn ngắn hạn có tính ổn định cao thì lợi dụng để cho vay trung và dài hạn nhng phải đề phòng những rủi ro có thể xảy ra.
* Chú trọng phân tích khách hàng tiềm năng.Điều này có nghĩa là BIDV cần có sự quan tâm hơn nữa trong việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất của một chủ thể hay một nhóm ngời liên quan đến việc ra quyết định giao dịch với Ngân hàng ( gỉ tiền, cho BIDV vay, ).…
Tóm lại, phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn là một giải pháp hữu hiệu giúp BIDV tiếp cận một cách khoa học và hệ thống với các nguồn vốn trung và dài hạn, là cơ sở để Ngân hàng đa ra những chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất của từng nguồn.
1.2- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan tọng trong công tác huy động vốn trung và dài hạn tại BIDV, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân c. Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết, em xin đề xuất một số giải pháp về vấn đề này nh sau:
* Định mức lãi suất tiền gửi trung và hạn hợp lý để kích thích dân chúng
Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng là sinh lời. Do đó với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp đợc sự mất giá của khoản tiền gửi. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất gửi trung và dài hạn phải lớn hơn tiền gửi ngắn hạn. Nh vậy để kích thích khách hàng gửi tiền dài hạn, BIDV cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Tuy nhiên, đề nghị này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn trung và dài hạn, điều mà các nhà sản suất không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu t trực tiếp vào các phơng án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Nếu điều đó xảy ra thì BIDV sẽ gặp
khó khăn vì không giải quyết đợc đầu ra. Vì vậy, BIDV cần có sự nghiên cứu, cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này.
Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, phản ánh đợc cung cầu về vốn, đảm bảo lãi suất thực dơng nhng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
* Thởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số d trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa.
Nh chúng ta đã có dịp đề cập, đối với khách hàng rút tiền trớc hạn thì BIDV thờng áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu. Vậy trong trờng hợp ngợc lại, BIDV có thể khuyến khích ngời gửi tiền trên tài khoản với kỳ hạn thực tế dài hơn kỳ hạn danh nghĩa bằng cách thởng thêm một tỷ lệ % nào đó tơng ứng với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa. Cụ thể:
Ví dụ: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng là 6%/ năm còn lãi suất huy động 24 tháng là 6,55%/năm thì Ngân hàng có thể thởng tơng ứng 0,1%- 0,3% cho khách hàng với chênh lệch kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa là 12 tháng.
Nh vậy sẽ kích thích đợc ngời gửi, đặc biệt là khách hàng có tiền nhng cha xác định đợc thời gian cần dùng đến. Mặt khác, BIDV cũng có một khoản vốn ổn định với chi phí thấp hơn.
2-Nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho khách hàng
Để mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong thời gian tới, ngoài việc tìm kiếm khách hàng mới thì BIDV còn phải duy trì đợc những khách hàng truyền thống đã có.Muốn vậy, BIDV cần nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua một số nội dung chủ yếu sau:
* Nâng cao chất lợng cán bộ huy động vốn, bảo đảm mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện vai trò t vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo trong khi gửi tiền, mua Kỳ phiếu, Trái
phiếu, Do đó, cần có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ… trình độ chguyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp. Nên có sự bổ sung, xen kẽ những cán bộ có nhiều kinh nghiệm với những cán bộ mới đợc đào tạo trong nền kinh tế thị trờng.
* Ngân hàng phải giữ đợc chữ “ tín” với khách hàng. Muốn vậy thì BIDV phải thờng xuyên đảm bảo khả năng thanh toán, không đợc phép khất chi, hoãn chi với khách vì lý do thiếu tiền. Bên cạnh đó phải thực hiện khâu thanh toán nhanh chóng thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch nh: Máy đếm tiền, máy rút tiền tự động ATM, máy soi tiền,... Tham gia thanh toán bù trừ liên Ngân hàng bằng cách nối mạng với trung tâm thanh toán bù trừ.
* Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về BIDV một cách thuận lợi. Mặt khác, Ngân hàng cũng cần tăng cờng mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ và địa phơng nơi hoạt động. Qua đó tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cấp, các ngành.
* Trong quá trình mở rộng mạng lới, BIDV cần chọn lựa địa thế thuận lợi và xây dựng cơ sở vật chất khang trang. Một địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ hớng dẫn, có dịch vụ t vấn,... là nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng tới giao dịch. Ngời gửi tiền sẽ cảm thấy an toàn hơn khi có cơ sở vật chất của Ngân hàng đầy đủ và hiện đại.
* Cải tiến nghiệp vụ thanh toán và thủ tục giấy tờ: Để hấp dẫn ngời gửi tiền và giảm bớt khối lợng giấy tờ cần phải xử lý thì BIDV cần phải hiện đại hoá, vi tính hoá trong xử lý nghiệp vụ. Trớc đây, nhiều ngời có nhiều tiền không muốn gửi vào NHTM vì lý do họ cho rằng thủ tục gửi tiền vào và rút tiền ra rất phiền hà. Hơn nữa, là tác phong giao dịch của nhân viên thiếu mềm mỏng, tận tình, nhiều nơi còn biểu hiện cửa quyền hách dịch. Điều đó đã gây ra tâm lý ngại tiếp xúc với NHTM trong dân chúng mà đến nay vẫn cờn d âm. Do đó, NHTM Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng phải không ngừng đổi mới toàn diện hoạt động của mình, tổ chức lại bộ máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình
thực hiện cải tiến các nghiệp vụ thanh toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi của nền kinh tế.
Mặt khác, các thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần đợc chú trọng hơn, thực tế khi thấy khách hàng gửi tiền phải mất từ 20-30 phút hoặc lâu hơn nữa. Thiết nghĩ thời gian thực hiện một nghiệp vụ nh thế là dễ dàng chút nào, mà đòi hỏi BIDV phải trang bị những công cụ cần thiết trong công tác huy động. Hơn nữa, cần có sự thiết kế giấy tờ giao dịch một cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,... đảm bảo mọi khách hàng có thể tiếp cận và hiểu một cách thấu đáo. Bên cạnh đo, Ngân hàng cần phải bố trí nhiều bàn giao dịch khách nhau tại một quầy dao dịch, tránh tính trạng khách hàng phải xếp hàng để chờ đến lợt mình giao dịch.
* Ngoài ra, BIDV cũng cần nghiên cứu mở rộng và không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu gửi tiền của khách hàng nh: Thực hiện dịch vụ Ngân hàng tại nhà (Home Banking) nh nhận gửi và cho vay tại nhà, làm việc ngoài giờ hành chính, thái độ tác phong giao dịch tận tình, chu đáo,...