Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Mỗi Ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, nó bao gồm những đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo hoặc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng đòi hỏi phải được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hòa lợi ích của Ngân hàng, khách hàng và lợi ích xã hội.
Nếu chính sách tín dụng là hạn chế thì có nghĩa là quy mô hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp. Đó có thể là dấu hiệu cho thấy chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng đang có vấn đề. Ngoài ra, chính sách tín dụng của Ngân hàng còn bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay; quy trình quản lý tín dụng, lãi suất…có tác động trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Nguồn vốn cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là cơ sở đầu tiên quyết định đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, muốn cho vay được thì trước hết Ngân hàng phải có vốn. Và quan trọng hơn cả là nguồn vốn tài trợ cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cần bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên.
Quy mô các nguồn vốn tài trợ cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay. Ngân hàng phải chú ý đến cơ cấu nguồn của mình để kịp thời có những điều chỉnh hợp lý, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng, đồng thời giúp Ngân hàng tạo lập uy tín đối với khách hàng, đảm bảo tính an toàn cho chính hoạt động của mình.
Quy trình tín dụng
Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào việc Ngân hàng lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic, khoa học, đúng pháp lý và việc thực hiện tốt các bước, cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay. Nếu quy trình tín dụng nhanh gọn, hợp lý và đảm bảo tính chính xác, thì khoản vay sẽ đáp ứng được nhu cầu cho người vay một cách nhanh chóng, dễ dàng thuận tiên, Ngân hàng cũng quản lý chặt chẽ hơn, hạn chế được rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng của khoản vay.
Chất lượng nhân viên tín dụng ngân hàng
Đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi Ngân hàng và nhất là đối với hoạt động tín dụng. Trình độ chuyên môn và khả năng của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình vay vốn và tạo lơi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Hoạt động tín dụng Ngân hàng là hoạt động rất phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội do đó vai trò của người cán bộ là rất quan
trọng. Những phương tiện kĩ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được sự nhạy bén, kinh nghiệm của những cán bộ tín dụng.
Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đề cập đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người cán bộ. Chất lượng nhân viên tín dụng tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao, điều này sẽ phần nào giúp Ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ kỹ thuật, và nhiều khi nó là thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật tốt hơn.
Bên cạnh chất lượng của nhân viên tín dụng thì sự sắp xếp, điều phối họ trong công việc cũng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Sự bố trí, phân công công việc cho mỗi người sao cho hợp lý sẽ giúp họ phát huy hết thế mạnh, hạn chế điểm yếu của mỗi người, đồng thời thúc đẩy công việc một cách trôi chảy và hiệu quả, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Khoa học, công nghệ và trang thiết bị kỹ thuật
Khoa học, công nghệ đang phát triển từng ngày. Trong cuộc sống hiện nay khoa học kĩ thuật đóng một vai trò khá lớn, trong ngành Ngân hàng, khoa học kĩ thuật là một công cụ đắc lực giúp Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hoạt động, dịch vụ, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng. Những trang thiết bị ở đây không phải là yếu tố cơ bản. nó là công cụ, phương tiện hỗ trợ trong việc tổ chức, quản lý, kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Nhờ có các thiết bị tin học mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lý thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn. Ngoài ra còn tạo điều
kiện đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp mở rộng tín dụng và tăng uy tín cho Ngân hàng.
Thông tin
Trong bất cứ một lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thôgn tin đóng một vai trò vô cùng quan trọng. Trong lĩnh vực tín dụng, thông tin luôn là yếu tố đầu tiên, cơ bản. Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lý, uy tín tính cách, năng lực tài chính…Sau đó là các thông tin về dự án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm… Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc.
Thông tin tín dụng có ý nghĩa trong việc Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay không, tiếp đó là theo dõi, kiểm soát khoản vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản tín dụng. Thông tin tín dụng có thể có được từ nhiều nguồn khác nhau, thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn chặn rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao.