THANH KHÊ TECHCOMBANK I.THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
II.CÁC GIẢI PHÁP QUẢN LÝ VÀ HẠN CHẾ RỦI RO.
RỦI RO.
1. Đánh giá
Hoạt đ üng Ng n ha ng n ïc ta đ ù gặp pha i nh îng ru i roô â ì ươ â í ư í trong nh îng năm tr ïc đ y va kéo da i cho đ n b y gi ư ươ â ì ì ế â ờ
Trong n n kinh t thị tr ng , n n kinh t đã va đangề ế ườ ề ế ì phát tri n , lạm pháp đ üc kì m gi î , kinh doanh có hi ûuể ươ ề ư ê qua n n ru i ro , ru i ro do khách ha ng kh ng tra đ üc n ü n ní ê í í ì ô í ươ ơ ê ru i ro trong hoạt đ üng ng n ha ng đã phh n na o hạn ch , tuyí ô â ì ầ ì ế nhi n nó v ùn co n la m i đe doạ cu a các ng n ha ng . chính vìê â ì ì ố í â ì th qua n lý ru i ro la m i quan t m ha ng đ u cu a các nhaế í í ì ố â ì ầ í ì qua n trị Ng n ha ng . M üt h û th ng qua n lý ru i ro y u kém laí â ì ô ê ố í í ế ì d ùn đ n mọi đi u kh ng th l ng tr ïc đ üc . khi ma n nâ ế ề ô ể ườ ươ ươ ì ề kinh t nga y ca ng phát tri n thì bu üc pha i thích ïng theo ,ế ì ì ể ô í ư bă t ki ûp xu th m ïi nhă m giãm thi ùu t i đa mọi ru i ro cóõ ê ế ơ ò ê ố í th x y ra .ể ẩ
S û a nh h ng cu a m i tr ng kinh t th gi ïi ph n na oư í ưở í ô ườ ế ế ơ ầ ì la m cho n n kinh t Vi ût Nam có ph n gia m sút .Tuy nhi n,ì ề ế ê ầ í ê đ i v ïi nh îng Ng n ha ng có m đại lý hay pho ng giao dịch ố ơ ư â ì ở ì ở n ïc ngoa i thì ru i ro la kh ng tránh kho i .ươ ì í ì ô í
Khi ma mọi tha nh ph n kinh t kinh doanh phát tri nì ì ầ ế ể hay trì tr û thì cũng kéo theo s û thay đ i cu a các t ch ïcê ư ổ í ổ ư tín dụng , vo ng quay v n cu a các doanh nghi ûp bị ch ûmì ố í ê â lại , kh ng thu h i v n đ tra n ü cho Ng n ha ng t đó phátô ồ ố ể í ơ â ì ừ sinh n ü quá hạn , ru i ro tín dụng x y ra cao , t đó Ng nơ í ẩ ừ â ha ng pha i có chính sách t i u đ hạn ch t i đa v ru i ro .ì í ố ư ể ế ố ề í
Nhìn chung n n kinh t nga y ca ng thay đ i , thì bu ücề ế ì ì ố ô mọi tha nh ph n kinh t pha i thay đ i theo .Cũng c loạiì ầ ế í ổ ố
hình hoạt đ üng kinh doanh cu phát tri n loại hình kinhô í ể doanh m ïi , tăng c ng qua n lý ru i ro chung .ơ ườ í í
2.Kết quả quản lý rủi ro của Techcombank Thanh Khê Trong 2 quý:
Trong quá trình hoạt đ üng chung cu a Techcombank -ô í Techcombank Thanh Kh đã đạt đ üc nh îng tha nh t ûu trongê ươ ư ì ư c ng vi ûc qua lý các khoa n ru i ro.ô ê í í í
D n ü quá hạn đã đ üc thu h i hoa n tha nh , so v ïi cácư ơ ươ ồ ì ì ơ Ng n ha ng khác tr n toa n h û th ng va hoa n tha nh theo chỉâ ì ê ì ê ố ì ì ì thị cu a NHNN.í
Mặt du la m üt Ng n ha ng m ïi đi va o hoạt đ üng ch a l uì ì ô â ì ơ ì ô ư â tr n địa ba n Tha nh ph a Nẵng , nh ng có m i quan h û v ïiê ì ì ố Đ ì ư ố ê ơ nhi u khách ha ng khách ha ng , tạo đi u ki ûn cho kháchề ì ì ề ê ha ng có khoa n tín dụng đ hoạt đ üng sa n xu t kinh doanhì í ể ô í ấ cũng nh các khoa n tín dụng ma khách ha ng ký g i v ïi cư í ì ì ở ơ ơ ch lãi su t phu h üp va h p d ùn , V ïi tình hình nh v ûyế ấ ì ơ ì ấ â ơ ư â la nhă m ph n tán đ üc ru i ro , có khoa n thu va o có khoa n chiì ò â ươ í í ì í ra v ïi ph ng ch m đ i b n cu ng có l üi.ơ ươ â ô ê ì ơ
Doanh s các khoa n tín dụng năm sau cao h n nămố í ơ tr ïc .Có đ üc tha nh c ng nh v ûy m üt ph n la có h ûươ ươ ì ô ư â ô ầ ì ê th ng qua n lý ru i ro t H üi S v ïi s û ph i h üp cu a cácố í í ừ ô ở ơ ư ố ơ í Giám đ c tr n toa n h û th ng đ qua n lý có hi ûu qua t t :ố ê ì ê ố ể í ê í ố
- Vi ûc xem xét ky các khoa n tín dụng khi có nhu c u cu aê í í ầ í khách ha ng vay hay ký g i .ì ở
- Ta i sa n th ch p ch a pha i la an toa n , ma chu y u laì í ế ấ ư í ì ì ì í ế ì tạo l üi nhu ûn cho đ i b n , vì khoa n na y khó thu h i đuơ â ô ê í ì ồ í gía trị khoa n tín dụng ma Ng n ha ng bo ra .í ì â ì í
- C ng vi ûc qua n lý quy t toán sau m üt nga y la m vi ûc cu aô ê í ế ô ì ì ê í các kh u nhă m tìm ra các khoa n sai sót . N ng cao tính ru iâ ò í â í ro có th x y ra va ti n ha nh th ng xuy n li n tục.ể ẩ ì ế ì ườ ê ê
- Tr n tinh th n trách nhi ûm cá nh n trong c ng viẹc laê ầ ê â ô ì trách nhi ûm chung cho hoạt đ üng Ng n ha ng cu a mình .ê ô â ì í
Tóm lại m üt v n đ đ u có hai mặt cu a nó . Tuy nhi n ,v nô ấ ề ề í ê ấ đ ru i ro la kh ng th bi t tr ïc va l ng tr ïc đ üc , chỉ cóề í ì ô ể ế ươ ì ườ ươ ươ cách la qua n lý th ût chặt che nhă m t i thi u hoá ru i ro .ì í â í ò ố ể í
3.Biện pháp quản lý và hạn chế rủi ro chung:
Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng :
La th ng qua vi ûc ph n tích , th m định ky l îng cácì ô ê â ẩ í ươ th ng tin ta i chính va th ng tin chi phí ta i chính cu a ng iô ì ì ô ì í ườ nh ûn n ü va áp dụng c p tín dụng chặt che tr ïc khi đ uâ ơ ì ấ í ươ ầ t nhă m ph n loại khoa n vay va các đ i tác vay v n , d ûaư ò â í ì ố ố ư va o m ïc đ ü ru i ro tín dụng cu a nó đ qua n lý .ì ư ô í í ể í
Trích lập dự phòng :
T ch ïc tín dụng trích l ûp ra m üt khoa n d û pho ngổ ư â ô í ư ì nhă m bu đă p cho nh îng ru i ro có th x y ra , căn c ï va o m ïcò ì õ ư í ể ẩ ư ì ư đ ü ru i ro cu a ta i sa n có .(nh ru i ro khách ha ng , lãi su t ,ô í í ì í ư í ì ấ h i đoái ...)ố
N ü quá hạn tr n 180 nga y trích 25% d û pho ng (theoơ ê ì ư ì tu ng món vay)ì
N ü quá hạn tr n 360 nga y trích 50% d û pho ng (theoơ ê ì ư ì tu ng món vay)ì
Quỹ dự trữ :
Ng n ha ng trích l ûp các quỹ d û tr î theo quy định cu aâ ì â ư ư í NHNN ty l û trích l ûp cu a các quỹ na y do h ü đ ng qua n trịí ê â í ì ô ồ í quy t định nh sau ế ư
- Quỹ d û tr î b sung v n đi u l û :ư ư ổ ố ề ê 5% l üi nhu ûnơ â sau thu ế
- Quỹ d û pho ng ta i chính:ư ì ì 10% tr n l üi nhu ûnê ơ â sau thu ế
Các quy cu a Ng n ha ng đ üc trích l ûp theo Quy t định cu aí í â ì ươ â ế í H üi đ ng qua n trị , căn c ï tr n l üi nhu ûn co n lại sau khiô ồ í ư ê ơ â ì trích 2 quy tr n bao g m .í ê ồ
Quỹ khen th ng ưở 5% Quỹ phúc l üi ơ 10%
Quỹ d û pho ng va tr ü c p m t vi ûc ư ì ì ơ ấ ấ ê 5% Phân tán rủi ro:
Nă m gi î nhi u ta i sa n có ru i ro thay vì chỉ t ûp trungõ ư ề ì í í â nă m gi î m üt hay m üt s loại ta i sa n có ru i ro nh t định .õ ư ô ô ố ì í í ấ Vi ûc ph n tán ru i ro tín dụng cho nhi u ng i vay , cho phépê â í ề ườ các t ch ïc tín dụng va các nha đ u t giãm ru i ro tínổ ư ì ì ầ ư í dụng đ i v ïi toa n b ü ta i sa n có .ố ơ ì ô ì í
T ûp h üp nhi u loại cho vay trong m üt ta i sa n cho phépâ ơ ề ô ì í TCTD gia m s û thay đ i v thu nh ûp cu a chúng . Thu nh ûp tí ư ổ ề â í â ừ các khoa n cho vay tha nh c ng se bu đă p ph n l t khoa n vayí ì ô í ì õ ầ ổ ừ í bị v î n ü . DO đó la m giãm khã năng TCTD đó sẽ bị thi ût hại .ơ ơ ì ê
Bảo hiểm tín dụng:
Ng n ha ng y u c u ng i nh ûn n ü pha i có m üt khoa nâ ì ê ầ ườ â ơ í ô í chi phí phụ th m cho vi ûc mua ba o hi m nhă m ba o đa m choê ê í ể ò í í doanh nghi ûp trong tr ng h üp phá sa n .ê ườ ơ í
Ch t l üng tín dụng ca ng cao thì ty l û ba o hi m ru i roấ ươ ì í ê í ể í tín dụng ca ng th p , khi ru i ro tín dụng cu a m üt doanhì ấ í í ô nghi ûp tăng l n , thì Ng n ha ng se y u c u ty l û ba o hi m tínê ê â ì í ê ầ í ê í ể dụng cao h n , vi ûc tăng l n các khoa n ba o hi m na y la c nơ ê ê í í ể ì ì ầ thi t đ bu đă p cho m t mát d û ki n cao h n v khoa n vay ,ế ể ì õ ấ ư ế ơ ề í vì kha năng khoa n vay se kh ng đ üc hoa n tra , k t qua laí í í ô ươ ì í ế í ì m ïc đ ü th p nh t v ch t l üng tín dụng có th la m tăngư ô ấ ấ ề ấ ươ ể ì chi phí vay cu a nó.í
Xây dựng và thực hiện các nguyên tắc điều kiện bảo đảm an toàn tín dụng :
T nh îng nguy n tă c chung v qua n lý ta i sa n có ,ừ ư ê õ ề í ì í chũng ta th y đ có đ üc l üi hu ûn cao , các Ng n ha ng c nấ ể ươ ơ â â ì ầ
pha i th ûc hi ûn các món cho vay va đ u t có k t qua ,í ư ê ì ầ ư ế í nghĩa la chúng ta đ üc hoa n tra đ y đu khi đáo hạn nhũngì ươ ì í ầ í ru i ro l ïn nh t la ru i ro tín dụng . ru i ro tín dụng xu t hi ûní ơ ấ ì í í ấ ê b t c ï lúc na o khi Ng n ha ng du ng ti n cho vay nh ng vi ûcấ ư ì â ì ì ề ư ê hoa n tra các khoa n đó phụ thu üc va o kha năng thanh toánì í í ô ì í n ü cu a khách ha ng trong t ng lai hoặc cu a m üt b n th ï ba ,ơ í ì ươ í ô ê ư hoạc Ng n ha ng ba o lãnh ma có th m üt nga y na o đó Ng nâ ì í ì ể ô ì ì â ha ng pha i tra n ü khoa n ba o lãnh đó , Tr ng h üp Ng n ha ngì í í ơ í í ườ ơ â ì bị ru i ro , Ng n ha ng pha i trích t v n t û có cu a mình đ buí â ì í ừ ố ư í ể ì lại s v n bị m t . i u na y a nh h ng l ïn đ n s û t nố ố ấ Đ ề ì í ưở ơ ế ư ồ tại , quy m phát tri n cu a Ng n ha ng .ô ể í â ì Để pho ng ng a ru i roì ừ í tín dụng Ng n ha ng pha i th ûn trọng khi c p tín dụng choâ ì í â ấ khách ha ng .Tr ïc h t , Ng n ha ng pha i đ ra các nguy n tă cì ươ ế â ì í ề ê õ cho vay va đi u ki ûn ba o đa m tín dụng mang tính ch t bă tì ề ê í í ấ õ bu üc ma mọ khách ha ng đ u pha i ch p nh ûn . các nguy nô ì ì ề í ấ â ê tă c vay va đi ki ûn ba o đa m tín dụng c ba n ma h u h tõ ì ề ê í í ơ í ì ầ ế các t ch ïc tín dụng đ u có la .ổ ư ề ì
T cách pháp nh n va uy tín khách ha ng vay .Ng n ha ngư â ì ì â ì chỉ quy t định cho vay sau khi đã ph n tích c n th ûn các y uế â ẩ â ế t li n quan đ n cá nh n ng i vay.ố ê ế â ườ
Mục đích s dụng v n vay , k hoạch hoa n tra tínử ố ế ì í dụng , Để đi đ n quy t định cho vay hay kh n g , Ng n ha ngế ế ồ â ì co n y u c u ng i vay n u ro mục đích s dụng v n vay vaì ê ầ ườ ê í ử ố ì k hoạch hoa n tra tín dụng n u xét th y mục đích sế ì í ế ấ ử dụng đem lại hi ûu qua thì Ng n ha ng m ïi cho vay ê í â ì ơ
Các đa m ba o tín dụng Ng n ha ng y u c u khách ha ngí í â ì ê ầì ì cu a mình đa m ba o khoa n tín dụng có th bă ng tín giá trịí í í í ể ò hoạc hi ûn v ût :V n t û có , giá trị ha ng hoá,v ût t đa m ba oê â ố ư ì â ư í í , giá trị ta i sa n th ch p , tín ch p , năng l ûc ba o lãnh , ba oì í ế ấ ấ ư í í hi m cu a ng i vay v n .ể í ườ ố
Sữ dụng thị trường bán nợ : Sau khi đ u t hoặc cho các tầ ư ổ ch ïc vay .T ch ïc tín dụng l ûp t ïc t ûp h üp các khoa n ta iư ổ ư â ư â ơ í ì
sa n có ru i ro (ru i ro các khoa n n ü) va bán cho các nha đ u tí í í í ơ ì ì ầ ư khác đ chuy n đ i s h îu khoa n n ü nhă m qua n lý va giãmể ể ổ ở ư í ơ ò í ì thi u ru i ro tín dụng . Theo các nha đ u t vi ûc mua cácể í ì ầ ư ê khoa n cu a gói n ü na y la t ng đ i h p d ùn vì vi ûc m r üngí í ơ ì ì ươ ố ấ â ê ở ô danh mục đ u t se la m giãm ru i ro tín dụng nói chung vaầ ư í ì í ì la m tăng các khoa n thu nh ûp t gói n ü đó .ì í â ừ ơ
Phương pháp phân tích tài chính khoản vay ngắn hạn :
.Ng n ha ng y u c u khách ha ng cu a mình khi vay ti nâ ì ê ầ ì í ề đ u pha i go i t ïi ngan ha ng các báo cáo ta i chính đ ch ïngề í í ơ ì ì ể ư minh tình hình ta i chính cu a đ n vị mình :ba n t ng k t ta iì í ơ í ổ ế ì sa n , báo cáo k t qua hoạt đ üng kinh doanh , báo cáo ví ế í ô ề tình hình ta i chính ...đ i v ïi mọi doanh nghi ûp . V ïi cá nh nì ố ơ ê ơ â vay ti u du ng thì báo cáo ta i chính la ba n k khai ta i sa nê ì ì ì í ê ì í hi ûn có , să p có các khoa n n ü , ti n lãi các hoá đ n ch aê õ í ơ ề ơ ư thanh toán .. Nh n vi n Ng n ha ng căn c ï va o đó đ đánh giáâ ê â ì ư ì ể m üt cáh t ng quát ng i vay , xem xét kha năng tra n ü cu aô ổ ườ í í ơ í ng i vay , va t đó hạn ch đ üc ru i ro , Do đó vi ûc đánhườ ì ừ ế ươ í ê giá , ph n tích kha năng ta i chính cu a ng i đi vay la ph ngâ í ì í ườ ì ươ pháp ph bi n nh t , hi ûu qua trong vi ûc pho ng ng a , hạnổ ể ấ ê í ê ì ừ ch ru i ro.ế í
Ph ng pháp na y tr ïc h t Ng n ha ng xác định các h ûườ ì ươ ế â ì ê s ta i chính c ba n cu a doanh nghi ûp .ố ì ơ í í ê
T ng ta i sa n l u đ üng ổ ì í ư ô H û s kha năng thanh toán = ê ố í
T ng d û toán n ü ngă n hạnổ ư ơ õ
Chỉ ti u na y pha n a nh kha năng thanh toán n ü ngă nê ì í í í ơ õ hạn cu a doanh nghi ûp , nó chỉ ra phạm vi quy m cu a doanhí ê ô í nghi ûp , quy m ta i sa n l u đ üng có th chuy n đ i tha nhê ô ì í ư ô ể ể ổ ì ti n trong th i hạn tra n ü ề ờ í ơ
T ng ta i sa n theo c ng th ïc tr n bao g m toa n b ü ta iổ ì í ô ư ê ồ ì ô ì sa n l u đ üng hi ûn có cu a doanh nghi ûp tại th i đi m l ûpí ư ô ê í ê ờ ể â
báo cáo .Ta i sa n có l u đ üng la nh îng ta i sa n có thì í ư ô ì ư ì í ể chuy n đ i ra ti n trong th i hạn d ïi 1năm . Cụ th nhể ổ ề ờ ươ ể ư v n bă ng ti n (ti n mặt , ti n g i ng n ha ng ), ta i sa n d ûố ò ề ề ề ở â ì ì í ư tr nh v ût t , ha ng hoá , chi phí sa n xu t d dang , v nử ư â ư ì í ấ ở ố trong thanh toán , các khoa n pha i thu . Tuy nhi n d h û sí í ê ể ê ố đ üc xác th ûc c n pha i loại bo nh îng ta i snr kh ng th ûcươ ư ầ í í ư ì ô ư t ïc la nh îng ta i sa n kh ng chuy n đ i ra ti n .ư ì ư ì í ô ể ổ ề
T ng n ü ngă n hạn la toa n b ü các khoa n n ü có th iổ ơ õ ì ì ô í ơ ờ hạn du ïi 1 năm đ üc tính t nga y l ûp báo cáo . Vì v ûy sơ ươ ừ ì â â ử dụng ta i sa n l u đ üng đ trang tra i la hoa n toa n h üp lý .ì í ư ô ể í ì ì ì ơ