b. D nợ phân theo thời hạn vay
3.3.1.Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc
Do xu thế phát triển tất yếu của tín dụng tiêu dùng, cùng với những lợi ích mà Nhà nớc đạt đợc từ sự phát triển đó, Nhà nớc cũng cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để sự phát triển của loại hình cho vay này diễn ra một cách lành mạnh tốt đẹp.
- Thứ nhất: Nhà nớc cần phải ổn định môi trờng vĩ mô của nền kinh tế Nhà n- ớc cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, hớng đầu t, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hớng. Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trờng, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý đợc coi là nhiệm vụ hàng đầu thờng xuyên. Chính việc Nhà nớc tạo ra một môi trờng kinh tế- chính trị- xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân c, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa, việc có đợc môi trờng ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng của dân c.
- Thứ hai: Nhà nớc cần tiếp tục củng cố cơ cấu ngành trong nền kinh tế theo hớng u tiên cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng và các ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mãn các nhu cầu của công chúng. Đồng thời, việc củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lí, toàn diện sẽ giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho ngời lao động, đồng thời nâng cao chất lợng đời sống của dân c.
- Thứ ba : Nhà nớc cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Ngay từ bây giờ, Nhà nớc cần sớm chỉ thị cho cơ quan lập pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về Luật tín dụng tiêu dùng. Học hỏi, nghiên cứu
Luật tín dụng tiêu dùng của các nớc khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam là một việc hết sức cần thiết trong thời gian tới. Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn hạn chế và cần có nỗ lực từ nhiều phía trong một thời gian không ngắn, mọi sự chuẩn bị, chu tất đều không thừa.Vì vậy những nội dung pháp lý này cần phải đề cập về tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là cơ chế cấp tín dụng và cách tính điểm khi đánh giá khách hàng, từ đó các cán bộ tín dụng có thể ra quyết định chính xác là cho khách hàng đó vay hay không và tránh đợc rủi ro cho ngân hàng. Đây cũng là những điều mà cán bộ tín dụng luôn quan tâm và lu ý tới.
- Thứ t: Nhà nớc cần tăng cờng đầu t cho hệ thống Giáo Dục
Đầu t cho hệ thống giáo dục là đầu t phát triển nhân tố con ngời. Vấn đề này phải nằm trong chiến lợc phát triển chung của một quốc gia. Do vậy, muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đợc yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới nh Ngân hàng thì cần có một đờng lối chiến lợc chỉ đạo của Nhà nớc. Do vậy, Nhà n- ớc cần có khuyến khích, hỗ trợ các trờng đại học trong khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống các NHTM những vấn đề cần thiết và cơ bản liên quan đến ngân hàng, nắm rõ những quy luật ngân hàng, biết ứng biến những luật đó một cách nhanh nhất, linh hoạt nhất trong mọi tình huống có thể xảy ra đồng thời các NHTM thờng xuyên cử các đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng của mình đi học những lớp nghiệp vụ mới để họ có thể nắm bắt thông tin và ứng dụng những gì mới nhất, hiện đại nhất mà mình học đợc vào công việc của mình nhằm đạt đợc kết quả cao nhất, hoàn thành công việc xuất sắc nhất.
- Thứ năm : Nhà nớc nên tiếp tục xúc tiến các chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, các chơng trình hỗ trợ nông dân và các hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm ngời có thu nhập thấp ở Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có sự phân hóa sâu sắc giữa các tầng lớp trong xã hội, để từ đó ngời dân có cuộc sống tốt hơn, đợc tiếp xúc với với một nền kinh tế ngày càng phát triển , hiện đại nâng cao mức sống cho ngời dân, cải
thiện đời sống vật chất tinh thần giúp ngời dân có nhận thức mới về một xã hội văn minh, hiện đại từ đó họ có ý thức phấn đấu vơn lên làm giàu, biết áp dụng các thành tựu khoa học kĩ thuật vào công việc của mình giúp công việc của họ có kết quả cao, tăng năng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho nền kinh tế đất nớc. Đây cũng là việc mà Đảng và nhà nớc ta luôn quan tâm đến
- Thứ sáu : Nhà nớc nên hỗ trợ các ngân hàng thơng mại trong việc phổ cập kiến thức, thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Cụ thể, Nhà n- ớc có thể chỉ thị cho các cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí của Nhà nớc tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá về tín dụng tiêu dùng, tạo ra các chính sách hỗ trợ, u tiên nhằm khuyến khích cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
-Thứ bảy: Ngoài ra, các cơ quan chức năng cũng cần chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi có liên quan, nh là việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng trong vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp.