I.2.5.3.1 Quá trình giao dịch.
Giao dịch được chuyển từ website của người bán tới máy chủ của Planet Payment.
Planet Payment chuyển giao dịch sang trung tâm thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế.
Trung tâm thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế sẽ hỏi ý kiến cơ sở dữ liệu phát hành thẻ tín dụng.
Đơn vị phát hành thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và chuyển kết quả/mã số hợp pháp ngược trở lại cho trung tâm thanh tốn thẻ tín dụng. Trung tâm thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả giao dịch sang cho Planet Payment.
Máy chủ Planet Payment lưu trữ kết quả và chuyển trở lại cho khách hàng/ người bán.
Hình 3: Quá trình giao dịch thẻ tín dụng I.2.5.3.2 Quá trình thanh tốn thẻ tín dụng.
Máy chủ Planet Payment tự động chuyển các đợt giao dịch sang trung tâm thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế.
Trung tâm thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế gửi tới cơ sở dữ liệu đơn vị phát hành thẻ tín dụng.
Đơn vị phát hành thẻ tín dụng xác định giao dịch, chuyển kết quả, tiến sang trung tâm thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế.
Trung tâm thanh tốn thẻ tín dụng quốc sẽ chuyển kết quả quá trình giao dịch và tiền sang Planet Payment.
Planet Payment chuyển kết quả giao dịch tới người bán và chuyển tiền tới tài khoản ngân hàng của người bán.
2
Giao dịch tại trang web của thương nhân
Cơ sở dữ liệu đơn vị phát hành thẻ tín dụng
Máy chủ Planet Payment
Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng Quốc tế
1 6 4 3
5
Ngân hàng phát hành thẻ tín dụngCơ sở dữ liệu đơn vị
Máy chủ Planet Payment
Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng Quốc tế
5 3 2
4
I.2.5.4 Giới thiệu về phương pháp thanh tốn thẻ.
Một trong những yếu tố quan trọng nhất khi chấp nhận thanh tốn bằng thẻ trong giao dịch kinh doanh đó là cần phải có niềm tin hay nói cách khác đó là “ chữ tín”. Với tư cách là người mua hàng, có thể hồn tồn yên tâm vào ngân hàng phát hành thẻ thanh tốn cho người bán, người bán cũng tín nhiệm ngân hàng trả tiền cho họ và hơn thế nữa ngân hàng tin, sẽ hồn trả số tiền mà ngân hàng ứng trước để trả cho người bán. Trong nền kinh tế thị trường do nhu cầu thanh tốn khác nhau, khách hàng khi mua hàng có thể trả bằng tiền mặt, bằng thẻ tín dụng, thẻ mua hàng hay thẻ ghi nợ… để thoả mãn nhu cầu của mỗi người tất yếu trên thị trường thế giới phát sinh các loại thẻ khách nhau. Nhưng những thẻ này được thanh tốn bằng cách nào? Các phần dưới đây sẽ lần lượt làm sáng tỏ câu hỏi này.
Thẻ ghi nợ: cũng giống như thẻ tín dụng, chỉ khác là chúng trực tiếp
chuyển tiền tới các tài khoản sec của người dùng. Hiện nay, hầu hết các thẻ ghi nợ đều có biểu tượng của Visa hay MasterCard. Điều đó có nghĩa là bạn có thể xử lý các giao dịch thẻ ghi nợ hệt như là xử lý các giao dịch thẻ tín dụng, nhưng do tiền được chuyển tới trực tiếp từ tài khoản sec hoặc tài khoản tiết kiệm của người sử dụng, nên chiết khấu sẽ thấp hơn.
Gần đây sec điện tử được sử dụng thay thế thẻ ghi nợ khi kinh doanh trên mạng bởi vì khi sử dụng thẻ ghi nợ, bạn phải đưa thẻ vào máy đọc thẻ và yêu cầu khách hàng của bạn nhập số PIN.
Thẻ mua hàng: Thay vì trả bằng tiền mặt, bạn có thể đưa thẻ mua hàng cho người bán và họ sẽ lập cho bạn một hố đơn mua hàng. Nhiệm vụ của bạn là đưa hố đơn đó đến ngân hàng cấp thẻ này và ngân hàng sẽ thanh tốn cho bạn dựa trên hạn mức của thẻ.
Điểm thuận lợi của loại thẻ này đó là ngân hàng có thể tạm ứng trước một số tiền nhất định cho bạn để bạn mua hàng trong trường hợp thẻ của bạn đã quá hạn mức chi tiêu. Nhưng sau một kỳ hạn thanh tốn (thông thường khoảng một năm), ngân hàng sẽ thông báo số tiền bạn phải trả. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng được sử dụng đầu tiên trong các nhà hàng và khách sạn, sau đó là các cửa hàng bách hố. Có cả một ngành công nghiệp khổng lồ để xử lý các giao dịch thẻ tín dụng trực tuyến, với các công ty như First Data, Total System và National Data … đang chi tiết hố các giao dịch phía sau mối quan hệ giữa ngân hàng, người bán hàng và người sử dụng thẻ tín dụng.
Hàng triệu cửa hàng bách hố trên tồn nước Mỹ đã được trang bị các trạm cuối mà thông qua đó thẻ tín dụng được kiểm tra, số thẻ được nhập và biên lai được in ra. Người sử dụng ký vào biên lai để xác nhận chứng minh thư và việc mua hàng của mình.
CyberCash Secure Internet Credit Card Service là một phần của CashRegister được giới thiệu lần đầu tiên vào tháng 5 năm 1995.Nó cho phép khách hàng bằng một thẻ tín dụng có thể mua hàng hoặc dịch vụ từ các doanh nghiệp trên mạng đã cài đặt CyberRegister.
Để hồn tất phần mềm này doanh nghiệp phải tải xuống một bộ công cụ kết nối từ website của CyerCash.Việc cài đặt phần mềm này yêu cầu một số kiến thức về Perl và HTML, các chi tiết sẽ được chỉ rõ khi tải chương trình từ website.
Sau khi CashRegister đước cài đặt, các doanh nghiệp cần lập một tài khoản tại một ngân hàng nào đó chấp nhận thanh tốn bằng thẻ tín dụng qua CyberCash.
Dưới đây là cách mà một hệ thống xử lý thẻ tín dụng điển hình thực hiện: Khách hàng đưa thẻ tín dụng cho người bán.
Người bán hoặc đôi khi là khách hàng, đưa máy vào một máy đọc thẻ. Thông tin trên dải băng từ của thẻ được truyền đến một hãng xử lý thẻ. Thông tin trên thẻ được đối sánh với một bộ quy tắc được định nghĩa trước nhà phát hành thẻ cho khách hàng (ví dụ như visa) như hạn mức tín dụng và ngày hết hạn.
Một khi quá trình xác minh được chấp nhận, hệ thống sẽ gửi ngược lại cho người bán một mã chứng thực
Người bán sử dụng mã chứng thực này trên phiếu thanh tốn.
Vào năm 1958, ngân hàng Mỹ đã cho ra đời loại thẻ tín dụng được sử dụng đầu tiên trên thị trường có tên là BankAmericard và thẻ MastarCharge. Nhưng sau đó BankAmericard đổi tên thành thẻ visa conf thẻ MasterChange đổi tên thành MasterCard.
Hiệp hội thẻ tín dụng không phát hành thẻ tín dụng mà nó nhờ vào các ngân hàng thành viên để cung cấp các dịnh vụ mua háng thông qua merchant accout nhằm giúp các nhà kinh doanh có thể chấp nhận thanh tốn bằng các thẻ này.
Hiện nay có trên 600 triệu người có thẻ tín dụng đều có thể sử dụng tại hơn 14 triệu điểm trên thế giới. American Express vừa có thêm một loại thẻ tín dụng gọi là “thẻ Optima”.
Do hiệp hội thẻ tín dụng không phát hành thẻ nên khách hàng khi dùng thẻ tín dụng phải lấy thẻ tại một ngân hàng phát hành thẻ nhưng không phải ở ngân hàng mà người bán của họ có merchant account ở đó. Sự phối hợp giữa ngân hàng phát hành thẻ cho người mua và ngân hàng cung cấp merchant account cho người bán phải do một bên thứ ba đứng ra thực hiện chứ không phải là công ty phát hành thẻ.
Tóm lại, có nhiều hình thức thanh tốn trong thương mại điện tử như chuyển tiền qua mạng, thông qua các máy giao dịch tự động (ATM – Automated Teller Machines) với các loại thẻ khác nhau. Nhưng trong phần này chúng ta chỉ tập trung giới thiệu ba loại thẻ đó là: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ mua hàng. Đặc biệt là thẻ tín dụng bởi vì thẻ tín dụng đuợc xem như là phương pháp thanh tốn thịnh hành nhất khi giao dịch trực tuyến. Sau phần này, chúng ta phần nào cũng hiểu được phương thức thanh tốn bằng thẻ.
I.2.5.5 Những điều cần biết khi giao dịch thanh tốn thẻ.
Bạn có ý định chấp nhận thanh tốn bằng thẻ tín dụng khi giao dịch kinh doanh nhưng chưa biết phải thực hiện những công đoạn nào. Trong phần này, chúng ta sẽ tìm hiểu các quá trình thanh tốn thẻ như sau:
Người mua hàng: bạn muốn dùng MasterCard để thanh tốn cho người bán.
Lúc này, nhiệm vụ của người thu ngân tại nơi bán hàng là đưa thẻ vào máy đọc thẻ, thẻ được kiểm tra, số thẻ được nhập và biên lai được in ra. Bạn ký vào biên lai và ngươig thu ngân kiểm tra chữ ký của bạn có đúng với chữ ký trên thẻ hay không. Sau đó, bạn giữ một hố đơn màu vàng, một tờ đăng ký, thẻ và nhận hàng.
Người bán: Để thực hiện quá trình này, người bán phải đăng ký vào dịch vụ thanh tốn MasterCard tại ngân hàng có tài khoản của người bán. Ngân hàng này sẽ cung cấp mọi dịch vụ cho họ. Nếu trong trường hợp ngân hàng không có dịch vụ thanh tốn MasterCard thì họ có thể uỷ quyền cho bên thứ ba thực hiện quá trình thanh tốn này.
Máy đọc thẻ có chức năng cho phép thanh tốn nhiều loại thẻ. Dựa vào loại thẻ và số thẻ, người bán có thể biết được nơi cung cấp thẻ cho bạn. Khi trên máy đọc thẻ hiện lên “error”, tức là cho biết thẻ của bạn bị lỗi, người bán phải gọi điện ngay đến ngân hàng để kiểm tra tài khoản của bạn ở ngân hàng phát hành thẻ. Nếu tài khoản của bạn vẫn còn đủ cho số lượng hàng mà bạn cần mua thì ngân hàng sẽ cung cấp cho người bán một mã uỷ quyền cho phép hồn thành quá trình mua bán.
Tuy nhiên, quá trình uỷ quyền này lại nảy sinh một khoản nợ trong tài khoản của bạn. Khoản nợ này nhằm hạn chế cho bạn không vượt qua giới hạn mức ghi trên thẻ.
Thực tế, có rất nhiều bên tham gia vào quá trình thanh tốn: người mua, ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho người mua, người bán, ngân hàng của
người bán có tài khoản của người bán, dịch vụ thanh tốn thẻ và một ngân hàng nữa có tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản sec của người bán.
Đó là tồn bộ quá trình thanh tốn bằng thẻ tín dụng tại nơi có trang bị các trạm cuối mà thông qua đó thẻ tín dụng được kiểm tra, số thẻ được nhập và biên lai được in ra. Người sử dụng ký vào biên lai để xác nhận việc mua hàng của mình. Vậy còn đối với quá trình thanh tốn bằng thẻ tín dụng khi giao dịch trực tuyến như thế nào. Phần duới đây sẽ làm sáng tỏ vấn đề này.
Khi mua hàng trên mạng sẽ không có quá trình kiểm tra chữ ký như khi thanh tốn bằng máy đọc thẻ, phần mềm trên mạng tự hồn thiện quá trình thanh tốn trong vài giây. Mỗi quá trình giao dịch thanh tốn trên mạng đều được xử lý ngay lập tức. Tuy nhiên, đôi khi cũng nảy sinh một số vấn đề khi thanh tốn bởi vì đây là kênh giao dịch tồn cầu và không tuyệt đối an tồn, do vậy đòi hỏi quá trình sử dụng mọi thông tin liên lạc trên mạng phải được bảo mật.
Khi tiến hành giao dịch kinh doanh trên mạng và chấp nhận thanh tốn bằng thẻ tín dụng, bạn phải trải qua những bước sau:
Người bán cung cấp đơn đặt hàng tại một địa chỉ website bảo mật SSL
(Secure Socket Layer).
Với tư cách là người mua hàng, bạn chọn những mặt hàng bạn cần và điền vào thẻ tín dụng và những thông tin liên lạc, thông tin về sản phẩm.
Một màn hình hiện lên với đầy đủ mọi thông tin, cho phép bạn xác nhận đơn đặt hàng và xem tất cả các dữ liệu được nhập vào. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Máy chủ website đưa thông tin đến dịch vụ kiểm tra thanh tốn thẻ tín dụng để đối chiếu địa chỉ của khách hàng trên đơn đặt hàng có khớp với địa chỉ của người giữ thẻ hay không và xem hạn mức tín dụng của thẻ. Nếu như tất cả các các thông tin đều đúng và thẻ không bị lỗi, thì quá trình thanh tốn sẽ được thực hiện trong vài giây.
Nếu phần shopping cart cho phép, một biên lai kiểm tra xác thực việc mua hàng được gửi bằng email sẽ gửi đến cho bạn.
Sau đó người bán xử lý đơn đặt hàng và hàng được gửi đi.
Trung tâm thanh tốn thẻ gửi thông báo dịch vụ kiểm tra thẻ tín dụng là hàng vừa được gửi đi. Người bán không thu tiền trực tiếp từ người mua và chi phí mua hàngđược tính vào tài khoản của người giữ thẻ cho đến khi hàng được chuyển đi.
Dịch vụ kiểm tra thẻ tín dụng gửi yêu cầu thanh tốn tới ngân hàng phát hành thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận chuyển tiền tới ngân hàng của người bán. Thông thường trong vòng 48 đến 72 giờ, tiền tự động được chuyển vào tài khoản của người bán từ tài khoản ngân hàng của người mua.
CHƯƠNG 3: SƠ LƯỢC VỀ CÁC MÔ HÌNH CƠ SỞ DỮ LIỆU TRÊN MẠNG.
I.3.1 Một số khái niệm cơ bản
I.3.1.1 Công nghệ Client/Server.
Công nghệ Client/Server thực hiện việc phân tán xử lý giữa các máy tính.Về bản chất, một công nghệ được chia ra và sử lý bởi nhiều máy tính. Các máy tính được xem như là server thường được dùng để lưu trữ tài nguyên để nhiều nơi truy xuất vào. Các Server sẽ thụ động chờ để giải quyết các yêu cầu từ các Client truy xuất đến chúng.Một client đưa ra yêu cầu về thông tin hoặc tài nguyên cho server. Server sẽ lấy thông tin và gửi đến cho client và client hiển thị thông tin đó cho người dùng.Chỉ có máy tính nào thực hiện tác vụ Client/Server mới được gọi là máy client hay server và chương trình chạy trên máy này được gọi là chương trình client hay server.
I.3.1.2 Internet .
Internet là một mạng máy tính có phạm vi tồn cầu, bao gồm nhiều mạng nhỏ cũng như các máy tính riêng lẻ được kết nối với nhau để có thể liên lạc và trao đổi thông tin . Trên quan điểm Client/Server thì có thể xem Internet như là mạng của các mạng của các server, có thể truy xuất bởi hàng triệu client.
Việc chuyển và nhận thông tin trên Internet được thực hiện bằng nghi thức TCP/IP. Nghi thức này gồm hai phần là Internet protocol (IP) và transmission control protocol (TCP). IP cắt nhỏ và đóng gói thông tin chuyển qua mạng, khi đến máy nhận, thì thông tin đó sẽ được ráp nối lại. TCP bảo đảm cho sự chính xác của thông tin được truyền đi cũng như của thông tin được ráp nối lại đồng thời TCP cũng sẽ yêu cầu truyền lại tin thất lạc hay hư hỏng.
I.3.1.3 Web Server.
Tuỳ theo thông tin lưu trữ và mục đích phục vụ mà các server trên internet sẽ được phân chia thành các loại khác nhau như web server, email server hay FTP Server. Mỗi loại server sẽ được tối ưu hố theo mục đích sử dụng.
Web Server là web cung cấp thông tin ở dạng siêu văn bản, được biểu diễn ở dạng trang. Các trang có chứa các liên kết tham chiếu đến các trang khác hoặc đến các tài nguyên khác trên cùng một web server một, trên cùng một web server khác.
I.3.1.4 Cơ sở dữ liệu (CSDL)
Cơ sở dữ liệu là một sưu tập thông tin về một chủ đề, nhằm tổ chức hợp lý nhằm đạt đến mục đích quản lý, tìm kiếm và xử lý thông tin được thuận tiện và nhanh chóng.
I.3.2 Kết hợp CSDL và Web.
Trong quá trình khai thác web server, do sự bùng nổ thông tin nên số lượng các trang Web (mà vốn được lưu trữ dưới dạng các tập tin) tăng lên rất nhanh dẫn đến việc quản lý web server ngày càng trở nên khó khăn. Web server là trọng tâm của hệ thống, do đó việc quản lý tốt web server sẽ làm cho tồn bộ hệ thống hoạt động tốt hơn. Trong vô số các trang web chứa trong một web server người ta thấy rằng rất nhiều trang mà nội dung của chúng hồn tồn có thể đưa vào CSDL. Nếu thay những trang web như trên bằng một trang web duy nhất có khả năng hiển thị thông tin lấy từ CSDL thì tốt hơn tìm kiếm trên những tập tin rời rạc.
Như vậy vấn đề quản lý tốt web server dẫn đến việc xây dựng một CSDL lưu trữ thông tin. Khi xây dựng một ứng dụng CSDL, ngoại trừ CSDL đó chỉ phục vụ cho mục đích cá nhân, còn không thì xem xét việc tạo khả năng để nhiều người có thể