- Vay từ cỏc Tổ chức tớn dụng và Ngõn hàng thương mại khỏc
1.2.2.2.Nội dung chớnh sỏch huy động vốn
c. Cỏc nguồn khỏc
1.2.2.2.Nội dung chớnh sỏch huy động vốn
Chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng thương mại là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành cụng của cụng tỏc huy động vốn. Bởi tại mỗi thời kỳ, thậm chớ tại cỏc thời điểm khỏc nhau nhu cầu vốn của ngõn hàng cũng cú những thay đổi khỏc nhau. Do đú mà chớnh sỏch huy động vốn cũng thường xuyờn cú sự điều chỉnh sao cho phự hợp với tỡnh hỡnh của ngõn hàng thương mại. Cú rất nhiều nhõn tố cấu thành chớnh sỏch huy động vốn, tuy nhiờn ở đõy ta chỉ xem xột một số nội dung của chớnh sỏch huy động vốn:
- Chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng
Bất kỳ một ngõn hàng nào cũng rất quan tõm tới chớnh sỏch này, nú bao gồm toàn bộ những nội dung liờn quan tới hoạt động, kinh doanh của ngõn hàng. Sự thành cụng hay thất bại của một ngõn hàng được quyết định
bởi khả năng thu hỳt khỏch hàng. Tuy nhiờn, ở đõy chỳng ta chỉ nghiờn cứu phạm vi chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng thương mại mà thụi. Như đó trỡnh bày, chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng thương mại ở mỗi thời điểm cú nhữ thay đổi khỏc nhau, nú phụ thuộc trực tiếp vào bối cảnh kinh tế xó hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của ngõn hàng như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm, hay tớnh chất mựa vụ của ngành nghề của khỏc hàng của ngõn hàng. Tương ứng với cỏc thời kỳ này thỡ của cỏc ngõn hàng thương mại cũng cú những nhu cầu vốn khỏc nhau.
Trường hợp ngõn hàng đang cú nhu cầu sử dụng vồn lớn, bờn cạnh cỏc chớnh sỏch khỏc, ngõn hàng thương mại sẽ tập trung một số biện phỏp cần thiết, nhằm huy động được càng nhiều vốn càng tốt, thụng qua hỡnh thức gửi tiết kiệm, đầu tư hoặc uỷ thỏc cho ngõn hàng đầu tư. Hoặc cũng cú thời kỳ, nhu cầu về vốn của ngõn hàng giảm, trong khi khỏch hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào ngõn hàng. Vỡ ngõn hàng khụng được phộp từ chối nhận tiền của khỏch hàng, khi khỏch hàng gửi vào ngõn hàng, do đú mà ngõn hàng cú thể dựng cụng cụ lại xuất (giảm lói suất đầu vào) để từ đú làm nản lũng khỏch hàng, và làm giảm lượng tiền gửi của khỏch hàng. Tuy nhiờn thỡ khụng phải lỳc nào ngõn hàng cũng ỏp dụng mức lói suất như trong trường hợp thứ hai, vỡ nú ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của khỏch hàng truyền thống và chiến lược cạnh trạnh của ngõn hàng do đú mà nú hiếm khi được ỏp dụng. Cỏc chớnh sỏch mà ngõn hàng thương mại ỏp dụng để phục vụ cho cụng tỏc huy động vốn nú bao gồm cỏc chớnh sỏch như Marketing, Lói suất,
danh mục dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp, cựng cỏc chớnh sỏch khỏc liờn quan đến mối quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng.
- Chớnh sỏch về lói suất
Lói suất được hiểu là giỏ cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nú. Như vậy lói suất liờn quan trực tiếp tới cỏc nguồn tiền mà ngõn hàng huy động.
Trong lịch sử phỏt triển của ngành ngõn hàng thỡ, cụng cụ lói suất luụn được coi là một yếu tố gúp phần tạo lập nguồn vốn cho ngõn hàng thụng qua huy động từ nền kinh tế. Đó cú những thời kỳ cú ngõn hàng thương mại để thu hỳt đươc vốn đầu tư những lĩnh vực cú lợi nhuận cao mà đó đưa ra mức lói suất kỷ lục lờn đến 114%/năm. Mặc dự tại mỗi thời kỳ khỏc nhau thỡ mức lói suất của ngõn hàng đưa ra là khỏc nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khỏch hàng, vừa giữ chõn khỏch hàng truyền thống đồng thời vừa tỡm kiếm thờm khỏch hàng mới. Ngày nay, do yờu cầu của cạnh tranh, và quy định của luật phỏp, cũng như sự ra đời của cỏc liờm minh hiệp hội ngõn hàng, thỡ cụng cụ lói suất khụng cũn là cụng cụ hữu hiệu của cỏc ngõn hàng nữa mà thay vào đú là chất lượng cụng tỏc phục vụ khỏch hàng, chất lượng dịch vụ ngõn hàng cung cấp...
- Chớnh sỏch mở rộng màng lưới Chi nhỏnh
Bờn cạnh 2 chớnh sỏch trờn và cỏc yếu tố khỏc thỡ chớnh sỏch mở rộng màng lưới Chi nhỏnh, cỏc Phũng giao dịch của ngõn hàng cũng là điều
kiện khụng thể thiếu trong chớnh sỏch huy động vốn mà ngõn hàng ỏp dụng. Mở rộng màng lưới khụng chỉ giỳp ngõn hàng nõng cao khả năng huy động vốn, mà cũn đỏp ứng nhiều mục tiờu mà ngõn hàng đề ra. Mặc dự ngày nay, cỏc dịch vụ tiện ớch của ngõn hàng đó được nhiều ngõn hàng ỏp dụng, nhưng dự sao đi chăng nữa thỡ khụng thể coi trọng mở rộng màng lưới của ngõn hàng. Điều đú tạo trong xó hội niềm tin và cảm giỏc an toàn khi đến với ngõn hàng. Bờn cạnh cụng tỏc mở rộng màng lưới, thỡ cỏc nhà hoạch định chiến lược cũng khụng thể bỏ qua yếu tố vị trớ địa lý, phục vụ cụng tỏc đặt Chi nhỏnh, phũng giao dịch cho ngõn hàng của mỡnh. Một Chi nhỏnh ở tại vị trớ đụng dõn cư, khu đụ thị, khu cụng nghiệp sẽ là một mụi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngõn hàng và nhất là cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Ngược lại tại những vựng mà khả năng phỏt triển kinh tế, xó hội cũn hạn chế, thỡ khụng phải ngõn hàng sẽ bỏ qua, mà nhiều lỳc ngõn hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đú dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trường.
Song song với việc mở rộng màng lưới, cỏc phũng giao dịch, NHTM cầm phải quan tõm tới đặc điểm kinh tế xó hội tại khu vự đú, để trờn cơ sở đú cú sự thay đổi trong hoạt động sao cho phự hợp với thực tế như, thay đổi giờ giao dịch đối với những vựng mà hoạt động kinh tế cú thời gian kết thỳc muộn so với giờ hành chớnh, hay sỏng sớm tinh mơ, chiều tối, hoặc cũng cú thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày lễ tết... Nếu làm tốt được điều này
cỏc ngõn hàng thương mại khụng chỉ làm tốt cụng tỏc huy động vốn mà cũn đỏp ứng những nhu cầu, mục tiờu khỏc mà ngõn hàng đưa ra.
- Chớnh sỏch về mở rộng quan hệ với cỏc TCTD, cỏc NHTM, cỏc cỏ nhõn, cỏc tổ chức xó hội
Mối quan hệ với cỏc tổ chức này giỳp cho cỏc ngõn hàng thương mại trong việc hoạch định chiến lược hợp lý. Điều đặc biệt là với cỏc tổ chức, cỏc cỏ nhõn, cỏc doanh nghiệp, cú mối quan hệ trực tiếp sẽ giỳp cỏc ngõn hàng thương mại trong việc dự bỏo cỏc luồng tiền sẽ thay đổi. Quan trọng hơn là, trờn cơ sở mối quan hệ mật thiết trờn mà ngõn hàng sẽ cú những ưu tiờn hợp lý khuyến khớch với từng thành phần khỏch hàng.
- Chớnh sỏch Marketing
Marketing được hiểu, đú là hệ thống cỏc chiến lược, biện phỏp chương trỡnh, kế hoạch hoạt động, nhằm tỏc động vào toàn bộ quỏ trỡnh tổ chức cung ứng dịch vụ của ngõn hàng nhằm sử dụng một cỏch tốt nhất trong việc làm thoả món khàch hàng mục tiờu. Về mặt lý thuyết, hoạt động marketing bao hàm gần như tất cả cỏc nội dung liờn quan tới hoạt động của ngõn hàng thương mại, trong đú cú hoạt động của chớnh sỏch huy động vốn. Thụng qua việc tỡm hiểu, xem xột đỏnh giỏ cỏc yếu tố của mụi trường kinh tế vi mụ, cũng như yếu tố vĩ mụ. Cỏc nhà hoạch định marketing sẽ đưa ra chương trỡnh, nội dung hoạt động sao cho phự hợp. Chớnh sỏch marketing gồm sự tỏc động của nhiều nhõn tố như; Phương phỏp địng giỏ
(xỏc định lói suất), chớnh sỏch sản phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngõn hàng cú khả năng), chớnh sỏch phõn phối, chớnh sỏch khuyếch trương- giao tiếp,...
- Chớnh sỏch hỗ trợ tư vấn khỏch hàng
Đõy là hoạt động, mà thụng qua đú ngõn hàng sẽ hỗ trợ và tư vấn cho khỏch hàng về cỏc vấn đề liờn quan đến lĩnh vực tài chớnh- tiền tệ- ngõn hàng và quan trọng hơn là giỳp khỏch hàng cú được danh mục đầu tư, lựa chọn cỏc loại hỡnh dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp. Thụng qua nghiệp vụ này ngõn hàng sẽ giỳp khỏch hàng hiểu rừ tỏc dụng của việc khụng sử dụng tiờn mặt trong lưu thụng và tỏc dụng của việc gửi tiền, tài sản vào ngõn hàng hơn là cất trữ trong nhà.
-Chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng
Hoạt động của chớnh sỏch này gúp phần giỳp ngõn hàng củng cố được mối quan hệ với khỏch hàng, đồng thời thụng qua đú cú thể mở rộng được phạm vi hoạt động. Bởi con người, ai cũng vậy rất muốn được đề cao mỡnh và muốn dược người khỏc quan tõm. Vỡ vậy chớnh sỏch này giỳp cho ngõn hàng củng cố thờm mối quan hệ qua lại giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Một ngõn hàng muốn thành cụng thỡ cần phải biết, kết hợp tổng thể mọi chớnh sỏch, và quan trọng hơn cả chớnh là quan tõm và chăm súc khỏch hàng.
1.3. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng Thương Mại
Huy động huy động vốn là một trong những nội dung hoạt động quan trọng của ngõn hàng thương mại. Tuy nhiờn thỡ hoạt động này khụng phải là hoạt động độc lập, mà cú mối quan hệ biện chứng với cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng thương mại. Hơn nữa với chức năng là một trung gian tài chớnh, vừa là nơi tập trung vốn, vừa là nơi phõn phối lại tớn dụng, do đú mà hoạt động huy động vốn của ngõn hàng thương mại chịu sự ảnh hưởng cuỉa rất nhiều nhõn tố khỏc nhau, cả nhõn tố chủ quan lẫn nhõn tố khỏch quan, cỏc nhõn tố này trực tiếp hoặc giỏn tiếp tỏc động tới hoạt động của ngõn hàng thương mại.