Trình độ và năng lực thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế dẫn đến tâm lý ngại cho vay. Để thẩm định được một phương án vay vốn cán bộ tín dụng phải phân tích trên nhiều góc độ khác nhau : phân tích và đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, tính trung thực của các dữ liệu khách hàng đang cung cấp, tư cách của khách hàng, sự am hiểu về ngành nghề đang xem xét thẩm định ….. Để thực hiện phân tích chính xác các điều kiện vay
vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng không chỉ là những nhân viên rất giỏi mà phải thu thập được nhiều thông tin để kiểm chứng .
Trong thực tế rất ít cán bộ tín dụng có đầy đủ năng lực để thẩm định tương đối chính xác các điều kiện vay vốn của khách hàng trong lần vay đầu tiên , nhất là đối với các phương án, dự án kinh doanh thuộc các ngành nghề mới . Để hạn chế rủi ro cán bộ tín dụng thường đặt nặng khả năng thanh khỏan của tài sản bảo đãm hoặc chủ quan đưa ra một tỷ lệ dự phòng cho các thông tin do khách hàng cung cấp
Chương trình đào tạo tại các trường đại học, tại các trung tâm của các ngân hàng thương mại lớn rất chung chung mà thiếu sự hướng dẫn các kỹ năng tác nghiệp cụ thể cần thiết trong quá trình thẩm định . Các sinh viên thiếu rất nhiều kiến thức về định giá tài sản, kỷ năng phỏng vấn khách hàng, cách thu thập và đánh giá thông tin cũng như các khả năng giao tiếp với khách hàng .
Các ngân hàng thương mại cũng chưa đưa ra mô hình hoặc các bộ phận hổ trợ cho công tác thẩm định của cán bộ tín dụng . Cán bộ tín dụng rất cần tham khảo ý kiến của các chuyên gia trong các lĩnh vực công nghệ mà họ đang xem xét cho vay, các chuyên gia kinh tế có khả năng dự báo sự biến động của các ngành nghề trong tương lai, các chuyên gia pháp luật …. . Phần lớn các hồ sơ tín dụng rất hạn chế về nội dung mà chủ yếu là hòan thành cơ bản về mặt hình thức theo đúng các điều kiện cho vay theo quy định của pháp luật hoặc theo ủy quyền của ngân hàng cấp trên .