Trong xu thế hợp tác quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ hiện nay, các quốc gia, các nhà đầu tư có thể chọn đầu tư vào những ngành khác nhau, ở những nước khác nhau tuỳ thuộc vào phân tích và phán đoán của mình. Xu thế đó dẫn đến NH với những hoạt động tín dụng, thanh toán, chuyển tiền… ngày càng trở nên quan trọng và có nhiều cơ hội để tồn tại và phát triển. Tuy nhiên chính xu thế đó cũng làm cho ngày càng có nhiều NH ra đời, nhiều NH đặt chi nhánh ở VN, tình hình cạnh tranh trong ngành NH vốn đã gay gắt nay lại càng gay gắt hơn. Chính vì vậy, đề tài xin đưa ra định hướng quản lý nợ quá hạn trong giai đoạn 2010 – 2015 nhằm mục đích giúp hệ thống NHTMCP tư nhân tại TP.HCM có những biện pháp, kế hoạch, phương hướng hoạt động hợp lý, vừa phù hợp với khả năng của NH vừa phù hợp với nhu cầu thị trường để chiến thắng trong cạnh tranh.
Định hướng chung (Tầm nhìn – sứ mệnh).
Các NHTMCP tư nhân VN phấn đấu trong những năm tới tiến kịp một số nước trong khu vực về công nghệ mới, trình độ nhân viên, tính hiệu quả và sự bền vững các dịch vụ kinh doanh đầu tư vốn, hiện đại hoá các hoạt động NH. Đồng thời, mang đến sự thỏa mãn cho khách hàng bằng chất lượng và sự đa dạng sản phẩm dịch vụ trên nền tảng công nghệ hiện đại, thúc đẩy sự hợp tác cùng có lợi, hạn chế nợ quá hạn của toàn hệ thống NHTMCP VN ở mức xấp xỉ 2%. Xây dựng một môi trường văn hóa NH mang bản sắc cộng đồng, đóng góp quan trọng cho nghiệp xây dựng nền kinh tế thịnh vượng của đất nước và cộng đồng quốc tế.
Mục tiêu đến năm 2011 và tầm nhìn đến năm 2015. Mục tiêu định hướng.
Các NHTMCP VN có đủ khả năng cạnh tranh trong điều kiện Việt Nam thực hiện đầy đủ các cam kết về mở cửa đối với lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng và đầy
đủ tiềm lực và cơ sở vật chất để chuyển thành tập đoàn tài chính ngân hàng mạnh, có khả năng cạnh tranh với các NH nước ngoài giàu về vốn, công nghệ, nghiệp vụ,… mở rộng được thị phần và tăng trưởng tín dụng cao trên cơ sở nợ xấu, nợ quá hạn được giải quyết hiệu quả.
Mục tiêu định lượng.
Trong 5 năm tới, các NHTMCP Việt Nam sẽ phát triển theo hướng hiện đại hóa và quy mô ngày càng lớn, có khả năng liên kết, hợp tác, sát nhập để tạo nên các TCTD mạnh có tầm cỡ ở khu vực và hướng xa hơn trên thế giới. Theo đó:
+ Tăng trưởng tổng tài sản bình quân 5 năm tới đạt mức 55%/năm; + Tăng trưởng huy động vốn bình quân 5 năm tới: 48% - 50%/năm;
+ Tỉ lệ vốn chủ sở hữu/tổng tài sản đến năm 2011 đạt ~ 12% (tương ứng hệ an toàn vốn: Car ~ 16 - 17% - theo chuẩn của Basel II là 10%-12%);
+ Tỉ suất sinh lời của vốn chủ sở hữu: ROE đạt mức bình quân ngành đạt 14% vào năm 2010, 16% - 18% vào năm 2011;
+ Tỉ suất sinh lời của tài sản có: ROA trong khoảng 1,8% - 2.,0%.
Chiến lược quản lý nợ quá hạn giai đoạn 2009-2011.
Để đạt được mục tiêu và định hướng phát triển nêu trên, chiến lược tổng thể của các NHTMCP tư nhân tại TP.HCM giai đoạn 2009 - 2011 là thực hiện chiến lược tập trung và khác biệt hóa trên các lĩnh vực chủ yếu của hoạt động ngân hàng.
Chiến lược tập trung được thể hiện bằng sự nỗ lực tập trung vào từng lĩnh vực then chốt của hoạt động NH và hoạt động tài chính (thực hiện phân khúc thị trường theo các tiêu thức ngành nghề và lĩnh vực sản xuất kinh doanh, vùng địa lý, các nhóm khách hàng riêng biệt trên từng khu vực thị trường mục tiêu) để khai thác sâu, có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
Chiến lược khác biệt hóa được thể hiện bằng sự khác biệt, vượt trội của hệ thống NHTMCP tư nhân VN trong việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ, công nghệ mang tính chiến lược, chủ chốt, mang tính cạnh tranh nhằm giữ vững và mở rộng thị
phần trong nước, từng bước vươn ra thị trường khu vực và quốc tế. Trong đó, tỉ lệ nợ quá hạn được khống chế ở mức độ ổn định.
Phương châm hành động của các NHTMCP tư nhân VN là: tăng trưởng, bền
vững, quản lý rủi ro hiệu quả, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và mở rộng phạm vi hoạt động
Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng, đầu tư, dịch vụ tài chính.
- Nhanh chóng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tín dụng phù hợp với các thông lệ quốc tế và đặc điểm của VN. Đặc biệt chú trọng và nhanh chóng đưa ra các sản phẩm hướng vào phục vụ các DN vừa & nhỏ, cá nhân và hộ gia đình như cho vay tín chấp cá nhân.
- Chú trọng việc cho vay, tài trợ các DN xuất nhập khẩu và các DN có quy mô vừa và nhỏ.
- Chú trọng các sản phẩm cho vay các dự án, cho vay hợp vốn và hợp tác đầu tư. - Phát triển có trọng điểm các hoạt động tài chính: kinh doanh & đầu tư chứng khoán; quản lý quỹ; đầu tư và cho thuê tài chính; quản lý & khai thác tài sản (mua bán nợ); bảo hiểm; bất động sản.
- Xây dựng hệ thống cảnh báo và quản lý rủi ro hữu hiệu theo chuẩn mực quốc tế nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả, hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu.
- Nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư.
- Nhanh chóng cải cách các thủ tục hành chính trên lĩnh vực cho vay, bảo lãnh, hạn chế đến mức tối đa việc gây phiền hà cho khách hàng.
Lộ Trình Thực Hiện
Giai đoạn (2009 - 2011)
Nhiệm vụ trọng tâm trong giai đoạn này là tiếp tục củng cố đổi mới phương thức quản trị điều hành; lợi dụng khủng hoảng tài chính năm 2008 các NH nước ngoài chưa thể ngay lập tức đầu tư tại VN và tình hình kinh tế trong nước ít chịu ảnh hưởng của
khủng hoảng, tiếp tục tăng tốc phát triển nhanh trong điều kiện Việt Nam từng bước thực hiện đầy đủ các cam kết song phương và đa phương về hội nhập kinh tế quốc tế.
Thực hiện marketing ngân hàng, đẩy mạnh xây dựng thương hiệu nổi tiếng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ mang tính chiến lược nhằm tạo uy tín đối với khách hàng. Đồng thời, tiếp tục hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ hiện có và nghiên cứu phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới với tiêu chuẩn quốc tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phát triển mạnh mẽ các sản phẩm, dịch vụ NH mang tính công nghệ cao, có khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ của một NH trung bình trong khu vực.
Mở rộng phạm vi hoạt động trên phạm vi khắp cả nước, chuẩn bị các điều kiện cần thiết để mở rộng phạm vi hoạt động ra ngoài lãnh thổ Việt Nam (2009-2011).
Giai đoạn (2011– 2015)
Đây là giai đoạn mà các NH nước ngoài bắt đầu phát huy đầy đủ sức mạnh về tài chính, công nghệ và trình độ quản lý theo lộ trình mở cửa dịch vụ tài chính – ngân hàng của Việt Nam. Nếu các NHTMCP tư nhân VN khi đó đã thực hiện thành công các mục tiêu và nhiệm vụ đề ra trong giai đoạn 2009 - 2011, cùng với cơ hội do hội nhập kinh tế toàn cầu mang lại, chắc chắn rằng sẽ tạo tiền đề để giai đoạn này tiếp tục phát triển nhanh và bền vững.
Tuy nhiên, trong giai đoạn này cạnh tranh ngành và sát nhập sẽ diễn ra quyết liệt hơn. Để tiếp tục phát triển một cách bền vững, hệ thống NHTMCP tư nhân VN cần phải tăng cường hợp tác, đoàn kết nhất là về thông tin tín dụng để tiếp tục nâng cao vị thế cạnh tranh và khả năng phát triển nhanh các sản phẩm & dịch vụ mang tính công nghệ cao. Hoạt động kinh doanh ngân hàng khi đó phải tuân theo các chuẩn mực quốc tế một cách đầy đủ.
Từng bước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, đặc biệt chú trọng các quốc gia có nhiều người Việt Nam sinh sống, học tập và làm việc; các quốc gia, vùng lãnh thổ có quan hệ đầu tư, thuơng mại lớn, có tiềm năng phát triển với Việt Nam để thâm nhập và cạnh tranh cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trên thị trường quốc tế.
3.3.1. Đối với hoạt động quản lý của Chính phủ.
Để hỗ trợ các NHTMCP trong quá trình thu hồi nợ quá hạn cũ cũng như hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh, đưa hoạt động của hệ thống NHTM VN phát triển theo thông lệ quốc tế, Chính phủ và Nhà nước Việt Nam cần có những đổi mới và bổ sung như sau:
Chính phủ, Quốc hội cùng phối hợp với các Bộ có liên quan như: Bộ tư pháp, Bộ tài chính, Bộ Công an,…nghiên cứu và ban hành những Thông tư liên bộ có liên quan đến vấn đề hoàn thiện hệ thống pháp luật về lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ NH theo hướng hội nhập. Chấn chỉnh lại công tác ban hành các văn bản quy phạm pháp luật như luật NH, luật DN, các nghị định của chính phủ,.... tạo hành lang pháp lý ổn định cho hoạt động của NHTM.
Chính phủ cần phải hỗ trợ, kiểm tra, nhắc nhở các bộ, ngành, địa phương sớm ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định của luật pháp một cách hợp lý và đồng bộ, tạo sự nhịp nhàng và nhanh chóng trong việc hợp tác giữa các cơ quan ban ngành có liên quan, tránh tình trạng không thống nhất, chậm trễ giữa các cấp gây mất thời gian và thiệt hại lợi nhuận của NH không cần thiết.
Bên cạnh đó, Chính phủ cần nhanh chóng giải quyết các ách tắc trong quá trình thực hiện luật pháp, nhất là những vấn đề có liên quan đến hình sự, dân sự, thi hành án,.... giúp giải tỏa nhanh chóng các món nợ quá hạn đang chờ xử lý tại hầu hết các NHTMCP tư nhân. Đây còn là biện pháp có ý nghĩa hết sức quan trọng, nhất là đối với NHTMCP tư nhân có quy mô vốn hoạt động hạn hẹp.
Hoạt động tín dụng hiện nay còn chịu sự điều chỉnh chi phối của nhiều luật, văn bản dưới luật chồng chéo, không rõ ràng. Chính phủ cần hệ thống hóa lại các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động NH và các văn bản khác của ngành. Xét thực trạng hiện nay, các quy chế, quy định, quyết định còn thiếu sự ổn định, thường xuyên có sự sửa đổi bổ sung, chỉnh sửa,... trong đó rất phổ biến việc văn bản này phủ định văn bản kia. Khiến không ít trường hợp một nghiệp vụ NH được thực hiện theo đúng những quy định hiện hành của ngành nhưng lại trái với luật pháp, tạo ra môi trường rất tốt cho các loại rủi ro phát sinh.
Khi xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng, Chính phủ phải chấp nhận những rủi ro tín dụng thông thường phát sinh trong quá trình hoạt động bình thường theo cơ chế thị trường của NH, tránh đổ trách nhiệm quản trị rủi ro cho bản thân TCTD và vai trò giám sát cho NH nhà nước. Có như vậy mới làm yên lòng các nhà làm NH, tránh tình trạng làm việc theo lối quan liêu, sợ trách nhiệm, tăng trưởng tín dụng theo số lượng mà không có chất lượng.
Xây dựng một khung xử lý nghiêm khắc đối với các cá nhân không thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của luật pháp và của ngành trong hoạt động cho vay tín chấp, nhất các đối tượng cố tình chiếm hữu vốn NH, chính phủ cần đưa ra những biện pháp mạnh như rút giấy phép, cách chức hay truy tố trước pháp luật những cá nhân vi phạm.
Cuối cùng, Chính phủ, các bộ ngành cần có chính sách xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi của các cá nhân do nguyên nhân khách quan như lũ lut, thiên tai... cần tạo nguồn cho các NH bù đắp các khoản nợ khoanh để xoá nợ. Ngoài ra có thể thành lập các công ty mua bán nợ để xử lý các khoản nợ, khai thác và quản lý các tài sản mà nhà nước phát mãi cho NH khi khách hàng không trả nợ.
3.3.2. Đối với hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước là ngân hàng của mọi NH, có vai trò lãnh đạo và kiểm tra các NH khác trong toàn bộ hệ thống. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường hiện nay, NHNN càng phải phát huy tối đa vai trò chủ đạo của mình thông qua các hoạt động sau :
Hiện đại hóa công nghệ NH và phải xem đây là mục tiêu chiến lược để cạnh tranh với các NH nước ngoài, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng trong nước. NHNN cần phối hợp với các Bộ, ngành đưa vào sử dụng các mô hình, phần mềm hiện đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, quản trị danh mục cho vay,... nhằm hạn chế tối đa khả năng nảy sinh nợ quá hạn, đảm bảo toàn hệ thống tăng trưởng bền vững.
Chú trọng công tác đào tạo một lớp cán bộ cá năng lực quản lý hoạt động kinh tế vĩ mô và có kiến thức về quản lý ngành thông qua việc cử cán bộ đi đào tạo dài hạn tại
các quốc gia có hệ thống NH phát triển. Bên cạnh đó, các lớp tập huấn ngắn và dài hạn trong nước về công tác quản trị rủi ro, nghiệp vụ thanh tra kiểm soát cũng cần được tổ chức thường xuyên. Điều này có tác dụng giúp NHNN có đủ khả năng và lực lượng để quản lý hoạt động cùng những vấn đề đang xảy ra trong hoạt động của các NHTM để có những biện pháp can thiệp, hỗ trợ kịp thời nếu có những rủi ro phát sinh.
Bên cạnh việc đào tạo lực lượng cán bộ nhân viên làm công tác quản lý nghiệp vụ và thanh tra kiểm soát tại NHNN cần có sự hỗ trợ về đào tạo cho NHTMCP tư nhân, nhấtlà các NHTMCP tư nhân có khả năng tài chính eo hẹp nhằm giúp các NH này tự xây dựng được bộ máy kiểm soát nội bộ có chất lượng, có đủ khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro ngay từ đầu. Đây mới là giải pháp tốt nhất để giảm thiểu nợ quá hạn ở các NH nói chung và các NHTMCP tư nhân Việt Nam nói riêng.
Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), đảm bảo 100% các TCTD tham gia CIC, có chế độ thu thập thông tin đầu vào chặt chẽ, xử lý nghiêm những NH vi phạm chế độ cung cấp số liệu cho CIC. Từ đó, CIC sẽ có được nguồn thông tin chính xác, luôn được cập nhật đầy đủ để cung cấp trở lại cho các NHTM.
NHNN nên mở rộng đối tượng thu thập số liệu từ nhiều nơi, nhiều nguồn, nhiều đối tượng, chú trọng đến cả cá nhân, DN, tổ chức kinh tế,... Ví dụ như có thể mở rộng đến những cá nhân vay tín chấp từ 100 triệu đồng trở lên,... để các NHTMCP tư nhân có thể nắm vững tình hình tài chính của khách hàng là cá nhân cũng như cơ quan làm việc của cá nhân này mà có những quyết định thích hợp trong cho vay tín chấp.
Chủ động lập danh sách khách hàng vay nhiều nơi và định kỳ thông báo cho các NHTMCP tư nhân, chủ động thông báo hoặc tham mưu cho lãnh đạo NHNN thông báo đến các NH về những trường hợp lừa đảo, rủi ro mới phát sinh có tính điển hình để rút kinh nghiệm,....
Thực hiện cơ chế thanh toán phải nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ. Đảm bảo phổ biến thông tin đến các NH kịp thời, hoạt động của các NH thống nhất trong hệ thống.
Tăng cường công tác thanh tra giám sát nhằm đảm bảo tính an toàn cho cả hệ