VCB Ba Đình chủ yếu cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu mua, sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, mua ô tô và các nhu cầu khác. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình trong thời gian qua được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại VCB Ba Đình
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 14,42 100 38,47 100 45,64 100
Cho vay ô tô 1,53 10,61 1,95 5,07 2,66 5,83
Cho vay BĐS 3,47 24,07 16,18 42,06 16,85 36,92
Cho vay khác 9,42 65,32 20,34 52,87 26,13 57,25
Tại VCB Ba Đình, dư nợ cho vay BĐS luôn chiếm tỷ lệ cao tỷ lệ khá cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2005, dư nợ cho vay BĐS là 3,47 tỷ đồng, chiếm 24,07%; cho vay ô tô đạt 1,53 tỷ đồng, chiếm 10,61%; cho vay khác là 9,42 tỷ đồng, chiếm 65,32% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Năm 2006, cơ cấu cho vay tiêu dùng có sự thay đổi về tỷ trọng trong đó dư nợ cho vay BĐS là 16,18 tỷ đồng, chiếm 42,06%, dư nợ cho vay ô tô là 1,95 tỷ đồng, chiếm 5,07%; cho vay khác là 20,34 tỷ đồng, chiếm 52,87%.
Sang năm 2007, tỷ trọng cho vay BĐS có giảm, dư nợ cho vay BĐS là 16,85 tỷ đồng, chiếm 36,92%; cho vay ô tô tăng lên đạt 2,66 tỷ, chiếm 5,83%; cho vay khác tăng, đạt 26,13 tỷ đồng, chiếm 57,25%.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại VCB Ba Đình Năm 2006 5% 42% 53%
Cho vay ô tô Cho vay BĐS Cho vay khác
Năm 2007
6%
37% 57%
Cho vay ô tô Cho vay BĐS Cho vay khác
Nhìn vào biểu đồ ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh chưa đồng đều, cho vay bất động sản luôn chiếm tỷ trọng khá lớn, cho vay mua ô tô chiếm khoảng 5-10% tổng dư nợ và các loại hình cho vay tiêu dùng khác vẫn chiếm tỷ trọng lớn (trên 50% tổng dư nợ), cụ thể:
Cho vay sửa chữa, mua nhà cửa và cho vay mua đất xây nhà ở chiếm tỷ trọng cao vì nhu cầu nhà ở cũng như đất ở của người dân là rất lớn và mỗi khoản vay
để mua nhà và đất có giá trị lớn. Doanh số cho vay sửa chữa, mua nhà ở năm 2005 là 3,47 tỷ đồng chiếm 51,74% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, năm 2006 tăng mạnh lên mức 16,18 tỷ đồng. Sang năm 2007 tốc độ tăng trưởng của loại hình cho vay này có chững lại, doanh số cho vay chỉ đạt 16,85 tỷ đồng. Trong những năm gần đây, có thể thấy nhu cầu mua và sửa chữa nhà cửa, mua đất xây nhà của người tiêu dùng vẫn đang tăng cao. Chính vì vậy, cho vay BĐS luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.
Cho vay để mua sắm phương tiện đi lại cũng đang phát triển mạnh trong thời gian gần qua. Doanh số cho vay năm 2006 là 1,95 tỷ đồng, chiếm 5,07% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng, và tăng rất nhiều so với 2005 là khoảng 127,45%. Dư nợ cho vay mua ô tô tăng lên trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đang là xu hướng chung. Loại hình kinh doanh này tuy khá mới mẻ nhưng đầy hấp dẫn. Nhu cầu mua ô tô trả góp đang trở thành một “cơn sốt” mới trong một bộ phận khách hàng, nhất là ở Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh. Những người muốn mua ô tô trả góp thường là những người có công việc ổn định, thu nhập cao và có khả năng trả nợ cao. Mặt khác, số tiền tối đa mà ngân hàng có thể cho vay mua ô tô khá lớn, có thể lên tới 50- 60% giá trị xe, vì vậy tiền lãi mà khách hàng sẽ phải trả hàng tháng cho ngân hàng là đáng kể. Vì lợi nhuận hấp dẫn mà nhiều ngân hàng đang mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mua ô tô.
Có thể thấy cơ cấu cho vay dùng theo mục đích của VCB Ba Đình có sự chênh lệch khá lớn giữa các sản phẩm đang được cung ứng cho khách hàng. Điều này là do các sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu về nhà ở, về ô tô luôn là những sản phẩm được khách hàng rất ưa chuộng, đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của họ. Hơn nữa, đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là những
người có thu nhập khá hoặc cao, nên những nhu cầu tiêu dùng khác như du lịch, mua sắm đồ dùng gia đình… thì tự bản thân họ cũng có thể trang trải được, vì thế nhu cầu đối với các sản phẩm cho vay đáp ứng những nhu cầu nói trên không hấp dẫn với họ. Bên cạnh đó, công tác tiếp thị để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến những khách hàng có nhu cầu vay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch… chưa được VCB Ba Đình quan tâm nhiều. Thậm chí ngay cả các đối tượng là các cán bộ công nhân viên thì ngân hàng chưa vươn tới.