- Môi trường pháp luật:
3.3.3. Kiến nghị đối với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình
Đối với toàn hệ thống NHNT nói chung cũng như Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình nói riêng, trong thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng cung cấp và là lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho bản thân ngân hàng, do đó Chi nhánh NHNT Ba Đình cần tạo mọi điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng và phát triển loại hình cho vay này.
Thứ nhất, Chi nhánh cần phải đưa ra những chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt
động cho vay tiêu dùng cả về đối tượng vay vốn cũng như loại hình sản phẩm cho vay. Với mục đích đa dạng hoá các loại hình cho vay tiêu dùng, trong những năm tới đây, ngoài việc củng cố các loại hình cho vay tiêu dùng hiện có, Chi nhánh cần chủ động, sáng tạo đưa ra một số loại hình cho vay tiêu dùng mới để thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thứ hai, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ
với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân.
Thứ ba, đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số luợng phòng giao dịch, nâng
cao phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng để thu hút thêm ngày càng nhiều đối tượng dân cư tham gia vay tiền tại VCB Ba Đình.
Thứ tư, tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung và cán
hạn tại ngân hàng, cử cán bộ đi học tập tại nước ngoài để nâng cao trình độ chuyên môn, các kiến thức về quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cũng cần tăng cường số lượng cán bộ tín dụng để đáp ứng hơn nữa nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư đang ngày càng tăng lên.
Thứ năm, tăng cuờng các hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ hơn nữa, nhằm
chấn trỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.
Thứ sáu, trên cơ sở các quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay
tiêu dùng, NHNT cũng cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng một cách có hệ thống, khoa học để có cách quản lý hiệu quả tín dụng tiêu dùng, đảm bảo hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Ngoài ra, Chi nhánh NHNT Ba Đình cần quan tâm tới các biện pháp kết hợp khác để có những giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng bền vững và an toàn.
KẾT LUẬN
Cho vay tiêu dùng vẫn còn khá mới mẻ đối với không chỉ người tiêu dùng mà còn đối với các NHTM Việt Nam. Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu do những lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại. Xét trên giác độ tài chính quản trị ngân hàng, cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Xét trên giác độ kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng sẽ kích thích nền sản xuất trong nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội. Đó là chưa kể đến việc dịch vụ này với những tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt sẽ cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng nền văn minh thanh toán, góp phần tạo cơ sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế.
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình nhằm hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trong thời gian qua, với định hướng chỉ đạo của Ban lãnh đạo cùng sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên Chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng đã đạt được những thành công đáng kể. Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả là một bài toán khó đối với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình song là hoàn toàn trong khả năng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Sách:
- Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, 2001.
- Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, GS.TS Lê Văn Tư, NXB Tài chính, 2005.
- Ngân hàng thương mại, Lê Xuân Nghĩa, NXB Tài chính, 1997. - Tiền tệ và Ngân hàng, Lê Văn Tề, NXB TP.HCM, 1992.
- Cẩm nang tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình
2. Báo và tạp chí về tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính năm 2005, 2006, 2007
3. Luận văn các khoá 43, 44, 45 - ĐHKTQD
4. Các báo cáo cho vay tiêu dùng, báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2005, 2006, 2007 của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG 1...2
LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG ...2
CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...2
1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại...2
1.1.1. Khái niệm và đặc điểm về ngân hàng thương mại ...2
1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại...4
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn...4
1.1.2.2. Hoạt động tín dụng...5
1.1.2.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ...6
1.1.2.4. Hoạt động khác...7
1.1.3. Các loại hình tín dụng ngân hàng...7
1.1.3.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng ...7
1.1.3.2. Các loại hình tín dụng ngân hàng...9
1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại...12
1.2.1 Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng...12
1.2.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng...14
1.2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng...15
1.2.3.1. Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn....15
1.2.3.2. Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc”...16
1.2.3.3. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao...16
1.2.3.4. Các koản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn...17
1.2.3.5. Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có khả năng sinh lời cao nhất ...17
1.2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng...18
1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay...18
1.2.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả...19
1.2.4.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ...19
1.2.5. Đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng...22 Đối tượng mà các NHTM hướng tới khi thực hiện cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng. Việc
phân loại các đối tượng vay tiêu dùng sẽ giúp các NHTM trong việc đưa ra những sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp và đem lại hiệu quả cao nhất. Có rất nhiều tiêu thức để phân loại đối tượng của hoạt động cho vay tiêu
dùng, dưới đây là các tiêu thức phổ biến thường gặp...22
1.2.5.1 Phân theo mức thu nhập...23
1.2.5.2. Phân theo tình trạng công tác hoặc lao động...23
1.2.6. Phân biệt cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh của ngân hàng thương mại...24
1.2.7. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển kinh tế xã hội....26
1.2.7.1. Đối với người tiêu dùng...26
1.2.7.2. Đối với người sản xuất...27
1.2.7.3. Đối với ngân hàng thương mại...27
1.2.7.4. Đối với nền kinh tế...28
1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ...30
1.3.1. Nhân tố chủ quan ...30
1.3.2. Nhân tố khách quan ...33
CHƯƠNG 2...37
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ...37
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG BA ĐÌNH...37
2.1. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình ...38
2.1.1. Sơ lược quá trình phát triển...38
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự...38
2.1.3. Kết quả hoạt động chủ yếu...39
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn...40
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng...41
2.1.3.3. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu...42
2.1.3.4. Công tác vốn và kinh doanh ngoại tệ...43
2.1.3.5. Công tác kế toán và dịch vụ ngân hàng...43
2.1.3.6. Công tác quản lý ngân quỹ...44
2.1.3.7. Công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ...45
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình ...46
2.2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam...46 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình.48
2.2.2.1. Quy trình cho vay cán bộ công nhân viên không có bảo đảm bằng
tài sản...48
2.2.2.2. Quy trình cho vay mua nhà trả góp...51
2.2.2.3. Quy trình cho vay du học...54
2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình ...56
2.3.1. Kết quả đạt được...56
2.3.1.1. Quy mô cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình...56
2.3.1.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình...58
2.3.1.3. Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình...61
2.3.1.4. Chi phí và rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình ...62
2.3.1.5. Thuận lợi và khó khăn đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình...62
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân...63
2.3.2.1. Hạn chế...63
- Môi trường pháp luật:...67
CHƯƠNG 3...70
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ...70
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG BA ĐÌNH...70
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng...70
3.1.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình...70
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng...72
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình...73
3.2.1 Phát triển sản phẩm...74
3.2.1.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện đang cung cấp...74
Trước khi sử dụng một sản phẩm- dịch vụ của ngân hàng, khách hàng thường có sự so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn sản phẩm của ngân hàng nào có tiện ích và chất lượng cao nhất. Sản phẩm có tiện ích và chất lượng càng cao thì càng thu hút được nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, tạo niềm tin đối với khách hàng và từ đó tạo dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng...74 Với phương châm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng sự tiện ích và những thuận lợi tối đa khi giao dịch với ngân
hàng, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần tập trung vào các
biện pháp như:...74
3.2.1.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn. 75 Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình đang chú trọng tới các sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua sắm và sửa chữa nhà cửa, mua ô tô. Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là rất đa dạng và phong phú như: vay để thanh toán hàng hóa dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, thanh toán tiền đi du học của con, thanh toán tiền khám chữa bệnh, đi du lịch… Chi nhánh cũng đã chú ý tới những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt. Trong thời gian tới, chi nhánh cần chú trọng mở rộng cho vay theo các mục đích này hơn nữa, không những để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn. Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng cho nên, chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thể như hợp tác với các công ty du lịch hay các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng, công ty xuất khẩu lao động... chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả...75
3.2.1.3. Phát triển sản phẩm mới...76
Đây là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của mỗi ngân hàng bởi sản phẩm mới làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh của chi nhánh, đáp ứng nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của chi nhánh trên thị trường. Để làm được điều này, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới như:...76
3.2.1.4. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng...76
3.2.2. Phát triển thị trường...77
3.2.2.1. Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch...77
3.2.2.2. Hoàn thiện chính sách khách hàng...78
3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ...79
3.3 Kiến nghị...80
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan...80
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam...81
KẾT LUẬN...85
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...86
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của chi nhánh Ba Đình năm 2005 - 2007...40
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ba Đình...41
Bảng 2.3: Số liệu hoạt động ngân quỹ năm 2005 - 2007...45
Bảng 2.4: Quy mô cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình từ năm 2005-2007...57
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp...20
Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp...21
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức...39
Biểu đồ 2.1: Quy mô cho vay tiêu dùng tại VCB Ba Đình...57
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích ...59