NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.2.2Hoàn thiện quy trỡnh CVTD
Hiện nay ngõn hàng VCB chưa cú một quy trỡnh chuẩn cho cho vay tiờu dựng. Hoạt động CVTD tại ngõn hàng vẫn ỏp dụng quy trỡnh sử dụng cho hoạt động tớn dụng núi chung, tức là bao gồm cỏc bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngõn, thu nợ và xử lý nợ quỏ hạn. Trong khi đú, CVTD lại cú những đặc điểm riờng so với cỏc hỡnh thức tớn dụng cũn lại đú là quy mụ khoản vay nhỏ, chi phớ giao dịch, quản lý lớn. Nếu cứ ỏp dụng một cỏch mỏy múc quy trỡnh chung vào như vậy trong khi khụng cú những bước điều chỉnh để nú trở nờn gọn nhẹ sẽ làm giảm đi tớnh hiệu quả mà CVTD mang lại, đụi khi cũn làm tăng chi phớ, giảm đi lượng khỏch hàng đến ngõn hàng.
• Mặt khỏc, khối lượng khỏch hàng cú nhu cầu về CVTD ngày càng tăng, và để tăng tớnh hiệu quả trong hoạt động CVTD thỡ cần phải xõy dựng một quy trỡnh chuẩn, thống nhất trong toàn ngõn hàng trờn cơ sở quy trỡnh
chung. Nguyờn tắc là phải đảm bảo tớnh khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp nhất.
Để cú thể đưa ra một giải phỏp hoàn thiện quy trỡnh tớn dụng, đũi hỏi phải cú sự năng động sỏng tạo, nỗ lực của tập thể cỏc cỏn bộ tớn dụng cựng với việc nắm bắt đầy đủ cỏc quy định, quy chế của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, và cỏc giải phỏp được đưa ra đều xuất phỏt từ yờu cầu của khỏch hàng. Ngõn hàng cú biện phỏp hỗ trợ, khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng để họ phỏt huy năng lực của mỡnh trong việc nắm bắt thụng tin khỏch hàng cũng như việc nghiờn cứu để hoàn thiện quy trỡnh ngiệp vụ. Để hoàn thiện quy trỡnh CVTD một cỏch gọn nhẹ, khoa học và hiệu quả thỡ ngõn hàng nờn hoàn thiện trong từng bước thực hiện của quy trỡnh tớn dụng hiện nay :
• Bước tiếp nhận hồ sơ
Bộ hồ sơ của CVTD nờn đơn giản để trỏnh tỡnh trạng ức chế của khỏch hàng khi họ phải chuẩn bị, xin xỏc nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà. Trước mỗi đối tượng khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng nờn xỏc định đõu là những giấy tờ trọng tõm cần phải cú.
Vớ dụ, đối với khỏch hàng là cỏn bộ cụng nhõn viờn, xin vay tớn chấp lương, ngoài những giấy tờ xỏc định nhõn than của khỏch hàng thỡ giỏy tờ phải cú là bảng lương của thủ trưởng đơn vị cụng tỏc, bản sao hợp đồng lao động và quan trọng nhất là xỏc nhận trước đõy khỏch hàng cú hay khụng xin xỏc nhận để vay tiờu dựng bằng tớn chấp lương ở ngõn hàng khỏc. Đối với khoản vay cú tài sản bảo đảm thỡ giấy tờ cần phải cú chứng minh được tài sản đú thuộc sở hữu của khỏch hàng và trong quỏ khứ, nú chưa được thế chấp để vay ở ngõn hàng khỏc.
• Bước thẩm định
Thẩm định là bước rất quan trọng xem khỏch hàng cú đủ điều kiện để vay vốn hay khụng. Tuy nhiờn khụng vỡ tầm quan trọng như thế mà quỏ thận trọng trong quyết định, làm mất thời gian của khỏch hàng cũng như làm tăng chi phớ
của ngõn hàng. Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khỏch hàng đụng, cần phải sử dụng một cụng cụ thẩm định vừa chớnh xỏc vừa nhanh chúng, gọn nhẹ. Trong những trường hợp như vậy, ngõn hàng nờn sử dụng hệ thống chấm điểm tớn dụng để ra quyết định tớn dụng. việc sử dụng hệ thống chấm điểm tớn dụng sẽ giỳp ngõn hàng xỏc định nhanh chúng đõu là khoản vay tốt, đõu là khoản vay xấu.
• Quyết định tớn dụng
nờn phõn quyền phỏn quyết tớn dụng cho cỏc nhõn viờn tớn dụng để nhằm phỏt huy tớnh chủ động, trỏch nhiệm, nõgn cao trỡnh độ, kinh nghiệm của cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng, gúp phần làm giảm sức ộp lờn cỏc nhà quản trị ra quyết định tớn dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo cơ sở kiểm soỏt và nõng cao chất lượng tớn dụng.
• Giải ngõn
Ngõn hàng nờn ỏp dụng cỏc kỹ thuật ngõn hàng trong việc giải ngõn như chuyển tiền giải ngõn vào tài khoản thẻ ATM, hoặc vào tài khoản tiền gửi giao dịch của ngõn hàng. Như vậy sẽ giảm ỏp lực phải giải ngõn một cỏch thủ cụng khi số lượng khỏch hàng đụng.
• Giỏm sỏt và thu nợ
Ngõn hàng, đặc biệt là cỏc cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch CVTD cần phải thiết lập cỏc mối quan hệ tốt đẹp với cỏc cơ quan quản lý lao động, cỏc thủ trưởng, cỏc tổ chức đoàn thể nơi khỏch hàng của mỡnh đang làm việc để khi cú dấu hiệu nghỉ việc hoặc chuyển cụng tỏc của khỏch hàng thỡ ngay lập tức phải nắm bắt được thụng tin và cú biện phỏp xử lý.
Mặt khỏc, cũng cú thể thụng qua cỏc tổ chức này để nhắc nhở khỏch hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toỏn cho ngõn hàng khi đỏo hạn thụng qua cỏc hỡnh thức kỷ luật của tập thể nơi khỏch hàng đang cụng tỏc.