(Đơn vị : Tỷ đồng)
Bảng 2.4- Tỷ trọng dư nợ các sản phẩm TDTD của ACB chi nhánh Hà Nội qua các năm. (Xem trang tiếp theo)
(Nguồn: Báo cáo tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội qua các năm)
Ta thấy giai đoạn 2005- 2007 tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội được thể hiện như sau:
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng thì cho vay các hộ kinh doanh cá thể chiếm tỷ trọng lớn nhất và năm 2007 phát triển mạnh mẽ và rầm rộ nhất chiếm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng(%)
1.Cho vay mua trả góp hàng
tiêu dùng 29 1,4 35 1,5 243 7,26
2. Cho vay mua xe trả góp- cơ
giới trả góp 535 25,35 650 27,75 134,8 4,03
3. Cho vay sửa chữa nhà để ở 160,19 7,60 180,25 7,63 242,58 7,25
4. Cho vay thế chấp STK 275,88 13,1 305,65 12,94 622,73 18,6
5. Cho vay CBCNV ACB 200,4 9,5 215,34 9,12 355,9 10,63
6.Cho vay CBCNV ngoài ACB 34,28 1,62 40,45 1,71 75,21 2,25
7. Cho vay sinh hoạt tiêu dùng 318,75 15,1 363,74 15,4 764,54 22,84
8. Cho vay du học 53,91 2,55 60,75 2,6 85,04 2,65
9. Cho vay kinh doanh cá thể 132,736 6,3 178,358 7,6 196,345 32,41
10. Cho vay mua nhà trả góp
để ở 120,832 5,73 165,777 7,0 180,244 29,76
tỷ trọng là 32,41% chứng tỏ nhu cầu kinh doanh của các hộ kinh doanh nhỏ lẻ là khá lớn và ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội đã cố gắng đáp ứng được nhu cầu vốn cần thiết đối với khách hàng .Mặt khác hoạt động này cũng tăng đều qua các năm 2005 là 6,3% tiếp tục phát triển lên thành 7,6% vào năm 2006
Tiếp theo đó là cho vay cho vay mua nhà trả góp hàng tiêu dùng. Tỷ trọng tăng lên đáng kể từ 1,4% năm 2005 lên 1,5% năm 2006, đặc biệt năm 2007 tỷ trọng này tăng lên mạnh mẽ chiếm 7,26%. Tỷ trọng cho vay mua xe cơ giới trả góp tăng từ 25,35% năm 2005 lên 27,35% vào năm 2006, tuy nhiên đến năm 2007 thì giảm xuống 4,03% điều này có thể do năm 2007 chính sách của nhà nước đó là tăng thuế trước bạ khi nhập khẩu xe cơ giới đặc biệt là xe ô tô đã khiến cho tỷ trọng về khoản vay này giảm đi đáng kể. Tỷ trọng cho vay sửa chữa nhà để ở năm 2005 là 7,6% tăng lên 7,63% năm 2006 và đến năm 2007 tỷ trọng này giảm xuống còn 7,25% lý do có sự suy giảm ở đây có thể là giá vật liệu xây dựng trongnăm 2007 tăng cao vì vậy khách hàng không sử dụng dịch vụ này nữa khiến tỷ trọng này bị giảm sút. Tỷ trọng cho vay thế chấp sổ tiết kiệm cũng tăng từ 13,1% năm 2005 lên 18,6% năm 2007. Ngân hàng Á Châu mới phát triển thêm sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên ngoài ACB trong giai đoạn 2005-2007 tỷ trọng tăng lên từ 1,62% (2005) lên 1,71%(2006) và vào năm 2007 thì tỷ trọng này là 2,25% tuy nhiên cần phải phát triển thêm hoạt động này vì nó còn chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong hoạt động TDTD. Đối với cho vay cán bộ công nhân viên ở ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội thì có sự ưu tiên hơn thể hiện ở tỷ trọng cho vay từ năm 2005 là 9,5% tăng lên 10,63% vào năm 2007. Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của người dân thì ngân hàng Á Châu đã đang và sẽ phát triển sản phẩm cho vay cho vay sinh hoạt tiêu dùng với tỷ trọng tăng theo từng năm trong giai đoạn 2005 - 2007 từ 15,1% lên 25,84%.
Nền kinh tế ngày càng phát triển với xu hướng hội nhập WTO thì con người càng phải tích lũy và trau dồi thêm kiến thức bằng nhiều cách và phương tiện khác nhau vì vậy để đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp thiết đó thì sản phẩm cho vay du học vẫn đang có chiều hướng tăng từ năm 2005 tỷ trọng là 2,55% đến năm 2006 tăng lên 2,6% và đến năm 2007 thì tỷ trọng này là 2,65%. Trong năm 2005 tỷ trọng cho vay mua nhà trả góp để ở chiếm 5,73% và tăng lên 7,0% vào năm 2006 và phát triển mạnh vào năm 2007 với tỷ trọng chiếm tới 29,76% .Các hoạt động cho vay khác năm 2005 chiếm tỷ trọng là 11,8% nhưng lại giảm xuống chỉ còn 7,39% năm 2007 là 7,05% năm 2006.
Thực trạng mở rộng hoạt động tín dung tiêu dùng tại ACB chi nhánh Hà Nội tiếp tục được phát triển dựa trên hệ thống các chỉ tiêu dưới đây:
Bảng 2.5: Dư nợ TDTD theo tổng dư nợ
Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ lệ tăng trưởng Số tuyệt đối Tỷ lệ tăng trưởng Tổng Dư nợ 6569 100% 7039 100% 7974 100% 1071 7,15% 1935 24,27%
Cho vay tiêu
dùng 2110 32% 2362 33,6% 3348 42% 252 11,9% 986 41,75%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ACB chi nhánh Hà Nội 2005-2007)
Giai đoạn 2005 - 2007, tỷ trọng TDTD có xu hướng tăng trong tổng dư nợ từ 32% năm 2005 lên 33,6% năm 2006 và 42% năm 2007. Tăng trưởng dư nợ đạt tốc độ nhanh chóng: năm 2006 tăng trưởng 11,9% so với năm 2005 (tương đương 252 tỷ đồng), năm 2007 tăng trưởng 41,75% so với 2006 (tương đương 986 tỷ đồng). Việc gia tăng tỷ lệ cho vay tiêu dùng là dấu hiệu cho thấy
ACB chi nhánh Hà Nội đã tích cực điều chỉnh cơ cấu dư nợ và hình thức cho vay để đa dạng hoá đối tượng khách hàng, phân tán rủi ro.
Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng của ACB Hà Nội được thể hịên rõ hơn ở biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ 2.3 - Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tại ACB chi nhánh Hà Nội
(Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân Hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội)
Để có cái nhìn chi tiết hơn về dư nợ TDTD tại chi nhánh, ta xem xét cơ cấu dư TDTD theo thời hạn cho vay:
Bảng 2.6 - Dư nợ theo thời hạn cho vay (Đơn vị : tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2005 Tỷ trọng (%) Năm 2006 Tỷ trọng (%) Năm 2007 Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ TDTD 2110 100% 2362 100% 3348 100% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 2005 2006 2007
Dư nợ ngắn hạn 1625 77% 1370 58% 1473 44%
Dư nợ trung dài hạn
485 23% 992 42% 1875 56%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ACB chi nhánh Hà Nội 2005 -2007)
Cùng với sự chuyển hướng chung của cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh, cơ cấu dư nợ TDTD cũng thay đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đưa tỷ lệ cho vay giữa ngắn hạn và trung dài hạn ngày càng cân đối hơn, phù hợp với cơ cấu nguồn huy động tại chi nhánh, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Chi nhánh. Tỷ trọng cho vay trung – dài hạn TDTD tăng từ 23% tổng dư nợ T DTD năm 2005, lên 42% năm 2006 và chiếm 56% năm 2007.
2.2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùngDoanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng
Là số tiền chi nhánh cho khách hàng vay trong một thời kỳ nhất định. Doanh số thể hiện quy mô cho vay của Ngân hàng
Bảng 2.7 – Doanh số cho vay tiêu dùng (Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ACB chi nhánh Hà Nội 2005-2007)
Qua bảng số liệu ta thấy: Doanh số cho vay tiêu dùng tại ACB chi nhánh Hà Nội tăng lên đáng kể: Năm 2005, doanh số cho vay là 765 tỷ đồng, chiếm 29% tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh, đến năm 2006 doanh số cho vay chiếm 38% doanh số cho vay chi nhánh và tăng trưởng 130% (993 tỷ đồng) so với 2005; năm 2007 con số này đã đạt được hơn 2.637 tỷ đồng chiếm 48% tổng
Chỉ tiêu Năm
2005 Tỷ trọng (%) Năm 2006 Tỷ trọng (%) Năm 2007 trọng(%)Tỷ
Dsố CVTD 765 29% 1758 38% 2637 48%
doanh số cho vay của toàn Chi nhánh, tăng trưởng 50% so với năm 2006. Mặc dù doanh số cũng như dư nợ CVTD tăng với với tốc độ tăng trưởng khá nhanh, tuy nhiên Doanh số và dư nợ CVTD hiện nay vẫn chiếm tỷ trong chủ yếu trong hoạt động cho vay toàn chi nhánh.
2.2.2.4. Doanh số thu nợ TDTD
Doanh số thu nợ là số tiền khách hàng trả ngân hàng cho khoản vay của mình trong một thời kì xác định. Nó là một chỉ tiêu đáng giá chất lượng cho vay tại Chi nhánh. Bảng 2.8 – Doanh số thu nợ TDTD (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2005 Tỷ trọng (%) Năm 2006 Tỷ trọng (%) Năm 2007 Tỷtrọng (%) Dsố thu nợ TDTD 583 39% 1185 40% 1841 51% Tổng Dsố thu nợ 1511 100% 2977 100% 3601 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ACB chi nhánh Hà Nội 2005-2007)
Cùng với mức tăng nhanh của doanh số cho vay, doanh số thu nợ có tốc độ tăng khá nhanh qua các năm. Năm 2006 doanh số thu nợ 1.185 tỷ đồng, tăng trưởng 103% so với 2005 và chiếm 40% trong tổng doanh số thu nợ toàn chi nhánh, 2007 tiếp tục tăng 55% - tương đương 656 tỷ đồng, chiếm 51% tổng doanh số thu nợ. Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khá cân bằng với tốc độ tăng thu nợ cho thấy việc thu nợ đối với TDTD là khá tốt.