Có rất nhiều nhân tốảnh hưởng tới việc cho vay của các ngân hàng đối với các DNNQD vàđược chia ra thành hai nhóm chính là các nhân tố chủ quan và các nhân tố khách quan.
Nhóm nhân tố khách quan.
Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước. Nhân tố này chính là các quy định, cơ chế, quy chế... đặt ra về giới hạn phạm vi hoạt động, mục đích hoạt động, các hình thức kinh doanh... của các ngân hàng cũng như các DNNQD. Chính sách càng mở rộng thì hoạt động của các tổ chức càng dễ dàng, và từđó doanh nghiệp có thể nhận được nguồn tài trợ theo nhu cầu mà không cần phải nhiều thủ tục phức tạp; hơn nữa điều đó cũng làm cho các doanh nghiệp không ngần ngại khi đi vay vốn ngân hàng do thủ tục vay rườm rà, từđó kịp thời nắm bắt các cơ hội kinh doanh, tạo điều kiện sử dụng vốn có hiệu quả vàđảm bảo cho sự phát triển của DNNQD. Trong điều kiện của nền kinh tế nước ta hiện nay, nhà nước đang có xu hướng phát triển nền kinh tếđa thành phần, kích thích các DNNQD hình thành và phát triển, đây là một điều kiện rất thuận lợi cho các DNNQD cũng như cho ngân hàng tăng cường mọi hoạt động của mình, tăng lợi nhuận, góp phần phát triển nền kinh tế.
Môi trường kinh tế. Đây chính là môi trường sống của DNNQD và của cả các NHTM. Nhân tố này ảnh hưởng đến nhu cầu vay của DNNQD và chính sách cho vay của ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển, các doanh nghiệp cần mở rộng hoạt động để phát triển cho phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, do đó họ cần có nhiều vốn để phát triển sản xuất cũng nhưứng dụng khoa học công nghệ; bên cạnh đó, ngân hàng cũng phát triển và mở rộng các nghiệp vụ của mình, điều đó dẫn đến các khoản vay sẽ tăng lên. Ngược lại, với nền kinh tế suy thoái, mọi cơ hội đều hạn chế, hoạt động sản xuất kinh doanh thu hẹp, nhu cầu vay ngân hàng cũng giảm xuống, ngân hàng cũng hạn chế hoạt động của mình, do đó các khoản cho vay cũng giảm. Nước ta là một nước đang phát triển do đó cơ hội kinh doanh là rất lớn, nóđòi hỏi các tổ chức kinh tế phải chủđộng nắm bắt mọi thời cơđểđứng vững trong thị trường và phát triển.
Môi trường chính trị- xã hội. Một môi trường chính trịổn định sẽ làm cho các doanh nghiệp yên tâm khi đầu tư và kích thích họ tăng cường mở rộng sản xuất. Bên cạnh đó, quan điểm, nhận thức của xã hội về DNNQD cũng có vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của các DNNQD. Hiện nay, các DNNQD nhận được rất nhiều sựủng hộ của mọi tầng lớp nhân dân bởi hiệu quả kinh tế mà nóđem lại nhiều khi còn lớn hơn so với các DNNN. Đặc biệt, khi trình độ dân trí càng ngày càng tăng lên thì DNNQD càng được đánh giá cao trong xã hội. Chính vì vậy, các DNNQD càng cóđiều kiện để mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu của nhân dân, do đó càng cần nhiều vốn và ngân hàng là một nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho các DNNQD.
Nhóm nhân tố chủ quan.Đây chính là những nhân tố nằm trong hai đối
tượng trong quan hệ cho vay: DNNQD và các NHTM.
Đối với các NHTM. Hoạt động cho vay phụ thuộc vào các NHTM thể hiện ở một sốđiểm sau:
Chính sách cho vay của ngân hàng. Nhân tố này chính là các quy định riêng của ngân hàng về hoạt động cho vay, bao gồm: hạn mức cho vay, kì hạn các khoản vay, lãi suất cho vay, các loại hình cho vay...và còn bao gồm các quy định vềđiều kiện cho vay, điều kiện đảm bảo... Những nhân tố này có thể thay đổi theo từng thời kì phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế, điều kiện của ngân hàng, mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kì... Vàđối với mỗi chính sách cho vay khác nhau sẽảnh hưởng quyết định đến việc các doanh nghiệp nói chung và các DNNQD cóđược vay vốn ngân hàng hay không, từđóảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.
Nguồn vốn của ngân hàng. Đây là nhân tố quyết định đến khả năng cho vay của ngân hàng. Nguồn vốn để cho vay của ngân hàng ngoài nguồn vốn tự có ra thì một phần chủ yếu làđi huy động từ bên ngoài. Do đó, quy mô, chi phí, thời hạn và tính lỏng... của nguồn vốn huy động sẽđóng vai trò quyết định trong việc cho vay của ngân hàng. Hoạt động cho vay phụ thuộc chặt chẽ vào hoạt động huy động vốn do đó ngân hàng cần phải biết kết hợp hai loại hoạt động này để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Trong thời gian tới, nhu cầu về các khoản vay trung dài hạn của các DNNQD sẽ tăng lên, trong khi đó nguồn vốn ngắn hạn lại chiếm tỉ trọng lớn
trong tổng nguồn vốn của các NHTM, điều đóđòi hỏi các NHTM phải có chính sách thu hút và sử dụng vốn hợp lí tránh tình trạng dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn vìđiều đóđem lại rủi ro cao cho ngân hàng.
Trình độ của đội ngũ cán bộ. Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và ra quyết định doanh nghiệp cóđược vay vốn hay không do đó trình độ của cán bộ tín dụng là rất quan trọng. Ngoài ra, phong cách giao tiếp và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng sẽđóng vai trò quan trọng trong việc thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh của hệ thống NHTM đang có xu hướng tăng mạnh như hiện nay, đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, tăng cường công tác tiếp xúc khách hàng để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, từđóđáp ứng các nhu cầu đó một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị của NHTM. Nhân tố này không chỉảnh hưởng tới các mặt hoạt động của ngân hàng mà nó còn nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong tâm lí khách hàng. Trang thiết bị hiện đại sẽ giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, giảm bớt thời gian và công sức, đồng thời thu thập và xử lí các thông tin chính xác, nâng cao hiệu qủa hoạt động. Một ngân hàng có cơ sở vật chất vững mạnh, hiệđại sẽ tăng lòng tin đối với khách hàng vay hơn là một ngân hàng có cơ sở vật chất lạc hậu.
Đối với các DNNQD. Không phải lúc nào ngân hàng mở rộng cho vay đối với
các DNNQD cũng được kết quả nhưý muốn. Nếu như DNNQD không đủđiều kiện để quan hệ tín dụng với ngân hàng thì liệu ngân hàng có thể mở rộng cho vay không? Vì vậy, ngoài những yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng thì những yếu tố từ phía DNNQD cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc ngân hàng mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế này, các yếu tốđó bao gồm:
Trình độ của những người lãnh đạo DNNQD. Nhân tố này ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Những người lãnh đạo đóng vai trò quan trọng từ khi doanh nghiệp được hình thành cho tới khi đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh cụ thể, nó quyết định đến chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp và khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp có hiệu quả hay không. Những thông tin
về nhân tố này cũng là những thông tin cần thiết đối với ngân hàng khi xét duyệt một khoản vay, do đó nóảnh hưởng đến việc khoản vay cóđược hình thành hay không.
Uy tín của DNNQD. Ngân hàng luôn muốn mở rộng cho vay đối với những doanh nghiệp đã làm ăn lâu dài với ngân hàng( những khách hàng truyền thống) hoặc những doanh nghiệp tuy chưa bao giờ quan hệ với ngân hàng nhưng rất có uy tín trên thị trường và trong quan hệ với các ngân hàng khác. Uy tín đó sẽ phần nào giúp ngân hàng yên tâm hơn khi tiến hành cho vay đặc biệt khi mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh- khu vực mà yếu tố rủi ro luôn có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Nhân tố này liên quan đến nhiều vấn đề của doanh nghiệp như: lĩnh vực hoạt động, phạm vi hoạt động, hiệu quả hoạt động... Uy tín của doanh nghiệp được thể hiện ở chỗ doanh nghiệp nhận được sựủng hộ của mọi tầng lớp nhân dân đối với sản phẩm do mình sản xuất ra, cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, thực hiện tốt mọi nghĩa vụđối với nhà nước, hoàn trả các khoản vay đúng hạn,... Một doanh nghiệp có uy tín cao sẽ có khả năng đáp ứng được các nhu cầu về vốn của mình cao.
Như vậy, có rất nhiều các nhân tốảnh hưởng tới việc cho vay đối với các DNNQD. Các nhân tố này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau vàđan xen vào nhau trong việc quyết định khoản vay cóđược hình thành hay không. Để tăng cường các khoản vay đểđáp ứng các nhu cầu của DNNQD thì không chỉ phụ thuộc vào các nhân tố chủ quan thuộc về bản thân DNNQD và ngân hàng mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khách quan thuộc về môi trường bên ngoài.
CHƯƠNG 2:
THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGCHOVAYĐỐIVỚI DNNQDCỦA NHTMCP QUÂNĐỘI CỦA NHTMCP QUÂNĐỘI