4. Mở rộng hoạt động tớn dụng
4.2.2. Chớnh sỏch về giỏ cả (lói suất cho vay)
Giỏ của sản phẩm dịch vụ ngõn hàng là số tiền mà khỏch hàng hay ngõn hàng phải trả để được quyền sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định hoặc sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ do ngõn hàng cung cấp. Với cỏc sản phẩm là cỏc khoản tớn dụng ngõn hàng cung cấp ở đõy thỡ giỏ cả chớnh là lói suất cho vay. Chớnh sỏch giỏ cả cần hướng tới những mục tiờu:
-Thu hỳt khỏch hàng mới và phải tăng sức cạnh tranh cho ngõn hàng.
-Tăng doanh số hoạt động là mục tiờu quan trọng của chiến lược giỏ.
-Chiến lược giỏ phải nhằm vào việc tăng cường mối quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng.
Định giỏ là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và kết quả hoạt động của cả ngõn hàng và khỏch hàng, đến thu nhập và mối quan hệ giữa khỏch hàng và ngõn hàng. Việc định giỏ sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hết sức phức tạp vỡ nú bị chi phối bởi nhiều nhõn tố. Vỡ vậy, khi xõy dựng chớnh sỏch giỏ, cỏc ngõn hàng thường phải dựa trờn những căn cứ sau:
-Chi phớ là cỏc nguồn lực mà ngõn hàng phải bỏ ra để duy trỡ sự hoạt động và cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khỏch hàng. Chi phớ gồm hai loại cơ bản là chi phớ cố định và chi phớ biến đổi. Giỏ của sản phẩm dịch vụ ngõn hàng tối thiểu phải bự đắp đủ cỏc chi phớ phỏt sinh. Cỏch thức tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ, chất lượng dịch vụ, trỡnh độ kỹ thuật, chuyờn mụn của đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn khỏc nhau sẽ dẫn đến chi phớ khỏc nhau và cũng tạo nờn sự khỏc biệt về giỏ giữa cỏc ngõn hàng. Thực tế, cỏc ngõn hàng thường gặp khú khăn trong việc xỏc định chớnh xỏc cơ cấu chi phớ đối với từng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng. Vỡ vậy, việc định giỏ sản phẩm dịch
vụ của cỏc ngõn hàng thường hướng tới việc xỏc định tổng chi phớ, tổng thu nhập hơn là xỏc định chi phớ cho từng loại sản phẩm dịch vụ.
-Rủi ro thực chất là cỏc khoản chi phớ tiềm ẩn. Khi rủi ro phỏt sinh, nú sẽ trở thành cỏc khoản chi phớ thực mà ngõn hàng phải bự đắp trong quỏ trỡnh hoạt động. Do vậy, định giỏ cho cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng phải tớnh đến yếu tố rủi ro. Đối với cỏc sản phẩm cú rủi ro cao hơn, ngõn hàng thường phải định một mức giỏ cao hơn và ngược lại.
-Đặc điểm cầu của khỏch hàng. Cỏc nhúm khỏch hàng khỏc nhau đặc điểm đường cầu khỏc nhau và cú phản ứng khỏc nhau với những thay đổi của giỏ (cú nhúm nhạy cảm nhưng cú nhúm khụng nhạy cảm với giỏ). Do đú, để tối ưu hoỏ lợi nhuận, ngõn hàng thường định giỏ căn cứ và sự phản ứng của khỏch hàng đối với giỏ. Đối với nhúm ớt nhạy cảm, ngõn hàng cú thể ỏp dụng mức cao hơn và ngược lại.
-Giỏ của cỏc đối thủ cạnh tranh trờn thị trường. Ngõn hàng phải tớnh tới yếu tố này khi xỏc định giỏ sản phẩm dịch vụ, vỡ giỏ là nhõn tố ảnh hưởng lớn tới năng lực cạnh tranh của ngõn hàng. Nếu một ngõn hàng định giỏ cao trong khi chất lượng sản phẩm dịch vụ khụng cú gỡ vượt trội, sức hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ lại thấp chắc chắn sẽ cú nhiều khỏch hàng chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ của cỏc ngõn hàng khỏc cú giỏ kớch thớch hơn.