BấN CẠNH NHỮNG KẾT QUẢ ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC TRONG MỘT VÀI NĂM QUA THè HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH CŨNG CềN MỘT SỐ MẶT TỒN TẠI NHƯ SAU:
2.1.ĐỐI TƯỢNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH CềN ĐƠN ĐIỆU , CHI NHÁNH CHỦ YẾU TẬP TRUNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH.
NHƯ PHÂN TÍCH Ở PHẦN ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CỦA CHI NHÁNH TA THẤY CHI NHÁNH HẦU NHƯ CHỈ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH. MỘT TRONG NHỮNG Lí DO LÀ CHI NHÁNH ĐÃ QUÁ CHÚ TRỌNG VÀO MỤC TIấU AN TOÀN, KHễNG NHỮNG THẾ CHI NHÁNH MỚI MỞ RỘNG QUY Mễ , VIỆC TIẾP CẬN TèM KIẾM KHÁCH HÀNG CềN NHIỀU BẤT CẬP. ĐÂY LÀ MỘT HẠN CHẾ MÀ CHI NHÁNH CẦN TèM BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC, KHễNG CHỈ ĐỂ MỞ RỘNG HƠN NỮA TÍN DỤNG TRONG TƯƠNG LAI MÀ CềN NHẰM THU HÚT THấM NHỮNG ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG MỚI , TRONG LĨNH VỰC MỚI NHẰM TĂNG THỊ PHẦN CỦA CHI NHÁNH.
2.2. CễNG TÁC THẨM ĐỊNH VÀ QUẢN Lí MểN VAY CềN HẠN CHẾ.
ĐỐI TƯỢNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH CHỦ YẾU LÀ KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG CHO NấN ĐễI KHI Vè QUÁ THÂN QUEN MÀ TRONG KHÂU THẨM ĐỊNH CHO VAY CHI NHÁNH ĐÃ BỎ QUA NHIỀU BƯỚC, ĐIỀU NÀY SẼ ẢNH HƯỞNG RẤT LỚN ĐẾN CHẤT LƯỢNG CỦA MểN VAY, ĐẶC BIỆT LÀ ĐỐI VỚI NHỮNG KHOẢN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH. ĐIỀU NÀY ĐềI HỎI CHI NHÁNH PHẢI THẬN TRỌNG HƠN, ĐẶC BIỆT LÀ TRONG THỜI Kí HIỆN NAY.
2.3. MẶC DẦU CHI NHÁNH ĐÃ CỐ GẮNG PHẤN ĐẤU GIẢM TỐI ĐA TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN, NHƯNG VỀ SỐ TUYỆT ĐỐI Nể VẪN CềN CAO.
XUẤT PHÁT TỪ PHÂN TÍCH Ở PHẦN NỢ QUÁ HẠN TA THẤY TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN CỦA CHI NHÁNH THẤP LÀ DO MỨC TĂNG
TRƯỞNG CỦA DƯ NỢ RẤT CAO, HƠN NỮA CHI NHÁNH CHỦ YẾU CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH , HỌ LÀ ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG CỦA CHI NHÁNH CHO NấN HỌ ĐƯỢC HƯỞNG NHỮNG ĐẶC ÂN RẤT LỚN . MỘT CÂU HỎI ĐẶT RA LÀ NẾU TRONG TƯƠNG LAI CHI NHÁNH MỞ RỘNG ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG THè TỶ LỆ NÀY Cể ĐƯỢC DUY TRè MÃI KHễNG. MUỐN DUY TRè ĐƯỢC ĐIỀU NÀY THè ĐềI HỎI BẢN THÂN CHI NHÁNH PHẢI PHẤN ĐẤU NÂNG CAO CễNG TÁC THẨM ĐỊNH VÀ QUẢN Lí MểN VAY, THỰC HIỆN ĐÚNG CÁC QUY CHẾ TÍN DỤNG.
2.4. CƠ CẤU DƯ NỢ CỦA CHI NHÁNH CHƯA HỢP Lí.
NHƯ PHÂN TÍCH Ở PHẦN TèNH HèNH CHO VAY, CHO THẤY TRONG CƠ CẤU DƯ NỢ CỦA CHI NHÁNH THè DƯ NỢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHIẾM TỚI TRấN 70% . ĐIỀU NÀY LÀ MỘT HẠN CHẾ CỦA CHI NHÁNH, Vè ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ THè DƯ NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN SẼ CHIẾM TỶ TRỌNG CAO HƠN SO VỚI DƯ NỢ NGẮN HẠN. CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN Cể MỨC ĐỘ RỦI RO KỲ HẠN CAO HƠN SO VỚI CHO VAY NGẮN HẠN NHƯNG BÙ LẠI Nể LẠI ĐEM LẠI THU NHẬP LỚN CHO CHI NHÁNH. HƠN NỮA, KHễNG PHẢI KHOẢN TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN NÀO CŨNG CHỨA ĐỰNG NHIỀU RỦI RO. ĐIỀU NÀY ĐềI HỎI CHI NHÁNH PHẢI PHẤN ĐẤU TèM KIẾM DỰ ÁN ĐẦU TƯ , MỞ RỘNG DƯ NỢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO PHÙ HỢP VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
2.5. NGUỒN VỐN CHI NHÁNH TỰ HUY ĐỘNG ĐỂ ĐÁP ỨNG NHU CẦU CHO VAY CềN RẤT THẤP CHỦ YẾU LÀ NHẬN VỐN ĐIỀU CHUYỂN TỪ CẤP TRấN.
ĐÂY LÀ MỘT MẶT HẠN CHẾ CỦA CHI NHÁNH, Nể LÀ DO TRƯỚC ĐÂY CHI NHÁNH HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU LÀ THEO CHỈ ĐỊNH CỦA CẤP TRấN. DO Để KHI CHUYỂN SANG CƠ CHẾ MỚI TRONG THỜI GIAN NGẮN CHI NHÁNH CHƯA ĐÁP ỨNG NHU CẦU
HIỆN TẠI, ĐIỀU NÀY LÀ HOÀN TOÀN PHÙ HỢP TRONG NGẮN HẠN NHƯNG XẫT VỀ LÂU DÀI THè KHễNG PHÙ HỢP. BỞI Vè NẾU NHƯ CHI NHÁNH CỨ NHẬN VỐN ĐIỀU CHUYỂN CỦA CẤP TRấN THè SẼ PHẢI CHỊU LÃI SUẤT CAO, ĐIỀU NÀY ẢNH HƯỞNG RẤT LỚN ĐẾN THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG . NẾU CHI NHÁNH MUỐN KHẲNG ĐỊNH MèNH TRấN THỊ TRƯỜNG THè ĐềI HỎI CHI NHÁNH PHẢI XÚC TIẾN CễNG TÁC MARKETING, TèM KIẾM KHÁCH HÀNG , MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG, TĂNG CƯỜNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN TRONG TƯƠNG LAI.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI.
I.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI.
Xuất phỏt tư mục tiờu , phương hướng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam núi chung và của Chi nhỏnh núi riờng, căn cứ vào một số tồn tại trong hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh, Chi nhỏnh đó xõy dựng định hướng phỏt triển đến năm 2005 như sau:
1. Phơng hớng hoạt động.
• Về khỏch hàng: Phục vụ tốt cỏc khỏch hàng truyền thống sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, mở rộng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu cụng nghiệp, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tư nhõn, cỏ thể với bước đi hợp lý thụng qua nghiệp vụ ngõn hàng bỏn lẻ.
• Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống như huy động vốn và cho vay ngắn, trung, dài hạn cho mọi thành phần kinh tế, tập trung đẩy mạnh dịch vụ mang tớnh tiện ớch cao như: Dịch vụ ngõn hàng tại nhà, mỏy rỳt tiền tự động, thanh toỏn điện tử, cỏc dịch vụ uỷ thỏc, ký gửi và đại lý. • Về mạng lưới: Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh
tại cỏc khu cụng nghiệp, thị trấn, khu đụng đỳc dõn cư.
• An toàn và hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất cả cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, đảm bảo thực hiện theo đỳng phỏp luật của Nhà nước , đỳng thể chế , quy định của ngành và bảo đảm cú lói.
2.Mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh đến năm 2005 .
• Là một trong những Ngõn hàng cú chất lượng hoạt động cao cả về huy động vốn, chất lượng tớn dụng , chất lượng dịch vụ , quản trị điều hành và hiệu quả kinh doanh.
• Là một trong những đơn vị đi đầu trong chương trỡnh hiện đại hoỏ của NHĐT&PT Việt Nam Chi nhỏnh sẽ nhanh chúng ỏp dụng cỏc sản phẩm và dịch vụ mới tiến tơớ giao dịch một cửa nhanh chúng thuận lợi an toàn hiệu quả.
• Phấn đấu tăng trưởng tổng tài sản bỡnh quõn 25%/năm. Đến năm 2005 tổng tài sản đại 2000 tỷ đồng.
• Huy động vốn đạt tăng trưởng bỡnh quõn 40%/năm. • Dư nợ tớn dụng tăng trưởng bỡnh quõn 25%/năm. • Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và cú lói .
II. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI. HẠN TẠI CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI.
1. Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng và chớnh sỏch lói suất hợp lý nhằm đa dạng hoỏ đối tượng cho vay của Chi nhỏnh. dạng hoỏ đối tượng cho vay của Chi nhỏnh.
Ngày nay kinh tế càng phỏt triển , nhu cầu và mong muốn của khỏch hàng sử dụng cỏc sản phẩm của Ngõn hàng ngày càng thay đổi nhanh chúng ...Cỏc khỏch hàng càng trở nờn “ khắt khe” hơn về chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngõn hàng cung ứng . Họ cú sự lựa chọn rộng hơn, đũi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giỏ trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Vỡ vậy , ngõn hàng xõy dựng chiến lược khỏch hàng hợp lý, tăng cường cụng tỏc marketting, xõm nhập ngày càng sõu hơn vào cỏc bộ phận kinh doanh của doanh nghiệp, cỏc nhõn viờn của Ngõn hàng đồng thời là nhõn viờn marketing vừa cung ứng sản phẩm dịch vụ vừa quảng bỏ hỡnh ảnh của Ngõn hàng là vấn đề tất yếu khụng chỉ đối với Chi nhỏnh mà cũn đối với tất cả cỏc thành phần kinh tế . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vấn đề thu hỳt khỏch hàng, ngày một mở rộng thị phần kinh doanh của mỡnh là một vấn đề lớn . Chi nhỏnh muốn làm được điều này đũi hỏi Chi nhỏnh phải cú một tiềm lực tài chớnh vững mạnh, đội ngũ cỏn bộ năng động , am hiểu thị trường cựng với những chớnh sỏch chiến lược hợp lý.
Một cõu hỏi lớn đặt ra đối với Chi nhỏnh là để giải phỏp này được thực hiện một cỏch khả thi thỡ Chi nhỏnh cần làm những gỡ ?. Làm như thế nào ? Dựa và đõu?. Ta cú thể giải quyết vấn đề này như sau :
1.1 Chi nhỏnh cần đẩy mạnh hơn nữa cụng tỏc tiếp thị, nõng cao uy tớn của mỡnh trờn thị trường.
Ngõn hàng nờn thành lập một bộ phận chuyờn trỏch cụng tỏc tiếp thị , giao tiếp tốt am hiểu lĩnh vực Ngõn hàng và nhu cầu của khỏch hàng về cỏc sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng, phõn tớch lợi thế cạnh tranh tỡm kiếm thị trường , ý thức được vai trũ của mỡnh trong chiến lược kinh doanh chung của Ngõn hàng.
Khi nền kinh tế càng phỏt triển , đời sống của người dõn càng cao thỡ nhu cầu của họ cũng được tăng nờn, điều này đũi hỏi Ngõn hàng cũng luụn phải thay đổi , phong cỏch phục vụ cũng như nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng để thớch ứng với điều đú . Chớnh vỡ thế việc nõng cao uy tớn của mỡnh trờn thị trường là vấn đề rất quan trọng nú ảnh hưởng đến quy mụ và hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng.
Cú rất nhiều hỡnh thức để Ngõn hàng giới thiệu sản phẩm của mỡnh với khỏch hàng . Một trong những cỏch mà Ngõn hàng cú thể tiếp cận sõu vào khỏch hàng là việc Ngõn hàng tổ chức cỏc hội nghị khỏch hàng lớn , hội nghị khỏch hàng truyền thống, từ việc tổ chức hội nghị khỏch hàng, Ngõn hàng cú thể rỳt được kinh nghiệm từ những ý kiến đúng gúp của họ, cũng như tiếp cận khỏch hàng mới giới thiệu sản phẩm của mỡnh. Ngoài ra Ngõn hàng cú thể tăng cường cụng tỏc chăm súc khỏch hàng như: Tặng quà , chỳc tết, khuyến mại...cũng đem lại cho khỏch hàng một hỡnh ảnh mới về Ngõn hàng.
1.2 Thực hiện chớnh sỏch lói suất linh hoạt hơn nữa để cho cỏc khoản tớn dụng của Chi nhỏnh hấp dẫn hơn nhằm mở rộng đối tượng cho vay của Chi nhỏnh.
Lói suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay, nú tỏc động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và của Ngõn hàng. Nếu như Ngõn hàng đưa ra một chớnh sỏch lói suất hợp lý thỡ sẽ cú lợi cho khỏch hàng và Ngõn hàng. Chớnh sỏch lói suất ngày nay như một cụng cụ để Ngõn hàng nõng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hỳt khỏch hàng. Để chớnh sỏch lói suất cú hiệu
quả, đũi hỏi Ngõn hàng phỏt triển đa dạng hoỏ cỏc mức khung lói suất tớn dụng hơn nữa để khỏch hàng lựa chọn phự hợp và cú lợi cho Ngõn hàng. Ngõn hàng nờn mở rộng cỏc mức lói suất theo thời gian và đối tượng khỏch hàng, qui mụ mún vay , mức độ sử dụng sản phẩm của Chi nhỏnh, cú chớnh sỏch khuyến khớch về lói suất cho khỏch hàng mới , và lói suất ưu đói thỏa đỏng cho cỏc khỏch hàng truyền thống mà vẫn tuõn theo đỳng quy định của Nhà nước và phỏp luật.
1.3 Chi nhỏnh cần phõn loại khỏch hàng ra từng nhúm và cú chớnh sỏch hợp lý đối với từng nhúm khỏch hàng.
Khỏch hàng của Chi nhỏnh chủ yờỳ là khỏch hàng truyền thống( cỏc doanh nghiệp quốc doanh). Do đú mà ta cú thể chia khỏch hàng của Chi nhỏnh thành hai nhúm chớnh là: Nhúm khỏch hàng truyền thống là cỏc doanh nghiệp Nhà nước và Nhúm khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
- Đối với nhúm khỏch hàng truyền thống : Chủ yếu là cỏc doanh nghiệp quốc doanh , đõy là nhúm khỏch hàng đó quan hệ với Chi nhỏnh lõu dài nờn việc tỡm hiểu về khỏch hàng đối với Chi nhỏnh khụng phải là vấn đề trọng tõm, mà vấn đề trọng tõm là làm sao Chi nhỏnh phải củng cố nhúm khỏch hàng này về hoạt động kinh doanh của họ, phõn tớch hoạt động kinh doanh của họ, xem xột sản phẩm của họ cú phự hợp với nhu cầu hiện tại hay khụng... Làm sao cho chớnh sỏch của Chi nhỏnh đối với nhúm khỏch hàng này khụng phải là để hạn chế họ khi họ gặp khú khăn, mà phải là người cứu vớt họ khi họ gặp khú khăn. Đõy là nhúm khỏch hàng đó cựng Ngõn hàng trải qua những thời kỳ khú khăn, và cũng là nhúm khỏch hàng đem lại cho Ngõn hàng nhiều lợi nhuận nhất. Vỡ thế Chi nhỏnh cần phải nõng đỡ , tư vấn cho nhúm khỏch hàng này về chiến lược kinh doanh cũng như về chiến lược sản phẩm, để họ ngày một thớch ứng hơn với cơ chế thị trường.
- Đối với nhúm khỏch hàng là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Đối với Chi nhỏnh nhúm khỏch hàng này cũn rất mới mẻ, vỡ thế cú thể núi đõy là nhúm khỏch hàng tiềm năng của Chi nhỏnh trong tương lai . Đối với bất kỳ một Ngõn hàng nào, họ khụng thể khụng đa dạng hoỏ đối tượng khỏch hàng của mỡnh , bởi vỡ nếu làm được điều này họ sẽ phõn tỏn được rủi ro, tận dụng được lợi thế của
mọi thành phần kinh tế. Do đú Chi nhỏnh ngoài việc củng cố phỏt triển khỏch hàng truyền thống thỡ cũng phải mở rộng nhúm khỏch hàng này.
Vậy để thu hỳt nhúm khỏch hàng này Chi nhỏnh phải làm gỡ? Chớnh sỏch đối với nhúm khỏch hàng này như thế nào? Đối với nhúm khỏch hàng mới điều trước tiờn Chi nhỏnh cần làm sao để họ biết về Chi nhỏnh, hiểu về hoạt động của Chi nhỏnh . Sau đú bằng những chớnh sỏch hợp lý của mỡnh Chi nhỏnh cú thể thiết lập mối quan hệ làm ăn, thụng qua cỏc hợp đồng tớn dụng. Rừ ràng là để thu hỳt đối tượng khỏch hàng này Chi nhỏnh phải cú những ưu tiờn nhất định như: về lói suất ưu đói , kỳ hạn trả nợ, thủ tục... Việc mở rộng nhúm khỏch hàng này khụng phải là mở rộng tràn lan mà phải cú chon lọc, song song với việc đề ra những ưu đói đối với những khỏch hàng này Chi nhỏnh cần tăng cường hơn cụng tỏc kiểm soỏt trong việc xỏc minh nguồn gốc của khỏch hàng, quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng tớn dụng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, tỡnh hỡnh kinh doanh của họ trong những năm gần đõy.
1.4 Nguồn vốn để trang trải cho những hoạt động trờn.
Một điều luụn đặt ra đối với tất cả cỏc doanh nghiệp đú là nguồn vốn để tiến hành bất kỳ một hoạt động nào mà doanh nghiệp muốn làm. Ngõn hàng cũng vậy họ muốn thực hiện được chiến lược của mỡnh thỡ họ cũng phải cú tiền. Do đú chỳng ta khụng thể xõy dựng những chiến lược mà khả năng mỡnh khụng làm được. Ngõn hàng đề ra chiến lược phự hợp với khả năng của mỡnh thỡ chiến lược đú mới cú tớnh khả thi cao được. Vậy muốn cú được nguồn vốn để thực hiện chiến lược này thỡ Chi nhỏnh phải làm gỡ?
- Tớch cực hoạt động kinh doanh để nõng cao hiệu quả hoạt động đem lại lợi nhuận cao.
- Trớch lập cỏc quĩ hợp lý , nhất là quỹ đầu tư phỏt triển.
Tăng cường cụng tỏc tỡm kiếm nguồn tài trợ khỏc như : Nguồn tài trợ từ cấp trờn, từ đơn vị khỏc trong ngành...
2 THỰC HIấN ĐÚNG VÀ LINH HOẠT QUY TRèNH TÍN DỤNG ĐẶC BIỆT LÀ CễNG TÁC THẨM ĐỊNH VÀ QUẢN Lí MểN VAY.
Rừ ràng là đối với mỗi khỏch hàng thỡ Chi nhỏnh phải cú những cỏch xem xột phõn tớch khỏc nhau . Khụng phải đối với khỏch hàng nào Chi nhỏnh cũng làm như nhau, mà mỗi khỏch hàng Chi nhỏnh phải cú những mặt coi trọng khỏc nhau. Khỏch hàng này thỡ coi trọng mặt này , khỏch hàng khỏc thỡ coi trọng mặt khỏc. Khụng phải Ngõn hàng thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng thỡ đó là tốt mà đũi hỏi Chi nhỏnh cần phải thực hiện linh hoạt quy trỡnh tớn dụng. Việc thực hiện linh hoạt quy trỡnh tớn dụng cú liờn quan mật thiết đối với nhúm khỏch hàng mà Ngõn hàng quan hệ.