II. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN
4.Đa dạng hoỏ sản phẩm ngày một phự hợp hơn với nhu cầu của khỏch
nhằm tạo ra một cơ cấu dư nợ hợp lý.
4.1 Sự cần thiết của giải phỏp.
Ngày nay trong điều kiện tiến bộ khoa học – kỹ thuật, tốc độ phỏt triển sản phẩm của Ngõn hàng cũng như cỏc ngành khỏc khụng ngừng tăng lờn cả về số lượng và chất lượng. Sản phẩm ngày nay cú chất lượng cao hơn cỏc sản phẩm cũ cựng loại . Cựng với sự phỏt triển về khoa học – kỹ thuật, cơ cấu nhu cầu và cơ cấu người tiờu dựng cũng cú sự thay đổi đỏng kể. Cỏc ngõn hàng đều mong muốn dựa vào kỹ thuật tiờn tiến để tạo ra nhiều sản phẩm độc đỏo, thoả món nhu cầu khỏch hàng, với mong muốn thu hỳt lợi nhuận tối đa. Vỡ vậy, chiến lược sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng là một vũ khớ sắc bộn trong cạnh tranh trờn thị trường, đồng thời là phương phỏp cú hiệu quả để tạo ra nhu cầu mới.
Cú thể núi đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ của mỡnh là một nhu cầu khụng tất yếu đối với bất cứ một ngõn hàng nào trong cơ chế thị trường. Bởi vỡ nhờ cú đa dạng hoỏ mà ngõn hàng cú thể phõn tỏn được rủi ro, giảm được rủi ro tớn dụng. Khụng những thế việc đa dạng hoỏ cũn làm cho ngõn hàng tận dụng được mọi tiềm lực của mọi thành phần kinh tế nõng cao hiệu quả hoạt động của mỡnh, chiến thắng trong cạnh tranh. Ngày nay trong cơ chế thị trường tớnh cạnh tranh giữa cỏc ngõn
hàng là rất cao, bất cứ một ngõn hàng nào muốn tồn tại và phỏt triển được đều phải làm sao cho sản phẩm của mỡnh ngày một thớch ứng hơn với nhu cầu của người tiờu dựng. Chớnh vỡ thế Ngõn hàng thương mại phải đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ của mỡnh để làm tăng tớnh hấp dẫn của cỏc sản phẩm ngõn hàng đối với khỏch hàng, tạo cho khỏch hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn hơn, từ đú tạo nờn tớnh hiệu quả của mún vay cao hơn dẫn đến khả năng thu hồi cao hơn.
4.2 Tớnh khả thi của giải phỏp.
Một điều mà ta cần phải khẳng định là chớnh sỏch sản phẩm đối với ngõn hàng rất quan trọng, bởi nú là nền tảng của chiến lược Marketing hỗn hợp, đúng vai trũ quan trọng hàng đầu. Chỉ khi xõy dựng được chớnh sỏch sản phẩm đỳng đắn thỡ chớnh sỏch giỏ cả, chớnh sỏch phõn phối , chớnh sỏch giao tiếp khuyếch trương mới cú điều kiện thực hiện hiệu quả. Chớnh sỏch sản phẩm phải đỏp ứng thực sự những mong đợi của khỏch về sản phẩm của ngõn hàng đồng thời phải đảm bảo khả năng sinh lợi của ngõn hàng.
Chớnh sỏch sản phẩm cú ý nghĩa sống cũn đối với sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng trong thời gian dài. Muốn đạt được mục tiờu đặt ra trong hoạt động kinh doanh cần thực hiện đầy đủ đồng bộ cỏc vấn đề cơ bản sau:
- Phải đỏnh giỏ sản phẩm hiện cú. Để cú một chớnh sỏch sản phẩm tốt đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải tự đỏnh giỏ về toàn bộ sản phẩm của mỡnh. Sản phẩm đứng được trờn thị trường tới mức nào? Cần cải tiến hoặc thay thế sản phẩm mới khụng? - Phỏt triển sản phẩm mới: Đổi mới sản phẩm là cơ sở để ngõn hàng củng cố mở
rộng thị trường , sẽ tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập. Trong sản phẩm mới, tớnh độc đỏo cú ý nghĩa hết sức quan trọng, vỡ nú cú khả năng tỡm ra khoảng trống trờn thị trường thoả món nhu cầu khỏch hàng, do đú cú thể thõm nhập dễ dàng vào thị trường.
- Đa dạng hoỏ sản phẩm một mặt nhằm khai thỏc tối đa tiềm năng của thị trường trong sử dụng sản phẩm của ngõn hàng, mặt khỏc nhằm hạn chế rui ro
Để cụ thể hoỏ nội dung hoạt động của chớnh sỏch sản phẩm, ngõn hàng cần làm được những điều sau đõy:
Một là: Cỏc ngõn hàng phải thực hiện phõn chia thị trường thành những “đơn vị”
rừ nhu cầu , cũng như đặc điểm của từng loại hỡnh khỏch hàng, trờn cơ sở đú đưa ra chớnh sỏch sản phẩm cụ thể, phự hợp với từng giai đoạn của thị trường
Hai là: Nghiờn cứu sản phẩm – tức là thực hiện chiến lược sản phẩm, nghiờn cứu
xem sản phẩm mà ngõn hàng cung ứng ra thị trường được khỏch hàng sử dụng bằng sự thoả món nhu cầu hay bằng sự gượng ộp?
Ba là: Nghiờn cứu chu kỳ sống của sản phẩm.
Một chu kỳ sống của sản phẩm trải qua 4 giai đoạn: Triển khai – Tăng trưởng – Chớn muồi – Suy thoỏi. Mỗi giai đoạn của chu kỳ sống của sản phẩm đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải cú những phản ứng thớch hợp. Như vậy nghiờn cứu chu kỳ sống của sản phẩm giỳp cho cụng tỏc kế hoạch hoỏ sản phẩm và nghiờn cứu sản phẩm mới thớch hợp với từng giai đoạn chu kỳ sản phẩm, để khai thỏc tốt hiệu quả của sản phẩm cung ứng. Bởi vậy, cần chẩn đoỏn chớnh xỏc chu kỳ sử dụng của sản phẩm ngõn hàng, để định hướng cho việc thiết kế và đưa ra sản phẩm mới.
Bốn là: Nghiờn cứu “chu kỳ” khỏch hàng.
Do đặc điểm mối quan hệ lõu dài giữa ngõn hàng và khỏch hàng, cỏc ngõn hàng thường nghiờn cứu chu kỳ khỏch hàng làm cơ sở cho chớnh sỏch dài hạn. Muốn hiểu được “ chu kỳ” khỏch hàng đối với sản phẩm dịch vụ cần phõn loại khỏch hàng theo đặc tớnh hoạt động, sản xuất – kinh doanh, đặc biệt là đối với doanh nghiệp mang tớnh thời vụ. Đối với cỏc khỏch hàng là tầng lớp dõn cư phải phõn biệt khỏch hàng theo độ tuổi để biết khi nào khỏch hàng cần gửi tiền, khi nào cần vay tiền hay cỏc dịch vụ khỏc cần cung ứng.
Năm là: Nghiờn cứu nội dung chất lượng của sản phẩm ngõn hàng, vỡ dưới con mắt
khỏch hàng chất lượng là yếu tố quan trọng hàng đầu .Ngõn hàng phải thường xuyờn thu thập và phõn tớch thụng tin từ phớa khỏch hàng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngõn hàng cung ứng, để cú sự cải tiến sản phẩm, đưa ra sản phẩm tốt nhất, phự hợp nhất đến với khỏch hàng.
Ngày nay mụi trường kinh doanh của Ngõn hàng rất thuận lợi cho việc đa dạng hoỏ cỏc hoạt động cho vay đầu tư nhằm thu hỳt khỏch hàng, tăng quy mụ tớn dụng, phõn tỏn rủi ro. Ngõn hàng nờn ỏp dụng nhiều hỡnh thức cho vay đặc biệt là cỏc khoản đồng tài trợ , cho vay tiờu dựng, tớn dụng thuờ mua (cho thuờ tài chớnh)
vỡ với hỡnh thức thuờ mua khụng đũi hỏi vốn tự cú của doanh nghiệp phải lớn như trong cho vay trung và dài hạn, khụng đũi hỏi tài sản thế chấp. Hơn nữa mỏy múc thiết bị phự hợp với yờu cầu sử dụng của bờn thuờ nờn doanh nghiệp đảm bảo được chất lượng sản phẩm làm ra, khả năng tiờu thụ nhanh, sản xuất kinh doanh sẽ cú hiệu quả. Trong điều kiện Việt nam hiện nay mụi trường kinh doanh cũn chưa ổn định, gặp nhiều khú khăn rủi ro rất lớn, vỡ vậy những khoản tớn dụng thường giành cho những doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả trong nhiều năm liền. Cho nờn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh mới thành lập cú đủ điều kiện vay vốn là rất khú, cũng vỡ thế hỡnh thức tớn dụng thuờ mua đó và đang là loại hỡnh tớn dụng hấp dẫn