II. Thực trạng NQH của ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai
3.Cỏc biện phỏp ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai đĩ thực hiện nhằm ngăn
nhằm ngăn ngừa và xử lớ rủi ro tớn dụng.
3.1. Cỏc biện phỏp ngăn ngừa và hạn chế nợ quỏ hạn
- Ngõn hàng đĩ tổ chức phõn tớch kết quả đầu tư tớn dụng đối với cỏc dự ỏn, doanh nghiệp trong thời gian qua, xỏc định cụ thể nguyờn nhõn khỏch quan chủ quan tỏc động đến hiệu quả đầu tư, chủ yếu đi sõu nguyờn nhõn chủ quan tử phớa ngõn hàng nhất là việc thực hiện cơ chế chớnh sỏch, qui trỡnh nghiệp vụ, chỉnh sửa ngay những tồn tại cú thể khắc phục và đề xuất kiến nghị cấp trờn cú thẩm quyền những vấn đề cần giải quyết. Kết hợp tốt phõn tớch xỏc định nguyờn nhõn hiệu quả đầu tư với việc xử lớ nõng cao chất lượnh tớn dụng qua thanh tra chấn chỉnh hoạt động ngõn hàng
- Ngõn hàng đĩ chủ động tham gia ngay từ đầu vào quỏ trỡnh xõy dựng thẩm định dự ỏn đầu tư cũng như quỏ trỡnh xõy dựng tổ chức thực hiện phương ỏn đầu tư sản xuất kinh doanh của đơn vị thụng qua quỏ trỡnh đầu tư cỏc giai đoạn trước và qua khảo sỏt kinh nghiệm ở cỏc địa phương khỏc cú cỏc loại mụ hỡnh tớnh chất đầu tư tương tự để tham gia cú chất lượng hiệu quả vào cỏc dự ỏn đầu tư ở Lào Cai.
- Ngõn hàng cũng đĩ thường xuyờn đỏnh giỏ kết quả sản xuất kinh doanh tài chớnh và kiểm tra sử dụng vốn vay của cỏc tổ chức cỏc nhõn vay vốn. Thực hiện nghiờm tỳc cỏc thể lệ quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ khỏch hàng, dự ỏn, nhu cầu vay trả đớch thức, kiểm soỏt trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay đảm bảo mục đớch đỳng phỏp luật, cú hiệu quả.
- Ngõn hàng đĩ chủ động kiểm soỏt rủi ro tớn dụng, tiếp tục thực hiện nghiờm tỳc việc chuyển NQH theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN để phản ỏnh đỳng thực trạng tớn dụng. Thường xuyờn nắm bắt thụng tin, phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng chủ động phối hợp với khỏch hàng xử lý cỏc nguy cơ rủi ro tiềm ẩn ngay từ đầu.
3.2. Một số vấn đề cần tiếp tục phải thực hiện
Nhỡn chung, hạn chế rủi ro tớn dụng của nhõn hàng Đầu Tư và Phỏt Triển Lào Cai thời gian qua đạt được kết quả khỏ tốt. Tuy nhiờn, vẫn cũn những khú khăn cần tiếp tục giải quyết sau.
- Cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng phải cú phẩm chất đạo đức được nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, kiến thức kinh tế thị trường, khao học cụng nghệ ngõn hàng, cỏn bộ tớn dụng phải được trang bị đầy đủ kiến thức để trở thành chuyờn gia kinh tế sõu trong lĩnh vực được phõn cụng theo dừi cho vay, cú như vậy mới đủ kiến thức kinh nghiệm tham gia ngay từ đầu việc phõn tớch đỏnh giỏ xem xột dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh và cú quyết định đầu tư hay khụng? Và xỏc định mức vốn vay, thời hạn đầu tư chuẩn xỏc.
- Tổ chức tốt cụng tỏc thụng tin tớn dụng: trong cơ chế hiện nay, một doanh nghiệp cú thể vay vốn ở nhiều tổ chức tớn dụng. Do vậy, cụng tỏc thụng tin tớn dụng phải tăng cường để cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏc tổ chức tớn dụng để hạn chế rủi ro tớn dụng.
- Tũn thủ quy trỡnh, quy chế cho vay, chấp hành nghiờm tỳc quy định về đảm bảo tiền vay, giới hạn tớn dụng, mức uỷ quyền phỏn quyết trong cho vay và bảo
lĩnh đảm bảo nguyờn tắc: chi cho vay khi khỏch hàng đỏp ứng đủ cỏc điều kiện tớn dụng theo quy định để hạn chế rủi ro chi ngõn hàng. Kiờn quyết khụng đầu tư vốn đối với những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh khụng lành mạnh, năng lực yếu kộm hoặc những dự ỏn khụng xỏc định được hiệu quả, khụng cú vốn tự cú tham gia, khụng cú đủ tài sản đảm bảo theo quy định.
- Về lĩi suất cho vay: đối với cỏc dự ỏn trung và dài hạn ỏp dụng lĩi suất thả nổi để hạn chế rủi ro về lĩi suất, tớnh toỏn cõn đối lĩi suất cho vay ngắn hạn phự hợp trong từng thời điểm, đảm bảo mức chờnh lệch lĩi suất rũng bỡnh qũn đạt 2,5%.
- Phối hợp thường xuyờn chặt chẽ với cỏc ngành quản lý, nõng cao kỷ luật trong thực hiện chế độ bỏo cỏo thống kờ, kế toỏn, quyết toỏn tài chớnh.
- Xỏc định rừ quyền quyết định của ngõn hàng và xỏc định mức vốn đầu tư hợp lý: người bỏ vốn gia cho vay và cú trỏch nhiệm thu hồi vốn, bảo tồn phỏt triển vốn. Vỡ vậy mọi quy định cho vay ngõn hàng đều phải căn cứ vào chủ trương chớnh sỏch, cơ chế, thực hiện đỳng quy trỡnh xột duyệt và lường trước được cỏc rủi ro tiềm ẩn để cú biện phỏp phũng ngừa ngay từ khi quyết định cho vay. Do vậy phải cần xỏc định ngay từ đầu cú thể cho vay hay khụng cho vay, định tỷ lệ vốn ngõn hàng tham gia cơ cấu đầu tư cho phự hợp, vốn tớn dụng chỉ là bổ xung. Về phớa cỏc chủ đầu tư, cỏc doanh nghiệp vay vốn cần cú kế hụạch huy động nguồn vốn, tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu.
- Duy trỡ thường xuyờn hoạt động của hội đồng tớn dụng để phỏt huy trớ tuệ tập thể, nhằm đưa ra cỏc quyết định đỳng đắn trong việc giải quyết cho vay, xỏc định giới hạn tớn dụng, đồng thời phải xỏcđịnh chế độ chớnh sỏch tỏch nhiệm rừ ràng, từ khõu thẩm định – tham mưu – quyết định.
- Duy trỡ và vận hành cú hiệu quả hệ thống quản lý chất lượng theo tiờu chuẩn ISO 9001: 2000, thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy trỡnh do ngõn hàng trung ương ban hành, đảm bảo hoạt động kinh doanh tũn thủ đỳng phỏp luật. Xỏc định cơ cấu dư nợ phự hợp với cơ cấu nguồn vốn, hạn chế cỏc khoản cho vay kỳ hạn dài, ỏp dụng cho vay lĩi suất thả nổi.... Để hạn chế cỏc rủi ro về lĩi suất dẫn đến rủi ro tớn dụng.
CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ