II. Một số giải phỏp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng
4.Nhúm giải phỏp hỗ trợ
4.1. Tăng vường vốn tự cú
Bất kỳ một ngõn hàng nào cũng phải cú vốn tự cú để đảm bảo hoạt động. Vốn tự cú được coi như tấm nệm để phũng chống rủi ro. Tại õn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai vốn và quỹ của ngõn hàng là 822,226 tỉ so với mức sử dụng vốn thỡ đõy cú thể là mức khỏ an tồn. Qua cỏc năm ngõn hàng thường xuyờn trớch một
phần lợi nhuận vào vốn và quỹ của ngõn hàng. Song với mức sử dụng vốn và vốn tự cú của ngõn hàng hiện nay trong tương lai sẽ khụng đủ sức để cạnh tranh, hơn nữa tỉnh Lào Cai mới chỉ bắt đầu phỏt triển, chưa đến lỳc phỏt triển đầu tư đến đỉnh điểm. Do đú, để cạnh tranh và đỏp ứng được nhu cầu vốn của tỉnh mà vẫn đảm bảo mức độ an tồn thỡ Ngõn hàng cần phải tỡm cỏch bổ sung vốn cú thể là xin cấp bổ sung từ Bộ Tài chớnh và Ngõn Hàng Nhà nước. Việc gia tăng vốn tự cú cho Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai sẽ tạo tiền đề cho Ngõn hàng cú thể hiện đại hoỏ cụng nghệ, mở rộng cho vay, yờn tõm chỳ trọng vào cỏc chiến lược kinh doanh lõu dài. Việc này cũng tạo xuất phỏt điểm cụng bằng cho Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai với cỏc ngõn hàng khỏc trong tỉnh trong việc phỏt triển tỉnh.
4.2. Cõn đối khả năng huy động vốn một cỏch an tồn và hiệu quả
Nhu cầu vốn cho nền kinh tế của tỉnh Lào Cai đang tăng rất mạnh, xu hướng cần vốn trung và dài hạn đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn đang được hỡnh thành do đú Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai cần cõn đối vốn sao cho hợp lý với Ngõn hàng và quản trị rủi ro cần được thực hiện tốt nhằm đảm bảo mục tiờu tăng trưởng tớn dụng an tồn và hiệu quả bền vững.
4.3. Hồn thiện mụ hỡnh tổ chức theo hướng tăng cường khả năng quản lý rủi ro tớn dụng
Tài sản của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai đang tăng mạnh qua cỏc năm, cựng với đú là nhu cầu vốn cũng tăng qua từng ngày. Với tỡnh hỡnh đú đũi hỏi Ngõn hàng phải quản lý một cỏch khoa học và hiệu quả mới cú thể phũng chống được rủi ro tớn dụng. Hiện nay, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai chưa cú bộ phận chịu trỏch nhiệm chớnh trong việc thu thập và sử lý thụng tin phục vụ cho việc phõn tớch đỏnh giỏ cỏc rủi ro tớn dụng và cỏc tỏc động đến hoạt động Ngõn hàng. Do thiếu cỏc thụng tin rủi ro tớn dụng nờn cụng tỏc dự bỏo chưa tốt, việc xõy dựng kế hoạch kinh doanh của Ngõn hàng cũng chưa đầy đủ, thuyết phục. Để làm được điều này, trong thời gian tới Ngõn hàng nờn cơ cấu lại mụ hỡnh tổ chức theo hướng nõng cao kỹ năng quản lý rủi ro bằng cỏch thành lập uỷ ban quản lý rủi ro trực thuộc Ngõn hàng và uỷ ban quả lý Tài sản Nợ – Tài sản Cú trực thuộc ban điều hành.
Uỷ ban quản lớ rủi ro cú nhiệm vụ hoạch địng và thực thi cỏc chiến lược sử dụng vốn, làm thế nào để nõng cao chất lượng sử dụng vốn, đưa vốn vào đầu tư ớt rủi ro nhất. Tổ chức và hoạt động của uỷ ban quản lớ rủi ro thuộc ngõn hàng sẽ gúp phần nõng cao hiệu lực quản lớ của ngõn hàng, đặc biệt là quản lớ chiến lược và quản lớ rủi ro tớn dụng của ngõn hàng.
Uỷ ban quản lớ rủi ro cũng sẽ đảm đương nhiệm vụ tập hợp cỏc thụng tin để thiết kế hệ thống cỏc chỉ tiờu dự bỏo mụi trường kinh doanh, đỏnh giỏ nguồn nhõn lực và xỏc định cỏc mục tiờu phỏt triển dài hạn. Với hoạt động của ban quản lớ rủi ro, cỏc kế hoạch, cỏc phương ỏn hoạt động kinh doanh sẽ được tớnh đến khớa cạnh rủi ro tớn dụng, nờn sẽ sỏt với thực tế cú tớnh khả thi cao.
- Uỷ ban quản lớ tài sản Nợ - tài sản Cú
Uỷ ban quản lớ tài sản Nợ _ Cú, cú nhiệm vụ theo dừi và quản lý cỏc danh mục trong bảng tổng kết tài sản. Mục tiờu của việc quản lớ là nhằm khơi tăng cỏc nguồn vốn huy động, đồng thời tỡm kiếm lĩnh vực đầu tư vốn cú lợi cao nhất sao cho vừa cú lợi nhuận cao vừa chấp hành quy chế quản lớ của nhà nước, vừa đảm bảo khả năng thanh toỏn. Việc quản trị tài sản Nợ - Cú bao gồm:
+ Quản lớ dự trữ sơ cấp + Quản lớ dự trữ thứ cấp
+ Quản lớ tớn dụng, quản lớ đầu tư
+ Quản lớ cỏc chỉ tiờu đảm bảo thanh toỏn theo qui địng của phỏp luật
Việc thành lập uỷ ban quản lớ tài sản Nợ- Cú sẽ gắn kết cỏc hoạt động, cỏc quyết định của phũng nghiệp vụ, giỳp ban điều hành nắm được tổng thể nhỡn nhận bao quỏt hơn cỏc hoạt động của ngõn hàng, ban lĩnh đạo của ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai sẽ chủ động hơn trong việc phũng ngừa và đối phú với cỏc rủi ro tớn dụng cũng như rui ro trong cỏc hoạt động ngõn hàng núi chung.
4.4. Nõng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm toỏn nội bộ
Tớn dụng là lĩnh vực hoạt động chứa đựng mức độ rỉ ro cao nhất. Để kịp thời phỏt hiệ và ngăn ngừa những tổn thất cú thể xảy ra trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng cần thiết lập một cỏch đầy đủ và cú hiệu quả.
Cụnng tỏc kiểm tra kiểm toỏn nội bộ cú thể giỳp ngõn hàng phỏt hiệ ra cỏc rủi ro phỏt sinh trong từng nghiệp vụ riờng lẻ đẻ cú biện phỏp xử lớ, khắc phục kịp thời, đũng thời nú cú khả năng dự bỏo được cỏc rủi ro trong tương lai, giỳp ban lĩnh đạo quản lớ tốt cỏc rủi ro trong tồn hệ thống. Song để kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ cú thể phỏt huy được hiệu quả của nú, việc kiểm toỏn cần định hướng vào rủi ro, cụ thể:
Xõy dựng kế hoạch kiểm toỏn và thực hiện kiểm toỏn cần định hướng theo rủi ro. Những hoạt động trọng yếu cú rủi ro như hoạt động tớn dụng phải được giỏm sỏt liờn tục. Chu kỳ kiểm toỏn cung khụng đều đặn để cỏc đợn vị kiểm toỏn khụng thể đối phú với kế hoạch kiểm toỏn. Ngồi ra, khi sai phạm đĩ trở nờn rừ ràng hoặc khi cần những thụng tin nhất định, cần đảm bảo cú thể tiến hành kiểm toỏn đặc biệt bất cứ lỳc nào.
Thụng tin là yếu tố hết sức cần thiết để tạo một cơ chế kiểm soỏt nội bộ cú hiệu quả, do đú phải tổ chức hệ thống thụng tin thống nhất, cập nhập, chớnh xỏc. Hệ thống thụng tớn phải phải đảm bảo an tồn, cú cỏc kờnh thụng tin liờn lạc tốt, bao gồm việc truyền lờn cấp trờn, cấp dưới và theo chiều ngang của đơn vị.
Khụng ngừng nõng cao chất lượng kiểm toỏn viờn: Chất lượng kiểm toỏn phụ thuộc chủ yếu vào trỡnh độ của kiểm toỏn viờn, bởi vậy, kiểm toỏn viờn nội bộ phải được đào tạo tốt, đảm bảo cú năng lực chuyờn mụn cao, cú tinh thần trỏch nhiệm và ý thức được vai trũ, trỏch nhiệm của mỡnh.