2.3.2.1. Những hạn chế
Bờn cạnh những kết qủa đạt được trờn dịch vụ bảo lónh tại chi nhỏnh vẫn cũn những hạn chế thể hiện qua cỏc nội dung cơ bản sau:
a. Hỡnh thức bảo lónh chưa được đa dạng, phong phỳ
NHĐT&PT Nam Hà Nội cho đến nay chủ yếu thực hiện dịch vụ bảo lónh ở phạm vi trong nước mà mà chủ yếu là phía nam hà nội cũn cỏc loại bảo lónh cú liờn quan đến yếu tố nước ngoài hiện nay chưa thực hiện như: Bảo lónh vay vốn nước ngoài, bảo lónh đối ứng. Cỏc hỡnh thức bảo lónh mà ngõn hàng đang thực hiện chủ yếu và thường xuyờn là bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh thanh toỏn…Như vậy cú thể núi cơ cấu bảo lónh của ngõn hàng khỏ đơn giản, điều này tạo thuận lợi cho việc quản lý, theo dừi cỏc khoản bảo lónh nhưng số hợp đồng ký kết cha caocòn bỏ qua nhiều dự án lớnmà NH có thể đạt đợc, trong tương lai ngõn hàng khụng thể khụng chỳ trọng vào việc mở rộng, phỏt triển cỏc loại hỡnh bảo lónh được thực hiện để tăng khả năng kinh doanh từ hoạt động bảo lónh, đỏp ứng được nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế và hội nhập quốc tế.
b. Đối tượng khỏch hàng mất cõn đối
Với số lượng khỏch hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng cao 81% năm 2005 trong khi khỏch hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và liờn doanh chiếm tỷ trọng thấp chỉ 19% năm 2005. Cú thể núi đối tưọng khỏch hàng tham gia bảo lónh của NHĐT&PT Nam Hà Nội bị mất cõn đối nghiờm trọng. Trong khi Đảng và Nhà nước đang cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏc thành kinh tế ngoài quốc doanh phỏt triển vỡ đõy là thành phần kinh tế năng động, phự hợp với điều kiện kinh tế nước ta, ngoài ra kinh tế nước ta đang mở để thu hỳt sự đầu tư từ nước ngoài do vậy cỏc đối tỏc nước ngoài đầu tư trực tiếp vào hoặc liờn doanh ngày càng nhiều. Cho nờn NHĐT&PT Nam Hà Nội trong thời gian tới phải dành sự quan tõm đến cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và liờn doanh để khắc phục tỡnh trạng mất cõn đối trong đối tượng khỏch hàng, mặt khỏc gúp phần thực hiện được chớnh sỏch phỏt triển kinh tế chung của Đảng và Nhà nước trong giai đoạn hiện nay.
c. Về trỡnh độ cỏn bộ bảo lónh cũn hạn chế
Trong bất kỳ một tổ chức nào, nhõn tố con người luụn là nhõn tố quan trọng nhất quyết định đến sự phỏt triển của tổ chức đú. Do vậy cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại phải được đặt lờn hàng đầu. Hiện nay trỡnh độ cỏn bộ của NHĐT&PT Nam Hà Nội tương đối khỏ, đặc biệt cỏn bộ tại phũng tớn dụng. Tuy nhiờn đa số là cỏn bộ trẻ mới ra trường, cũn thiếu kinh nghiệm, kiến thức tổng hợp về mọi mặt cũn hạn chế do vậy khi xem xột, xử lý cỏc dự ỏn lớn, phức tạp cũn lỳng tỳng và kết quả giải quyết chưa cao. Vỡ vậy việc nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ thực hiện bảo lónh đang là một nhu cầu cần thiết trong tiến trỡnh phỏt triển của hoạt động bảo lónh tại ngõn hàng.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn a. Nguyên nhân chủ quan
Việc cỏc cơ quan cấp trờn như Chớnh phủ, NHNN chưa ban hành được hệ thống luật điều chỉnh hoạt động bảo lónh của NHTM. Do dịch vụ bảo lónh của NHTM là dịch vụ cũn tương đối mới mẻ nờn chưa thể tạo cho cơ quan quản lý cấp trờn một cỏi nhỡn sõu sắc, toàn diện nhất là khi ỏp dụng trong điều kiện và hoàn cảnh cụ thể tại Việt Nam. Do đú những quy định điều chỉnh quan hệ trong bảo lónh chỉ là nhất thời hay thay đổi, chỳng ta hy vọng rằng trong tương lai khụng xa cỏc cơ quan quản lý cấp trờn sẽ ban hành luật về bảo lónh để từ đú việc thực hiện bảo lónh của hệ thống NHTM được ổn định, thống nhất. Khi có một chế độ, một hệ thông văn bản luật ổn định NH sẽ thuận tiện hơn trong việc thực hiện phát triển nhiều sản phẩm Bl cũng nh mở rộng khu vực BL không chỉ trong khu vực nam hà nội
Về phía NHĐT&PT. Từ thỏng 10 năm 2005 trở về trước NHĐT&PT Nam Hà Nội chỉ là chi nhỏnh cấp 2 trực thuộc NHĐT&PT Hà Nội nờn phạm vi, quy mụ, điều kiện vật chất và con người cũn nhiều hạn chế nờn cũng ảnh hưởng đến việc phỏt triển kinh doanh trong đú cú dịch vụ bảo lónh. Mặt khỏc ngõn hàng khi xem xột bảo lónh cho khỏch hàng hoàn toàn dựa trờn cỏc yờu cầu bảo lónh của khỏch hàng và quan hệ lõu năm để quyết định chứ chưa coi trọng việc tỡm kiếm, mở rộng khỏch hàng. Đõy là nguyờn nhõn làm cho cơ cấu, loại hỡnh bảo lónh chưa được phong phỳ, đa dạng. Ngày nay khi mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thỡ ngõn hàng cần phải cú cỏc biện phỏp nhằm đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh bảo lónh, cũng như cõn xứng khỏch hàng. Cú như vậy ngõn hàng mới tận dụng được cơ hội kinh doanh để giành thắng lợi trong cạnh tranh.
Trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng nhất là những hiểu biết về luật phỏp trong nước và nước ngoài cũn nhiều hạn chế. Hơn nữa bảo lónh là dịch vụ cú liờn quan đến tất cảc cỏc ngành kinh tế nờn việc am hiểu về cỏc lĩnh vực kinh tế của cỏn bộ cũn bất cập và nhiều hạn chế. Từ đú việc thẩm định, phõn tớch
đỏnh giỏ hiệu quả, xỏc định thời gian bảo lónh cho khỏch hàng chưa hợp lý. Chưa thực sự tư vấn cho khỏch hàng để họ lựa chọn loại hỡnh bảo lónh phự hợp và hiệu quả nhất.
Việc thu phớ bảo lónh vẫn cũn thực hiện cứng nhắc, ngõn hàng vẫn thực hiện thu phớ tối thiểu 1,5% năm cho mọi khỏch hàng được bảo lónh. Như vậy cú thể núi chớnh sỏch khỏch hàng đó khụng được thực hiện tốt. Ngõn hàng cần phải thay đổi quy định thu phớ đối với khỏch hàng vỡ việc thu phớ bảo lónh cú sự phõn biệt giữa cỏc khỏch hàng là rất quan trọng, nú cho thấy chớnh sỏch ưu đói của ngõn hàng với khỏch hàng từ đú thu hỳt được nhiều khỏch hàng tốt về với ngõn hàng.
Quy trỡnh bảo lónh và giải toả bảo lónh cũn rườm rà phức tạp, hiện nay chưa cú văn bản nào quy định cụ thể về việc giải toả bảo lónh vỡ vậy trong trường hợp ngõn hàng tiến hành giải toả chậm chạp sẽ gõy khú khăn thiệt hại cho khỏch hàng trong qỳa trỡnh sản xuất kinh doanh, làm mất đi cơ hội kinh doanh của khỏch hàng.
Kết quả thẩm định dự ỏn là một yếu tố quan trọng quyết định đến việc ngõn hàng cú tiến hành bảo lónh hay khụng. Tuy nhiờn cụng tỏc thẩm định dự ỏn cũn chưa được thực hiện chặt chẽ và tuõn thủ đỳng nguyờn tắc của quỏ trỡnh thẩm định. Phần lớn cỏc dự ỏn chưa được thẩm định rừ ràng cụ thể về cỏc chỉ tiờu hiệu quả trước khi đưa ra quyết định bảo lónh. Đụi khi việc thẩm định chỉ dựa vào cảm tớnh, vào mối quan hệ lõu năm chứ khụng thực sự dựa vào những vấn đề mấu chốt, bản chất của dự ỏn. Vỡ vậy kết quả thẩm định đem lại thường phiến diện, độ chớnh xỏc khụng cao.
Ngoài ra ngõn hàng đụi khi cũn tớnh toỏn khụng chớnh xỏc thời hạn bảo lónh gõy khú khăn cho khỏch hàng trong việc thực hiện đỳng cam kết với bờn đối tỏc. Việc ngõn hàng đưa ra thời gian bảo lónh ngắn hơn so với thời gian cần thiết để thực hiện hợp đồng hay khụng phự hợp với vũng quay, luõn
chuyển vốn của doanh nghiệp đó khiến cho họ khụng thể thực hiện được nghĩa vụ của mỡnh. Từ đú gõy rủi ro cho cỏc bờn và ngõn hàng sẽ buộc phải đỳng ra trả thay cho khỏch hàng của mỡnh.
b. Nguyên nhân khách quan:
Ngoài những nguyờn nhõn khỏch quan khú cú thể trỏnh khỏi như tỏc động tiờu cực của cơ chế thị trường hay sự cạnh tranh gay gắt, khốc liệt giữa cỏc ngõn hàng. Những nguyờn nhõn dẫn đến những hạn chế của dịch vụ bảo lónh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong thời gian qua được xuất phỏt từ những nguyên nhân sau:
Tại cỏc doanh nghiệp quốc doanh ở Việt nam hiện nay, hậu quả của cơ chế quan liờu bao cấp vẫn cũn đang tồn tại ớt nhiều. Ngoài cỏc doanh nghiệp hoạt động cú hiệu quả hàng năm đúng gúp phần đỏng kể vào ngõn sỏch nhà nước vẫn cũn một số doanh nghiệp bộ mỏy cồng kềnh hoạt động khụng mang lại hiệu quả, nhiều khi thua lỗ nờn cũng ảnh hưởng đến hoạt đụng kinh doanh của ngõn hàng. Ngoài ra cỏc doanh nghiệp thuộc cỏc thành phàn kinh tế khỏc cú xu hướng phỏt triển tốt, năng động nhưng phần lớn cỏc doanh nghiệp này năng lực tài chớnh cũn hạn chế, kỹ thuật cụng nghệ lạc hậu, khả năng quản lý chưa cao do đú cỏc doanh nghiệp này chưa đủ điều kiện để được ngõn hàng chấp thuận bảo lónh.
Cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa nhất là cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn tài sản phỏp nhõn và tài sản cỏ nhõn lẫn lộn, thiếu minh bạch nờn ngõn hàng rất khú thẩm định, đỏnh giỏ về năng lực thực sự của khỏch hàng. Hệ thống sổ sỏch kế toỏn, nội dung và phương phỏp hạch toỏn kế toỏn thường khụng đầy đủ, chớnh xỏc, năng lực tài chớnh nội tại yếu, cỏc hệ số tài chớnh khụng đảm bảo theo yờu cầu của ngõn hàng.
Các rủi ro về hoạt động BL do khách hàng mang lại là một điều không thể tránh khỏi nh phá sản do nền kinh tế suy thoái hay do lạm phát, do doanh nghiệp tham gia đầu t vào dự án có mức độ rủi ro cao…
Qua việc xem xột tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh núi chung, dịch vụ bảo lónh núi riờng tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm qua, chỳng ta thấy được sự phỏt triển vượt bậc, toàn diện của ngõn hàng. Đõy là kết quả của sự cố gắng khụng ngừng của ban lónh đạo và toàn thể cỏn bộ nhõn viờn. Tuy nhiờn trong hoạt đụng kinh doanh núi chung và trong dịch vụ bảo lónh núi riờng NHĐT&PT Nam Hà Nội cũn gặp khụng ớt khú khăn, hạn chế. Điều quan trọng là từ những khú khăn, tồn tại đú chi nhỏnh đưa ra những giải phỏp, kiến nghị mang tớnh khả thi để gúp phần hạn chế những khú khăn, tồn tại nhằm hoàn thiện dịch vụ bảo lónh để chi nhỏnh phỏt triển đi lờn.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn của những hạn chế trong dịch vụ bảo lónh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội
Ngoài những nguyờn nhõn khỏch quan khú cú thể trỏnh khỏi như tỏc động tiờu cực của cơ chế thị trường hay sự cạnh tranh gay gắt, khốc liệt giữa cỏc ngõn hàng. Những nguyờn nhõn dẫn đến những hạn chế của dịch vụ bảo lónh tại NHĐT&PT nam Hà Nội trong thời gian qua được xuất phỏt từ những chủ thể sau:
a. Về phớa cơ quan cấp trờn
Việc cỏc cơ quan cấp trờn như Chớnh phủ, NHNN chưa ban hành được hệ thống luật điều chỉnh hoạt động bảo lónh của NHTM. Do dịch vụ bảo lónh của NHTM là dịch vụ cũn tương đối mới mẻ nờn chưa thể tạo cho cơ quan quản lý cấp trờn một cỏi nhỡn sõu sắc, toàn diện nhất là khi ỏp dụng trong điều kiện và hoàn cảnh cụ thể tại Việt Nam. Do đú những quy định điều chỉnh quan hệ trong bảo lónh chỉ là nhất thời hay thay đổi, chỳng ta hy vọng rằng trong tương lai khụng xa cỏc cơ quan quản lý cấp trờn sẽ ban hành luật về bảo lónh để từ đú việc thực hiện bảo lónh của hệ thống NHTM được ổn định, thống nhất.
b. Về phớa NHĐT&PT Nam Hà Nội
Từ thỏng 10 năm 2005 trở về trước NHĐT&PT Nam Hà Nội chỉ là chi nhỏnh cấp 2 trực thuộc NHĐT&PT Hà Nội nờn phạm vi, quy mụ, điều kiện vật chất và con người cũn nhiều hạn chế nờn cũng ảnh hưởng đến việc phỏt triển kinh doanh trong đú cú dịch vụ bảo lónh. Mặt khỏc ngõn hàng khi xem xột bảo lónh cho khỏch hàng hoàn toàn dựa trờn cỏc yờu cầu bảo lónh của khỏch hàng và quan hệ lõu năm để quyết định chứ chưa coi trọng việc tỡm kiếm, mở rộng khỏch hàng. Đõy là nguyờn nhõn làm cho cơ cấu, loại hỡnh bảo lónh chưa được phong phỳ, đa dạng. Ngày nay khi mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thỡ ngõn hàng cần phải cú cỏc biện phỏp nhằm đa dạng hoỏ
cỏc loại hỡnh bảo lónh, cũng như cõn xứng khỏch hàng. Cú như vậy ngõn hàng mới tận dụng được cơ hội kinh doanh để giành thắng lợi trong cạnh tranh.
Trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng nhất là những hiểu biết về luật phỏp trong nước và nước ngoài cũn nhiều hạn chế. Hơn nữa bảo lónh là dịch vụ cú liờn quan đến tất cảc cỏc ngành kinh tế nờn việc am hiểu về cỏc lĩnh vực kinh tế của cỏn bộ cũn bất cập và nhiều hạn chế. Từ đú việc thẩm định, phõn tớch đỏnh giỏ hiệu quả, xỏc định thời gian bảo lónh cho khỏch hàng chưa hợp lý. Chưa thực sự tư vấn cho khỏch hàng để họ lựa chọn loại hỡnh bảo lónh phự hợp và hiệu quả nhất.
c. Về phớa khỏch hàng
Tại cỏc doanh nghiệp quốc doanh ở Việt nam hiện nay, hậu quả của cơ chế quan liờu bao cấp vẫn cũn đang tồn tại ớt nhiều. Ngoài cỏc doanh nghiệp hoạt động cú hiệu quả hàng năm đúng gúp phần đỏng kể vào ngõn sỏch nhà nước vẫn cũn một số doanh nghiệp bộ mỏy cồng kềnh hoạt động khụng mang lại hiệu quả, nhiều khi thua lỗ nờn cũng ảnh hưởng đến hoạt đụng kinh doanh của ngõn hàng. Ngoài ra cỏc doanh nghiệp thuộc cỏc thành phàn kinh tế khỏc cú xu hướng phỏt triển tốt, năng động nhưng phần lớn cỏc doanh nghiệp này năng lực tài chớnh cũn hạn chế, kỹ thuật cụng nghệ lạc hậu, khả năng quản lý chưa cao do đú cỏc doanh nghiệp này chưa đủ điều kiện để được ngõn hàng chấp thuận bảo lónh.
Cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa nhất là cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn tài sản phỏp nhõn và tài sản cỏ nhõn lẫn lộn, thiếu minh bạch nờn ngõn hàng rất khú thẩm định, đỏnh giỏ về năng lực thực sự của khỏch hàng. Hệ thống sổ sỏch kế toỏn, nội dung và phương phỏp hạch toỏn kế toỏn thường khụng đầy đủ, chớnh xỏc, năng lực tài chớnh nội tại yếu, cỏc hệ số tài chớnh khụng đảm bảo theo yờu cầu của ngõn hàng.
Qua việc xem xột tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh núi chung, dịch vụ bảo lónh núi riờng tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm qua, chỳng ta thấy được sự phỏt triển vượt bậc, toàn diện của ngõn hàng. Đõy là kết quả của sự cố gắng khụng ngừng của ban lónh đạo và toàn thể cỏn bộ nhõn viờn. Tuy nhiờn trong hoạt đụng kinh doanh núi chung và trong dịch vụ bảo lónh núi riờng NHĐT&PT Nam Hà Nội cũn gặp khụng ớt khú khăn, hạn chế. Điều quan trọng là từ những khú khăn, tồn tại đú chi nhỏnh đưa ra những giải phỏp, kiến nghị mang tớnh khả thi để gúp phần hạn chế những khú khăn, tồn tại nhằm hoàn thiện dịch vụ bảo lónh để chi nhỏnh phỏt triển đi lờn.
Chơng III: Giải Pháp