hàng thương mại
1. Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
Như chúng ta đã để cập ở những mặt lợi của tín dụng tiêu dùng, trong điều kiện đất nước ta ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao do vậy mà số tiền để người dân bỏ ra tiêu dùng để phục vụ cho cuộc sống ngày càng nhiều từ đó dẫn đến sẽ có những cá nhân tới khách hàng vay tiền với mục đích là tiêu dùng nhiều hơn do để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của bản thân và của gia đình, các ngân hàng thương mại cần nhận ra điều đó, đó là một thách thức đối với ngân hàng cũng như là một cơ hội đối với ngân hàng, vì vậy mà các ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng, những điều kiện đó sẽ giúp cho ngân hàng ngày càng phát triển và mang về một khoản lợi nhuận, bên cạnh đó các ngân hàng cần mở rộng thị trường ra các nước bạn xung quanh để tạo nên tiềm lực tài chính vững mạnh
Trong tương lai ngân hàng cân định hướng rõ, coi tín dụng tiêu dùng là đóng vai trò chủ đạo trong các dịch vụ của ngân hàng, nghiệp vụ này sẽ là tiền đề cho các nghiệp vụ khác cùng phát triển. Để làm được tốt điều đó thì ngân hàng cần mở rộng
hoạt động tín dụng, mở rộng sự tài trợ của mình cho các đối tác, tới những người tiêu dùng bằng những hình thức khác nhau: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay chỉ cần thế chấp ít, cho vay cán bộ công nhân viên
Mục tiêu của ngân hàng là mở rộng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng thì ngân hàng cần phát triển thật tốt các nghiệp vụ truyền thống để có thể giữ chân khác hàng cũ đồng thời tạo nên các nghiệp vụ, các dịch vụ mới để thu hút các khách hàng mới, và nâng cao về số lượng cho vay tiêu dùng trong tổng số tiền giải ngân cho hoạt động tín dụng, khi mở rộng cho vay tiêu dùng tức là mở rộng về hình thức cho vay tiêu dùng, đưa ra các loại hình mới cua dịch vụ cho vay tiêu dùng như là cho vay trả góp với số tiền lớn( vay để mua nhà ở, vay mua xe ôtô theo hình thức trả góp…) hoặc là vay để trang trải cho các khoản nợ, các nhu cầu chi tiêu của gia đình, bên cạnh đó thì ngân hàng cũng phải cũng cố lại hệ thống máy rút tiền tự động của mình, đưa mật độ máy rút tiền cao lên, không để cho khách hàng phải chờ hàng giờ để có thể mới rút được tiền , để có thể tăng số lượng khách hàng thì ngân hàng cần mở rộng về đối tượng cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa các loại khách hàng, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao, từ những người có thu nhập theo kiểu mùa vụ đến những người có thu nhập ổn định, với mục đích là đa dạng hóa khách hàng và thu hút khách hàng là chủ yếu nên các ngân hàng trong giai đoạn đầu cần có những ưu đãi riêng nhằm thu hút khách hàng, từ đó tạo tâm lý tốt cho khách hàng khi tới vay tiền của ngân hàng.
Theo một quy luật là khi xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu chi tiêu mua sắm của người dân tăng cao rõ rệt, đặc biệt trong nền kinh tế phát triển mạnh mẽ như ngày nay thì các cá nhân đều muốn chi tiêu cho cuộc sống từ những vật dụng đơn giản tới những đồ dùng đắt tiền. Đáp ứng điều đó ngân hàng cần tăng cường mở rộng nhiều dịch vụ cho vay của mình, bên cạnh đó mạng lưới chi nhánh cũng cần phải phát triển rộng khắp để có thể tiếp cận tới mọi người một cách rộng nhất. Khi ngân hàng chăm lo phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng này tức là ngân hàng đã góp phần đẩy mạnh làm tăng đà phát triển của nước ta, vì tín dụng tiêu dùng đã góp một phần không nhỏ làm tăng lượng nhu cầu của người dân trong cuộc sống hiện tại
2. Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
2.1. Nhóm nhân tố vĩ mô:
Khi nói tới nhóm nhân tố vĩ mô ta đã thấy một sự to lớn trong nhóm nhân tố này mà thực tế cho ta thấy nhóm nhân tố này ảnh hưởng rất mạnh tới nhu cầu tiêu dùng của người dân. Một số nhân tố trong đó
Yếu tố về mặt xã hội: ta sẽ thấy yếu tố này ảnh hưởng rất lớn tới tiêu dùng trong bộ phận dân cư. Khi nói tới nhân tố xã hội ta nghĩ ngay tới những vấn đề có liên quan về các mảng xã hội như là tình hình an toàn trong đời sống của dân cư, trình độ dân trí, tỉ lệ dân có đi học hành, phong cách tiêu dùng cũng rất quan trọng như chúng ta biết phong cách tiêu dùng khác nhau sẽ có xu hướng chi tiêu khác nhau ta lấy ví dụ như những người trong Miền Nam họ sống rất là thoải mái, trong phong cách của họ chỉ có kiếm tiền và tiêu tiền chứ không có ý định là tích trữ hay là xây một căn nhà thật to đó là một phong cách kích thích tiêu dùng rất mạnh mẽ, hay là những người sống ở ngoài miền Bắc này thì lại có xu hướng tiết kiệm nhằm để tạo ra một cái gì đó lớn trong tương lai nhưng dù sao thực tế vẫn hạn chế tiêu dùng hơn so với những người sống trong miền Nam, thị hiếu của người dân, bản sắc dân tộc, môi trường xung quanh, ví dụ như là những nơi nào dân trí cao thì nhu cầu tiêu dùng sẽ cao nâng đời sống của người dân lên . Còn ngược lại những nơi có thu nhập thấp không đủ tích trữ thì đời sống sẽ thấp kém, chi tiêu cho tiêu dùng sẽ bị giảm đi rất nhiều.
Yếu tố pháp luật: yếu tố pháp luật ảnh hưởng rất nhiều tới chính sách cho vay của ngân hàng thương mại, nó có thể chỉ cần một thay đổi nhỏ trong quy định có thể làm chiến lược hạn chế hay là gia tăng cho tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Khi một ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng văn bản pháp luật của nhà nước quy định không chặt chẽ về vấn đề đó, thì khi xẩy ra tranh chấp thì sẽ thiếu cơ sở pháp lí để giải quyết, lúc đó ngân hàng sẽ gặp những rủi ro do phải tranh chấp với ngân hàng. Mặt khác những người đi vay thường là những cá nhân họ không hiểu biết về hệ thống luật pháp của ngân hàng hay là những quy định về khách
hàng, do đó khi mà các quy định của nhà nước không rõ ràng nhập nhằng khó hiểu thì sẽ ảnh hưởng tới hoạt động của hệ thống ngân hàng. Hay là những chính sách trong một thời gian của nhà nước cũng ảnh hưởng tới chiến lược của ngân hàng, khi mà nhà nước ban hành các chính sách nới lỏng tiền tệ kích thích tiêu dùng thì các ngân hàng sẽ đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, một số chính sách như là giảm tỉ lệ dự trữ bắt buộc khi đó các ngân hàng có số nhân tiền tệ cao hơn, lượng tiền giải ngân ra nền kinh tế sẽ nhiều hơn lúc đó tiêu dùng của người dân sẽ cao hơn, hay là các chính sách như là giảm thuế doanh nghiệp lúc đó sẽ làm cho giá cả hàng hóa giảm đi, kích thích tiêu dùng hơn. Hay là chính sách giảm lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương, hay đơn giản các thủ tục hành chính … những biện pháp đó cũng chỉ là nhằm kích thích nền kinh tế phát triển, tăng cao thu nhập quốc dâ, đồng thời giảm lượng thất nghiệp nâng cao đời sống của người dân.
Tình trạng của nền kinh tế: nền kinh tế có lúc hưng thịnh có lúc suy thoái đó là chu kì của nền kinh tế mà bất kì nền kinh tế nào cũng gặp phải cho dù nó có tiềm lực như thế nào, có suy thoái khi đó mới kích thích phát triển đó là quy luật do vậy mà chúng ta đang sống trong giai đoạn nào đều phải cố gắng phát huy lợi thế của giai đoạn đó. Khi nền kinh tế tăng trưởng cao, ổn định thì mức sống dân cư ổn định, cá nhân tin tưởng rằng trong tương lai thu nhập sẽ cao hơn do vậy mà tiêu dùng sẽ tăng lên, để phục vụ cho cuộc sống ngày càng một đòi hỏi của bản thân. Vì thế nên tín dụng trong thời kì này của ngân hàng sẽ tăng lên. Mặt khác khi nền kinh tế rơi vào giai đoạn suy thoái thì tiêu dùng của người dân sẽ ít đi, trong tương lai thu nhập của họ sẽ giảm đi tương đối, thực ra không phải lương của họ giảm mà lạm phát tăng cao nên chi phí cho cuộc sống thường nhật của họ tăng lên nên nó sẽ làm giảm chi tiêu trong tiêu dùng mua sắm do vậy mà tín dụng ngân hàng vì thế cũng giảm đi, ngân hàng hạn chế cho vay nền kinh tế càng giảm tiêu dùng, họ có xu hướng tích lũy nhiều hơn là mua sắm vì trong tương lai họ phải đối mặt với nhiều vấn đề không lường trước được
Khi nói tới nhân tố này ta biết rằng nó sẽ là từ những cá nhân trong xã hội, chứ không phải là một nhân tố to lớn, nhân tố này ta có thể kiểm soát được, ít bị phụ thuộc vào nó. Những nhân tố vi mô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại bao gồm đầy đủ các yếu tố từ khách hàng cho tới khách hàng từ những nhân tố chủ quan cho tới những nhân tố khách quan.
- Đạo đức hay là ý thức của người đi vay: ý thức của người đi vay ảnh hưởng rất lớn tới sự thành công của hợp đồng, khi mà người đi vay có tư cách đạo đức tốt thì dẫn tới việc họ sẽ cố gắng tìm cách để có thể hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng nếu như họ gặp phải thiên tai dịch bệnh hay là các nguyên nhân khách quan. Còn đối với những cá nhân tư cách không tốt thì khi đến hạn trả nợ cho ngân hàng thì khách hàng đó sẽ chây ý, từ chối lần này sang lần khác trả nợ cho ngân hàn, và họ sẽ cố gắng gây ra trở ngại cho việc thu tiền của họ.
- Khả năng tài chính của khách hàng: khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng, những người có thu nhập cao thì trả một khoản nợ cho ngân hàng là việc hết sức đơn giản. Vì thực tế những khoản cho vay tiêu dùng đều cam kết trả nợ dựa trên thu nhập của người đó. Nên những khoản nợ được thanh toán sẽ không ảnh hưởng quá nhiều tới người đó. Vì vậy khi cho vay tiêu dùng việc quyết định mức cho vay cần dựa trên tình hình tài chính của khách hàng.
- Tài sản thế chấp: bất kì một món vay nào cũng đều có tài sản thế chấp, tài sản thế chấp là cơ sở để đảm bảo an toàn cho rủi ro tín dụng khi mà khách hàng không có khả năng hoàn trả thì có thể thanh lí tài sản thế chấp để bù vào phần khách hàng không thanh toán được nợ, và đó cũng là mức suy xét cho khối lượng của khoản vay, tài sản thế chấp càng lớn sẽ càng vay được nhiều tiền, lượng tiền mà khách hàng có thể vay được ứng với 70% giá trị của tài sản thế chấp. Mặt khác ngân hàng còn quy định với mỗi loại khách hàng khách nhau sẽ ứng với điều kiện về tài sản thế chấp sẽ khác nhau, ví dụ như cán bộ công nhân viên trong ngân hàng khi vay thì chỉ cần tài sản thế chấp có giá trị vừa phải là có thể vay một khoản mà người ở ngoài không thể vay được.
- Đạo đức của cán bộ tín dụng: con người trong hoạt động của ngân hàng là không thể thiếu, cho dù có máy móc hiện đại tới đâu thì nhân tố con người luôn góp phần quan trong nhất trong việc thành công hay thất bại của ngân hàng, do vậy mà cán bộ tín dụng cũng vậy, trong mảng hoạt động tín dụng thì con người cũng góp phần hết sức quan trọng, đặc biệt về tư cách đạo đức trong một cán bộ là phần không thể thiếu, nếu cán bộ tín dụng không có đạo đức họ có thể mưu cầu cho lợi riêng ăn của đút lót của người này để rồi chấp nhận cho họ vay vốn cho dù là họ có vấn đề về tài chính. Bác Hồ đã nói có đức mà không có tài là người vô dụng vậy nên cho dù có đức rồi thì cán bộ tín dụng cần có đủ trình độ nghiệp vụ để có thể đưa ra các quyết định nhanh chóng cho một hồ sơ để tạo điều kiện thuận lợi của ngân hàng cũng như của khách hàng. Khi cán bộ đã có trình độ thì việc thẩm định một hồ sơ vay vốn sẽ rất nhanh chóng, qua đó có thể tạo niềm tin cho khach hàng với khả năng xử lý nhanh của công việc.
- Nguồn vốn của ngân hàng: như chúng ta thấy tại sao khoảng cách giàu nghèo ngày một tăng đó là tại vì những người càng giàu họ sẽ càng giàu vì họ có tiền để đầu tư, có thể kinh doanh rất nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, còn đối với những người đã nghèo thì họ lại càng không có tiền để đầu tư, bên cạnh đó đời sống ngày càng một leo thang, kéo theo bao nhiêu khoản tiền phát sinh mới cho người nghèo do vậy đã nghèo lại càng nghèo thêm. Đối với ngân hàng cũng vậy khi mà ngân hàng có nhiều vốn thì họ có thể đầu tư rất nhiều lĩnh vực khác nhau hay là có thể đi sâu vào một lĩnh vực cụ thể, có thể chăm sóc khách hàng tới tận chân tơ kẻ tóc. Vì vậy mà ngày càng thu hút được nhiều khách hàng từ đó mà nguồn thu của ngân hàng tăng nhanh chóng.
CHƯƠNG II: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG HÀ NỘI I. Tổng quan về ngân hàng đầu tư và phát triển
1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển
Năm 2008, ngân hàng đầu tư và phát triển đã chính thức hoạt động được 51 năm (26/04/1957 – 26/4/2008) những ngày đầu mới sáng lập ngân hàng có tên gọi là ngân hàng kiến thiết Việt Nam, được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của thủ tướng chính phủ, ban đầu ngân hàng có quy mô rất bé chỉ có 8 chi nhánh và 200 cán bộ. Trải qua rất nhiều năm hoạt động trong chiến tranh mà vẫn giữ vững được vai trò của mình trong hoạt động của kinh tế nước nhà, đẩy mạnh việc cung cấp vốn cho phát triển nền kinh tế, góp phần vào công cuộc khôi phục đất nước sau chiến tranh, thực hiện các kế hoạch 5 năm mà đảng và chính phủ giao phó, thực hiện các công cuộc khôi phục nền kinh tế Miền Bắc xã hội chủ nghĩa, đó là những thành tựu năm cách đây rất nhiều năm tiếp theo những thành tưu đó trong những năm gần đây ngân hàng đầu tư và phát triển luôn giành được những giải vàng mà các tổ chức tài chính quốc tế trao tặng, liên tục trong 5 năm từ năm 2001-2005, BIDV đều được các ngân hàng lớn trên thế giới trao tặng chứng nhận chất lượng thanh toán qua SWIFT tốt nhất của citibank, HSBC, Bank of NewYork… , trong 2 năm liên tục 2004 và 2005 BIDV đã nhận được 3 giải thưởng “ tài trợ phát triển giảm nghèo”, “ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ”, “ phát triển kinh tế địa phương” những giải thưởng của các tổ chức tài chính quốc tế này góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong con mắt khách hàng trong nước cũng như trên thế giới.
Vào những năm đầu khi mới thành lập Ngân hàng có tên là ngân hàng kiến thiết Việt Nam, trong những năm đầu hoạt động này ngân hàng đã đầu tư rất nhiều công trình mang tính trọng điểm nhằm đẩy mạnh phát triển nền kinh tế trong nhiều