Như chúng ta dễ nhận thấy trong hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng chủ yếu là cá nhân, những khách hàng này vay vốn của ngân hàng để tiêu dùng và mua sắm các tài sản có giá trị phục vụ cho đời sống ngày càng một đi lên của người dân, góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư, đồng thời cũng kích thích nhu cầu mua sắm của xã hội.
Có thể nhận thấy trong những năm qua kể từ khi chi nhánh Quang Trung ra đời cùng với sự tăng trưởng của kinh tế trong 2 năm qua thì công tác tín dụng của chi nhánh thu được những thành tích đáng kể, lãi thu được chủ yếu từ các hoạt động tài sản thế chấp, cho vay qua thẻ tín dụng như đã có số liệu trên. Như chúng ta thấy tiềm năng của thị trường tín dụng là rất lớn, do vậy nên trong tương lai chi nhánh nên chú trọng vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng sẽ mang lại lợi nhuận cao.
1.1. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay
Bảng số 4: Số liệu về tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay Đơn vị:: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Dư nợNăm 2005Tỷ trọng Dư nợNăm 2006Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọngNăm 2007
Cho vay tiêu dùng 232 19,09% 800 24,75% 1250 25,25% Cho vay khác 983 87,1% 1632 75,25% 2473 74,75%
Tổng cộng 1215 100% 2432 100% 3723 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Thực tế chi nhánh ngân hàng Quang Trung vừa mới thành lập năm 2005 nên tỷ trọng cho vay tiêu dùng chưa chiếm tỷ lệ cao, hoạt động chủ yếu của ngân hàng đó là đầu tư xây dựng cơ bản, vậy nên tỷ trọng cho vay tín dụng của ngân hàng không cao.
Chỉ mới 2 năm hoạt động chính thức sau khi có quyết định thành lập, chi nhánh đã tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng và thu được những thành công đáng kể, tuy không phải là chiến lược của chi nhánh, nhưng với thị trường rộng mở nên chi nhánh vẫn có được lợi nhuận ròng khi tham gia vào lĩnh vực này cụ thể là năm đầu tiên vừa mới thành lập tỷ trọng cho vay tiêu dùng của chi nhánh mới là 19,09% , sang năm 2006 không chi nhánh không ngừng tăng lên với tỷ trọng tăng lên đáng kể là 24,75%. Năm 2007 dư nợ cho vay tiêu dùng là 1250tỷ đồng trong tổng số
dư nợ là 3723 tỷ đồng. Với tỷ trọng ngày càng lớn, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, trong xu hướng hiện nay khi nền kinh tế đang tiếp tục tăng trưởng một cách rất nhanh chóng, nhu cầu mua sắm của người dân ngày càng một đa dạng vậy nên trong những năm tới đây chắc chắn tỷ lệ này còn tăng lên rất cao, những bước tăng đáng kể đó chưa thể phản ánh đúng hết tình hình tín dụng của nền kinh tế vì thực tế chi nhánh ngân hàng Quang Trung vừa mới thành lập năm 2005 nên sẽ có ít kinh nghiệm trong lĩnh vực này cũng như là ngân hàng đang chú trọng cho vay xây dựng đầu tư cơ bản nên lượng vốn tập trung cho cho vay tín dụng tiêu dùng sẽ không thật sự nhiều, vậy nên những thành tựu trên là hoàn toàn đáng ghi nhận của các cán bộ hoạt động trong lĩnh vực tín dụng
1.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Bảng số 5: cơ cấu dư nợ tín dụng theo sản phẩm Bảng số 5: cơ cấu dư nợ tín dụng theo sản phẩm
Đơn vị: Tỷ đồng Sản phẩm cho vay 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Cán bộ CNV 30 42,6 % 95 11,8 % 163 13,04 % Mua nhà trả góp 70 29,5 % 320 40 % 452 33,16 % Ô tô trả góp 95 40 % 270 33,7 % 360 28,8 % Cho vay khác 42 17,9 % 115 14.4 % 275 22 %
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Phân chia theo cơ cấu này ta nhận thấy chi nhánh ngân hàng đang chú trọng vào ba loại sản phẩm là cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ôtô. Đây là các loại sản phẩm truyền thống của ngân hàng đang được triển khai áp dụng, với lại ngân hàng trong những sản phẩm này có nhiều khách đã từng có quan hệ với ngân hàng, mặt khác nữa là thị trường tiềm năng của các loại hình sản phẩm này có nhu cầu thị trường rất lớn trong điều kiện nền kinh tế phát triển hiện nay
Tình hình cụ thể trên thị trường cho ta thấy thị trường tiềm năng của Việt Nam đang rất rộng lớn, các sản phẩm cho vay trả góp , chỉ một năm sau khi triển khai đã có những bước phát triển mạnh mẽ, vì thực tế hiện nay nước ta có giá cả xe ôtô vào
loại đắt nhất thế giới do nhà nước đang có những biện pháp kìm hãm do đánh thuế cao vào loại mặt hàng này vì mật độ đường xá của Việt Nam quá ít nên nếu để lượng xe ôtô tràn vào quá nhiều sẽ gây ra hiện tượng đường không đủ đi. Trong tình hình hiện này khi mà doanh nghiệp tư nhân đang phát triển manh mẽ nhu cầu cần xe là rất lớn. Một sản phẩm nữa cũng đang tăng vô cùng nhanh chóng đó là vay để mua nhà, như ta thấy hiện này tốc độ đô thị hóa diễn ra rất nhanh, khi mà thành phố Hà Nội đang có chủ trương mở rộng thành phố thì nhu cầu mua nhà, nhu cầu vay tiền để mua nhà sẽ rất phát triển do vậy trong tương lai tỷ trọng cho vay sửa chữa nhà ở sẽ rất lớn.
1.3. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùngBảng số 6: Số liệu nợ quá hạn qua các năm Bảng số 6: Số liệu nợ quá hạn qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ số Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Nợ quá hạn 1,16 3,44 4,797
Tổng dư nợ cho vay tín dụng 232 800 1230
Tỷ trọng (%) 0,005 0,0043 0,0039
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Chúng ta biết rằng hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng có mức rủi ro rất lớn nhưng bù lại mức lợi nhuận kì vọng rất cao do thực tế lãi suất của các món vay này là rất cao, thực tế cho ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng của chi nhánh ngân hàng là không cao, tuy thành lập sau này nên chi nhánh có những kinh nghiệm quản lý nợ rất hợp lý, do vậy mà tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt đông này là rất ít, chiếm tỷ trọng nhỏ. Cuối năm 2005 nợ quá hạn chỉ chiếm dưới 0,5%, sang đến năm 2006 thì tỷ lệ cao hơn 0,43% do thực tế nền kinh tế lạm phát rơi vào thời kì suy thoái không kiếm so át được, do vậy tỷ lệ nợ quá hạn sang năm 2007 đã lên tới 0,39%. Lý do chi nhánh có tỷ lệ nợ quá hạn thấp là do khách hàng thanh toán ổn định, vì lúc thẩm định ngân hàng đã xử lý những món nợ xấu, kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng không có tài sản đảm bảo, khách hàng không có phương án trả nợ khả thi do vậy mà chi nhánh ngân hàng đã giảm tới mức tối đa những món nợ xấu, nợ xấu xảy ra chi xẩy ra do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, tỷ lệ nợ quá hạn giảm
dần qua các năm cũng thể hiện trình độ của cán bộ thẩm định ngày càng có kinh nghiệm, loại bỏ những món vay xấu.
1.4. Lãi và thu nhập của hoạt động cho vay tiêu dùng so với các hoạt động khácBảng số 7: Số liệu về thu lãi cho vay tiêu dùng của chi nhánh Quang Trung Bảng số 7: Số liệu về thu lãi cho vay tiêu dùng của chi nhánh Quang Trung
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Thu lãi cho vay tiêu dùng 34,8 22,78% 120 38% 187,5 38,71 Thu lãi cho vay khác 117,96 77,22% 195,84 62% 296,76 61,29
Tổng thu lãi 152,766 100% 315,84 100% 484,26 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Ta đã biết chi nhánh ngân hàng vừa mới thành lập đầu năm 2005, nguồn vốn huy động còn rất ít, tỷ lệ đầu tư cho hoạt động tín dụng tiêu dùng còn rất ít vì thực tế hoạt động này đòi hỏi rất nhiều mảng kiến thức, từ thị trường tới tâm lý người dân, một ngân hàng muốn hoạt động tốt trong lĩnh vực này thì ít nhất ngân hàng đó phải hoạt động một quãng thời gian nhất định để có thể nắm bắt được các nhu cầu của thị trường, các yếu tố thị trường, vậy nên chi nhánh Quang Trung chưa thực sự đầu tư nhiều vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, từ số liệu ta dễ thấy dư nợ tín dụng tiêu dùng thấp hơn nhiều so với dư nợ của các hoạt động cho vay khác nên mức thu lãi từ hoạt động này còn rất hạn chế, chúng ta hãy cũng nhìn qua
2. Những hạn chế của ngân hàng khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng
- Kinh nghiệm: ta phải thấy rằng chi nhánh Quang Trung vừa mới thành lập năm 2005 vậy nên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng còn rất ít kinh nghiệm. Hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng mới thực hiện ở chi nhánh Quang Trung được 2 năm mà trong khi đó ở các ngân hàng khách việc thực hiện việc cho vay tiêu dùng đã thực hiện từ rất lâu. Cho nên ngân hàng sẽ gặp phải những hạn chế như là chưa có khách hàng ruột, thường xuyên quan hệ với ngân hàng, cũng như chi nhánh sẽ rất có ít kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay cũng như xử lý các hồ sơ vay vốn thật nhanh chóng, cũng như quy định chung về cho vay sẽ còn rất ít.
- Quy trình nghiệp vụ của hoạt động cho vay tiêu dùng: thực tế những ngân hàng có thời gian hoạt động lâu năm sẽ có những quy trình nghiệp vụ mang tính chuẩn, trong khi đó tại chi nhánh Quang Trung các quy trình chuẩn còn bị hạn chế về sự đa dạng của các loại hồ sơ
- Hoạt động marketing của chi nhánh Quang Trung chưa thực sự hiệu quả, vì mới thành lập nên số lượng khách hàng biết tới chi nhánh Quang Trung là rất ít, vậy nên trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung các hoạt động giới thiệu về chi nhánh của mình thông qua các kênh quảng cáo như là các phương tiện truyền thanh, các báo đài, trang web
- Chiến lược của ngân hàng: ta dễ dàng biết được chi nhánh Quang Trung là một chi nhánh của ngân hàng đầu tư và phát triển có nhiệm vụ chủ yếu là đầu tư xây dựng các công trình cơ bản, vậy nên chi nhánh chưa thực sự tập trung chú ý vào lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng, thế nên chi nhánh chưa có những kết quả nổi bật so với các ngân hàng khác.
- Nguồn nhân lực: nguồn nhân lực làm việc ở chi nhánh còn rất mỏng, chưa có những phòng chuyên nghiên cứu thị trường về lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, cũng như một số lượng cán bột tín dụng hạn chế phải tiếp xúc với một lượng khách hàng ngày càng đông tới ngân hàng gây nên tình trạng quá tải, có thể gây ảnh hưởng tới tâm lý của cán bộ dễ nổi nóng làm ảnh hưởng xấu tới ngân hàng
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI I. Nhiệm vụ của ngân hàng đầu tư và phát triển trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong dân cư
1. Nhiệm vụ trong thời gian tới.
Theo việc nghiên cứu và phân tích thị trường tài chính thì bộ tài chính đã có thông báo rằng trong tương lai chi tiêu cho đời sống của người dân sẽ tăng lên, trong giai đoạn 2006 2010 đời sống bình quân đầu người tăng 10.57% , riêng khu vực thành thị sẽ tăng 10% còn khu vực nông thôn thì tăng hơn 11% . Theo những thông tin của bộ tài chính nêu trên thì ta có thể nhận thấy chi tiêu của cả nước trong tới năm 2010 sẽ đạt 657800VNĐ/ tháng, trong đó khu vực thành thị sẽ vào khoảng 1.054700VNĐ/ tháng/ người, còn khu vực nông thôn sẽ đạt 537.400VNĐ/tháng/ người
Bước sang năm 2008 một năm mới đầy rẩy những chông gai và phức tạp, đặt cho ngân hàng những cơ hội mới đồng thời đó cũng là những thách thức mới, chúng ta đã và đang đi được một nửa con đường của kế hoạch 5 năm (từ 2006 - 2010 ). Theo dự định thì ngân hàng chúng ta sẽ cố gắng cổ phần hóa trong năm nay hoặc là năm sau, vì vậy mà phải chuẩn bị điều kiện cơ sở vất chất cũng như tính thần trước khi bước vào một giai đoạn mới. chúng ta cần phải hoàn thiện mình trước khi bước vào thời kì hội nhập mới, từ những nghiệp vụ truyền thống tới những dịch vụ mới sau này cần được phát huy một cách đúng lúc đúng thời điểm. Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng là một trong những việc vô cùng quan trọng, tuy chúng ta biết để một ngân hàng có một lực phát triển mạnh mẽ thì chúng ta sẽ không dựa vào tín dụng mà phải cạnh tranh trên chất lượng tín dụng, nhưng thực tế thì mảng mục tín dụng đang chiếm lợi nhuận ròng của ngân hàng tới 60% nên không thể không đầu tư phát triển cho nó. Chúng ta cần thực hiện tốt các phương châm, các chiến lược đã đề ra để ngày càng một góp phần cho ngân hàng ngày càng phát triển. Để thực hiện mục tiêu đó thì chúng ta cần thực hiện tốt các nhiệm vụ chiến lược sau:
- Ngân hàng cần có chiến lược một quy trình một chính sách chiến lược cho mục đích phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của dân cư.
- Để dành ra một nguồn tiền trong quỹ của mình để có thể phục vụ tốt cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Khi để giành quỹ này thì ngân hàng đã có thể tạo ra một nguồn cụ thể mà không phụ thuộc vào các quyết định khác của ngân hàng, đồng thời với quỹ này thì ngân hàng đã đưa ra cho cán bộ tín dụng một mục tiêu cụ thể mà đế cuối năm sẽ tổng hợp lại số tiền giải ngân trên tổng số tiền quỹ mà ngân hàng trích lập ra để cho quỹ này hoạt động.
- Bên cạnh việc tạo lập một ngân quỹ thì màng hoạt động này không thể thiếu con người, do vậy mà ngân hàng cần thành lập ra một phòng tín dụng chuyên sâu nghiên cứu vào vấn đề cho vay tiêu dùng, với lại nhóm này sẽ nghiên cứu tình hình nền kinh tế đề xuất các giải pháp thích hợp cho các chiến lược trong tương lai. Để thực hiện tốt điều đó thì ngân hàng cần thường xuyên quan tâm tới kĩ năng, năng lực của cán bộ tín dụng, và đồng thời phải tạo điều kiện cung cấp cho cán bộ những máy móc có thể cập nhật tình hình thị trường để nắm rõ tình hình kinh tế.
- Khi làm việc tránh việc duy ý chí cá nhân thì ngân hàng cần đưa ra một quy trình cụ thể, vừa có thể giúp cho cán bộ tín dụng làm việc nhanh chóng vừa làm cho ý chí cá nhân sẽ không ảnh hưởng, công việc sẽ trở nên khách quan hơn, độ tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng được nâng cao lên.
- Ngân hàng cần đẩy mạnh việc cho vay theo hình thưc gián tiếp, vì thực tế các cán bộ tín dụng không thể nào kiếm được rất nhiều khách hàng do vậy mà ngân hàng cần kết hợp với một công ty bán lẻ, hay các doanh nghiệp sẽ đứng ra bảo lãnh cho một khách hàng khi đó ngân hàng sẽ kí hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa trên sự bảo lãnh của các công ty bán lẻ. Thực hiện chiến lược này rất có lợi cho ngân hàng khi mà có thể tiết kiệm được thời gian và chi phí để tìm kiếm khách hàng, việc đánh