1 Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Quang Trung
Chi nhánh Quang Trung vừa mới thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng với thời gian chưa dài do chi nhánh vừa mới thành lập năm 2005 với tình hình nền kinh tế lúc này đã rất phát triển và đang thực hiện những bước chuyển mình. Trong xu thế phát triển của thị trường thì sẽ xuất hiện đông đảo số lượng khách hàng cá nhân cùng với sự thành lập rất nhiều các ngân hàng thương mại cổ phần vậy nên cho dù mới thành lập chưa đầy 3 năm nhưng chi nhánh vẫn không đứng ngoài với lĩnh vực này. Vì vậy nên từ khi thành lập chi nhánh ngân hàng đã triển khai nhiều dịch vụ, sản phẩm tại ngân hàng. Vì ngân hàng vừa mới thành lập vậy nên chưa có một sản phẩm nào thực sự mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, các sản phẩm ở mức thu lợi nhuận gần như nhau. Lúc này các sản phẩm của ngân hàng mang tính thử nghiệm, và dần dần đúc rút các kinh nghiệm về các khoản cho vay tiêu dùng.
Bảng số 3: Số liệu về cho vay tiêu dùng 3 năm của chi nhánh Quang Trung Đơn vị: tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Doanh số cho vay 350 33,72% 973 17,78% 1.420 11,98% Dư nợ 232 68,28% 800 82,22% 1.230 88,02%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Qua bảng số liệu ta có thể thấy dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng qua các năm về tỷ lệ phần trăm là không cao vì chi nhánh phát triển nguồn cho vay rất nhanh. Tuy tỷ trọng không cao nhưng số tiền tuyệt đối đầu tư vào là rất lớn. Cuối năm 2005 là 232 tỷ đồng sau đó sang năm 2006 số vốn cho vay tiêu dùng đã là 800 tỷ đồng, qua đó ta thấy được mức tăng rất nhanh chóng trong năm 2006 đây là một năm mà nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư là rất cao, sang năm 2007 tỷ lệ tuyệt đối có tăng nhưng tỷ trọng phần trăm tăng không cao. Đây cũng là xu hướng của các ngân hàng trong thời kì này, khi mà nền kinh tế đang có dấu hiệu lạm phát cao nên các ngân hàng hạn chế cho vay tiêu dùng nhằm làm giảm lượng tiền mặt lưu thông ra nền kinh tế. Mặc dù vậy qua các năm ta vẫn thấy sự tăng trưởng của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng là rất cao. Số lượng khách hàng ngày càng nhiều tới với ngân hàng tạo nên một tiền đề tốt cho tương lai.
Để ngày càng đáp ứng được nhu cầu khách hàng cũng như nâng vị thế của ngân hàng trên thị trường ngân hàng thì ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ, tích cực cho ra đời những sản phẩm mới, từng bước phát triển, ngày càng một hoàn thiện các sản phẩm mới nên chi nhánh Quang Trung đang dần có được một vị thế trên thị trường cho vay tiêu dùng
2 Quy trình tổng quát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng
Giai đoạn 1 tiếp nhận hồ sơ: Đối với giai đoạn này rất quan trọng, qua các bước phân tích khách hàng thì ngân hàng sẽ thấy được quá khứ và hiện tại của khách hàng, vấn đề quan tâm của ngân hàng hiện nay đó là khả năng thanh toán của khách hàng trong tương lai, khi mà xác định được khả năng chi trả thì ngân hàng sẽ tiến hành các giai đoạn tiếp theo.
Bên cạnh đó thì giai đoạn này có nhược điểm: là nếu thời gian vay vốn càng dài thì ngân hàng càng khó dự đoán vì có rất nhiều yếu tố khách quan tác động vào đó là sự thay đổi chính trị, thiên tai xảy ra, khủng hoảng kinh tế, những vấn đề đó sẽ làm thay đổi những tính toán của ngân hàng.
- Khách hàng gửi hồ sơ tới ngân hàng, gồm đầy đủ các thủ tục giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu.
- Cán bộ tín dụng của ngân hàng thẩm định món vay dựa trên hồ sơ của khách hàng
- Cán bộ tín dụng đồng ý cho vay và trình duyệt hồ sơ vay vốn lên người có thẩm quyền phán quyết cho vay
Giai đoạn 2 Thực hiện cho vay, giai đoạn này chỉ thực hiện phần còn lại, sau khi hồ sơ đã được duyệt ở giai đoạn một, do vậy mà giai đoạn này không thật sự quan trọng, giai đoạn này chỉ góp phần vào hoàn thiện của hồ sơ sau khi đã được phân tích
- Hồ sơ đã được tiếp nhận: Ngân hàng tiếp tục làm việc với khách hàng về những điều cần bổ sung trong hợp đồng có liên quan tới hợp đồng tín dụng
Giai đoạn 3 Quản lý khoản vay và thu hồi nợ, giai đoạn này rất quan trọng vì sau khi đã giải ngân số tiền cho khách hàng thì ngân hàng không thể kiểm soát chặt chẽ như là số tiền đang của ngân hàng, vậy nên cần thực hiện các biện pháp để giám sát việc thực hiện của khách hàng sau khi đã giai ngân là một vấn đề rất khó khăn, từ giai đoạn này thì có thể phát sinh các khoản nợ xấu chiếm tỷ lệ cao nhất. Do vậy đối với mỗi ngân hàng kiểm soát được khách hàng sau khi giải ngân đó chính là chìa khóa của thành công trong một hồ sơ cho vay tín dụng
- Ngân hàng cần kiểm soát khách hàng sau khi giải ngân, đề phòng trường hợp khách hàng thực hiện không đúng hợp đồng
Khi đến hạn trả nợ ngân hàng tất toán khoản vay và nếu ngân hàng tiếp tục có nhu cầu vay tiếp thì có thể thực hiện tiếp hợp đồng tín dụng
3. Điều kiện để có thể vay tại ngân hàng
Điều kiện vay tại ngân hàng là rất dễ, với một người có năng lực tài chính bình thường và có đầy đủ các yếu tố của một công dân là có thể vay và sử dụng tại chi nhánh, so với các ngân hàng khác ta có thể thấy việc vay vốn ở chi nhánh Quang Trung là hết sức đơn giản, và là điểm đến cho mọi người
- Là công dân nước Việt Nam có đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của Bộ Luật hình sự
- Có hộ khẩu thường trú tại địa bàn thuộc thủ đô Hà Nội - Có mục đích sử dụng vốn rõ ràng
- Ban đầu cá nhân đó cũng phải có một số vốn tự có nhất định ban đầu - Có nguồn thu nhập ổn định nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả sau này - Có tài sản đảm bảo khi khách hàng tới vay vốn
4. Hạn mức vay
Hạn mức cho vay của ngân hàng là hết sức linh hoạt, tùy thuộc vào nhu cầu thực tế và khả năng hoàn trả của khách hàng
Từ 90% - 95% là giá trị tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá Lên tới 70% đối với tài sản đảm bảo là bất động sản
Và tới 60% đối với tài sản đảm bảo là động sản và chính chiếc ôtô dùng tiền vay để mua
5. Lãi suất cho vay đối với tín dụng tiêu dùng
Lãi suất đối với các khoản vay tín dụng tiêu dùng theo sự thỏa thuận của khách hàng với ngân hàng, ta có thể có loại lãi suất trả theo từng tháng, hay là lãi suất tính theo số dư còn lại, mỗi cách tính đều có một ưu điểm riêng và nhược điểm riêng
6. Về tài sản đảm bảo được quy định như sau
Xét về giấy tờ có giá là: sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cổ phiếu... được khách hàng sử dụng để làm tài sản đảm bảo, và nó phải thuộc quyền sở hữu của khách hàng
Động sản: xe máy, ôtô, thiết bị máy móc... những thứ mà khách hàng đang sử dụng và thuộc quyền sở hữu của khách hàng
Bất động sản: là các quyền về sử dụng đất, sử dụng ngôi nhà Bảo đảm chính căn nhà đang sửa chữa, hay mảnh đất chuẩn bị mua Các tài sản đảm bảo khác nhau thuộc quy định của ngân hàng quy định
7. Các loại cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Chi nhánh Quang Trung là một chi nhánh ngân hàng vừa mới thành lập vậy nên tổng tài sản chưa thực sự lớn, do vậy tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng chưa là một nhân tố trong ngân hàng vậy nên thực tế lĩnh vực tín dụng tiêu dùng chưa là một nguồn thu đáng kể cho chi nhánh ngân hàng, tuy vậy tín dụng tiêu dùng đang là một mảng cần quan tâm trong tương lai, một số sản phẩm được ngân hàng triển khai tại chi nhánh đó là, cho vay đối với cán bộ công nhân viên, cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ôtô, cho vay du học, và một số hạng mục sản phẩm khác, nhưng hiện nay ngân hàng đang chủ yếu tập trung tín dụng cho vay mua nhà và cho vay mua ôtô.