Qua phân tích thực trạng về phát triển các sản phẩm dịch vụ NHBL tại NHTMCP Công thương Trà Vinh trong thời gian qua, sản phẩm bán lẻđã có những chuyển biến tích cực về chất, phát triển về số lượng và chủng loại, tuy nhiên so với các NHTM trên toàn tỉnh thì sản phẩm dịch vụ NHBL còn những hạn chế, cụ thể là:
- Sản phẩm NHBL dù đa dạng nhưng còn mang nặng tính truyền thống, tính tiện ích chưa cao, chất lượng dịch vụ thấp và chưa định hướng theo nhu cầu của khách hàng:
Mặc dù trong chiến lược dịch vụ NHBL, chi nhánh Trà Vinh đã dùng các chính sách khách hàng, chính sách khuyến mãi, chính sách thay đổi cơ cấu huy động, áp dụng nhiều hình thức huy động nhưng chủ yếu là sản phẩm truyền thống và dưới áp lực cạnh tranh của các NHTM trên toàn tỉnh đã làm giảm đi nguồn vốn huy động, chi nhánh còn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển của Hội sở. Phát triển sản phẩm tiền gửi chưa gắn bó với giá cả của sản phẩm, mặt bằng lãi suất của NHTMCP Công thương Trà Vinh thấp hơn mức lãi suất các NHTMCP huy động với cùng loại sản phẩm và thời gian gửi đã gây khó khăn trong công tác huy động vốn.
Sản phẩm tín dụng: phát triển dịch vụ tín dụng cho thấy chi nhánh chưa đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân so với các NHTMCP. Thủ tục cho vay cá nhân còn rườm rà ở khâu xác nhận bảo lãnh của cơ quan công tác.
Sản phẩm dịch vụ thanh toán: NHTMCP Công thương Trà Vinh vẫn sử dụng phương tiện thanh toán truyền thống hầu hết là ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu chiếm tỷ trọng cao, Séc vẫn ít được sử dụng chủ yếu là séc tiền mặt, các loại séc
khác như séc chuyển khoản, séc bảo chi ít phát sinh, chiếm tỷ trọng thấp trong tổng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Một vài lĩnh vực được xem là tiềm năng phát triển trong tương lai như dịch vụ NH điện tử lại chưa được quan tâm thích đáng. Dịch vụ ngân hàng điện tử của NHTMCP Công thương Trà Vinh chỉ dừng ở mức ra mắt khách hàng chứ chưa thật sự phát triển về chiều sâu. Chi nhánh NHTMCP Công thương Trà Vinh chưa đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền về các dịch vụ mới có tiện ích đi kèm với sản phẩm tiền gửi, như tra cứu thông tin về số dư tài khoản thông qua dịch vụ nhắn tin… nhằm làm cho khách hàng thuận tiện trong công tác tra cứu số dư tài khoản. Đối với khách hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ mang đến cho họ sự tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại mà còn xóa bỏ tâm lý ngại tiếp xúc và thực hiện giao dịch trực tiếp với ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng đối thủ đang chủ động trong phát triển các sản phẩm dịch vụ NHBL cũng nhưđưa các sản phẩm này vào thị trường. Bên cạnh đó, ứng dụng công nghệ vào phát triển sản phẩm vốn là thế mạnh của các NHTMCP. Do đó, sản phẩm bán lẻ của NHTMCP Công thương Trà Vinh cần phải được phát triển chiều sâu trước sự cạnh tranh của các NHTMCP.
- Kênh phân phối sản phẩm dịch vụ NHBL chưa được phát triển hợp lý:
Một trong những biện pháp phát triển dịch vụ NHBL mà các ngân hàng đang tận dụng đó là việc phát triển kênh phân phối, đặc biệt là mở rộng mạng lưới rộng lớn. Với công nghệ và khả năng quản lý của các ngân hàng hiện nay, việc mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng là điều tất yếu. Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện nay, NHTMCP Công thương Trà Vinh vẫn còn hạn chế trong việc phát triển mạng lưới hoạt động. Chi nhánh nằm ở khu vực thành thị đông dân cư, chưa mở rộng mạng lưới vươn xa đến các tầng lớp dân cưở địa bàn huyện. Đẩy mạnh mạng lưới chi nhánh trong điều kiện hiện nay là cần thiết để duy trì thế mạnh của mình. Bởi hiện các máy ATM của NHTMCP Công thương Trà Vinh vẫn còn quá ít và vẫn chưa hoạt động hết công suất, do sản phẩm thẻ chưa thật sự thu hút khách hàng, vì sự liên minh với các ngân hàng khác (liên minh banknet) chỉ mới được thực hiện
thời gian gần đây. Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng điện tử chưa được triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng còn ít, NHTMCP Công thương Trà Vinh mới chỉ hoạt động ở mức thử nghiệm, giao dịch thanh toán thương mại điện tử còn hạn chế.
- Chính sách giá cả chưa linh hoạt, kém cạnh tranh:
Bên cạnh việc cạnh tranh về mạng lưới, các cuộc chiến giá cả giữa các ngân hàng cũng thường xuyên diễn ra. Đặc biệt trong những giai đoạn nền kinh tế gặp khó khăn, khách hàng cũng trở nên nhạy cảm với giá cả. So với các NHTM khác trên địa bàn, NHTMCP Công thương Trà Vinh thường đưa ra mức lãi suất tương đối cạnh tranh, có chênh lệch cũng chỉ là chút ít, đối với các khoản tiền gửi hay khoản vay nhỏ, thông thường khách hàng có thể không đặt tiêu chí “rẻ” lên hàng đầu và bỏ qua các chênh lệch này. Tuy nhiên, nếu so sánh với các NHTMCP rõ ràng cái giá mà NHTMCP Công thương Trà Vinh đưa ra là khá cao. Chưa kể đến các mức phí chênh lệch không ít. Tính từ tháng 10/2008 đến nay, NHTMCP Công thương đã 3 lần thay đổi mức phí trong xu hướng cạnh tranh hiện nay. Không phải việc lãi suất hay phí cao là hạn chế thật sự của NHTMCP Công thương Trà Vinh mà để thực hiện thành công cuộc cạnh tranh giá cả này, NHTMCP Công thương Trà Vinh cần phải xác định được những thuộc tính, đặc trưng của sản phẩm dịch vụ do NHTMCP Công thương cung cấp và có nhấn mạnh đến hình ảnh thương hiệu sao cho tương xứng với giá cả của sản phẩm, dịch vụ đó, trong khi hiện nay NHTMCP Công thương Trà Vinh vẫn chưa làm được điều này. Những năm gần đây, NHTMCP Công thương Trà Vinh đã quan tâm đến việc phục vụ khách hàng tốt hơn để tạo nên sự khác biệt. Tuy nhiên, nhiều khách hàng cho rằng việc phục vụ tốt chưa đáng để trả thêm tiền mà khách hàng kỳ vọng nhiều hơn ở đặc trưng sản phẩm dịch vụ, bởi việc chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp được xem là “đương nhiên” trong ngành dịch vụ. Như vậy, chính sách giá cả của NHTMCP Công thương Trà Vinh cần được đưa ra một cách hợp lý sao cho sản phẩm dịch vụ cung cấp đến khách hàng là tương xứng.