Nam:
để có thể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại tại Việt Nam, trước hết chúng ta cần phải nâng cấp nền tảng cho công nghệ hiện ựại một cách ựồng bộ. Các ngân hàng ựều cần có ngân hàng lõi (corebanking).
Cần phải tạo niềm tin cho khách hàng, phục vụ các yêu cầu của khách hàng một cách chu ựáo nhất. Hiện nay, nhất là sau khủng hoảng toàn cầu vào năm 2008, niềm tin của khách hàng giảm mạnh. Do vậy cần phải tạo dựng niềm tin của khách hàng ựể từựó là nền tảng vững chắc ựể phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng hiện ựại nói riêng. Uy tắn của ngân hàng là yếu tố rất quan trọng ựể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại. Các khiếu nại của khách hàng về các dịch vụ ATM hiện nay cần phải ựược giải quyết rốt ráo ựể không làm mất niềm tin của khách hàng. Nhất là hiện nay, mặc dù ựã liên kết toàn bộ hệ thống ATM của các
ngân hàng trong nước, tuy nhiên khách hàng vẫn thường bị nuốt thẻ hay bị trừ tiền trong tài khoản, mà thời gian giải quyết những trường hợp sự cố xảy ra khi giao dịch khác hệ thống thường rất dài (khoảng 1 tháng), gây nhiều phiền hà cho khách hàng.
Các giao dịch ựiện tử rất tiện lợi cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, do vậy ngân hàng cần phải ngày càng nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi, cập nhật công nghệ tiến bộ ựể có thểựáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, không ựánh mất lượng khách hàng tiềm năng vì lý do công nghệ lạc hậu hay cung cách phục vụ còn theo kiểu Ộxin choỢ. Các ngân hàng thương mại cần chủ ựộng tiếp xúc với khách hàng ựể có thể nắm bắt kịp thời, ựầy ựủ nhu cầu của khách hàng ựể có thể thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng. Nhất là khi ựã gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài với nhiều năm kinh nghiệm hơn trong quản trị rủi ro, trong ứng dụng công nghệ, trong tiếp thị khách hàng, nhất là các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.
Trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại tại Việt Nam, cần phải chú trọng ựến các ựối tượng khách hàng là thanh niên thế trẻ vì ựó chắnh là khách hàng tiềm năng quan trọng. Vì ựối tượng khách hàng này rất thắch sử dụng công nghệ cao, thắch sử dụng internet cũng như các tiện ắch mà công nghệ hiện ựại mang lại.
Hiện nay, ựa số các ngân hàng chỉ thực sự quan tâm ựến việc ựảm bảo an toàn tắn dụng, an toàn thanh khoản, nhưng lại chưa quan tâm ựúng mực ựến những nhu cầu thiết thực của khách hàng. Ngoài ra, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của chúng ta cũng chưa ựược ựa dạng, chưa ựáp ứng ựược yêu cầu ngày càng ựa dạng và ngày càng cao của khách hàng.
Khi trở thành thành viên của WTO chúng ta cam kết mở rộng thị trường tài chắnh ngân hàng cho cả các ngân hàng nước ngoài. Do ựó cạnh tranh sẽ trở nên gay gắt, nhất là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Do ựó, cần phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại ựể ựa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, mang lại thêm nguồn lợi nhuận phi tắn dụng cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn tìm hiểu lý thuyết về dịch vụ ngân hàng hiện ựại, nền tảng ựể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại. đồng thời, tìm hiểu về bài học kinh nghiệm của một số nước trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại, các dịch vụ ngân hàng hiện ựại chủ yếu làm cơ sở ựể ựánh giá và ựưa ra giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại trong những chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN đẠI TẠI VIETINBANK
2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ NH hiện ựại tại VN 2.1.1 Cơ sở pháp lý:
- Nghị ựịnh 64/2001/Nđ-CP về hoạt ựộng thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán là cơ sở cho các hướng dẫn nghiệp vụ thanh toán trong các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, ựảm bảo cho các hoạt ựộng thanh toán an toàn, nhanh chóng, hiệu quả.
- Luật giao dịch ựiện tử 51/2005/QH11 và các hướng dẫn về giao dịch ựiện tử trong hoạt ựộng tài chắnh ngân hàng, thương mạiẦ
- Nghị ựịnh 57/2006/Nđ-CP về thương mại ựiện tử. Mục tiêu của Chắnh phủ là thúc ựẩy các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Tháng 12/2006, Thủ tướng thông qua quyết ựịnh 291/2006/Qđ-TTg ựã phê duyệt Ộđề án thanh toán không dùng tiền mặt giai ựoạn 2006 Ờ 2010 và ựịnh hướng ựến năm 2020Ợ do Ngân hàng Nhà nước chủ trì phối hợp cùng các bộ ngành xây dựng. Chắnh phủ ban hành nghị ựịnh 162/2006/Nđ-CP về thanh toán bằng tiền mặt và Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 01/2007/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện điều 4 và điều 7 của Nghị ựịnh 161 ựể triển khai ựề án.
- Ngày 15/05/2007, Thống ựốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết ựịnh 20/2007/Qđ-NHNN về quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt ựộng thẻ ngân hàng thay thế quyết ựịnh 371/1999/Qđ-NHNN về Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ ngân hàng.
- Thủ tướng ban hành chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các ựối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước. Từ ngày 01/01/2008 thực hiện trả lương qua tài khoản cho các công chức làm việc tại Hà Nội, thành phố Hồ Chắ Minh và một số tỉnh thành lớn; từ 01/01/2009 thực hiện trả lương qua tài khoản trên phạm vi cả nước.
Thông qua ựầu mối là Ngân hàng Nhà nước, Chắnh phủ không ngừng xây dựng và củng cố cơ sở pháp lý cho hoạt ựộng thanh toán qua ngân hàng, nhờựó các
tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cung ứng sản phẩm thanh toán ựược an toàn, thuận tiện, ựảm bảo hiệu quả kinh doanh. đó cũng chắnh là nhân tố quan trọng ựể thúc ựẩy kinh tế phát triển trong xu hướng toàn cầu hóa. Nhờ các cơ sở pháp lý ngày càng ựược hoàn thiện mà các Ngân hàng thương mại có thể chủ ựộng cung ứng cho thị trường những sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện ựại, ựa dạng, rút ngắn thời gian thanh toán, phù hợp với các quy ựịnh của các ựiều ước quốc tế áp dụng trong hoạt ựộng thanh toán quốc tế.
2.1.2 Các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện ựại: 2.1.2.1 Các ngân hàng thương mại:
Hiện nay, các ngân hàng thương mại rất linh ựộng ựưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ ựáp ứng yêu cầu của khách hàng cá nhân như: tiết kiệm (chứng chỉ tiền gởi, tiết kiệm bậc thang theo thời gian, tiết kiệm bậc thang theo số dư, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm tắch lũy Ầ), thẻ (thẻ ATM, thẻ tắn dụng, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết Ầ), cho vay tiêu dùng (cho vay mua nhà, xe, vay du học, vay sửa chữa nhàẦ), sản phẩm ngân hàng ựiện tử (internet banking, home banking, SMS banking, mobile banking Ầ).
Các ngân hàng nước ngoài có ưu thế cạnh tranh về vốn, công nghệ, kinh nghiệm, tiếng tăm, uy tắn trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại. đặc biệt là với mạng lưới rộng khắp toàn cầu, có uy tắn, các ngân hàng nước ngoài có tiền ựề vững chắc cho việc gia nhập vào thị trường cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện ựại và phát triển tốt. Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam cũng rất nhạy bén trong việc ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, ựáp ứng yêu cầu của các khách hàng. Cạnh tranh cũng là yếu tố thúc ựẩy các ngân hàng thương mại cổ phần cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực quản lý, quản trị tốt hơn, cùng với sự am hiểu tốt hơn về thị trường trong nước sẽ giúp cho các ngân hàng TMCP có thể cạnh tranh ựược với các ngân hàng nước ngoài.
Nhìn chung, các dịch vụ ngân hàng hiện nay ựa dạng, phong phú, thường xuyên ựược cải tiến cả về chất lẫn lượng ựáp ứng các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, phù hợp với xu hướng hội nhập quốc tế, ựáp ứng yêu cầu phát triển
kinh tế. Bên cạnh ựó, sự canh tranh trong lĩnh vực ngân hàng sẽ ngày càng gay gắt, không những giữa các ngân hàng nước ngoài mà cả giữa các ngân hàng trong nước. Nhưng cạnh tranh sẽ là nhân tố cần thiết ựể thúc ựẩy các ngân hàng nâng cao năng lực quản lý, quản trị rủi ro, nâng cấp hệ thống mạng, duy trì một hệ thống mạng lưới tốt.
2.1.2.2 Các công ty cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt:
Các dịch vụ thanh toán trực tuyến, cung ứng dịch vụ thanh toán của ngân hàng ựược thực hiện thành công là nhờ có sự hợp tác tốt với các nhà cung ứng dịch vụ kết nối như Paynet, VinaPay, VietPay Ầ Các ựơn vị này làm trung gian kết nối và xử lý thông tin giữa các tổ chức cung ứng dịch vụựang cần phát triển mạng lưới thanh toán ựiện tửựến người tiêu dùng.
2.1.3 Các dịch vụ ngân hàng hiện có:
Cùng với sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế Việt Nam, ngành Ngân hàng cũng phát triển dịch vụ ngân hàng cả về chất lẫn về lượng. Chất lượng hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng ngày càng cao. Cơ sở vật chất của ngân hàng ngày càng nâng cấp và hiện ựại, ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng sâu rộng. Cùng với sự hội nhập chúng ta có dịp tiếp xúc, học hỏi kinh nghiệm của các nước phát triển ựể mở rộng dịch vụ ngân hàng. Hoạt ựộng của các ngân hàng ngày càng chuyên nghiệp và có uy tắn lớn hơn cả trong nước và quốc tế.
đáng chú ý nhất là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng ựiện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến với nhiều tiện ắch hơn. đặc biệt là khách hàng có thể mở tài khoản một nơi nhưng giao dịch nhiều nơi (trong cùng một hệ thống ngân hàng) trên toàn quốc.
Các dịch vụ thanh toán tiếp tục duy trì xu hướng gia tăng. Dịch vụ thẻ phát triển mạnh, ựến nay hầu hết các ngân hàng ựã triển khai phát hành thẻ thanh toán. Hiện nay có khoảng 120 loại thẻ ngân hàng ựã phát hành, trong ựó có 71 loại thẻ nội ựịa, 41 loại thẻ quốc tế, 73 loại thẻ ghi nợ, 44 loại thẻ tắn dụng và 3 loại thẻ trả trước. Các ngân hàng không ngừng ựầu tư hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho công nghệ thẻ. Thị trường dịch vụ thẻ ngày càng phát triển sôi ựộng với sự tham gia của các
nhà cung ứng dịch vụ hỗ trợ hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng ựiện tử. Mục tiêu phát hành thẻ ựến cuối năm 2020 ựạt 30 triệu thẻ, 95% các trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn, siêu thị lắp ựặt thiết bị chấp nhận thẻ. Tổng số các dịch vụ thẻ hiện nay là 15, các liên minh thẻ ựã kết nối với nhau, thẻ của một ngân hàng ựã có thể giao dịch tại tất cả các máy ATM của các ngân hàng khác.
Bên cạnh ựó, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng ựược quan tâm với sản phẩm dịch vụ ựa dạng, hiện ựại. Nhiều tiện ắch của sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻựã ựược khai thác áp dụng cho toàn bộ sản phẩm chuyển tiền, tiền gởi, tiền vay, ựầu tư dài hạn vào các giấy tờ có giá, các nghiệp vụ ngoại hối như: hợp ựồng giao ngay, hợp ựồng tương lai, hợp ựồng quyền chọn, hợp ựồng hoán ựổi Ầ đây là những sản phẩm dịch vụ hiện ựại an toàn và mang lại hiệu quả trong kinh doanh.
2.1.4 Vấn ựề an toàn bảo mật hệ thống:
Vấn ựề an ninh mạng là vấn ựề cần ựược quan tâm hàng ựầu trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện ựại. Nhiều lổ hổng an ninh bị các hacker phát hiện, có nhiều hình thức tấn công và có rất nhiều cuộc tấn công thành công. An ninh mạng trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng là vấn ựề cấp thiết trong xu hướng hiện ựại hóa ngân hàng.
Tại Việt Nam, bọn tội phạm móc nối với các hacker nước ngoài mua thông tin bị ựánh cắp về các thẻ tắn dụng quốc tế và lừa ựảo thông qua hình thức mua vé máy bay qua mạng bằng các thẻ tắn dụng có nguồn gốc bất hợp pháp; sau ựó bán các vé này ra thị trường. Hầu hết các chuyên gia mạng ựều ựánh giá hệ thống công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng là yếu.
Các hình thức lừa ựảo trực tuyến phổ biến trên thế giới ựều ựã xuất hiện ở Việt Nam như:
Ớ Lừa ựảo qua diễn ựàn trên mạng.
Ớ Lừa ựảo qua email, ựặc biệt là lừa ựảo trúng thưởng sổ xố. Ớ Lừa ựảo qua tin nhắn từ các tổng ựài tựựộng.
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ NH hiện ựại tại VietinBank 2.2.1 Hoạt ựộng kinh doanh của VietinBank từ 2008 Ờ 2010