II. Cỏc loại rủi ro trong thương mại điện tử
1. Đề phũng và hạn chế tối thiểu rủi ro xảy ra
2.3 An toàn về những tài sản vụ hỡnh mà chủ yếu tạo nờn sức cạnh tranh của
Tài sản vụ hỡnh của doanh nghiệp được hiểu là hỡnh ảnh mà doanh nghiệp đó tạo dựng trong mắt khỏch hàng, cụ thể là uy tớn, thương hiệu... của doanh nghiệp. Đụi khi những tài sản vụ hỡnh này rất khú cú thể xỏc định được giỏ trị cụ thể. Tuy nhiờn, tài sản vụ hỡnh này lại cú tỏc động tới hoạt động của doanh nghiệp một cỏch rừ rệt và cụ thể. Do vậy, một khi những tài sản vụ hỡnh này bị tổn thất doanh nghiệp sẽ gặp rất nhiều khú khăn. Chẳng hạn như, khi doanh nghiệp bị cỏc hacker đột nhập và ăn cắp cỏc dữ liệu về thẻ tớn dụng của khỏch hàng. Sau đú, dự doanh nghiệp đó khắc phục được sự cố và bồi thường khỏch hàng bị thiệt hại thỡ liệu cỏc khỏch hàng cũn đủ tin tưởng để giao cho doanh nghiệp những thụng số về thẻ tớn dụng của họ trong cỏc giao dịch nữa khụng (Xem biểu đồ). Hậu quả là khỏch hàng sẽ cú xu hướng tỡm tới cỏc doanh nghiệp khỏc. Đú mới chỉ là phản ứng của cỏc khỏch hàng, cũn cỏc cổ đụng và cỏc nhà đầu tư trờn thị trường chứng khoỏn cú thể làm rớt giỏ cổ phiếu của doanh nghiệp và lập tức ảnh hưởng tới giỏ trị của doanh nghiệp và những khoản đặt cọc bằng cổ phiếu doanh nghiệp...Trong trường hợp này thiệt hại của doanh nghiệp là khụng nhỏ, nhất là hậu quả về lõu dài. Do vậy, Bảo hiểm sẽ khụng chỉ giỳp doanh nghiệp giải quyết những tổn thất do phải bồi thường cỏc khỏch hàng mà cũn hỗ trợ một phần những thua thiệt, giảm sỳt, thậm chớ cả những chi phớ của doanh nghiệp nhằm cứu vón lại uy tớn của mỡnh trong kinh doanh của doanh nghiệp cú nguyờn nhõn từ chớnh vụ việc trờn.
Tổn thất là điều mà khụng doanh nghiệp Thương mại điện tử nào trỏnh khỏi trong một mụi trường kinh doanh luụn cú những rủi ro rỡnh rập. Do vậy, biện phỏp tốt nhất để cú thể đảm bảo an toàn cho quỏ trỡnh kinh doanh trờn Internet là mua Bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử để hạn
chế và khắc phục những tổn thất do những rủi ro gõy ra. Tuy nhiờn, tham gia vào mua Bảo hiểm thỡ doanh nghiệp Thương mại điện tử cũn được hưởng cỏc hỗ trợ khỏc từ cụng ty bảo hiểm. Chẳng hạn như đối với cụng ty bảo hiểm AIG thỡ doanh nghiệp sẽ được hỗ trợ tối đa 50.000 USD cho mỗi vụ để khụi phục lại uy tớn của mỡnh.
3.Hỗ trợ cho người tham gia bảo hiểm 3.1 Hỗ trợ về mặt kĩ thuật
Cỏc cụng ty Bảo hiểm luụn được coi là những người “biết mỡnh, biết ta”. Họ luụn cần tỡm hiểu kĩ càng hệ thống mỏy tớnh mà họ phải bảo hiểm. Đương nhiờn, sau khi đó đỏnh giỏ một cỏch chuẩn xỏc về những rủi ro mà hệ thống mỏy tớnh của khỏch hàng cú thể gặp phải, cụng ty mỏy tớnh sẽ tư vấn hoặc trực tiếp bịt những lỗ hổng an ninh và giảm thiểu những nguy cơ rủi ro xảy ra. Tiếp đú, cụng ty bảo hiểm sẽ giỳp đỡ khỏch hàng xõy dựng cỏc hệ thống quản trị rủi ro Thương mại điện tử mà trọng tõm là cụng tỏc mua bảo hiểm. Những việc làm như vậy được coi là những hỗ trợ về mặt kĩ thuật mà đa số cỏc cụng ty bảo hiểm đều cung cấp miễn phớ cho khỏch hàng. Việc hỗ trợ khỏch hàng về mặt kĩ thuật sẽ cú tỏc dụng ngăn ngừa cỏc rủi ro xảy ra với hệ thống mỏy tớnh của khỏch hàng, đồng thời cũng cú tỏc dụng giảm rủi ro xảy ra đối với cụng ty bảo hiểm, bởi cỏc rủi ro Thương mại điện tử của doanh nghiệp đó được chuyển nhượng sang cho cụng ty bảo hiểm. Hơn nữa, những rủi ro Thương mại điện tử của doanh nghiệp khụng chỉ bắt nguồn từ bờn ngoài doanh nghiệp mà cũn từ bờn trong doanh nghiệp. Do vậy, cụng tỏc phũng ngừa rủi ro cũn phải bao gồm cụng tỏc đào tạo cho nhõn viờn của doanh nghiệp Thương mại điện tử.
3.2 Hỗ trợ về mặt đào tạo nhõn lực
Việc đào tạo nhõn lực cú tầm quan trọng khụng kộm cỏc phần khỏc trong cụng tỏc quản trị rủi ro. Những sai lầm dự cố ý hay khụng của
cỏc nhõn viờn cũng cú thể dẫn tới những hậu quả nghiờm trọng, đồng thời cỏc phản ứng và giải quyết tỡnh huống của họ trước những rủi ro từ bờn ngoài cũng gúp phần giảm tối thiểu mức độ tổn thất cú thể xảy ra. Chẳng hạn, khi thấy những dấu hiệu bất thường đối với hệ thống mỏy tớnh, một nhõn viờn cú thể ra cỏc bỏo động cho toàn bộ hệ thống, cỏc dữ liệu quan trọng sẽ được ngay lập tức sao chộp vào cỏc ổ cứng di động dự phũng (back- up), cỏc giao dịch sẽ buộc phải tạm dừng hoặc chuyển qua phương thức giao dịch truyền thống...Cỏc phản ứng như vớ dụ trờn hết sức quan trọng nhưng để thực hiện nú trong cỏc tỡnh huống cụ thể sẽ hết sức khú khăn. Cú thể núi, cụng tỏc đào tạo nhõn lực cho doanh nghiệp sẽ được coi là dịp để cỏc chuyờn gia an ninh mạng của cụng ty bảo hiểm cung cấp cỏc thụng tin cập nhật, đồng thời tạo ra cỏc tỡnh huống giả định để nhõn viờn tập dượt.
Như vậy, những hỗ trợ này thực chất là một biện phỏp phũng ngừa và hạn chế tổn thất mà cụng ty bảo hiểm làm cho khỏch hàng vỡ quyền lợi của cả hai bờn. Cụng ty Bảo hiểm AIG cũn cho thiết lập một trung tõm phản ứng nhanh qua điện thoại, cỏc khỏch hàng, đối tỏc và nhõn viờn của doanh nghiệp mua bảo hiểm đều cú thể gọi tới trung tõm này bất kỡ lỳc nào để yờu cầu hỗ trợ.
4.Tạo tõm lớ ổn định cho người tham gia bảo hiểm trong kinh doanh
Đụi khi tõm lớ của doanh nghiệp lại là những điều mà người ta cho rằng khụng quan trọng. Tuy nhiờn, trong một mụi trường kinh doanh luụn tiềm ẩn nhiều rủi ro thỡ tõm lớ ổn định lại là một lợi thế cạnh tranh vụ hỡnh mà khụng phải doanh nghiệp Thương mại điện tử nào cũng duy trỡ được. Trong phần trước, trường hợp của cụng ty cung cấp dịch vụ Internet của Anh quốc là Cloud-Nine đó bị phỏ sản bởi cỏc cuộc tấn cụng từ chối dịch vụ DOS cho thấy khụng phải doanh nghiệp nào cũng cú thể miễn dịch đối với nguy cơ phỏ sản do cỏc rủi ro Thương mại điện tử. Như vậy, để ổn
định tõm lý doanh nghiệp phải cú khả năng phục hồi về mặt tài chớnh sau khi tổn thất do cỏc rủi ro Thương mại điện tử gõy ra. Doanh nghiệp phải được yờn tõm rằng họ cú khả năng trụ vững trước những rủi ro và hoàn toàn cú thể tiếp tục kinh doanh sau những tổn thất xảy ra. Để được như vậy thỡ doanh nghiệp khụng cũn lựa chọn nào khỏc ngoài biện phỏp mua Bảo hiểm rủi ro Thương mại điện tử.
III. Nội dung của bảo hiểm rủi ro trong thương mại điện tử
Hiện nay, trờn thế giới đó xuất hiện nhiều cụng ty bảo hiểm cung cấp loại hỡnh bảo hiểm này như ACE, AIG, CNA, Chubb, St.Paul... Tuy nhiờn, ở khu vực Chõu Á thỡ hầu như khụng cú một nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử tờn tuổi nào. Cỏc cụng ty hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm này vẫn là cỏc đại gia trờn thị trường bảo hiểm truyền thống. Điển hỡnh là hai tập đoàn AIG (American International Group) với AIG NetAdvantage SuiteTMvà Loyld’s với Esurance™ đang là hai tập đoàn chi phối thị trường Bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử. Do vậy, để phục vụ cho phần này, người viết xin được lấy hai sản phẩm bảo hiểm rủi ro Thương mại điện tử của hai hóng để minh hoạ.
1.Đối tượng bảo hiểm
Trong Bảo hiểm truyền thống đối tượng bảo hiểm là cỏc tài sản hữu hỡnh. Tuy nhiờn, trong Bảo hiểm rủi ro Thương mại điện tử thỡ cỏc tài sản cần được bảo hiểm bao gồm cả những tài sản số hoỏ (dữ liệu), tài sản vụ hỡnh của khỏch hàng.
2.Cỏc rủi ro được bảo hiểm
Cỏc rủi ro được bảo hiểm là những rủi ro mà cụng ty Bảo hiểm nhận bảo hiểm và bồi thường cho người mua bảo hiểm khi cú tổn thất xảy ra.
Cỏc cụng ty Bảo hiểm thường chia cỏc rủi ro Thương mại điện tử được bảo hiểm thành ba loại: Rủi ro tài chớnh của bờn thứ nhất (First Party Finacial Risk), Rủi ro tài chớnh bồi thường cho bờn thứ ba (Third Party Finacial Risk) và Rủi ro về uy tớn doanh nghiệp (Reputation).
Rủi ro tài chớnh của bờn thứ nhất là những rủi ro gõy ra những tổn thất về tài chớnh mà khụng do bờn thứ ba khiếu nại đũi bồi thường. Rủi ro tài chớnh bồi thường cho bờn thứ ba là những rủi ro mà làm phỏt sinh ra những trỏch nhiệm và nghĩa vụ của người mua bảo hiểm đối với người khỏc. Rủi ro về uy tớn của doanh nghiệp là những rủi ro gõy ra thiệt hại do tổn thất về mặt uy tớn và thương hiệu.
Tuy nhiờn, theo sản phẩm AIG NetAdvantage SuiteTM thỡ những rủi ro sau là những rủi ro Thương mại điện tử được hóng AIG nhận bảo hiểm.
1.Nội dung trang web (Web Content Liability): Cỏc rủi ro về nội
dung của Websites trờn mạng Internet bao gồm những rủi ro về vi phạm bản quyền, thương hiệu, sở hữu trớ tuệ, xõm phạm cỏc thụng tin cỏ nhõn và gõy ảnh hưởng xấu tới uy tớn mà xuất phỏt từ những nội dung được trỡnh bày trờn trang web Thương mại điện tử.
2.Rủi ro dịch vụ Internet chuyờn nghiệp (Internet Professional
Liability): Những rủi ro do mắc lỗi trong cỏc dịch vụ Internet chuyờn nghiệp như cung cấp dịch vụ ứng dụng Internet-ASP (Application Service Providers), cung cấp dịch vụ Internet-ISP (Internet Service Providers), dịch vụ quản lớ và an ninh mạng, dịch vụ thuờ mỏy chủ, đăng kớ tờn miền, cỏc dịch vụ về triển khai giao dịch Thương mại điện tử, dịch vụ tỡm kiếm trờn mạng và cho thuờ cổng web điện tử.
3.Rủi ro an ninh mạng (Network Security Liability) Những rủi ro
an ninh mạng mỏy tớnh được bảo hiểm bị xõm phạm như những truy cập và sử dụng trỏi phộp, mất cắp hoặc tiết lộ thụng tin cỏ nhõn, lõy lan virus mỏy tớnh hoặc bị tấn cụng từ chối phục vụ. Những tổn thất được bồi thường chỉ bao gồm tổn thất do bờn thứ ba kiện đũi bồi thường.
4.Rủi ro bị mất tài sản thụng tin (Information Assets Theft) bao
gồm những rủi ro gõy ra những tổn thất về dữ liệu, cỏc nguồn hệ thống mỏy tớnh và tài sản thụng tin như số thẻ tớn dụng, cỏc thụng tin về khỏch hàng, kể cả băng thụng của đường truyền do những cuộc tấn cụng trờn mạng.
5.Rủi ro bị đỏnh cắp danh phận(Indenty theft), rủi ro thường do
cỏc hacker tiến hành thõm nhập vào mỏy tớnh cỏ nhõn phỏ khoỏ mó bớ mật và dựng danh phận của người bị đỏnh cắp vào cỏc mục đớch xấu. Nạn nhõn thường là những người nổi tiếng và giàu cú.
6.Rủi ro về giỏn đoạn kinh doanh (Business Interruption)do mạng
mỏy tớnh của người được bảo hiểm ngừng hoạt động hoặc hoạt động đỡnh trệ, do một nguyờn nhõn an ninh mạng bị phỏ vỡ. Cụng ty Bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những thu nhập bị mất và cỏc chi phớ phỏt sinh khỏc như chi phớ kiện tụng và chi phớ điều tra cũng như cỏc thiệt hại giỏn đoạn kinh doanh khỏc liờn quan. Ngoài ra, cỏc chi phớ nhằm khụi phục hoạt động của doanh nghiệp được cụng ty Bảo hiểm bồi thường tối đa thờm $ 100.000 .
7.Rủi ro bị tống tiền (Cyber Exortion) qua mạng bao gồm cỏc rủi
ro bị đe doạ tấn cụng mạng hay trang web, truyền virus, tiết lộ thụng tin về số thẻ tớn dụng, thụng tin cỏ nhõn...Cụng ty Bảo hiểm
sẽ bồi thường cỏc chi phớ dàn xếp với bọn tống tiền và chi phớ điều tra.
8.Rủi ro khủng bố mỏy tớnh (Cyber Terrorism) được quy định rừ
trong luật chống khủng bố của Hoa Kỡ và theo Luật bảo hiểm rủi ro khủng bố 2002 do tống thống Bush kớ. Cụng ty Bảo hiểm sẽ bồi thường cỏc thiệt hại cho cả bờn thứ nhất và bờn thứ ba bao gồm cỏc thiệt hại về dữ liệu, giỏn đoạn kinh doanh.
9.Rủi ro về mất uy tớn (Reputation) do cỏc nguyờn nhõn như tấn
cụng từ chối dịch vụ, bị lộ thụng tin cỏ nhõn của khỏch hàng...Cụng ty Bảo hiểm sẽ hỗ trợ một khoản tiền $50.000 mà khụng cần một điều kiện nào cả.
10.Rủi ro bị phạt (Punitive, Examplary risks) hoặc buộc phải bồi
thường do cỏc phỏn quyết của toà ỏn hay trọng tài.
11.Rủi ro do bị khiếu nại (Claim Risks) đũi bồi thường vật chất
hoặc phi vật chất như cụng khai xin lỗi, huấn thị...
12.Rủi ro bị tấn cụng (Computer Attacks Risks)vào trang web hay
mạng mỏy tớnh như truy cập hoặc sử dụng trỏi phộp hệ thống mỏy tớnh của doanh nghiệp, tấn cụng từ chối dịch vụ, nhiễm cỏc loại virus hoặc sõu mỏy tớnh.
13.Rủi ro bị mất cắp (Physical Theft of Data) bị mất cắp cỏc hệ
thống maý tớnh hay phần cứng cú chứa cỏc thụng tin quan trọng, cỏc hệ thống xử lý giao dịch...
14.Rủi ro thưởng tiền (Crimminal Rewards Risk)cho những thụng
tin hay việc truy bắt hay buộc tội những kẻ tội phạm tin học… Cụng ty Bảo hiểm sẽ trả tối đa $50.000 cho rủi ro này một cỏch vụ điều kiện.
Hiện nay, sản phẩm bảo hiểm AIG NetAdvantage SuiteTM chia ra làm 7 loại sản phẩm với cỏc loại rủi ro được bảo hiểm khỏc nhau.
Bờn cạnh đú, AIG cũn cung cấp miễn phớ những dịch vụ khỏc với chất lượng cao cho người mua bảo hiểm như Chương trỡnh đỏnh giỏ qua Internet hoặc tại chỗ về mức độ an ninh mạng của doanh nghiệp theo tiờu chuẩn Kiểm tra an ninh mạng ISO 177799. Chương trỡnh này được ỏp dụng cho doanh nghiệp ngay cả khi họ khụng mua Bảo hiểm. Thờm vào đú là Ban cố vấn kĩ thuật của AIG cũng luụn sẵn sàng phục vụ cho tất cả cỏc khỏch hàng. Ban cố vấn này đến từ cỏc hóng bảo mật hàng đầu trờn thế giới. Ngoài ra, AIG cũn bỏn bảo hiểm cho những rủi ro đặc thự của từng doanh nghiệp với cỏc hợp đồng bảo hiểm riờng.
3.Thủ tục mua bảo hiểm
Cỏc cụng ty bảo hiểm đều tạo mọi điều kiện để cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu được tiếp cận được cỏc dịch vụ bảo hiểm cú tớnh đặc thự này. Đối với AIG,
mọi thủ tục là hết sức đơn giản, khỏch hàng cú thể mua bảo hiểm qua mạng Internet tại Website: www.aignetadvantage.com của hóng hoặc gửi đơn yờu cầu tới hóng qua đường bưu điện 16. Túm lại, việc mua bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử gồm cỏc bước sau:
Bước 1: Doanh nghiệp muốn mua bảo hiểm gửi đơn yờu cầu tới cụng ty Bảo hiểm.
Bước 2: Cụng ty Bảo hiểm liờn lạc để sắp xếp lịch làm việc và đàm phỏn chi tiết.
Bước 3: Cụng ty Bảo hiểm sẽ cử chuyờn gia đến đỏnh giỏ mức độ rủi ro trong Thương mại điện tử của toàn bộ doanh nghiệp.
Bước 4: Doanh nghiệp dựa trờn bản đỏnh giỏ rủi ro để yờu cầu loại sản phẩm bảo hiểm, đồng thời cụng ty Bảo hiểm tư vấn lựa chọn loại sản phẩm phự hợp nhất hoặc cú bảo hiểm những rủi ro riờng.
Bước 5: Hai bờn chớnh thức kớ kết hợp đồng bảo hiểm17.
4.Cỏch tớnh phớ bảo hiểm, giới hạn trỏch nhiệm, thời hạn trỏch nhiệm
Đối với Bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử thỡ việc xỏc định giỏ trị bảo hiểm là một cụng việc hết sức khú khăn. Bởi tài sản hay đối tượng được bảo hiểm lại là những tài sản phi vật chất và cú giỏ trị luụn biến đổi. Tuy nhiờn, điều mà cả hai bờn mua Bảo hiểm và bờn bỏn Bảo hiểm quan tõm hơn là cỏc loại rủi ro được bảo hiểm, giới hạn trỏch nhiệm và thời hạn trỏch nhiệm. Do vậy, việc xỏc định giỏ trị bảo hiểm là việc khụng cần thiết nữa.
4.1 Phớ bảo hiểm
16 Mẫu đơn yờu cầu mua bảo hiểm được kốm ở phần phụ lục
Phớ bảo hiểm là khoản tiền mà người được bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm để được bồi thường khi cú tổn thất xảy ra do cỏc rủi ro mà hai bờn đó thoả thuận gõy nờn.
Phớ Bảo hiểm thường được tớnh toỏn trờn cơ sở xỏc suất của những rủi ro gõy ra tổn thất hoặc trờn cơ sở thống kờ tổn thất nhằm đảm bảo trang trải tiền bồi thường và cũn cú lói.