Hiện nay, trờn thế giới đó xuất hiện nhiều cụng ty bảo hiểm cung cấp loại hỡnh bảo hiểm này như ACE, AIG, CNA, Chubb, St.Paul... Tuy nhiờn, ở khu vực Chõu Á thỡ hầu như khụng cú một nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử tờn tuổi nào. Cỏc cụng ty hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm này vẫn là cỏc đại gia trờn thị trường bảo hiểm truyền thống. Điển hỡnh là hai tập đoàn AIG (American International Group) với AIG NetAdvantage SuiteTMvà Loyld’s với Esurance™ đang là hai tập đoàn chi phối thị trường Bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử. Do vậy, để phục vụ cho phần này, người viết xin được lấy hai sản phẩm bảo hiểm rủi ro Thương mại điện tử của hai hóng để minh hoạ.
1.Đối tượng bảo hiểm
Trong Bảo hiểm truyền thống đối tượng bảo hiểm là cỏc tài sản hữu hỡnh. Tuy nhiờn, trong Bảo hiểm rủi ro Thương mại điện tử thỡ cỏc tài sản cần được bảo hiểm bao gồm cả những tài sản số hoỏ (dữ liệu), tài sản vụ hỡnh của khỏch hàng.
2.Cỏc rủi ro được bảo hiểm
Cỏc rủi ro được bảo hiểm là những rủi ro mà cụng ty Bảo hiểm nhận bảo hiểm và bồi thường cho người mua bảo hiểm khi cú tổn thất xảy ra.
Cỏc cụng ty Bảo hiểm thường chia cỏc rủi ro Thương mại điện tử được bảo hiểm thành ba loại: Rủi ro tài chớnh của bờn thứ nhất (First Party Finacial Risk), Rủi ro tài chớnh bồi thường cho bờn thứ ba (Third Party Finacial Risk) và Rủi ro về uy tớn doanh nghiệp (Reputation).
Rủi ro tài chớnh của bờn thứ nhất là những rủi ro gõy ra những tổn thất về tài chớnh mà khụng do bờn thứ ba khiếu nại đũi bồi thường. Rủi ro tài chớnh bồi thường cho bờn thứ ba là những rủi ro mà làm phỏt sinh ra những trỏch nhiệm và nghĩa vụ của người mua bảo hiểm đối với người khỏc. Rủi ro về uy tớn của doanh nghiệp là những rủi ro gõy ra thiệt hại do tổn thất về mặt uy tớn và thương hiệu.
Tuy nhiờn, theo sản phẩm AIG NetAdvantage SuiteTM thỡ những rủi ro sau là những rủi ro Thương mại điện tử được hóng AIG nhận bảo hiểm.
1.Nội dung trang web (Web Content Liability): Cỏc rủi ro về nội
dung của Websites trờn mạng Internet bao gồm những rủi ro về vi phạm bản quyền, thương hiệu, sở hữu trớ tuệ, xõm phạm cỏc thụng tin cỏ nhõn và gõy ảnh hưởng xấu tới uy tớn mà xuất phỏt từ những nội dung được trỡnh bày trờn trang web Thương mại điện tử.
2.Rủi ro dịch vụ Internet chuyờn nghiệp (Internet Professional
Liability): Những rủi ro do mắc lỗi trong cỏc dịch vụ Internet chuyờn nghiệp như cung cấp dịch vụ ứng dụng Internet-ASP (Application Service Providers), cung cấp dịch vụ Internet-ISP (Internet Service Providers), dịch vụ quản lớ và an ninh mạng, dịch vụ thuờ mỏy chủ, đăng kớ tờn miền, cỏc dịch vụ về triển khai giao dịch Thương mại điện tử, dịch vụ tỡm kiếm trờn mạng và cho thuờ cổng web điện tử.
3.Rủi ro an ninh mạng (Network Security Liability) Những rủi ro
an ninh mạng mỏy tớnh được bảo hiểm bị xõm phạm như những truy cập và sử dụng trỏi phộp, mất cắp hoặc tiết lộ thụng tin cỏ nhõn, lõy lan virus mỏy tớnh hoặc bị tấn cụng từ chối phục vụ. Những tổn thất được bồi thường chỉ bao gồm tổn thất do bờn thứ ba kiện đũi bồi thường.
4.Rủi ro bị mất tài sản thụng tin (Information Assets Theft) bao
gồm những rủi ro gõy ra những tổn thất về dữ liệu, cỏc nguồn hệ thống mỏy tớnh và tài sản thụng tin như số thẻ tớn dụng, cỏc thụng tin về khỏch hàng, kể cả băng thụng của đường truyền do những cuộc tấn cụng trờn mạng.
5.Rủi ro bị đỏnh cắp danh phận(Indenty theft), rủi ro thường do
cỏc hacker tiến hành thõm nhập vào mỏy tớnh cỏ nhõn phỏ khoỏ mó bớ mật và dựng danh phận của người bị đỏnh cắp vào cỏc mục đớch xấu. Nạn nhõn thường là những người nổi tiếng và giàu cú.
6.Rủi ro về giỏn đoạn kinh doanh (Business Interruption)do mạng
mỏy tớnh của người được bảo hiểm ngừng hoạt động hoặc hoạt động đỡnh trệ, do một nguyờn nhõn an ninh mạng bị phỏ vỡ. Cụng ty Bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những thu nhập bị mất và cỏc chi phớ phỏt sinh khỏc như chi phớ kiện tụng và chi phớ điều tra cũng như cỏc thiệt hại giỏn đoạn kinh doanh khỏc liờn quan. Ngoài ra, cỏc chi phớ nhằm khụi phục hoạt động của doanh nghiệp được cụng ty Bảo hiểm bồi thường tối đa thờm $ 100.000 .
7.Rủi ro bị tống tiền (Cyber Exortion) qua mạng bao gồm cỏc rủi
ro bị đe doạ tấn cụng mạng hay trang web, truyền virus, tiết lộ thụng tin về số thẻ tớn dụng, thụng tin cỏ nhõn...Cụng ty Bảo hiểm
sẽ bồi thường cỏc chi phớ dàn xếp với bọn tống tiền và chi phớ điều tra.
8.Rủi ro khủng bố mỏy tớnh (Cyber Terrorism) được quy định rừ
trong luật chống khủng bố của Hoa Kỡ và theo Luật bảo hiểm rủi ro khủng bố 2002 do tống thống Bush kớ. Cụng ty Bảo hiểm sẽ bồi thường cỏc thiệt hại cho cả bờn thứ nhất và bờn thứ ba bao gồm cỏc thiệt hại về dữ liệu, giỏn đoạn kinh doanh.
9.Rủi ro về mất uy tớn (Reputation) do cỏc nguyờn nhõn như tấn
cụng từ chối dịch vụ, bị lộ thụng tin cỏ nhõn của khỏch hàng...Cụng ty Bảo hiểm sẽ hỗ trợ một khoản tiền $50.000 mà khụng cần một điều kiện nào cả.
10.Rủi ro bị phạt (Punitive, Examplary risks) hoặc buộc phải bồi
thường do cỏc phỏn quyết của toà ỏn hay trọng tài.
11.Rủi ro do bị khiếu nại (Claim Risks) đũi bồi thường vật chất
hoặc phi vật chất như cụng khai xin lỗi, huấn thị...
12.Rủi ro bị tấn cụng (Computer Attacks Risks)vào trang web hay
mạng mỏy tớnh như truy cập hoặc sử dụng trỏi phộp hệ thống mỏy tớnh của doanh nghiệp, tấn cụng từ chối dịch vụ, nhiễm cỏc loại virus hoặc sõu mỏy tớnh.
13.Rủi ro bị mất cắp (Physical Theft of Data) bị mất cắp cỏc hệ
thống maý tớnh hay phần cứng cú chứa cỏc thụng tin quan trọng, cỏc hệ thống xử lý giao dịch...
14.Rủi ro thưởng tiền (Crimminal Rewards Risk)cho những thụng
tin hay việc truy bắt hay buộc tội những kẻ tội phạm tin học… Cụng ty Bảo hiểm sẽ trả tối đa $50.000 cho rủi ro này một cỏch vụ điều kiện.
Hiện nay, sản phẩm bảo hiểm AIG NetAdvantage SuiteTM chia ra làm 7 loại sản phẩm với cỏc loại rủi ro được bảo hiểm khỏc nhau.
Bờn cạnh đú, AIG cũn cung cấp miễn phớ những dịch vụ khỏc với chất lượng cao cho người mua bảo hiểm như Chương trỡnh đỏnh giỏ qua Internet hoặc tại chỗ về mức độ an ninh mạng của doanh nghiệp theo tiờu chuẩn Kiểm tra an ninh mạng ISO 177799. Chương trỡnh này được ỏp dụng cho doanh nghiệp ngay cả khi họ khụng mua Bảo hiểm. Thờm vào đú là Ban cố vấn kĩ thuật của AIG cũng luụn sẵn sàng phục vụ cho tất cả cỏc khỏch hàng. Ban cố vấn này đến từ cỏc hóng bảo mật hàng đầu trờn thế giới. Ngoài ra, AIG cũn bỏn bảo hiểm cho những rủi ro đặc thự của từng doanh nghiệp với cỏc hợp đồng bảo hiểm riờng.
3.Thủ tục mua bảo hiểm
Cỏc cụng ty bảo hiểm đều tạo mọi điều kiện để cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu được tiếp cận được cỏc dịch vụ bảo hiểm cú tớnh đặc thự này. Đối với AIG,
mọi thủ tục là hết sức đơn giản, khỏch hàng cú thể mua bảo hiểm qua mạng Internet tại Website: www.aignetadvantage.com của hóng hoặc gửi đơn yờu cầu tới hóng qua đường bưu điện 16. Túm lại, việc mua bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử gồm cỏc bước sau:
Bước 1: Doanh nghiệp muốn mua bảo hiểm gửi đơn yờu cầu tới cụng ty Bảo hiểm.
Bước 2: Cụng ty Bảo hiểm liờn lạc để sắp xếp lịch làm việc và đàm phỏn chi tiết.
Bước 3: Cụng ty Bảo hiểm sẽ cử chuyờn gia đến đỏnh giỏ mức độ rủi ro trong Thương mại điện tử của toàn bộ doanh nghiệp.
Bước 4: Doanh nghiệp dựa trờn bản đỏnh giỏ rủi ro để yờu cầu loại sản phẩm bảo hiểm, đồng thời cụng ty Bảo hiểm tư vấn lựa chọn loại sản phẩm phự hợp nhất hoặc cú bảo hiểm những rủi ro riờng.
Bước 5: Hai bờn chớnh thức kớ kết hợp đồng bảo hiểm17.
4.Cỏch tớnh phớ bảo hiểm, giới hạn trỏch nhiệm, thời hạn trỏch nhiệm
Đối với Bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử thỡ việc xỏc định giỏ trị bảo hiểm là một cụng việc hết sức khú khăn. Bởi tài sản hay đối tượng được bảo hiểm lại là những tài sản phi vật chất và cú giỏ trị luụn biến đổi. Tuy nhiờn, điều mà cả hai bờn mua Bảo hiểm và bờn bỏn Bảo hiểm quan tõm hơn là cỏc loại rủi ro được bảo hiểm, giới hạn trỏch nhiệm và thời hạn trỏch nhiệm. Do vậy, việc xỏc định giỏ trị bảo hiểm là việc khụng cần thiết nữa.
4.1 Phớ bảo hiểm
16 Mẫu đơn yờu cầu mua bảo hiểm được kốm ở phần phụ lục
Phớ bảo hiểm là khoản tiền mà người được bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm để được bồi thường khi cú tổn thất xảy ra do cỏc rủi ro mà hai bờn đó thoả thuận gõy nờn.
Phớ Bảo hiểm thường được tớnh toỏn trờn cơ sở xỏc suất của những rủi ro gõy ra tổn thất hoặc trờn cơ sở thống kờ tổn thất nhằm đảm bảo trang trải tiền bồi thường và cũn cú lói.
Đối với Bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử, cỏc cụng ty Bảo hiểm thường dựa trờn những khảo sỏt, đỏnh giỏ để chia hoạt động của người mua Bảo hiểm thành ba nhúm hoạt động cú mức độ rủi ro khỏc nhau: hoạt động cú ớt rủi ro, hoạt động cú mức độ rủi ro trung bỡnh và hoạt động cú mức độ rủi ro cao.
Đồng thời, cụng ty Bảo hiểm cũn xỏc định xỏc suất cho hai loại rủi ro chớnh là rủi ro bồi thường cho bờn thứ nhất và rủi ro bồi thường cho bờn thứ ba. Xỏc suất rủi ro bồi thường cho bờn thứ nhất dựa trờn xỏc suất của cỏc rủi ro đó được thống kờ như về xỏc suất bị đột nhập, xỏc suất bị ăn cắp thụng tin...Xỏc suất bồi thường cho bờn thứ ba được tớnh trờn tỉ lệ khiếu nại đối với người được bảo hiểm hoặc cỏc doanh nghiệp cựng ngành với người được bảo hiểm.
Tổng hợp hai yếu tố trờn mà cụng ty Bảo hiểm và doanh nghiệp mua Bảo hiểm cú thể đàm phỏn và đưa ra mức tỉ lệ phớ hợp lớ cho cả hai bờn. Theo thống kờ của hóng Tư vấn rủi ro Betterley của Hoa Kỡ thỡ mức tỉ lệ phớ Bảo hiểm thường dao động từ mức thấp nhất là 10% cho đến mức tối đa 20%.
4.2 Giới hạn trỏch nhiệm
Giới hạn trỏch nhiệm là số tiền tối đa mà cụng ty Bảo hiểm bồi thường cho người được bảo hiểm khi tổn thất xảy ra do những rủi ro mà hai bờn thoả thuận gõy ra.
Trong cỏc hợp đồng Bảo hiểm thỡ người mua Bảo hiểm được lựa chọn việc thoả thuận giới hạn trỏch nhiệm cho từng loại rủi ro hoặc thoả thuận mức giới hạn trỏch nhiệm tối đa.
Nhỡn chung, cỏc cụng ty Bảo hiểm đều đưa ra mức trỏch nhiệm tối đa cú thể mở rộng tới 20-30% giới hạn trỏch nhiệm tối đa. Cỏc hóng Bảo hiểm AIG, Chubb và Zurich cú mức giới hạn trỏch nhiệm khỏ cao là 25 triệu USD, trong khi hóng St.Paul và Loyld’s là 10 triệu USD và 7,5 triệu EURO. Tuy nhiờn, chỉ cú AIG là đưa ra mức giới hạn trỏch nhiệm tối đa mở rộng thờm 50 triệu USD, nõng mức tổng giới hạn trỏch nhiệm tối đa của hóng này lờn tới 75 triệu USD. Điều này cho thấy khả năng tài chớnh dồi dào của tập đoàn tài chớnh AIG, một điểm hấp dẫn đối với nhiều khỏch hàng quốc tế.
4.3 Thời hạn trỏch nhiệm
Thời hạn trỏch nhiệm của từng hóng Bảo hiểm cũng thể hiện sự hấp dẫn của sản phẩm Bảo hiểm đối với khỏch hàng. Đa số thời hạn trỏch nhiệm của cỏc hóng Bảo hiểm đều lớn hơn thời hạn cú hiệu lực của hợp đồng Bảo hiểm. Riờng đối với AIG thỡ thời hạn trỏch nhiệm của người Bảo hiểm cũn kộo dài thờm 60 ngày sau khi hợp đồng Bảo hiểm hết thời hạn, với điều kiện hợp đồng hết thời hạn khụng phải do cỏc nguyờn nhõn như vi phạm hợp đồng hay hành vi khụng nộp phớ Bảo hiểm của người mua Bảo hiểm hay hành vi chủ động huỷ hợp đồng của người mua Bảo hiểm. Thời hạn trỏch nhiệm được tớnh từ 12 giờ ngày hợp đồng Bảo hiểm quy định thời hạn Bảo hiểm cú hiệu lực tới 12 giờ ngày hợp đồng Bảo hiểm quy định kết thỳc hiệu lực thời hạn Bảo hiểm theo giờ tiờu chuẩn của địa chỉ người được Bảo hiểm.
5.Khiếu nại, giỏm định tổn thất và bồi thường 5.1 Khiếu nại:
Đa số cỏc hóng Bảo hiểm đều yờu cầu cỏc khiếu nại của khỏch hàng phải làm bằng văn bản và gửi tới cho hóng Bảo hiểm hoặc chi nhỏnh hoặc đại lớ của hóng Bảo hiểm hoặc nơi được quy định trong hợp đồng Bảo hiểm trong thời hạn Bảo hiểm cũn hiệu lực.
Đối với những khiếu nại của bờn thứ ba đối với người được bảo hiểm thỡ người được bảo hiểm phải thụng bỏo cho hóng Bảo hiểm trong vũng 30 ngày từ khi bị khiếu nại bằng văn bản hoặc 30 ngày sau khi thời hạn Bảo hiểm kết thỳc. Bờn cạnh đú người được bảo hiểm cũn phải thụng bỏo cho hóng Bảo hiểm những khả năng bị kiện hoặc khiếu nại để hóng Bảo hiểm cú thể kịp thời giỳp đỡ và hạn chế tổn thất.
5.2 Giỏm định tổn thất:
Việc giỏm định tổn thất là một trong những cụng việc quan trọng nhất nhằm đảm bảo quyền lợi của cả hai bờn, đặc biệt là người được bảo hiểm. Khi kớ kết hợp đồng Bảo hiểm hầu như cỏc hóng Bảo hiểm đều đề nghị bờn mua Bảo hiểm lựa chọn một ban cố vấn để giỏm định tổn thất khi tổn thất xảy ra. Tuy nhiờn, sự lựa chọn này thường nằm trong những cụng ty tư vấn rủi ro mà hóng Bảo hiểm cú quan hệ tốt và gắn bú. Do vậy, người được bảo hiểm thường chỉ được phộp lựa chọn cỏc cụng ty tư vấn mà hóng Bảo hiểm đưa ra và chấp thuận. Chẳng hạn như AIG thường đề nghị người được bảo hiểm lựa chọn cỏc cụng ty tư vấn của Mĩ như Betterley Risks Consultant Corp. .
5.3 Bồi thường:
Việc bồi thường cho người được Bảo hiểm được tiến hành ngay sau khi cú kết quả giỏm định tổn thất và người được bảo hiểm khụng cú khiếu nại gỡ về kết quả giỏm định đú.
Sau khi bồi thường mà thời hạn Bảo hiểm vẫn chưa kết thỳc thỡ hợp đồng Bảo hiểm vẫn cũn hiệu lực cho đến ngày kết thỳc thời hạn Bảo hiểm được nờu rừ trong hợp đồng Bảo hiểm.
6. Những vấn đề cần lưu ý khi tham gia bảo hiểm rủi ro trong thương mại điện tử
Rủi ro trong Thương mại điện tử rất đa dạng và luụn biến đổi theo sự phỏt triển của cụng nghệ thụng tin. Hơn nữa, mỗi một doanh nghiệp đều cú những đặc thự kinh doanh khỏc nhau, do vậy những rủi ro mà họ phải đối mặt cũng cú những khỏc biệt. Sự cần thiết phải tham gia vào Bảo hiểm cho cỏc rủi ro Thương mại điện tử đó hết sức rừ ràng. Tuy nhiờn, để cú thể thật sự an toàn trước cỏc rủi ro và khai thỏc hiệu quả Bảo hiểm trong cụng tỏc quản trị rủi ro, doanh nghiệp cần lưu ý tới rất nhiều vấn đề.
6.1Trỏnh bảo hiểm cho những rủi ro khụng cần thiết
Hầu hết cỏc cụng ty Bảo hiểm cú loại sản phẩm Bảo hiểm rủi ro trong Thương mại điện tử đều loại trừ những rủi ro cú tớnh vật lý như lũ lụt, sột đỏnh, chỏy nổ, chập điện...hay cỏc rủi ro khỏc như rủi ro mà người được Bảo hiểm bị một người được bảo hiểm khỏc là khỏch hàng của cựng một hóng Bảo hiểm kiện, hay rủi ro do lỗi của nhõn viờn, rủi ro do ỏp chế của chớnh quyền ...Để được bảo hiểm trước cả những rủi ro này thỡ người được bảo hiểm cần đàm phỏn riờng và phải trả phớ Bảo hiểm cao hơn rất nhiều.
Tuy nhiờn, những rủi ro trờn hầu như lại cú thể cú ở trong loại