6. Ý nghĩa của việc nghiên cứu
3.2.2 Đối với hoạt động của NHNTVN CNBT
Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp để đạt được mục tiêu trong giai đoạn 2008-2010. Trong đó, mở rộng tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các DNNVV chủ yếu sau:
Tăng cường tuyên truyền quảng bá hoạt động của Ngân hàng đối với DNNVV
- Xây dựng website NHNTVN-CN BT, trang web này là công cụ hỗ trợ và là cầu nối giữa Ngân hàng với các DNNVV giao lưu, tìm hiểu lẫn nhau.
- Tổ chức và tham gia hội chợ, triển lãm giới thiệu sản phẩm của ngân hàng đến các doanh nghiệp.
- Phải thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để nắm bắt kịp thời các tồn tại đối với DNNVV từ đó đưa ra các biện pháp để giúp đỡ cho doanh nghiệp vượt qua những khó khăn .
- Nghiên cứu để thiết kế các tờ brochure giới thiệu sản phẩm và phát triển các hình thức tuyên truyền, quảng bá thương hiệu và các dịch vụ ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng.
- Đưa cán bộ tín dụng đến tận doanh nghiệp để tiếp thị cũng như tìm hiểu và tư vấn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động
Ngân hàng phải có những giải pháp để tăng nguồn vốn huy động :
- Ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất huy động phù hợp từng khu vực, từng thời thời kỳ so với các ngân hàng khác nhằm năng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Đa dạng hóa các dịch vụ tiền gởi như tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 1 tuần, kỳ hạn 2 tuần, kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng… 12 tháng, 2 năm, 3 năm…, tiết kiệm giáo dục, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm đa năng, với các cách tính lãi đầu kỳ, cuối kỳ, định kỳ, tính lãi luỹ tiến…đến tận nơi để thu tiền hay chi trả cho khách hàng, gia tăng các tiện ích cung cấp cho khách hàng tiền gởi cùng với nhiều tiện ích được mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong xã hội.
- Tăng cường công tác marketing trên các phương tiện thông tin đại chúng (đặc biệt là tivi), tìm hiểu kỹ hơn về nhu cầu của khách hàng từ đó đa dạng các dịch vụ, đưa ra các phương thức khuyến mại khác biệt, tạo sự hấp dẫn nhất định cho khách hàng.
- Ngân hàng tích cực tìm kiếm, thu hút các nguồn vốn rẻ như tiền gửi không kỳ hạn của doanh nghiệp và cá nhân, cùng với khoản vốn tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân để đáp ứng cho vay ngắn, trung và dài hạn.
- Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền và rút tiền, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn cho khách hàng.
- Nâng cao tác phong giao dịch, bố trí người có đủ năng lực, phẩm chất để thực hiện giao dịch nhanh, chính xác, niềm nở. Ngoài ra, các bộ phận khác như kho quỹ, bộ phận kế toán, bộ phận tín dụng cũng phải ân cần với khách hàng, tiếp thị cho khách hàng về thủ tục gởi tiền v.v.v
Tăng trưởng tín dụng dụng đối DNNVV
Để tăng trưởng tín dụng cần phải thực hiện những giải pháp sau :
- Mở rộng thêm một số hình thức cho vay mới :
Tài trợ cho xuất khẩu trước khi giao hàng, cho vay cầm cố bằng chính các mặt hàng chủ lực của nền kinh tế, cho vay tài sản hình thành trong tương lai, cho
vay hợp tác với chủ đầu tư để cho khách hàng mua nhà chung cư trả góp, sửa chữa và nâng cấp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải…
- Thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt:
Mức lãi suất phải hợp lý, hài hoà lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp, đôi khi áp dụng lãi suất ưu đãi với khách hàng. Đặc biệt đối với DNNVV, nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trường, hình thức và mặt hàng kinh doanh.
- Mở rộng hoạt động chiết khấu các chứng từ có giá :
DNNVV là các doanh nghiệp nắm giữ nhiều các loại giấy tờ có giá như thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến hạn thanh toán. Họ có thể đem những chứng từ có giá này đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn sản xuất, kinh doanh.
- Cho vay được đảm bảo bằng khoản công nợ phải thu của doanh nghiệp:
Ngân hàng có thể cho doanh nghiệp vay vốn theo tỷ lệ nào đó trên khoản phải thu khi thiếu vốn lưu động tạm thời do chưa thu kịp tiền bán hàng. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ mà được ngân hàng, hoặc công ty mua bán nợ thẩm định một cách chặt chẽ.
- Linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo:
Ngân hàng tăng cường áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hàng hoá, dịch vụ…Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường. Do vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bão lãnh cho phù hợp để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp đủ nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Trình độ phân tích doanh nghiệp của cán bộ tín dụng phải được không ngừng nâng cao như: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng đã ban hành. Đội ngũ cán bộ thẩm định phải gồm những người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNNVV. Cần xây dựng những chương trình phân tích tín dụng trên máy vi tính để vừa mang tính khoa học, vừa rút ngắn thời gian xử lý dữ liệu.
Phân định rõ trách nhiệm và đảm bảo quyền lợi của cán bộ tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng là rủi ro phổ biến nhất và ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động kinh doanh càng có lãi thì rủi ro càng cao. Cán bộ tín dụng là người chịu nhiều rủi ro, quyết định lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó, cán bộ tín dụng và cấp lãnh đạo phải chịu trách nhiệm về khoản cho vay của mình quyết định. Phải có những hình thức kỹ luật tương xứng với mức độ vi phạm là hợp lý.
Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều hơn đến quyền lợi vật chất cũng như tinh thần của cán bộ tín dụng và khuyến khích sự chuyên cần nghiên cứu, học hỏi, hăng say trong công tác.
Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNNVV.
- Nghiên cứu cải tiến các mẫu biểu sử dụng trong việc hướng dẫn cho khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng nhưng vẫn đảm bảo an toàn, đúng quy định của ngân hàng.
- Thực hiện quy trình nghiệp vụ quản lý tín dụng và rủi ro một cách tinh gọn và đơn giản để áp dụng.
- Những hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay và những chứng từ về tài sản đảm bảo phải đầy đủ, đó là yêu cầu bắt buộc. Nhưng đối với những chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay, chứng từ phục vụ cho việc kiểm tra sau cho vay thì không phải là bắt buộc: như các doanh nghiệp lớn thường có báo cáo tài chính, quyết toán thuế, các hóa đơn mua vào, bán ra ta có thể kiểm tra việc sử dụng vốn, nhưng đối với DNNVV báo cáo tài chính, hóa đơn đôi khi không có. Do vậy, cán bộ tín dụng không nên đòi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ các tài liệu, thông tin đầy đủ về tình hình tài chính của doanh nghiệp gây phiền hà, cản trở hoạt động kinh doanh, cán bộ tín dụng tự tìm kiếm, thu thập thông tin.