7. Kết luận ( Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay khơng đồng ý với nội dung đề tài và các
4.3.2 Doanh số thu nợngắn hạn
Song song với việc tăng doanh số cho vay, chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú khơng ngừng chú trọng đến cơng tác thu nợ bởi vì cơng tác thu hồi nợ rất
Năm
Hình 12: Đồ thịBiểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn qua 3 năm 2005-2007
quan trọng, nếu thu hồi nợ cĩ hiệu quả sẽ làm giảm nợ quá hạn, hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
4.3.2.1 Doanh số thu nợ Ttheo địa bàn
Qua bảng 9 cho thấy cơng tác thu hồi nợ theo địa bàn của ngân hàng ngày càng cĩ hiệu quả, thể hiện ở doanh số thu hồi nợ tăng dần qua các năm.
Năm 2005 doanh số thu hồi nợ chỉ cĩ 57.898 triệu đồng.
Năm 2006 thu được 61.602 triệu đồng, tăng 3.704 triệu đồng, tương ứng tăng 6,40% so với năm 2005.
Năm 2007 doanh số thu nợ là 75.593 triệu đồng, tăng 13.991 triệu đồng hay tăng 22,70% so với năm 2006.
Đạt được kết quả như trên là nhờ vào sự nổ lực thu hồi nợ của chi nhánh mà trực tiếp là các cán bộ tín dụng phụ trách ở các xã, điều này cũng nĩi lên việc vay vốn phục vụ cho sản xuất của nơng dân ngày một tốt hơn thể hiện qua khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Nhìn chung, ngân hàng cho vay tăng qua các năm thì bên cạnh đĩ cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng cũng tăng lên, đều này cịn nĩi lên tính hiệu quả trong sản xuất nơng nghiệp và tính hiệu quả của cơng tác tín dụng của chi nhánh Song Phú. Trong những năm qua ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu vốn cho người nơng dân sản xuất.
Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỊA BÀN QUA 3 NĂM 2005-2007 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 số tiền % số tiền % số tiền % số
tiền % số tiền % Song Phú 14.060 24,28 14.725 23,90 15.780 20,87 665 4,73 1.055 7,16 Long Phú 14.486 25,02 16.205 26,31 20.709 27,40 1.719 11,87 4.504 27,79 Tân Phú 13.169 22,75 13.884 22,54 17.050 22,56 715 5,43 3.166 22,80 Phú Thịnh 16.183 27,95 16.788 27,25 22.054 29,17 605 3,74 5.266 31,37 Tổng cộng 57.898 100 61.602 100 75.593 100 3.704 6,40 13.991 22,70
(Nguồn: PhịngTín dụng NHNo&PTNT Song Phú)
Formatted: Font: 11 pt Formatted Table Formatted: Font: 11 pt Formatted: Centered Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Centered Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Centered Formatted: Font: 11 pt Formatted: Centered Formatted: Font: 11 pt Formatted: Centered
Qua bảng số liệu trên cho thấy cơng tác thu hồi nợ theo địa bàn của ngân hàng ngày càng cĩ hiệu quả, thể hiện ở doanh số thu hồi nợ tăng dần qua các năm.
và tính hiệu quả của cơng tác tín dụng của chi nhánh Song Phú Xã Phú Thịnh: luơn đạt doanh số thu nợ cao nhất trong 4 xã qua ba năm. Năm 2005 chiếm 27,95% ; năm 2006 chiếm 27,25% và tỷ trọng này đựơc nâng lên trong năm 2007 là 29,17% tổng doanh số thu nợ. Đây cũng là do doanh số cho vay của xã Phú Thịnh luơn dẫn đầu qua 3 năm và việc sản xuất kinh doanh của người dân trong địa bàn xã ngày càng cĩ hiệu quả.
Ba xã Song Phú, Long Phú, Tân Phú cĩ tỷ trọng doanh số thu nợ khơng chênh lệch nhiều và ít dao động qua các năm.
Xã Tân Phú: nNăm 2005 đạt doanh số thu nợ là 13.169 triệu đồng với tỷ trọng là 22,75% thấp nhất trong 4 xã. Năm 2006, doanh số thu nợ tăng 715 triệu đồng tương ứng tăng 5,43%; chiếm tỷ trọng 22,54% trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng, xếp hàng thứ tư. Điều này là hợp lý bởi vì doanh số cho vay năm 2005 và 2006 của xã Tân Phú cũng cĩ tỷ trọng thấp nhất trong khu vực.
Sang năm 2007 tỷ trọng doanh số thu nợ tăng lên hơn cả Song Phú, đạt 22,56%. Đạt được kết quả như vậy là nhờ sự đơn đốc người dân trả nợ của cán bộ tín dụng phụ trách ở xã Tân Phú và nhờ vào giá heo thịt năm 2007 tăng mạnh, người dân cĩ lãi nhiều nên cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng thuận lợi.
Xã Long Phú: Tỷ trọng doanh số thu nợ của xã Long Phú luơn giữ
vị trí thứ hai đứng thứ hai qua 3 năm. Năm 2005 đạt tỷ trọng là 25,02 % với số tiền thu được 14.486 triệu đồng. Năm 2006 thu được 16.205 triệu đồng,, cĩ tỷ
trọng là 26,31% tăng 1.719 triệu đồng so với năm 2005. Năm 2007, doanh số thu nợ tăng 4.504 triệu đồng so với năm 2006.
Xã Song Phú: Trong 2 năm 2005 và 2006 doanh số thu nợ đứng thứ ba sau Phú Thịnh và Long Phú. Năm 2005 chiếm 24,28% ; năm 2006 chiếm 23,90% tỷ trọng này trong năm 2007 giảm cịn 20,87% tổng doanh số thu nợ. Nguyên nhân là do năm 2007 cĩ tin cho rằng giống bưởi chùm ở Mỹ gây ung thư nên đã gây ra tâm lý cho người dân hoang mang, lo sợ khi ăn bưởi nên giá bưởi năm
2007 giảm nhanh chĩng và việc tiêu thụ hết sức khĩ khăn, thậm chí khơng cĩ
thương lái đi mua. Do vậy mà cơng tác thu hồi nợ trong năm 2007 ở xã Song Phú
gặp nhiều khĩ khăn.
và xã Song Phú đứng thứ ba cĩ tỷ trọng 24,28% với số tiền là14.060 triệu đồng . Sang năm 2006, tình hình cũng diễn ra như năm 2005.
Đến năm 2007, doanh số thu nợ của xã Tân Phú đứng thứ ba sau Phú Thịnh và Long Phú. Xã Song Phú rơi xuống thứ tư.
Doanh số thu nợ ngắn hạn theo địa bàn được thể hiện cụ thể qua hình sau:
24,28% 25,02% 22,75% 27,95% 23,90% 26,31% 22,54% 27,25% Năm 2005 Năm 2006
20,87% 27,40% 22,56% 29,17% Song Phú Long Phú T ân Phú Phú T hịnh
Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỊA BÀN
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: PhịngTín dụng NHNo&PTNT Song Phú)
4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng sử dụng vốn
Doanh số cho vay tại ngân hàng qua 3 năm cĩ sự tăng trưởng khá tốt. Trong đĩ doanh số cho vay đối với hộ sản xuất và cá nhân cĩ sự tăng trưởng nhanh chĩng. Sự tăng lên của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng theo.
Để thấy được tình hình thu nợ ngắn hạn theo đối tượng sử dụng vốn cĩ hiệu quả hay khơng, ta tiến hành phân tích số liệu sau:
Hình 13: Đồ thị doanh số thu nợ theo địa bàn qua 3 năm 2005-2007
Bảng 10: DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN ĐVT: triệu đồng Đối tượng Năm Chênh lệch 200520 05 2006 2007 2006/2005 2007/2006
số tiền số tiền số tiền số tiền % số tiền %
DN 4.670 3.010 2.450 -1.660 -35,55 -560 -18,16 Hộ SX,
cá nhân 53.288 58.592 73.143 5.304 9,95 14.551 24,83
Tổng
cộng 57.898 61.602 75.593 3.704 6,40 13.991 22,70
(Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Song Phú)
a. Doanh nghiệp :
Thành phần kinh tế này chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng doanh số thu n ợ của ngân hàng và liên tục giảm qua các năm.
Năm 2005 ngân hàng đã thu được 4.670 triệu đồng; chiếm 8,07% tổng doanh số thu nợ.
Năm 2006 doanh số thu nợ là 3.010 triệu đồng giảm 1.660 triệu đồng hay giảm 35,55%; chiếm 4,89% tổng doanh số thu nợ năm 2006.
Năm 2007 thu được 2.450 triệu đồng, giảm 560 triệu đồng tương ứng giảm 18,16%; chỉ chiếm 3,24% tổng doanh số thu nợ .
Như đã nĩi trên, 4 xã thuộc địa bàn quản lý của ngân hàng chủ yếu làm nơng nghiệp nên doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân ít, điều đchoĩ dẫn đến doanh số thu nợ đối với thành phần kinh tế doanh nghiệp tư nhân thấp ít.
b. Hộ sản xuất, cá nhân
Doanh số thu nợ hộ sản xuất, cá nhân trung bình chiếm trên 91% tổng doanh số thu nợ.
Năm 2005 là 53.288 triệu đồng chiếm 91,93% doanh số thu nợ của năm. Sang năm 2006 doanh số thu nợ tăng lên 58.592 triệu đồng, chiếm 95,11% tổng doanh số thu nợ, tăng 5.304 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng là 9,95%. Sự gia tăng này phù hợp với tốc độ tăng của doanh số cho vay đối với th ành phần kinh tế này.
Sang năm 2007, do các hộ làm ăn cĩ hiệu quả, thu nhập tương đối ổn định nên đã trả nợ cho ngân hàng làm doanh số thu nợ tăng lên đến 73.143 triệu đồng, chiếm 96,76% tổng doanh số thu nợ, tăng so với năm 2006 là 14.551 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 24,83%. Đối với thành phần này thuộc lĩnh vực trồng trọt thì trong những năm gần đây do sự bất ổn định của thời tiết làm ảnh hưởng đến năng suất lúa, dịch bệnh, giá cả bất ổn định,… ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ sản xuất nơng nghiệp. Do đĩ doanh số thu nợ tăng qua các năm chứng tỏ cơng tác thẩm định vốn vay, lựa chọn sàng lọc khách hàng cho vay được cán bộ tín dụng làm khá tốt.
Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng sử dụng vốn được thể hiện cụ thể qua hình sau:
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 2005 2006 2007 DN Hộ SX, cá nhân Tổng cộng 0 20000 40000 60000 80000 2005 2006 2007 Năm DNTN Hộ SX, cá nhân
4.3.2.3 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn
Doanh số thu nợ ngành nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao và tăng đều qua các năm. Do đại đa số khách hàng của ngân hàng là hộ nơng dân sản xuất nơng
Hình 14: Đồ thị doanh số thu nợ theo đối tượng sử dụng vốn qua 3 năm 2005-2007
nghiệp, cĩ hợp đồng vay vốn theo mùa vụ nên việc thu nợ đối với đối tượng này tương đối ổn định, tuy nhiên vẫn bị ảnh hưởng bởi những biến động về giá lúa trên thị trường.
Doanh số thu nợ biến động theo sự biến động của doanh số cho vay. Năm 2005 doanh số thu nợ ngắn hạn là 57.898triệu đồng. Năm 2006 doanh số thu nợ tăng lên, cụ thể doanh số thu nợ là 61.602 triệu đồng, tăng 3.704 triệu đồng với tốc độ tăng là 6,40% so với năm 2005. Đến năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng nhanh đến 75.593triệu đồng, tăng 13.991 triệu đồng hay tăng 22,71% so với năm 2006. Sự tăng lên của doanh số thu nợ là do sự biến động của các đối tượng sau:
Bảng 11: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 số tiền % số tiền % 1.KD TMDV 16.273 19.551 23.719 3.278 20,14 4.168 21,32 2.Nơng nghiệp 37.763 40.820 49.124 3.057 8,10 8.304 20,34 Chăn nuơi 1.672 1.502 3.038 -170 -10,17 1.536 102,26 KTTH 36.091 39.318 46.086 3.227 8,94 6.768 17,21 3. Cho vay khác 3.862 1.231 2.750 -2,631 -68,13 1.519 123,40 3.Tổng cộng 57.898 61.602 75.593 3.704 6,40 13.991 22,71
(Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Song Phú)
a. Kinh doanh thương mại - dịch vụ
Trong ba năm qua cơng tác thu nợ của ngân hàng trong ngành này đạt hiệu quả rất cao. Nhờ phương án sản xuất kinh doanh của các đối tượng kinh doanh thương mại - dịch vụđạt hiệu quả nên doanh số thu nợ khơng ngừng tăng l ên. Cụ thể doanh số thu nợ của năm 2005 là 16.273 triệu đồng. Doanh số thu nợ năm 2006 là 19.551 triệu đồng, tăng 3.278 triệu đồng, với tốc độ tăng 20,14% so với năm 2005.
Năm 2007 doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 23.719 triệu đồng, tăng 4.168 triệu đồng hay 21,32% so với năm 2006. Doanh số thu nợ trong ngành tăng cho thấy khả năng phát triển của ngành ngày càng cao, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng cho vay trong lĩnh vực này để đem lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
b.Nơng nghiệp
Năm 2006 doanh số thu nợ là 40.820 triệu đồng, tăng 3.057 triệu đồng, với tốc độ tăng là 8,10% so với năm 2005.
Đến năm 2007 doanh số thu nợ tiếp tục tăng 49.124 triệu đồng, tăng 20,34% so với năm 2006 với số tiền tăng là 8.304 triệu đồng.
Để thấy được nguyên nhân tăng giảm của doanh số thu nợ trong nơng nghiệp ta phân tích sự biến động của các đối tượng sau:
+ Chăn nuơi:
Năm 2006 doanh số thu nợ là 1.502 triệu đồng, giảm 170 triệu đồng hay 10,17% so với năm 2005. Doanh số thu nợ giảm chủ yếu là do giá cả gia súc giảm mạnh, trong khi chi phí chăn nuơi lại cao làm cho một số người chăn nuơi bị lỗ vốn khơng cĩ tiền trả nợ khi đến hạn
Đến năm 2007 doanh số thu nợ tăng lên đến 3.038 triệu đồng, tăng 1.536 triệu đồng hay tăng 102,26% so với năm 2006. Doanh số thu nợ tăng là do việc đầu tư con giống tốt và phương pháp chăn nuơi đúng kỹ thuật đã đem lại hiệu quả kinh tế cao, dẫn đến cơng tác thu nợ của ngân hàng được thuận lợi hơn.
+ Kinh tế tổng hợp:
Doanh số thu nợ năm 2006 là 39.318 triệu đồng, tăng 3.227 triệu đồng, với tốc độ tăng là 8,94% so với năm 2005. Doanh số thu nợ tăng là do các mơ hình kinh tế tổng hợp đem lại hiệu quả cao nhờ sự phân phối vốn hợp lý giữa các hình thức sản xuất trong mơ hình này.
Năm 2007 doanh số thu nợ tiếp tục tăng mạnh đến 46.086 triệu đồng, tăng về lượng là 6.768 triệu đồng hay tăng 17,21% so với năm 2006. Nguyên nhân là do việc áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật vào trồng trọt và đã làm cho
nâng suất các loại cây trồng tăng lên. Nhất là các dự án trồng xen canh cây màu, mà đặc biệt là việc trồng cây đậu bắp, nấm rơm đang được các doanh nghiệp bao tiêu về giá đã đem lại thu nhập ổn định và lợi nhuận cao cho nơng dân nên việc trả nợ vay ngân hàng được tốt hơn, dẫn đến doanh số thu nợ trong năm này tăng lên đáng kể.
c. Doanh số thu nợ các mục đích sử dụng vốn khác:
Cho vay các lĩnh vực này thì gần như ngân hàng chắc chắn thu được nợ nên doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong thời gian qua luơn tăng lên.
Doanh số thu nợ các đối tượng này năm 2006 là 1.231 triệu đồng, giảm 2.631 triệu đồng, với tốc độ giảm là 68,13% so với năm 2005.
Năm 2007 doanh số thu nợ tăng lên 2.750 triệu đồng, tăng 1.519 triệu đồng, tức tăng về tỷ lệ là 123,40% so với năm 2006.
Nhìn chung, thời gian qua doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng qua 3 năm. Qua phân tích ta thấy, doanh số thu nợ biến động tương ứng với doanh số cho vay, điều này chứng tỏ cơng tác thu nợ của ngân hàng được thực hiện rất tốt. Mặt khác, doanh số thu nợ nơng nghiệp cịn phụ thuộc khá nhiều vào sự biến động của thời tiết và các yếu tố khách quan khác như giá cả thị trường, cịn doanh số thu nợ ngắn hạn trong lĩnh vực thương mại - dịch vụ tương đối ổn định hơn. Ngân hàng cần thực hiện tốt cơng tác thẩm định và tái thẩm định trước khi tiến hành cho vay để thu nợ được thuận lợi hơn. Bên cạnh đĩ ngân hàng cĩ thể kết hợp hình thức vừa cho vay vừa kêu gọi khách hàng gởi tiền tiết kiệm
.
Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn được thể hiện cụ thể qua hình sau::
Triệu đồng
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 2005 2006 2007 Năm KD TMDV Nơng nghiệp Cho vay khác
Bảng 11: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: PhịngTín dụng NHNo&PTNT Song Phú)