I. THỊ TRƯỜNG BHNT Ở VIỆT NAM
Hình 4:Doanh thu phi BHNT toàn thị trường qua các năm ( tỷ đồng )
qua các năm ( tỷ đồng ) 0,95 17,5 203 492 1292 4615 2786 0 1000 2000 3000 4000 5000 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 năm do an h th u ( t ỷ đồ ng ) Doanh thu Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Tốc độ tăng doanh thu phớ (so với năm trươc)
1724.1% 1060% 142.4% 162.6% 115.6% 65.65%
2.2. Thiết lập được mạng lưới kinh doanh phủ khắp cả nước,mụ hỡnh tổ chức và quản lý ngày càng hoàn thiện chức và quản lý ngày càng hoàn thiện
Thời gian qua, cỏc doanh nghiệp, điển hỡnh là Bảo Việt đó xõy dựng được mạng lưới cung cấp dịch vụ khắp cả nước nhằm đỏp ứng nhu cầu BHNT của mọi tầng lớp nhõn dõn. Với mạng lưới phủ khắp huyện thị và đội ngũ đại lý, cỏn bộ khai thỏc đụng đảo, cỏc sản phẩm BHNT đó len lỏi vào mọi hang cựng ngừ hẻm, từ thành thị tới nụng thụn. Cỏc cụng ty khỏc cũng khụng ngừng mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ, nhất là Prudential vào năm 1999
chỉ cú 2 trung tõm phục vụ khỏch hàng đến nay đó cú 21 trung tõm tại 14 tỉnh thành trờn cả nước.Mụ hỡnh tổ chức và quản lý của cỏc doanh nghiệp càng ngày càng hoàn thiện và hoạt động cú hiệu quả, điển hỡnh là việc chuyờn mụn hoỏ việc khai thỏc và thu phớ. Việc đào tạo cỏn bộ, đại lý ngày càng được chỳ trọng và được xỏc định là nhõn tố quan trọng quyết định chất lượng dịch vụ cung cấp và thành cụng của doanh nghiệp.
2.3. Sản phẩm đa dạng , dịch vụ phong phỳ, khỏch hàng thuộc nhiều tõng lớp. lớp.
Khi Bảo Việt triển khai thớ điểm BHNT, chỉ cú 3 sản phẩm được đưa ra thị trường là BHNT hỗn hợp thời hạn 5 năm, thời hạn 10 năm và An Sinh Giỏo Dục. Cựng với sự phỏt triển của thị trường, số lượng sản phẩm đưa ra thị trường đó tăng lờn nhanh chúng và ngày càng đa dạng. Đến nay trờn thị trường đó cú sự hiện diện của tất cả cỏc chủng loại BHNT truyền thống như Hỗn hợp, Sinh Kỳ, Tử kỳ, Trọn đời, cỏc sản phẩm BHNT cỏch tõn, cỏc sản phẩm hưu trớ cũng đó cú mặt.Tớnh đa dang cũn thể hiện ở chỗ, trong cỏc số sản phẩm BHNT đang bỏn trờn thị trường cú sản phẩm chia lói như An khang thịnh vượng, tử kỳ nhúm của Bảo Việt, Phỳ – Tớch luỹ an khang cuả Prudential, bảo hiểm hỗn hợp của Manulife, cũng cú sản phẩm khụng chia lói như An gia thịnh vượng của Bảo Việt, BHNT hỗn hợp của AIA; cú sản phẩm bảo hiểm cỏ nhõn lại cú sản phẩm bảo hiểm theo nhúm; cú sản phẩm trọn gúi cũng cú sản phẩm đơn lẻ; cú sản phẩm cú STBH cố định lại cú những sản phẩm cú STBH tăng dần như :An gia thịnh vượng của Bảo Việt, BHNT hỗn hợp dự tớnh cú điều chỉnh của AIA ; cú sản phẩm trả tiền bảo hiểm đỏo hạn 1 lần nhưng cũng cú sản phẩm trả tiền bảo hiểm nhiều lần; cú sản phẩm đúng phớ định kỳ lại cú sản phẩm đúng phớ 1 lần; vừa cú sản phẩm ngắn hạn vừa cú sản phẩm trung hạn và dài hạn.
Ngoài BHNT, cỏc doanh nghiệp cũn cung cấp thờm cỏc loại hỡnh dịch vụ khỏc cho khỏch hàng tham gia BHNT như tư vấn du học cho, khỏch hàng vay tiền theo hợp đồng, thẻ giảm giỏ, phiếu mua hàng.... Với những nỗ lực
của cỏc doanh nghiệp, chất lượng dịch vụ BHNT ngày càng được nõng cao và mang tớnh toàn diện.
Kết quả triển khai thời gian qua cho thấy, khỏch hàng tham gia BHNT rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, nghề nghiệp và thu nhập khỏc nhau. Xột theo yếu tố thu nhập, cú khỏch hàng thuộc tầng lớp cú thu nhập cao, thu nhập khỏ, thu nhập trung bỡnh,do vậy cú những hợp đồng cú STBH chỉ 5 triệu đồng nhưng cũng cú STBH tới vài tỷ.Nếu xột theo nghề nghiệp ,những người làm cụng ăn lương, kinh doanh ( cú thu nhập ổn định ) chiếm phần lớn, khỏch hàng là nụng dõn cũn chiếm tỷ trọng khỏ nhỏ. Hiện tượng trục lợi trong BHNT đó xuất hiện.
2.4. Bước đầu đa dạng hoỏ kờnh phõn phối
Để đưa sản phẩm BHNT ra thị trường, đến nay cỏc doanh nghiệp Việt Nam đều sử dụng kờnh phõn phối truyền thụng- đội ngũ đại lý chuyờn nghiệp. Đõy là lực lượng bỏn hàng chủ chốt, đem lại phần lớn hợp đồng. Ngoài đội ngũ đại lý chuyờn nghiệp, cỏc doanh nghiệp cũn sử dụng đội ngũ bỏn chuyờn nghiệp và cộng tỏc viờn.Gần đõy, cỏc doanh nghiệp BHNT đó bắt đầu hợp tỏc với ngõn hàng trong khai thỏc và thu phớ bảo hiểm, điển hỡnh là sự hợp tỏc giữa Bảo Việt và Ngõn hàng cụng thương, Ngõn hàng ỏ Chõu (ACB ), giữa AIA và Ngõn hàng Hồng Kụng & Thượng Hải (HSBC ), Prudential với ACB. Đến nay, sự hợp tỏc này đó thu hut được những kết quả nhất định. Sự hợp tỏc bước đầu giữa ngõn hàng và BHNT cũng cho thấy dấu hiệu của sự thõm nhập lẫn nhau giữa 2 ngành đồng thời cũng là tớn hiệu bỏo hiệu sự hỡnh thành của ngõn hàng bảo hiểm ( bancassurance ) ở Việt Nam trong tương lai khụng xa. Bờn cạnh đú, cỏc doanh nghiệp BHNT cũng đó cú ý tưởng về sử dụng kờnh phõn phối qua mạng Internet, với việc giới thiệu sản phẩm qua mạng.
2.5. Gúp phần tạo lập cuộc sống ổn định, thịnh vượng, nõng cao nhận thức về BHNT về BHNT
Qua việc giải quyết đầy đủ và kịp thời quyền lợi của khỏch hàng, cỏc doanh nghiệp BHNT đó giỳp khỏch hàng chẳng may gặp rủi ro nhanh chúng khắc phục rủi ro, ổn định cuộc sống đồng thời cũng giỳp cho khỏch hàng thực hiện tiết kiệm dài hạn và đều đặn nhằm đạt những kết quả đó đề ra, tạo lập
một cuộc sống đầy đủ về tài chớnh, hạnh phỳc, thịnh vượng. Đõy cũng chớnh là một trong những lý do cơ bản giỳp dõn chỳng ngày càng hiểu rừ hơn về vai trũ,ý nghĩa của BHNT, từng bước hỡnh thành tập quỏn tham gia BHNT ở Việt Nam và cũng là một trong những lý do cơ bản đem lại sự thành cụng của thị trường thời gian qua. Đồng thời, với cơ chế bự đắp tài chớnh, khắc phục hậu qủa của rủi ro, hỗ trợ tài chớnh khi khụng cũn khả năng lao động ( qua cỏc sản phẩm hưu trớ ), chỳng ta cú thể nhận định một cỏch logic rằng, BHNT đó, đang và sẽ gúp phần tớch cức xoỏ bỏ bao cấp, giảm nhẹ cỏc khoản trợ cấp của nhà nước,của xó hội đối với cỏc cỏ nhõn gặp rủi ro, đồng thời thực hiện xó hội hoỏ cỏc đảm bảo xó hội.Thờm vào đú, cỏc doanh nghiệp BHNT cũng rất tớch cực tham gia vào hoạt động từ thiện tài trợ cỏc chương trỡnh văn hoỏ thể thao, tư vấn y tế, hỗ trợ đào tạo, an toàn giao thụng và cỏc hoạt động xó hội khỏc, gúp phần xõy dựng một xó hội an bỡnh, thịnh vượng, nõng cao uy tớn và hỡnh ảnh của ngành BHNT.
2.6. Tạo cụng ăn việc làm cho nhiều người
Thời gian qua nghành BHNT đó thu hỳt, tạo cụng ăn việc làm cho một lực lượng đụng đảo lao động dưới hỡnh thức đại lý chuyờn nghiệp, đại lý bỏn chuyờn nghiệp và cộng tỏc viờn. Đến cuối năm 2002, tổng số đại lý chuyờn nghiệp của toàn thị trường đó tới con số trờn 70 000 người.Với những đặc trưng nổi bật: hoàn toàn độc lập, tự chủ về thời gian, đũi hỏi tớnh tự giỏc cao, hưởng thự lao theo kết quả hoạt động, tự hoạch toỏn độc lập, BHNT đó thực sự trở thành một nghề cú tớnh chuyờn nghiệp, được xó hội thừa nhận và là nghề cú thu nhập khỏ cao ở Việt Nam hiện nay. Đồng thời, BHNT cũng đó tạo ra chỗ làm việc cho cỏc nghành khỏc cú liờn quan như cụng nghệ thụng tin, ngõn hàng, in ấn, quảng cỏc...
2.7 Tạo kờnh huy động và cung cấp vốn lớn cho nền kinh tế, thỳc đẩy kinh tế xó hội phỏt triển. tế xó hội phỏt triển.
Với chức năng gom nhặt và tập trung những khoản tiền nhỏ, nhàn rỗi nằm giải giỏc trong dõn cư, BHNT đó hỡnh thành một quỹ đầu tư lớn, cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn chung và dài hạn, phục vụ đắc
lực cho cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ- hiện đại hoỏ, gúp phần phỏt triển kinh tế- xó hội. So với nghành ngõn hàng, BHNT Việt Nam tuy cú thõm niờn hoạt động cũn rất ngắn nhưng đó thực sự trở thành một kờnh huy động và phõn phối vốn hưu hiệu cho nền kinh tế. Với số tài sản quản lý được tớch luỹ ( dưới hỡnh thức quỹ dự phũng ) ngày càng lớn, cho phộp cỏc doanh nghiệp BHNT thực hiện những khoản đầu tư lớn dưới cỏc hỡnh thức như gúp vốn liờn doanh, mua cổ phiếu, cho vay, tham gia cỏc dự ỏn đầu tư, mua trỏi phiếu, tớn phiếu kho bạc nhà nước, gửi tiết kiệm ngõn hàng... Lờy năm 2001 làm vớ dụ, như đó nờu trờn, tổng số phớ BHNT trờn toàn thị trường đạt 2.786 tỷ đ, chiếm 0.55% GDP và như vậy tớnh đến thời điểm giữa năm 2002 , tổng số phớ BHNT cú thể cung cấp cho nền kinh tế lờn tới trờn 4.000 tỷ đ ( chủ yếu là quỹ dự phũng được tớch tụ qua cỏc năm ). Hoạt động đầu tư Tài Chớnh cũng trở thành xương sống nõng đỡ cỏc hoạt động kinh doanh BHNT, tạo tiền đề và điều kiện để cỏc doanh nghiệp BHNT tham gia vào thị trường Tài Chớnh, tạo lập cỏc quỹ đầu tư. Trờn thực tế cỏc doanh nghiệp BHNT đó tham gia rất nhiều dự ỏn đầu tư , là cổ đụng lớn trong nhiều cụng ty cổ phần đồng thời cũng là thành viờn thường xuyờn trong cỏc cuộc đấu thầu tớn phiếu, trỏi phiếu kho bạc và cũng là người chơi lớn trờn thị trường chứng khoỏn.
Bảng :Quỹ đầu tư cỏc cụng ty BHNT cú thể cung cấp cho nền kinh tế
Năm 1996 1997 1998 1999 2000 2001
Quỹ đầu tư (tỷ đồng )
0.7 15 178 582 1654 40000