Tuy đây không phải là nguyên nhân chủ yếu nhưng cũng góp phần dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân Hàng và điều này thật sự nằm ngoài tầm kiểm soát của cả Ngân Hàng và khách hàng vay vốn, bởi lẽ không ai có thể
lường trước được như rủi ro do lũ lụt, thiên tai, do tai nạn bất ngờ, thay đổi chủ
trương chính sách của nhà nước, các doanh nghiệp sát nhập hoặc giải thể,…tất cả
những biến cố này đều làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của đơn vị vay vốn. Và một khi họ gặp khó khăn trong kinh doanh thì Ngân Hàng sẽ là người phải gánh chịu rủi ro. Nhìn chung, trong những năm qua tình hình thời tiết ngày càng khắc nghiệt mưa nắng thất thường tạo ra hạn hán, lũ lụt, bão… nhiều loại bệnh dịch đã ảnh hưởng rất lớn đến sức khỏe cũng như khả năng lao động của người vay. Bên cạnh đó còn làm cho sản xuất gặp nhiều khó khăn, mùa màng thất thu. Vì thế, rủi ro phát sinh do nguyên nhân khách quan cũng gây ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động tín dụng của Ngân Hàng trong những năm qua.
4.4.3. Các nguyên nhân liên quan đến việc đảm bảo tín dụng
Để đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng đòi hỏi khách hàng đem thế chấp, cầm cố tài sản. Thế chấp, cầm cố tài sản để vay vốn Ngân Hàng là vấn đề luôn
được Ngân Hàng quan tâm. Thế chấp cầm cố là một trong những biện pháp để
phòng chống rủi ro của Ngân Hàng trong cho vay. Người đi vay bắt buộc phải
đem tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo cho số nợ vay và cam kết trong trường hợp không trả được nợ vay thì Ngân Hàng tiến hành phát mãi tài sản để thu nợ. Mặc dù vậy cho đến nay việc thế chấp vẫn mang lại rủi ro cho Ngân Hàng do những nguyên nhân sau:
_Tài sản thế chấp tại Ngân Hàng chủ yếu được đảm bảo bằng bất động sản vì có giá trị lớn và luật đất đai đã được ban hành, nhưng việc phát mãi tài sản còn nhiều khó khăn phức tạp, thủ tục rườm rà, rắc rối, còn phải phụ thuộc vào các ngành có liên quan như: Sở Vật Giá, Sở Tài Chính, Toà Án,… và vì thế không thể xác định chính xác thời gian phát mãi tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo cơ hội cho người vay dây dưa trong việc hoàn trả nợ vay.
_Tài sản thế chấp bị mất giá, do thời gian xử lý các khoản nợ của Trung
Ương quá lâu, khi tiến hành bán tài sản trên thị trường thì giá bán thực tế thấp hơn so với giá do Ngân Hàng và khách hàng đã thoả thuận trước đây.
_Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa đồng bộ, kịp thời trong công tác quản lý của chính quyền nên dẫn đến rủi ro cho Ngân Hàng.
_Khi khách hàng thế chấp tài sản để vay vốn, Ngân Hàng chỉ giữ lấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản,… về phía khách hàng vẫn được phép sử dụng tài sản
đó. Do đó, một khi tài sản bị hư hỏng hoặc bị giảm giá trị do lạc hậu sẽ gây khó khăn cho Ngân Hàng trong việc phát mãi tài sản trong trường hợp khách hàng không còn khả năng thanh toán cho Ngân Hàng.
4.4.4. Các nguyên nhân do chính bản thân Ngân hàng
_ Xuất phát trước tiên từ phía cán bộ tín dụng tại Ngân hàng tuy có trình độ
cao về văn hóa, nhưng chuyên môn nghiệp vụ còn hạn chế, kinh nghiệm non trẻ, chưa hiểu rõ hết khách hàng tại địa bàn phụ trách. Nhìn chung rủi ro xuất phát từ
các nguyên nhân sau:
+ Thẩm định qua loa cho có, định kỳ trả nợ chưa hợp dẫn đến tình hình gia hạn nợ nhiều. Bởi vì, Long hồ là huyện mà phần lớn người dân sống nhờ nông nghiệp nên khách hàng vay vốn của Ngân hàng chủ yếu phục vụ việc nuôi trồng theo từng kì hạn và mùa vụ. Nếu cán bộ tín dụng định kỳ hạn trả nợ không chính xác sẽ dẫn đến nợ quá hạn. Chẳng hạn khi người vay nuôi heo thì xem heo thị
hay heo nái, chăm sóc nhãn thì xem mùa thuận hay mùa nghịch…mà định thời
điểm trả nợ thích hợp.
+ Hạn chế trong việc nắm bắt thị trường tiêu thụ sản phẩm của phương án sản xuất kinh doanh. Một doanh nghiệp hay một cơ sở có thể làm ăn có hiệu quả, sản phẩm tiêu thụ nhanh tại một thời điểm này nhưng ở một thời điểm nào đó có thể gặp rủi ro về mặt thị trường tiêu thụ dẫn đến tồn kho, vốn hoàn trả lâu…sẽ
phát sinh rủi ro cho phương án vay.
+ Vi phạm đạo đức kinh doanh: những cán bộ tín dụng không có phẩm chất
đạo đức nghề nghiệp tốt có thể cấu kết với khách hàng để hợp thức hóa hồ sơ
+ Định kỳ không tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng trong khi cho vay, như vậy Ngân hàng khó có thể biết được khách hàng có dùng vốn
đúng mục đích như đã thỏa thuận không. Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục
đích thì nguy cơ không thu hồi được nợ là rất cao trong khi Ngân hàng không thể
phát hiện kịp thời để giải quyết.
_Do ngân hàng chạy theo lợi nhuận, đặt mong ước về lợi nhuận cao hơn các khoản cho vay lành mạnh.
_Về công tác tin học: công tác tin học hiện nay tuy có quan tâm nhưng vẫn còn một số hạn chế nhất định, chương trình vi tính chỉ mới phục vụ cho yêu cầu công tác kế toán nhưng vẫn chưa được kịp thời, bộ phận kế toán trung tâm thường xuyên làm việc 1 ngày trên 10 giờ, tin học chưa đáp ứng được các yêu cầu của công tác tín dụng và công tác điều hành biểu hiện phần lớn cán bộ tín dụng phải thực hiện nghiệp vụ một cách thủ công.
_Do hoạt động ởđịa bàn nông thôn nên NHNN&PTNT huyện Long Hồ còn khiêm tốn trong các sản phẩm, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, chẳng hạn như không có sự chia sẽ rủi ro với các Ngân hàng khác. Chính điều này đã làm cho rủi ro của Ngân hàng ngày càng tăng.
_Mặc dù lực lượng cán bộđược bổ sung tương đối đảm bảo được nhiệm vụ, mạng lưới hoạt động của hội sở và 4 chi nhánh trực thuộc, được phân bổ hợp lý theo từng địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc thực hiện tốt mục tiêu và
định hướng của địa phương, của ngành. Tuy nhiên, một số địa bàn trọng điểm gặp rất nhiều khó khăn trong quan hệ giao dịch với khách hàng như khách hàng khu vực xã Thanh Đức còn phải đi lại xa xôi trong việc vay vốn, trả nợ và các quan hệ thanh toán tiền hàng với Ngân hàng.
Tóm lại, rủi ro trong tín dụng là điều không tránh khỏi trong ngành Ngân hàng. Chính vì thế, việc phân tích những rủi ro, những nguyên nhân làm phát sinh rủi ro để từ đó có những biện pháp, mục tiêu, nguyên tắc cụ thể trong quá trình hoạt động tín dụng, nhằm làm hạn chế mức độ rủi ro là việc làm cần thiết tại một Ngân hàng. Mục đích sau cùng là nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đem lại lợi nhuận tối ưu, bảo đảm sự phát triển lâu dài của Ngân hàng.
4.4.5. Các nguyên nhân có liên quan đến các yếu tố pháp lý
_ Về vấn đề xác định chủ sở hữu tài sản bảo đảm: trong một số trường hợp, việc thẩm định hồ sơ chưa xác định được đầy đủ các thành viên đồng chủ sở hữu như xác định tài sản chung, tài sản riêng của vợ chồng, con cái; tài sản đồng thừa kế, dẫn đến thiếu sót các chữ ký cần thiết trên Hợp đồng thế chấp, bảo lãnh và Hợp đồng tín dụng. Đây là yếu tố bất lợi khi khởi kiện và thường kéo dài thời gian khởi kiện.
_ Đối với hồ sơ vay vốn doanh nghiệp: trong khi thẩm định, đôi lúc cán bộ
tín dụng chưa đọc kỹđiều lệ công ty, hoặc chưa quan tâm đến ý chí vay vốn của các thành viên trong công ty. Do đó việc quyết định cho vay của Ngân hàng đôi lúc chưa phù hợp với điều lệ hoạt động của công ty hoặc chưa đồng thuận ý chí vay vốn của các thành viên dẫn đến tranh chấp, hoặc tranh chấp giữa các thành viên trong công ty làm kéo dài thời gian trả nợ, hoặc gây bất lợi cho Ngân hàng khi tranh tụng tại Tòa án.
4.4.6. Các nguyên nhân khác
_Ngoài những nguyên nhân trên góp phần vào việc tăng rủi ro tín dụng của Ngân hàng còn có tình trạng quá tải của cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp phải thực hiện quy chế cho vay của Ngân Hàng đối với khách hàng, quy định về đảm bảo tiền vay, quy trình cho vay cụ thể của Ngân Hàng. Trong đó cán bộ tín dụng phải trực tiếp thực hiện các công việc sau:
+ Tiếp nhận đơn xin vay của khách hàng.
+ Kiểm tra tính chính xác, đầy đủ và phù hợp của hồ sơ vay và các điều kiện khi vay vốn.
+ Thẩm định kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi, tính hiệu quả của dự án xin vay.
+ Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc việc trả
lãi và nợ gốc đúng hạn.
Một khi thực hiện xong các công việc đó, thu đủ gốc và lãi cho Ngân hàng thì cơ bản coi như đã hoàn thành một khoản cho vay. Bên cạnh đó, ngoài việc phân công cán bộ tín dụng phụ trách các doanh nghiệp nhà nước, còn phải phân công cán bộ trực tiếp phụ trách khách hàng vay vốn là các công ty trách nhiệm
hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh, cán bộ công nhân viên,… Đối tượng vay này rất phức tạp, tài sản thế chấp đa dạng, mức vay lớn từ vài chục triệu đồng đến hàng trăm triệu đồng, thậm chí tới hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng. Do đó, cường độ làm việc của cán bộ tín dụng rất lớn, phải thường xuyên bám sát khách hàng trong việc sử dụng vốn và quản lý tài sản thế
chấp, thông thạo các vấn đề pháp lý và giá cả thị trường của tài sản đảm bảo nợ
vay…Mặt khác do số lượng người vay ngày càng đông nên khối lượng công việc các cán bộ tín dụng phải thực hiện càng nhiều, song do số lượng công việc chỉ có thể thực hiện được trong khoảng thời gian làm việc trong ngày và ngày làm việc trong tuần nên dễ dẫn đến tình trạng quá tải của cán bộ tín dụng, do khối lượng công việc quá nhiều trong khi số lượng cán bộ tín dụng có hạn. Đôi khi, họ buộc phải làm thêm ngoài giờ, làm cả buổi tối và ngày chủ nhật. Vì vậy, đôi khi một số cán bộ tín dụng không thực hiện đúng với quy trình đề ra, sơ xuất trong hồ sơ
cho vay, dễ dẫn đến phát sinh nợ quá hạn, chất lượng tín dụng sẽ bị giảm sút. Tuy nhiên rủi ro do nguyên nhân này rất ít xảy ra tại Ngân Hàng.
_ Việc chưa thu thập đầy đủ các giấy chứng nhận như giấy chứng nhận hành nghề, giấy chứng nhận vệ sinh an toàn thực phẩm, giấy phép xây dựng nhà xưởng..., của khách hàng có ngành nghề kinh doanh có điều kiện là thiếu cơ sở để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng. Bởi vì đối với một số ngành, nếu thiếu các giấy chứng nhận trên thì có thể sẽ không được phép tiếp tục hoạt động, từđó sẽ dẫn đến rủi ro là không hoàn trảđược nợ.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ
Kinh doanh Ngân hàng là một lĩnh vực mà yếu tố rủi ro có vị trí quyết định
đến tồn tại và đứng vững của một Ngân hàng. Trong hoạt động của Ngân hàng rủi ro là yếu tố thường xuyên xảy ra không thể nào tránh khỏi do các yếu tố
khách quan hay chủ quan gây ra. Tùy theo mức độ tác động mà rủi ro có thểảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng, hệ thống Ngân hàng hay nền kinh tế. Hiểu
được điều đó, từ việc phân tích rủi ro và những nguyên nhân gây ra rủi ro, NHNN&PTNT huyện Long Hồđưa ra một số biện pháp nhằm hạn chế và phong ngừa rủi ro như sau:
5.1. KHÔNG NGỪNG NÂNG CAO NĂNG LỰC, ĐẠO ĐỨC, KIẾN THỨC CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG
Việc đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán bộ tín dụng là việc làm thiết yếu cho hiệu quả tín dụng. Bởi vì một khách hàng khi đến với Ngân hàng trước tiên sẽ tiếp xúc với cán bộ tín dụng. Vì vậy lực lượng cán bộ tín dụng là lực lượng quyết định quá trình hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Do đó, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức sâu rộng, năng lực làm việc tốt để có các khoản tín dụng chất lượng sẽ làm hạn chế rủi ro. Muốn được như vậy thì bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ Ngân hàng thì Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa những phong trào thi đua như hội thi cán bộ
giỏi, tiến hành tổ chức các cuộc hội thảo, động viên, khen thưởng kịp thời các cá nhân tập thể có thành tích cao trong công việc về tinh thần và vật chất. Đồng thời với việc khen thưởng là kỹ luật những cá nhân, tập thể có hành vi sai trái, làm việc không có hiệu quả trong công việc.
Bên cạnh đó, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật cho tất cả cán bộ công nhân viên như: luật Ngân hàng, luật đất đai, luật dân sự…Sự nắm vững này giúp cho Ngân hàng chọn lọc được các đối tượng: doanh nghiệp, hộ sản xuất…cho
vay có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh có lãi nên giữđược an toàn và hiệu quả trong cho vay vốn.
Tuy nhiên chỉ ở năng lực chuyên môn, sự hiểu biết đa dạng vẫn chưa đủ mà
đòi hỏi cán bộ tín dụng còn phải có đạo đức tốt để có được các khoản tín dụng lành mạnh. Tóm lại, mỗi cán bộ tín dụng không ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức rèn luyện đạo đức là việc làm thiết thực đem lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng.
5.2. NÂNG CAO TẦM QUAN TRỌNG TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRƯỚC KHI XÉT DUYỆT CHO VAY TRƯỚC KHI XÉT DUYỆT CHO VAY
Trong hoạt động tín dụng, trước khi quyết định quan hệ với một khách hàng, thiết nghĩ cán bộ tín dụng phải đặt quá trình xét duyệt hồ sơ khách hàng xin vay lên hàng trước tiên. Đây là bước đầu và mang tính chất quyết định đến chất lượng các khoản tín dụng mà Ngân hàng chuẩn bị cấp ra. Một lý do đơn giản là vì khả năng chứa đựng rủi ro mang lại cho Ngân hàng tiềm ẩn ngay trong giai
đoạn này, giai đoạn mà kết quả của nó đã giúp cho Ngân hàng quyết định kĩ càng có nên hay không nên quan hệ với khách hàng, nếu có thì quan hệ ở mức bao nhiêu. Sau khi yêu cầu khách hàng nộp những giấy tờ cần thiết cho món vay, Ngân hàng cần tiến hành thẩm định các yếu tố sau: + Năng lực pháp lý, năng lực dân sự khách hàng + Uy tín khách hàng + Hiệu quả sản xuất kinh doanh + Khả năng trả nợ khách hàng + Tài sản thế chấp
5.3. GIẢI PHÁP VỀ TÀI SẢN ĐẢM BẢO
Bất kỳ món vay nào trước khi đi đến quyết định cho vay Ngân hàng cũng cần xem xét hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Nhưng do yếu tố rủi ro trong nông nghiệp rất lớn nên khi xem xét cho vay cần quan tâm đến tài sản thế chấp, không nên coi tài sản thế chấp là chỗ
dựa an toàn của món vay phát ra mà nó chỉ là phương tiện, biện pháp để phòng ngừa.
Mục đích của hoạt động cho vay không phải nhằm phát mãi tài sản thế chấp