Trong xó hội mà cụng nghệ thụng tin đúng vai trũ chủ chốt thỡ hoạt động của Ngõn hàng khụng thể khụng phụ thuộc vào cụng nghệ này mà ngược lại nú phụ thuộc rất nhiều là đằng khỏc. Cú thể núi Ngõn hàng hiện đại hoạt động dựa trờn nền tảng là cụng nghệ thụng tin.
Hội đồng quản trị Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương luụn xỏc định rừ cụng cụ để cạnh tranh thắng lợi trong hội nhập chớnh là cụng nghệ. Chỉ cú cụng nghệ tiờn tiến Ngõn hàng mới cú thể thiết kế được những sản phẩm cú chất lượng cao, đa tiện ớch, ưu việt và tiết kiệm chi phớ đặc biệt là chi phớ cho nguồn nhõn lực vốn đang cú xu hướng gia tăng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Ngoài ra cụng nghệ hiện đại cũn là nhõn tố quan trọng trong việc ứng dụng cỏc mụ hỡnh quản lý hiện đại. Đõy là xu hướng phỏt triển của hầu hết cỏc quốc gia tiờn tiến trờn thế giới.
Gần đõy, Ngõn hàng Kỹ thương đó triển khai và đưa vào ứng dụng hàng loạt cụng nghệ Ngõn hàng mới, sau thời gian hoạt động nú đó chứng tỏ được vai trũ của mỡnh, Ngõn hàng luụn đi đầu trong lĩnh vực cụng nghệ mới và khẳng định vị trớ hàng đầu của Ngõn hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu ở Việt Nam trong mọi lĩnh vực, mang tới cho khỏch hàng những tiện ớch Ngõn hàng hiện đại.
Đối với lĩnh vực cho vay tiờu dựng, hiện nay tại Hội sở Ngõn hàng Thương mại Kỹ thương việc quản lý khoản vay, tớnh lói, thu nợ… đều được
thực hiện trờn mỏy tớnh, nõng cao được năng suất lao động của cỏn bộ tớn dụng, giảm thời gian giao dịch đối với khỏch hàng. Nhưng đú chỉ là trong quỏ trỡnh quản lý sau khi đó cho vay, cũn thủ tục cho vay thỡ Ngõn hàng vẫn tiến hành hoàn toàn thủ cụng. Ngõn hàng nờn sử dụng hệ thống tớnh điểm tự động để ra quyết định cho vay đối với khỏch hàng. Cài phần mềm tớnh điểm tớn dụng đối với khỏch hàng vào mỏy, khi cú đơn xin vay cỏn bộ tớn dụng chỉ việc nhập dữ liệu vào mỏy lỳc đú mỏy sẽ cho ra số điểm đạt được của khỏch hàng và cỏn bộ tớn dụng lỳc này chỉ cần ra quyết định cú cho vay hay khụng, ỏp dụng phương phỏp này, thời gian để ra quyết định rất ngắn, chớnh xỏc do khụng cú sự nhầm lẫn của cỏn bộ tớn dụng, thao tỏc rất đơn giản… Làm được điều này thỡ cả quỏ trỡnh cho vay và thu nợ đều được thực hiện trờn mỏy tớnh, giảm chi phớ nhõn cụng trong suốt quỏ trỡnh cho vay.
3.5. Nõng cao số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng nguồn nhõn lực
Một vấn đề mà luụn được xem là nhõ tố quyết định đối với Ngõn hàng đú là cụng tỏc cỏn bộ. Cỏn bộ được xem là nhõn tố quan trọng trong chiến lược phỏt triển của Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương.
Cựng với việc đổi mới cụng nghệ Ngõn hàng là việc đào tạo lại cho cỏn bộ Ngõn hàng cú khả năng làm chủ cụng nghệ đú là một yờu cầu cấp thiết. Mặt khỏc, trong xu thế hội nhập hiện nay yờu cầu đặt lờn vai đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng là rất lớn. Sắp tới Việt Nam sẽ ra nhập Khu vực mậu dịch tự do ASEAN (AFTA), tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chắc chắn sẽ cú nhiều Ngõn hàng nước ngoài thõm nhập vào thị trường Việt Nam tạo ra một mụi trường cạnh tranh gay gắt mà chỉ cú thể thắng được trong cạnh tranh này là chất lượng dịch vụ Ngõn hàng. Mặt khỏc, tỷ lệ khỏch hàng nước ngoài khi đú sẽ cao hơn so với hiện nay, để đỏp ứng được nhu cầu của những đối tượng này đũi hỏi chất lượng dịch vụ phải rất cao. Để làm được điều này thỡ yếu tố nền tảng và quan trọng nhất của Ngõn hàng là nguồn nhõn lực.
Nghiệp vụ tớn dụng là nghiệp vụ cơ bản và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngõn hàng, để giữ vững được hoạt động của Ngõn hàng trong thời buổi cạnh tranh thỡ việc nõng cao và mở rộng nghiệp vụ tớn dụng là điều cốt yếu. Vỡ vậy người cỏn bộ tớn dụng phải cú được những phẩm chất và năng lực để thực hiện cụng việc.
- Cú năng lực để giải quyết những vấn đề chuyờn mụn, nghiệp vụ. Muốn vậy họ phải cú kiến thức chuyờn mụn về Ngõn hàng, được đào tạo cỏc kỹ năng để xử lý cỏc thụng tin liờn quan tới cụng việc của mỡnh.
- Cú năng lực dự đoỏn cỏc vấn đề kinh tế về sự phỏt triển cũng như triển vọng của hoạt động tớn dụng. Đõy chớnh là tầm nhỡn của mỗi cỏ nhõn, nhưng nú lại ảnh hưởng tới hoạt động của Ngõn hàng. Từ kinh nghiệm mà họ cú được những dự đoỏn chớnh xỏc thỡ đú là sự sỏng tạo của cỏn bộ tớn dụng.
- Cú uy tớn trong quan hệ xó hội. Điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và khả năng giao tiếp của cỏn bộ tớn dụng, nú cú ảnh hưởng rất quan trọng trong việc mở rộng và giữ chõn những khỏch hàng truyền thống của Ngõn hàng.
- Cú năng lực tự học, tự nghiờn cứu, cú khả năng làm việc độc lập. Đõy là yếu tố phẩm chất rất cần cho cụng việc của một cỏn bộ tớn dụng.
- Nhận thức được điều này, trong những năm vừa qua Hội sở Ngõn hàng Thương mại khụng ngừng nõng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhõn lực.
- Hàng năm Ngõn hàng đều tổ chức cuộc thi cụng khai tuyển nhõn viờn với nhiều vũng thi về kiến thức chuyờn mụn, về trỡnh độ ngoại ngữ khả năng giao tiếp… đó tuyển chọn được những cỏn bộ cú năng lực thực sự, cú trỏch nhiệm và nhiệt tỡnh với cụng việc.
Ngõn hàng thường xuyờn tổ chức cỏc lớp đào tạo, đào tạo lại cỏn bộ thụng qua cỏc Hội nghị chuyờn đề, cỏc lớp tập huấn trong nước, cỏc khúa học ngắn hạn cũng như dài hạn ở nước ngoài. Đặc biệt Ngõn hàng cũn
thường xuyờn tổ chức kiểm tra, sỏt hạch đỏnh giỏ trỡnh độ của cỏn bộ trẻ để cú kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt cũng như lõu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cỏn bộ kế cận.
Đối với cỏn bộ tớn dụng thỡ lựa chọn trong số cỏn bộ Ngõn hàng cú đủ kiến thức và đạo đức nghề nghiệp làm cụng tỏc tớn dụng. Thường xuyờn tổ chức cỏc lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cỏn bộ tớn dụng, chỳ trọng kỹ năng đỏnh giỏ phõn loại khỏch hàng và kỹ năng thẩm định dự ỏn. Rốn luyện kỹ năng ngoại ngữ để cú thể tiếp cận đối với khỏch quốc tế.
Hiện nay số lượng cỏn bộ tớn dụng núi chung và cỏn bộ làm việc trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng núi riờng cũn thiếu. Một cỏn bộ tớn dụng phải giải quyết một khối lượng cụng việc lớn trong một ngày làm việc, tỡnh trạng làm thờm giờ, làm việc vào ngày nghỉ là chuyện bỡnh thường, gõy nờn sự căng thẳng đối với cỏn bộ tớn dụng. Vậy để cú thể mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng thỡ việc tăng cường thờm cỏn bộ cho lĩnh vực này là một việc cần thiết.
Để thu hỳt được cỏn bộ giỏi, nõng cao hiệu quả cụng tỏc của họ thỡ Ngõn hàng cũng cần cú những chế độ đói ngộ nhất định đối với họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều này sẽ tạo nờn động lực làm việc mạnh mẽ đối với cỏn bộ, tạo ra hỡnh ảnh đẹp về Ngõn hàng trong lũng khỏch hàng.
3.6. Một số kiến nghị
3.6.1. Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mụ của Nhà nước.
Để đẩy mạnh phỏt triển hoạt động của Ngõn hàng thỡ khụng chỉ cú cố gắng nỗ lực của riờng phớa Ngõn hàng mà cần cú sự hỗ trợ tớch cực của Nhà nước. Đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiờu dựng bởi nếu hoạt động này phỏt triển thỡ Nhà nước cũng là đối tượng nhận được nhiều lợi ớch từ sự
phỏt triển đú, vỡ vậy, Nhà nước nờn tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng mang lại nhiều lợi ớch cho xó hội.
+ Nhà nước cần thực hiện cỏc biện phỏp nhằm ổn định mụi trường vĩ mụ (kinh tế – chớnh trị – xó hội) thụng qua việc thực hiện cỏc biện phỏp nhằm ổn định chớnh trị, xỏc định rừ chiến lược phỏt triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cỏch hợp lý nhằm mục tiờu ổn định thị trường, ổn định giỏ cả, duy trỡ tỷ lệ lạm phỏt ở mức cú lợi cho nền kinh tế. Việc Nhà nước tạo ra một mụi trường kinh tế – chớnh trị – xó hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế, nõng cao thu nhập và mức sống của dõn cư, khiến cho khả năng tớch lũy và tiờu dựng của dõn cư ngày càng tăng lờn, thỳc đẩy mạnh mẽ tăng cầu về tiờu dựng. Bờn cạnh đú, sự ổn định giỳp cho cỏc thành phần kinh tế yờn tõm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng húa, dịch vụ cho xó hội.
- Nhà nước cần thực hiện cỏc biện phỏp nhằm chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng cụng nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nụng nghiệp trong GDP. Chuyển dịch phõn bố dõn cư theo hướng tăng tỷ lệ dõn cư ở thành thị giảm tỷ lệ này ở nụng thụn. Chuyển lao động ở những ngành cú năng suất thấp sang cỏc ngành cú năng suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dõn cư, từ đú tạo ra cầu hàng húa, dịch vụ.
- Nhà nước cần cú văn bản quy định hướng tới cỏc Bộ, Ngành, Tổng Cụng ty, cỏc Doanh nghiệp về việc xỏc nhận cho cỏn bộ cụng nhõn viờn thuộc đơn vị mỡnh vay vốn tớn dụng ở cỏc Ngõn hàng thương mại. Trỏnh tỡnh trạng gõy khú dễ cho CBCNV hoặc quỏ dễ dói để họ xin xỏc nhận nhiều lần đi vay ở nhiều nơi, gõy rủi ro cho Ngõn hàng.
- Nhà nước cần phối hợp với cỏc Ngõn hàng trong việc đào tạo nguồn nhõn lực. Ngành Ngõn hàng đũi hỏi CBCNV cú trỡnh độ cao, luụn luụn cập nhật và bổ sung kiến thức cho mỡnh thỡ mới cú thể theo kịp với sự thay đổi của cụng nghệ. Cụng nghệ, nghiệp vụ Ngõn hàng thường là sự ứng dụng của nước ngoài vào hoạt động, vỡ vậy Nhà nước cần chỳ trọng tới
việc đầu tư cụng nghệ cho cỏc Ngõn hàng thụng qua việc cấp Ngõn sỏch Nhà nước cử cỏn bộ Ngõn hàng đi học tập ở nước ngoài. Đồng thời, đầu tư cho giỏo dục trong nước thụng qua việc đầu tư cho cỏc trường cú đào tạo chuyờn ngành Ngõn hàng, tạo điều kiện nõng cao trỡnh độ của cỏn bộ Ngõn hàng núi chung.
3.6.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngõn hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của cỏc Ngõn hàng, vỡ vậy Ngõn hàng Nhà nước đúng một vai trũ quan trọng trong việc phỏt triển cỏc hoạt động của Ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng.
- NHNN cần sớm hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng và hoạt động của Ngõn hàng núi chung. Hoàn chỉnh hệ thống văn bản phỏp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển. Cần cú những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hỡnh cho vay tiờu dựng, tạo hành lang phỏp lý đầy đủ, thụng thoỏng cho hoạt động này. Đối với cỏc văn bản khỏc thỡ nờn nghiờn cứu kỹ tỡnh hỡnh thị trường và cú những dự đoỏn chớnh xỏc xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chớnh xỏc và cú tuổi đời kộo dài.
- NHNN cần cú sự nỗ lực trong việc phối kết với cỏc Bộ, Ngành cú liờn quan trong hoạt động cho vay tiờu dựng để cho ra đời những Thụng tư liờn bộ tạo điều kiện phỏp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển.
- NHNN cần phỏt triển hệ thống thụng tin liờn Ngõn hàng. NHNN nờn tăng cường mối quan hệ với cỏc Ngõn hàng thương mại và giữa cỏc Ngõn hàng thương mại với nhau, thiết lập nờn mối quan hệ mật thiết từ đú nắm bắt thụng tin về hoạt động Ngõn hàng cũng như thụng tin về khỏch hàng trong và ngoài nước. Trong thời gian tới, NHNN nờn khuyến khớch tất cả cỏc Ngõn hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thụng tin liờn Ngõn hàng, hệ thống cho phộp cỏc Ngõn hàng cú khả năng thanh toỏn, trao
đổi thụng tin về hoạt động Ngõn hàng cũng như về khỏch hàng với tất cả cỏc Ngõn hàng cú tham gia nối mạng.
- NHNN nờn linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ như: cụng cụ lói suất, cụng cụ tỷ giỏ, cụng cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của cỏc Ngõn hàng thay đổi kịp với thị trường.
- NHNN nờn hỗ trợ, tạo điều kiện cho cỏc Ngõn hàng Thương mại phỏt triển hoạt động của mỡnh thụng qua cỏc biện phỏp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm trong kinh doanh cho cỏc Ngõn hàng thương mại. Bờn cạnh đú, NHNN cũng nờn thường xuyờn tổ chức cỏc cuộc hội thảo, những khúa học, những buổi nghe ý kiến của cỏc Ngõn hàng Thương mại về những văn bản chớnh sỏch mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới cỏc Ngõn hàng Thương mại và hoàn thiện những chủ trương này. Cử cỏn bộ của NHNN đi học ở cỏc nước cú hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sỏng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
KẾT LUẬN
Mặc dự hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng mới được triển khai nhưng nú đó khẳng định vai trũ tớch cực của minhf khụng chỉ đối với Ngõn hàng, người tiờu dựng mà cũn với toàn bộ nền kinh tế. Tỡnh trạng “thiếu phỏt” trong nền kinh tế đó bị đẩy lựi, nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dõn được nõng lờn, mức tiờu dựng mở rộng.
Nhận thức được tầm quan trọng của cụng tỏc tớn dụng đối vứoi Ngõn hàng núi chung và tớn dụng tiờu dựng núi riờng, Hội sở Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cũng như cỏc Ngõn hàng Thương mại khỏc, trong những năm gần đõy đó tớch cực thực hiện cỏc biện phỏp nhằm đẩy mạnh hoạt động tớn dụng tiờu dựng, khẳng định vai trũ Ngõn hàng đa năng và cú chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đó đạt được kết quả đỏng khớch lệ, đúng gúp vào thành tớch chung của toàn ngành Ngõn hàng trong những năm gần đõy.
Tuy nhiờn, bờn cạnh những kết quả đạt được, Hội sở Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cũn gặp nhiều khú khăn trong nội bộ Ngõn hàng cũng như mụi trường kinh doanh trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng.
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cựng với sự phỏt triển của xó hội về mọi mặt thỡ cho vay tiờu dựng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngõn hàng, nú sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao cho cỏc Ngõn hàng, điều này đó được kiểm chứng tại cỏc nước phỏt triển. Vỡ vậy, việc đưa ra và thực hiện những giải phỏp để mở rộng cho vay tiờu dựng là một nhu cầu rất cần thiết đối với cỏc Ngõn hàng.
Qua nghiờn cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiờu dựng tại Hội sở chớnh Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, được sự hướng dẫn của cụ giỏo Th.S. Phạm Hồng Võn cựng với cỏc cỏn bộ tớn dụng của Hội sở Thương mại Cổ phần Kỹ thương em đó đi vào phõn tớch
và nờu ra những mặt đạt được và những cũn hạn chế trong hoạt động tớn dụng tiờu dựng tại Hội sở Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương, từ đú mạnh dạn đưa ra một số giải phỏp với mong muốn hoạt động này ngày càng được mở rộng tại Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương giỳp