3.6.1. Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mụ của Nhà nước.
Để đẩy mạnh phỏt triển hoạt động của Ngõn hàng thỡ khụng chỉ cú cố gắng nỗ lực của riờng phớa Ngõn hàng mà cần cú sự hỗ trợ tớch cực của Nhà nước. Đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiờu dựng bởi nếu hoạt động này phỏt triển thỡ Nhà nước cũng là đối tượng nhận được nhiều lợi ớch từ sự
phỏt triển đú, vỡ vậy, Nhà nước nờn tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng mang lại nhiều lợi ớch cho xó hội.
+ Nhà nước cần thực hiện cỏc biện phỏp nhằm ổn định mụi trường vĩ mụ (kinh tế – chớnh trị – xó hội) thụng qua việc thực hiện cỏc biện phỏp nhằm ổn định chớnh trị, xỏc định rừ chiến lược phỏt triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cỏch hợp lý nhằm mục tiờu ổn định thị trường, ổn định giỏ cả, duy trỡ tỷ lệ lạm phỏt ở mức cú lợi cho nền kinh tế. Việc Nhà nước tạo ra một mụi trường kinh tế – chớnh trị – xó hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế, nõng cao thu nhập và mức sống của dõn cư, khiến cho khả năng tớch lũy và tiờu dựng của dõn cư ngày càng tăng lờn, thỳc đẩy mạnh mẽ tăng cầu về tiờu dựng. Bờn cạnh đú, sự ổn định giỳp cho cỏc thành phần kinh tế yờn tõm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng húa, dịch vụ cho xó hội.
- Nhà nước cần thực hiện cỏc biện phỏp nhằm chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng cụng nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nụng nghiệp trong GDP. Chuyển dịch phõn bố dõn cư theo hướng tăng tỷ lệ dõn cư ở thành thị giảm tỷ lệ này ở nụng thụn. Chuyển lao động ở những ngành cú năng suất thấp sang cỏc ngành cú năng suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dõn cư, từ đú tạo ra cầu hàng húa, dịch vụ.
- Nhà nước cần cú văn bản quy định hướng tới cỏc Bộ, Ngành, Tổng Cụng ty, cỏc Doanh nghiệp về việc xỏc nhận cho cỏn bộ cụng nhõn viờn thuộc đơn vị mỡnh vay vốn tớn dụng ở cỏc Ngõn hàng thương mại. Trỏnh tỡnh trạng gõy khú dễ cho CBCNV hoặc quỏ dễ dói để họ xin xỏc nhận nhiều lần đi vay ở nhiều nơi, gõy rủi ro cho Ngõn hàng.
- Nhà nước cần phối hợp với cỏc Ngõn hàng trong việc đào tạo nguồn nhõn lực. Ngành Ngõn hàng đũi hỏi CBCNV cú trỡnh độ cao, luụn luụn cập nhật và bổ sung kiến thức cho mỡnh thỡ mới cú thể theo kịp với sự thay đổi của cụng nghệ. Cụng nghệ, nghiệp vụ Ngõn hàng thường là sự ứng dụng của nước ngoài vào hoạt động, vỡ vậy Nhà nước cần chỳ trọng tới
việc đầu tư cụng nghệ cho cỏc Ngõn hàng thụng qua việc cấp Ngõn sỏch Nhà nước cử cỏn bộ Ngõn hàng đi học tập ở nước ngoài. Đồng thời, đầu tư cho giỏo dục trong nước thụng qua việc đầu tư cho cỏc trường cú đào tạo chuyờn ngành Ngõn hàng, tạo điều kiện nõng cao trỡnh độ của cỏn bộ Ngõn hàng núi chung.
3.6.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngõn hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của cỏc Ngõn hàng, vỡ vậy Ngõn hàng Nhà nước đúng một vai trũ quan trọng trong việc phỏt triển cỏc hoạt động của Ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng.
- NHNN cần sớm hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng và hoạt động của Ngõn hàng núi chung. Hoàn chỉnh hệ thống văn bản phỏp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển. Cần cú những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hỡnh cho vay tiờu dựng, tạo hành lang phỏp lý đầy đủ, thụng thoỏng cho hoạt động này. Đối với cỏc văn bản khỏc thỡ nờn nghiờn cứu kỹ tỡnh hỡnh thị trường và cú những dự đoỏn chớnh xỏc xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chớnh xỏc và cú tuổi đời kộo dài.
- NHNN cần cú sự nỗ lực trong việc phối kết với cỏc Bộ, Ngành cú liờn quan trong hoạt động cho vay tiờu dựng để cho ra đời những Thụng tư liờn bộ tạo điều kiện phỏp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển.
- NHNN cần phỏt triển hệ thống thụng tin liờn Ngõn hàng. NHNN nờn tăng cường mối quan hệ với cỏc Ngõn hàng thương mại và giữa cỏc Ngõn hàng thương mại với nhau, thiết lập nờn mối quan hệ mật thiết từ đú nắm bắt thụng tin về hoạt động Ngõn hàng cũng như thụng tin về khỏch hàng trong và ngoài nước. Trong thời gian tới, NHNN nờn khuyến khớch tất cả cỏc Ngõn hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thụng tin liờn Ngõn hàng, hệ thống cho phộp cỏc Ngõn hàng cú khả năng thanh toỏn, trao
đổi thụng tin về hoạt động Ngõn hàng cũng như về khỏch hàng với tất cả cỏc Ngõn hàng cú tham gia nối mạng.
- NHNN nờn linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ như: cụng cụ lói suất, cụng cụ tỷ giỏ, cụng cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của cỏc Ngõn hàng thay đổi kịp với thị trường.
- NHNN nờn hỗ trợ, tạo điều kiện cho cỏc Ngõn hàng Thương mại phỏt triển hoạt động của mỡnh thụng qua cỏc biện phỏp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm trong kinh doanh cho cỏc Ngõn hàng thương mại. Bờn cạnh đú, NHNN cũng nờn thường xuyờn tổ chức cỏc cuộc hội thảo, những khúa học, những buổi nghe ý kiến của cỏc Ngõn hàng Thương mại về những văn bản chớnh sỏch mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới cỏc Ngõn hàng Thương mại và hoàn thiện những chủ trương này. Cử cỏn bộ của NHNN đi học ở cỏc nước cú hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sỏng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
KẾT LUẬN
Mặc dự hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng mới được triển khai nhưng nú đó khẳng định vai trũ tớch cực của minhf khụng chỉ đối với Ngõn hàng, người tiờu dựng mà cũn với toàn bộ nền kinh tế. Tỡnh trạng “thiếu phỏt” trong nền kinh tế đó bị đẩy lựi, nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dõn được nõng lờn, mức tiờu dựng mở rộng.
Nhận thức được tầm quan trọng của cụng tỏc tớn dụng đối vứoi Ngõn hàng núi chung và tớn dụng tiờu dựng núi riờng, Hội sở Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cũng như cỏc Ngõn hàng Thương mại khỏc, trong những năm gần đõy đó tớch cực thực hiện cỏc biện phỏp nhằm đẩy mạnh hoạt động tớn dụng tiờu dựng, khẳng định vai trũ Ngõn hàng đa năng và cú chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đó đạt được kết quả đỏng khớch lệ, đúng gúp vào thành tớch chung của toàn ngành Ngõn hàng trong những năm gần đõy.
Tuy nhiờn, bờn cạnh những kết quả đạt được, Hội sở Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cũn gặp nhiều khú khăn trong nội bộ Ngõn hàng cũng như mụi trường kinh doanh trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng.
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cựng với sự phỏt triển của xó hội về mọi mặt thỡ cho vay tiờu dựng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngõn hàng, nú sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao cho cỏc Ngõn hàng, điều này đó được kiểm chứng tại cỏc nước phỏt triển. Vỡ vậy, việc đưa ra và thực hiện những giải phỏp để mở rộng cho vay tiờu dựng là một nhu cầu rất cần thiết đối với cỏc Ngõn hàng.
Qua nghiờn cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiờu dựng tại Hội sở chớnh Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, được sự hướng dẫn của cụ giỏo Th.S. Phạm Hồng Võn cựng với cỏc cỏn bộ tớn dụng của Hội sở Thương mại Cổ phần Kỹ thương em đó đi vào phõn tớch
và nờu ra những mặt đạt được và những cũn hạn chế trong hoạt động tớn dụng tiờu dựng tại Hội sở Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương, từ đú mạnh dạn đưa ra một số giải phỏp với mong muốn hoạt động này ngày càng được mở rộng tại Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương giỳp ớch phần nào được cho Ngõn hàng và cho những người cú nhu cầu vay vốn tiờu dựng.
Do cũn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu và thời gian nghiờn cứu, nhiều vấn đề cấn phõn tớch sõu hơn nhưng em chưa làm được điều đú trong bài viết này, em rất mong cú thể quay lại nghiờn cứu trong một ngày gần đõy.
Em rất mong cú được sự gúp ý, nhận xột của cỏc thầy cụ, cỏc anh chị cỏn bộ Ngõn hàng, bạn bố, những người cú cựng niềm đam mờ trong lĩnh vực Ngõn hàng núi chung và lĩnh vực tớn dụng tiờu dựng núi riờng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bỏo cỏo thường niờn của Techcombank từ năm 2001-2004 2. Giỏo trỡnh tài chớnh doanh nghiệp – TS. Lưu Thị Hương
3. Ngõn hàng Thương mại – Quản trị và Nghiệp vụ – TS. Phan Thị Thu Hà - TS . Nguyễn Thị Thu Thảo
4. Tạp chớ Ngõn hàng năm 2000, 2001 5. Tạp chớ tài chớnh tiền tệ năm 2000, 2001 6. Luận văn tốt nghiệp K31, K32
NHẬN XẫT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...